26
дитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не
предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором;
в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обя-
занности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также
отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.[7]
В статье 822 ГК РФ «Товарный кредит» указано, что сторонами может
быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны
предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (до-
говор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа
2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не выте-
кает из существа обязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о
комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей
должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи
товаров (статьи 465 – 485), если иное не предусмотрено договором товарного
кредита.[8]
В статье 823 ГК РФ «Коммерческий кредит» указано, что договорами,
исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне де-
нежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может
предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, пред-
варительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг
(коммерческий кредит), если иное не установлено законом; к коммерческому
кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не
предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее
обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.[9]
Обязательным условием является составление кредитного договора при
получении кредита по всем нормам законодательства, внимательно изучать
его перед подписанием, по всем вопросам консультироваться с профессио-
нальным юристом. Все изменения вступившего в силу договора, должны быть
оформлены так же в письменной форме в виде дополнительного соглашения.
Это частично обезопасит от заключения невыгодной сделки и поможет избе-
27
жать необоснованных претензий со стороны кредитодателя.[27]
1.3 Структура и особенности кредитного договора
Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредит-
ная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кре-
дит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заем-
щик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты
на нее (ст.819 ГК РФ).
Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой
критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа,
кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Основными принципами
кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.
Кроме основного кредитного договора может быть дополнительно за-
ключен договор о залоге имущества, который является гарантом обеспеченно-
сти кредита. Кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы
42 Гражданского Кодекса РФ, субсидиарно, к отношениям по кредитному до-
говору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42, если иное не преду-
смотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы
также нормы банковского законодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты
за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нару-
шение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положе-
ние ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размеще-
ния) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погаше-
ния)" (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.).
Предоставление и получение кредитов в иностранной валюте регули-
руется Законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле". По-
следний относит их либо к текущим валютным операциям (ст.1) (финансовые
кредиты на срок не более 180 дней; расчеты, связанные с кредитованием экс-
портно-импортных операций на срок не более 90 дней); либо к валютным опе-
28
рациям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более
180 дней, а также отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и им-
порту товаров, работ, услуг). Текущие валютные операции осуществляются
резидентами без ограничений, а валютные операции, связанные с движением
капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом Цен-
тральным банком Российской Федерации (ст.6).
Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор
(кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «сторо-
ны кредитного договора» в отечественной юридической литературе использу-
ется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более
широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу
таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обес-
печение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее
банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), бан-
ковская система Российской Федерации в целом.
Кредитный договор предусматривает обязательную письменную форму
- в противном случае он будет недействителен. Договор должен быть подпи-
сан обеими сторонами кредитной сделки и содержать следующие основные
разделы с подробным изложением всех условий:
- общие положения (указываются наименование договаривающихся
сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная
ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок
выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов
за кредит);
- права и обязанности заемщика;
- права и обязанности банка;
- ответственность сторон;
- порядок разрешения споров;
- срок действия договора;
- юридические адреса сторон.
29
Кредитный договор и договор залога (если кредит обеспечен залогом)
составляются:
- в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и
регистрация договора залога;
- в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение
и регистрация договора залога.
Оформление и подписание кредитного договора должно соответство-
вать следующим требованиям:
- в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены
прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полно-
стью;
- договор подписывается только теми лицами, которые упомянуты в
тексте; использование факсимиле недопустимо;
- каждая страница договора должна быть подписана клиентом.
Один комплект документов получает клиент, другой (с сопроводитель-
ными документами) — поступает в кредитное досье банка. Если кредитный
комитет требует обязательного страхования обеспечения, клиент должен
представить в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию
платежного документа об оплате страхового взноса.
Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком
и заемщиком, если иное не предусмотрено договором. [28]
Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязатель-
ством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства за-
емщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается испол-
ненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, ука-
занными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее
- вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор дол-
жен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы
влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ни-
30
чтожным.
На практике банки (кредитные организации) используют формы дого-
воров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и из-
менению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей
форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным усло-
вием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.
Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором
(в 2-х или 3-х экземплярах – два для банка), заключается также срочное обяза-
тельство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.
Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить сроч-
ное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности
заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного до-
говора.
На практике - одно из условий предоставления кредита – открытие
ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета
заемщик уплачивает тариф. На практике – это единовременный платеж,
«уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».
В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге
недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и заре-
гистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недви-
жимость.
Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятель-
ности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предо-
ставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем дого-
воре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о
размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но
следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов
договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям приме-
нимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определя-
ется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день упла-
31
ты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты
по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по фор-
мулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом
используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Спо-
соб начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется
соответствующим договором.
Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключе-
ния договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.
В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе
в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заем-
ными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном
договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора со-
держат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке
производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению
повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключитель-
но, при условии принятия банком России решений по повышению учетной
ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщи-
ка». Спорным на практике может стать вопрос,: с какого дня вступают в силу
новые проценты? На экспертный взгляд, этот срок необходимо привязать не к
моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а
связать со сроком «через какое-то время».
Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставле-
ния или получения кредита (ст.821 ГК РФ).
Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику преду-
смотренного кредитным договором кредита полностью или частично при
наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предостав-
ленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредит-
ным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК
32
РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщи-
ка по договору.
При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита
в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также
право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных по-
ложениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процен-
тов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).
Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кре-
дитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого
права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление.
При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он
может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обя-
занность доказывать банку наличие таких оснований.
Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может
быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в со-
глашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в дого-
воре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения
кредита, равно как и предоставление, банку доказательств наличия таких
условий.
В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обяза-
тельств – непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акценти-
руем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ)
предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа
и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере,
предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть
возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.
На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в
случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные
проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности при-
менения санкции в виде повышенных процентов. «…ответчик (заемщик) за-
33
щищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные процен-
ты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что
повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответствен-
но предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты
нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо
неустойка. В связи с данной проблемой появилось, по крайней мере, две точки
зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей
природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате креди-
та банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо
неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей
природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обыч-
ные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлага-
тельного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновремен-
но рассматривается как увеличение риска невозврата кредита».
В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в каче-
стве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать
вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен не-
устойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процен-
тов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой
вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8
октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.), в котором отмечается, что «при
наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга по-
вышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением
штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из
мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им
при неисполнении денежного обязательства».
К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин,
при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, приме-
нимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК
РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность
34
не исключена прямо кредитным договором.
Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возмо-
жен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право
требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, преду-
смотренных законом и договором.
Закон предусматривает следующие основания для возникновения у
банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со
ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором
займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате
обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые зай-
модавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного
возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не
предусмотрено договором.
Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого
кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а
также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления зай-
модавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено
возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, уста-
новленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор
вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе
с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процента-
ми» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата
денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы
кредита.[29]
35
2 АНАЛИЗ И ОСНОВНЫЕ ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО АКБ “АБСОЛЮТ БАНК”
2.1 Общая организационно-экономическая характеристика банка
ПАО АКБ “Абсолют Банк” был создан в соответствии с решением Об-
щего Собрания акционеров от 28.12.1992 года (Протокол №1) с наименовани-
ем Акционерный Коммерческий Банк “Абсолют Банк” (акционерное общество
закрытого типа). В соответствии с решением Общего Собрания акционеров от
29.03.1994 года (Протокол №1) организационно-правовая форма Банка приве-
дена в соответствие с действующим законодательством и наименования Банка
изменены на Акционерный промышленно-коммерческий банк “Абсолют
Банк” (Закрытое Акционерное Общество), АКБ “Абсолют Банк” ЗАО. В соот-
ветствии с решением Общего Собрания акционеров от 10.11.2010 года (Про-
токол №б.н.) наименования Банка изменены на Открытое Акционерное Обще-
ство “Абсолют Банк”, ПАО АКБ “Абсолют Банк”. В соответствии с решением
общего собрания участников от 19.09.2014 года (протокол №б.н.) наименова-
ние Банка изменены на Публичное акционерное общество акционерный ком-
мерческий банк “Абсолют Банк” ПАО АКБ “Абсолют Банк”.
Банк является кредитной организацией, которая в целях получения
прибыли имеет право привлекать денежные средства физических и юридиче-
ских лиц, размещать их от собственного имени на условиях возвратности,
платности, срочности, а также осуществлять иные банковские операции и
сделки в соответствии с Уставом на основании специального разрешения (ли-
цензии) Центрального Банка Российской Федерации.
Банк является юридическим лицом по законодательству Российской
Федерации. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в
своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федера-
ции, нормативными актами Банка России, относящимися к деятельности ком-
мерческих банков, а также уставом банка.
Банк имеет круглую печать со своим полным фирменным наименова-