44
Таблица 8
Динамика оказания услуг микрофинансовыми организациями
малым предприятиям в виде микро займов за период 2010-2016 гг.
Млрд. руб.
Показатели
2010
г.
2011
г.
2012 г.
2013 г.
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Сумма микро займов
малым
предприятиям
27
36
48
70
85
102
180
По данным Центрального Банка, сумма микро займов, выданных за 2017
г., выросла на 31,2% и составила 256,1 млрд. руб.
1
, объем портфеля микро
займов за 2017 г. вырос со 180 до 221 млрд. руб.
2
, а в 2018 г.у – до 320 млрд.
руб.
3
Выдачи микро займов за 2018 г. увеличились более, чем на 20 % у
большинства крупных участников рынка небанковского кредитования малых
предприятий.
Небанковское кредитование малых предприятий в России осуществляется
рядом кредитных и некредитных организаций. Кредитные организации
проводят специальные предложения выдачи кредитов в виде микро
финансирования. Банки, осуществляющие микро финансирование малых
предприятий, приведены в таблице 9.
Таблица 9
Банки, осуществляющие микро финансирование малых
предприятий
Банк и банковский продукт
Сумма
Срок
Залог и поручительство
Райффайзен Банк (кредит
«Экспресс»)
От 300 тыс.
руб. до 2
млн. руб.
От 4
до 48
мес.
Основные собственники
бизнеса, супруги для
заемщиков - ИП
ВТБ
(«Экспресскредитование»)
От 500 тыс.
руб. до 5
млн. руб.
До 60
мес.
Поручительство обязательно,
предоставление залога по
желанию клиента
1
Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов за 2017 год. [Электронный ресурс] //
Центральный Банк РФ. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/46842/OKP-MFO_04-2017.pdf
(дата обращения 03.01.2020)
2
Рынок микрофинансирования по итогам 2017 года: к новым вызовам. [Электронный ресурс] //
Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/mfo/itog_2017 (дата обращения 03.01.2020)
3
Рынок микрофинансирования по итогам 2018 года: алаптивная стратегия. [Электронный ресурс] //
Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/mfo/itog_2017 (дата обращения 03.01.2020)
45
Траст («Кредитование
владельцев малого и
среднего бизнеса на
неотложные нужды»)
От 100 тыс.
руб. до 1
млн. руб.
От 6
до 60
мес.
Не требуется
Тинькофф («Кредит для
ИП»)
От 100 тыс.
руб. до 2
млн. руб.
До 36
мес.
Не требуется
ЛокоБанк («Быстрые
деньги»)
От 1 до 10
млн. руб.
До 36
мес.
Поручительство
собственников бизнеса
Уралсиб («Бизнес-цель»)
1 до 6 млн.
руб.
От 12
до 60
мес.
Основные собственники
бизнеса, супруги для
заемщиков - ИП
Кроме банков, небанковское кредитование малых предприятий
осуществляют организации - автономные некоммерческие фонды поддержки
предпринимательства. Данные по объему выданных микро займов
некоммерческими фондами поддержки предпринимательства за период 2017-
2018 гг. приведены в таблице 10.
Таблица 10
Объем выданных микро займов некоммерческими фондами
поддержки предпринимательства за период 2017-2018 гг.
Место в
рейтинге
(2018 г.)
Наименование
микрофинансовой
организации
Объем выдачи
Темп
прироста
за г., %
За 2018 г.,
млн руб.
За 2017 г.,
млн руб.
1
ГК Eqvanta (Быстроденьги и
Турбозайм)
12 395,3
12 080,5
3%
2
Езаем и Монеза
9 955,9
3 790,1
163%
3
MoneyMan
7 279,7
5 144,4
42%
4
Займер
7 181,7
3 372,3
113%
5
Webbankir
5 514,1
2 003,4
175%
6
МигКредит
4 853,2
6 266,3
-23%
7
Арифметика (ГК Обувь
России)
3 400,3
3 425,0
-1%
8
МФК "КАРМАНИ"
3 145,2
2 559,6
23%
9
Срочноденьги
3 048,5
2 985,0
2%
10
ГК Саммит (Саммит и
ДоброЗайм)
2 958,0
2 006,1
47%
11
Экофинанс
2 900,9
1 259,3
130%
12
Кредитех Рус
2 610,0
3 108,3
-16%
13
ВиваДеньги (Центр
Поддержки в области
финансов)
2 377,2
1 194,4
99%
14
Гринмани
2 027,5
407,9
397%
15
Мани Фанни Онлайн
1 790,5
378,8
373%
16
До зарплаты (ДЗП-Центр)
1 365,5
701,0
95%
46
17
Конга
1 354,3
688,4
97%
18
Платиза.ру
1 328,4
953,9
39%
19
ЭйрЛоанс (Kviku)
1 291,4
360,0
259%
20
Кредит 911
1 271,8
611,9
108%
21
Фонд
микрофинансирования
Краснодарского края
906,9
605,0
50%
22
Форвард
867,5
778,3
11%
23
Ростовское региональное
агентство поддержки
предпринимательства
813,3
478,3
70%
24
Удмуртский фонд развития
предпринимательства
661,0
697,9
-5%
25
Ставропольский краевой
фонд
микрофинансирования
622,6
474,0
31%
26
Микро Капитал
600,4
497,8
21%
27
Кировский областной фонд
поддержки МСП
574,3
653,6
-12%
28
Профиреал
555,6
422,5
31%
29
«АФМ» (Алтайский край)
551,4
536,9
3%
30
Фонд «Свердловский
областной фонд поддержки
предпринимательства»
543,1
339,1
60%
31
Ваш инвестор
512,1
303,7
69%
32
Фонд
микрофинансирования
Орловской области
505,6
440,3
15%
33
Фонд «Югорская
региональная
микрокредитная компания»
498,8
469,9
6%
34
«АПМБ» (Республика
Чувашия)
495,2
325,6
52%
35
Zaymigo
434,7
132,3
229%
36
Фонд
микрофинансирования НСО
(Новосибирск)
404,7
391,7
3%
37
Башкирская
микрокредитная компания
404,1
338,9
19%
38
Фонд РП Республики Саха
(Якутия)
404,0
414,8
-3%
39
Новгородский фонд
поддержки малого
предпринимательства
398,2
377,5
5%
40
Веб-займ
356,5
70,0
409%
Приведенные в таблице 10 данные характеризуют созданные и
функционирующие на территории РФ в 2017-2018 гг. микро финансовые
организации, их рейтинги в 2018 г. по объемам выданных займов.
47
В таблице 10 приведены рейтинги микро финансовых организаций до 40
из 68. Автономные некоммерческие фонды поддержки предпринимательства –
микро финансовые организации, в частности, созданы в Смоленске,
Краснодаре, Алтае и в других районах Российской Федерации.
Смоленский областной Фонд поддержки предпринимательства
предоставляет микро займы малым предприятиям и индивидуальным
предпринимателям в размере от 10 тыс. руб. до 1 млн. руб. на срок до 1 г. с
обеспечением залога.
Фонд микро финансирования Краснодарского края предоставляет микро
займ для начинающих малых предпринимательских субъектов в размере 100-
1500 тыс. руб. на срок от 7 до 24 месяцев под залог имущества.
Алтайский фонд микро займов предоставляет микро займ в размере до 3
млн. руб., на срок до 36 месяцев с частичным обеспечением залогового
имущества.
Доля организаций, осуществляющих небанковское кредитование малых
предприятий, в общем объеме кредитования малых предприятий за период
2009-2018 гг. приведена в таблице 11.
Таблица 11
Доля организаций, осуществляющих небанковское кредитование
малых предприятий, в общем объеме кредитования малых
предприятий за период 2009-2018 гг., %
Источники
кредитования
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
Микрокредитные
организации
2,69
1,73
2,31
4,24
3,45
4,69
4,36
3,29
3,02
4,03
Микрофинансовые
организации
1,05
0,68
1,14
2,16
1,58
2,26
2,12
1,34
1,29
1,16
Программы
государственной
поддержки
0,48
0,36
0,39
0,51
0,43
0,48
0,51
0,43
0,47
0,44
Специальные
фонды
0,36
0,23
0,25
0,27
0,31
0,33
0,35
0,26
0,23
0,27
Прочие источники
0,35
0,52
0,47
0,53
0,32
0,38
0,24
0,20
0,28
0,18
48
Анализируя данные таблицы 11, можно сделать вывод, что в динамике в
общем объёме кредитования увеличивается доля микро кредитных организаций
– к 2018 г. более чем в 1,5 раза. На одном уровне ежегодно находится доля
объемов кредитования по программе государственной поддержки. Мало
развиты такие источники кредитования, как кредитование со стороны
специальных фондов, прочие возможные источники и кредитование со стороны
специальных фондов.
Следует отметить, что более крупные кредиты предоставляют
государственные фонды поддержки. Фонды поддержки отдают предпочтение
при кредитовании успешно функционирующим малым предприятиям, у
которых большие масштабы деятельности, в сравнении с другими
предприятиями и предпринимателями.
Те малые предприятия, у которых обороты незначительны, кредитуют
кооперативы. Они предоставляют небольшие по размеру кредиты, то есть,
осуществляют, по сути, микро финансирование.
Таким образом, в России в настоящее время развивается небанковское
кредитование малых предприятий, как альтернативный источник кредитных
ресурсов, в том числе микро финансирование. Услуги микро финансовых
организаций дополняют услуги банковских организаций и предоставляют
малым предприятиям микро займы.
В динамике в 2010-2016 гг. отмечается ежегодный рост величины микро
займов малым предприятиям. Сумма микро займов, выданных за 2017 г.,
выросла на 31,2%.
Выдачи микро займов за 2018 г. увеличились более, чем на 20 % у
большинства крупных участников рынка небанковского кредитования малых
предприятий.
Малые предприятия призваны играть существенную роль в
формировании валового внутреннего продукта страны, а поддержку его
кредитования нужно расширять.
49
Для расширения доступности микро финансовых услуг необходимо
создать условия для эффективного взаимодействия микро финансовых и других
организаций, осуществляющих небанковское кредитование, с малыми
предприятиями, органами государственной власти, Центральным банком
Российской Федерации и соответствующими институтами поддержки.
50
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3.1. Создание эффективного механизма гарантирования возврата
кредитов малых предприятий
Проведенные в работе исследования механизма кредитования
предприятий малого бизнеса в России показали, что на сегодняшний день
состояние кредитования малого предпринимательства нельзя назвать
удовлетворительным. Дальнейшее же развитие малого бизнеса как особого
типа предпринимательской деятельности является приоритетом социально-
экономической политики Российской Федерации на долгосрочную перспективу
(рисунок 7).
Рисунок 7. Состояние кредитования малого предпринимательства
Кредитование малых предприятий в Российской
Федерации
В настоящее время
Имеют место проблемы
Состояние
неудовлетворительное
В перспективе
Приоритет социально-
экономической политики
Российской Федерации
Направление работы
государства
«Стратегия развития малого и среднего предпринимательства
в Российской Федерации на период до 2030 года»
51
В связи с этим вопросы развития кредитования предприятий малого
бизнеса в России в перспективе – это одно из направлений работы государства
по совершенствованию механизма кредитования малых предприятий.
В 2016 г. была принята «Стратегия развития и малого
предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 г.»
1
, где
рассмотрены проблемы, имеющиеся в деятельности малых предприятий, и
определены перспективные направления развития и кредитования предприятий
малого бизнеса в России на среднесрочную перспективу:
- оптимизация нормативно-правовых основ регулирования малого
предпринимательства со стороны государства;
- развитие системы финансовой и кредитной поддержки малых
предприятий;
- совершенствование механизмов использования государственного и
муниципального имущества для развития системы малого
предпринимательства;
- совершенствование системы налогообложения малого
предпринимательства;
- совершенствование информационной поддержки;
- укрепление и развитие системы подготовки кадров для малого
предпринимательства;
- активная антимонопольная политика и пресечение недобросовестной
конкуренции по отношению к малым предприятиям.
Проблемы, имеющиеся в деятельности малых предприятий, сег.ня
обусловлены рыночными, ресурсными, правовыми, финансовыми,
административными, организационными, инфраструктурными,
информационными и налоговыми ограничениями. Наиболее уязвимыми
проблемами для малых предприятий являются проблемы в области финансов,
1
Распоряжение Правительства РФ от 02.06.2016 №083-р «Об утверждении Стратегии
развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до
2030 года».
52
которые связаны с недостаточностью видов, методов и инструментов
поддержки в области финансирования малых предприятий.
Сегодня существуют следующие виды поддержки в области
финансирования малых предприятий:
- льготное кредитование;
- субсидии - гранты, предоставляемые на конкурсной основе;
- единовременная финансовая помощь от центра занятости;
- компенсация лизинговых платежей;
- льготное налогообложение и «налоговые каникулы»;
- возмещение процентов по коммерческому кредиту;
- аренда муниципальной недвижимости по ценам ниже рыночных;
- размещение в бизнес - инкубаторе на льготных условиях;
- бесплатные тренинги, консультации, курсы повышение квалификации;
- оплата участия в выставках.
Следует отметить, что наиболее актуальным видом поддержки в области
финансирования малых предприятий является кредитование малых
предприятий. Создание стартового капитала, пополнение недостаточного
количества собственных средств малыми предприятиями возможно за счет
банковского кредита. Однако при обращении в банковское учреждение малые
предприятия сталкиваются с необходимостью предоставления залога и
гарантий, высокими процентными ставками банков, сложностью оформления
документов при оформлении кредита, затягиванием решения о предоставлении
финансовых средств, отказом в предоставлении кредитов. В результате малые
предприятия развиваются медленно, развитие конкуренции не осуществляется,
что отражается на ухудшении социального и экономического развития
Российской Федерации.
Для повышения доступности кредитных ресурсов для малых предприятий
в перспективе необходимо создать эффективный механизм гарантирования
возврата кредитов малых предприятий.
53
Основные направления развития кредитования малых предприятий в
Российской Федерации на перспективу приведены в «Стратегии развития
малого предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 г.».
Реализация основных направлений развития кредитования малых предприятий
приведет к созданию эффективного механизма гарантирования возврата
кредитов малых предприятий.
Основные направления развития кредитования малых предприятий в
Российской Федерации на перспективу следующие:
- внедрить в практику и расширить механизмы электронного
документооборота при кредитовании малых предприятий;
- расширить программы кредитования малых предприятий кредитными
организациями;
- разработать систему стандартов кредитования малых
предпринимательских субъектов;
- увеличить объемы предоставления долгосрочных кредитов;
-улучшить условия предоставления кредитов, как для малых
предприятий, так и для банков;
- совершенствовать механизм предоставления налоговых льгот для
коммерческих банков, участвующих в программах кредитования малых
предприятий;
- совершенствовать технологии кредитования во всех ее основных
блоках и элементах;
- совершенствовать методику анализа и оценки финансового состояния
заемщика, применительно к малым предприятиям;
- повысить качество информации, которую заемщики предоставляют в
банк, как в плане ее содержания, так и полноты;
- оптимизировать линейку кредитных продуктов для малых предприятий;
- повысить качество работы по выявлению и анализу рисков реализации
бизнеса;