36
нием на русском языке с указанием его места нахождения. Банк вправе иметь
штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему, а также за-
регистрированный в установленном порядке товарный знак и другие средства
визуальной идентификации. В средствах визуальной идентификации наимено-
вание Банка, его организационно-правовая форма, указание его места нахож-
дения может быть указано на русском и (или) на любом иностранном языке.
Полное фирменное наименование Банка на русском языке: Публичное
акционерное общество акционерный коммерческий банк “Абсолют Банк”. Со-
кращенное фирменное наименование Банка на русском языке: ПАО АКБ “Аб-
солют Банк”.
Банк несет ответственность по своим обязательствам всем принадле-
жащим ему имуществом. Банк не отвечает по обязательствам государства.
Государство не отвечает по обязательствам Банка, за исключением случаев,
когда государство само приняло на себя такие обязательства. Акционеры Бан-
ка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с
его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций.
Банк может создавать филиалы и открывать представительства, как на
территории Российской Федерации, так и за ее пределами. Филиалы и пред-
ставительства не являются юридическими лицами, действуют на основании
утвержденных Банком положений, а их руководители назначаются Президен-
том Банка и осуществляют свои полномочия на основании доверенностей, вы-
даваемых Банком.
Цель создания Банка - оказание услуг по комплексному банковскому
обслуживанию юридических лиц всех форм собственности и сфер деятельно-
сти, граждан и их объединений, а также содействие развитию экономики пу-
тем предоставления клиентам Банка всего комплекса банковских услуг.
Банк, являясь кредитной организацией, вправе осуществлять любые
виды профессиональной деятельности, не запрещенные действующим законо-
дательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а
37
при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной ва-
люте. Правила осуществления банковских операций, в том числе, правила их
материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в
соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Бан-
ку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятель-
ностью. Для осуществления операций и хранения денежных средств Банк от-
крывает корреспондентский счет в учреждении Центрального банка Россий-
ской Федерации, а также корреспондентские счета в других банках, в том чис-
ле, и иностранных.
Банк может осуществлять в установленном порядке следующие опера-
ции:
- размещение вышеуказанных привлеченных средств от своего име-
ни и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических
лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной
форме;
- привлечение во вклады и размещение Драгоценных-металлов;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физи-
ческих лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых пере-
водов).
Банк помимо перечисленных операций вправе осуществлять следую-
щие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих испол-
нение обязательств в денежной форме;
38
- приобретение прав требования от третьих лиц, предусматриваю-
щих исполнение обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуще-
ством по договору с физическими и юридическими лицами;
Банк также имеет право осуществлять профессиональную деятельность
на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Банк осу-
ществляет защиту государственной тайны в соответствии с федеральными за-
конами. Абсолют Банк сегодня - надежная частная финансовая организация,
одна из крупнейших в России. Ежегодные показатели демонстрируют посто-
янную динамику развития Банка, а оценки национальных и международных
рейтинговых агентств подтверждают его надежность, стабильность и значи-
тельный потенциал.
Целью информационной политики Банка является - повышение уровня
открытости и доверия в отношениях между Банком, его акционерами, инве-
сторами, клиентами, государственными органами и иными заинтересованны-
ми лицами:
- наиболее полная реализация прав акционеров на получение ин-
формации, существенной для принятия ими инвестиционных и управленче-
ских решений;
- предоставление заинтересованным лицам информации о Банке в
объеме, необходимом им для принятия решений или совершения каких-либо
действий в отношении Банка, способствующих повышению его привлекатель-
ности, повышению репутации и росту рейтингов на рынке оказания банков-
ских услуг;
- защита конфиденциальной и инсайдерской информации о Банке,
разглашение которой способно нанести ущерб интересам Банка и его акцио-
нерам.
Банк раскрывает информацию на основе принципов достоверности, до-
ступности, оперативности, полноты и регулярности, а также разумного балан-
са между открытостью Банка и соблюдением его коммерческих интересов, как
39
то предусмотрено законодательством РФ, Уставом и внутренними документа-
ми Банка. Банк не уклоняется от раскрытия негативной информации о себе,
если такая информация является существенной для акционеров или потенци-
альных инвесторов. Банк раскрывает информацию без предоставления пре-
имуществ одним группам получателей информации перед другими (выбороч-
ное раскрытие информации), за исключением случаев, установленных законо-
дательством РФ. Банк раскрывает информацию, соблюдая режим конфиден-
циальности в отношении конфиденциальной информации и контролируя ис-
пользование инсайдерской информации.
Политика устанавливает принцип раскрытия дополнительной инфор-
мации, способствующей росту инвестиционной привлекательности Банка за
счет повышения ПАО АКБ “Абсолют Банк” информационной открытости и
прозрачности Банка (далее – «дополнительное раскрытие информации»). Банк
добровольно принимает обязательства по раскрытию дополнительной инфор-
мации.
Внутренние процедуры сбора и подготовки информации, подлежащей
раскрытию, устанавливаются исполнительными органами Банка в соответ-
ствии с их компетенцией. Ответственность за полноту и достоверность рас-
крываемой информации о Банке и его деятельности несут исполнительные ор-
ганы Банка согласно их компетенции.
В декабре 2010 года головной офис банка сменил «прописку» с кали-
нинградской на петербургскую, а осенью 2014 года банк переехал в Москву.
Сеть подразделений банка насчитывает 30 офисов, из которых 14 находятся в
Москве и Московской области, семь офисов — в Санкт-Петербурге, по одно-
му — в Калининграде, в Обнинске, Ростове-на-Дону, Ярославле, Самаре, Тве-
ри и Ульяновске. Банк располагает 24 банкоматами, также к услугам держате-
лей карт порядка 1,9 тыс. банкоматов банков-партнеров. Среднесписочная
численность персонала организации не более 700 человек. Среди корпоратив-
ных клиентов банка в разное время были замечены ЗАО «Тринфико», ЗАО
«Русский вентилятор», ООО «Инфорсер Инжиниринг», ЗАО «ГВК», ЗАО
40
«Холдинг Прогресс», ЗАО «Практика безопасности», ООО «ФЛЭТ и Ко»,
ООО «Астравел», ООО «Газ-Ойл», ЗАО «Желдоравтоматизация», ГУП Мос-
ковской области «Проектный институт «Мособлстройпроект», ГУП Москов-
ской области «Коммунальные системы».
Активы АКБ “Абсолют Банк” c начала 2014 года увеличились почти на
9,32%, или на 2,05 млрд рублей, и на 1 октября 2014 года составили 24 млрд
рублей. Такую динамику во многом обеспечил рост объема депозитов физиче-
ских лиц, привлеченных банком МБК, выпущенных банком собственных об-
лигаций и векселей, а также ростом капитала банка на 21,28%. В активной ча-
сти баланса наблюдается прирост вложений в ценные бумаги, а также не-
большое увеличение корпоративного кредитного портфеля, при этом незначи-
тельно сократился объем вложений в высоколиквидные активы и розничный
кредитный портфель банка.
Пассивы банка на 34% представлены остатками на счетах и депозитами
физлиц, средства предприятий и организаций формируют 12%, по 13% прихо-
дится на заимствования в банках (преимущественно в ЦБ) и выпущенные бан-
ком собственные облигации и векселя. Собственные средства (капитал и ре-
зервы) составляют 22%. Клиентская база достаточно стабильная, обороты по
счетам клиентов внутри месяца составляют 20—30 млрд рублей ежемесячно.
Зависимость банка от средств физлиц оценивается как достаточно высокая
(34%).
Ключевым показателем в структуре нетто-активов является кредитный
портфель, формирующий 50%, в составе портфеля 70% ссуд, выдано предпри-
ятиям и финансовым организациям, около трети портфеля приходится на кре-
диты физлицам. За рассматриваемый период банк нарастил кредитование юр-
лиц, снизив долю розничных кредитов. Просрочка по портфелю показана на
уровне менее 2% (сокращается в динамике). Уровень резервирования высокий,
имуществом обеспечено 156,5% кредитного портфеля.
Треть активов вложена в портфель ценных бумаг (в том числе полови-
на суммы — бумаги, переданные в РЕПО под кредиты от Банка России). Так-
41
же имеется заметный объем вложений в еврооблигации, 1,7 млрд рублей вло-
жено в госбумаги. Портфель предположительно представлен высоколиквид-
ными бумагами, характеризующийся высокими оборотами внутри месяца. На
рынке межбанковских кредитов АКБ “Абсолют Банк” традиционно выступает
нетто-заемщиком с умеренными объемами привлечения. Важное место в
структуре привлечения внутри месяца занимает привлечение от Банка России
(под залог ценных бумаг). Кредитная организация также очень активна в про-
ведении конверсионных операций, объем которых составляет 500—700 млрд
рублей ежемесячно.
По итогам 2013 года кредитная организация получила прибыль в раз-
мере 350,6 млн рублей по РСБУ (за 2012 год аналогичный показатель составил
113,7 млн рублей), а за девять месяцев 2014 года банк заработал 781,3 млн
рублей чистой прибыли.
В активах банка доминирует кредитный портфель с долей 85%. Банк
практически в равной степени активен в кредитовании корпоративных (50%
портфеля) и частных клиентов (44%). Доля просроченной задолженности по
портфелю не превышает 5%. Кредитный портфель на две трети объема состо-
ит из долгосрочных кредитов (выданных на сроки свыше года). Портфель
ценных бумаг (облигаций, еврооблигаций и банковских векселей) увеличился
за рассматриваемый период и составляет 4% активов (обороты внутри месяца
не фиксируются).
На внутреннем рынке межбанковских кредитов АКБ “Абсолют Банк”
выступает нетто-кредитором, ежемесячно размещает средства в значительных
объемах, фиксирует повышенные показатели ликвидности.
Кредитный портфель юридических лиц в целом по банковской системе
вырос на 14,5% (без учета госбанков — на 11,9%). Одной из приоритетных за-
дач Банка в 2014 году являлась диверсификация корпоративного кредитного
портфеля, снижение отраслевой концентрации. Для ее выполнения было обес-
печено погашение ряда крупных кредитов, в связи с этим темп роста общего
портфеля был ниже рынка. При этом портфель кредитов МСБ, которому по
42
стратегии отдается наибольший приоритет, вырос более чем в три раза. По
итогам года Банк сохранил место в топ-30 банков по кредитам юридических
лиц (29-е место): доля на рынке кредитования юридических лиц составила
0,3%.
В 2014 году рынок займов населению продолжил расти феноменаль-
ными темпами, увеличившись за год на 39,4% (без учета госбанков 37%).
Причем заметный рост наблюдался во всех сегментах кредитования населе-
ния. наиболее высокие темпы показали кредитные карты более 80% приро-
ста, необеспеченные потребительские кредиты более 50%, ипотечное креди-
тование более 40%. в целом снижение склонности к сбережению населения
является позитивным фактором для развития розничного кредитования.
Однако в условиях такого быстрого роста существует определенная
опасность недооценки банками кредитных рисков по этим продуктам. Банк
продолжает наращивать темпы роста розничного кредитного портфеля. В
прошедшем году прирост составил 21,8%, а в 2015 году планируется суще-
ственно опередить рынок по данному показателю. Год банк закончил с долей
рынка розничного кредитования на уровне 0,13%.
В конечном итоге можно сделать вывод, что АКБ “Абсолют Банк”, из-
брав активную политику развития, гибкую и удобную систему кредитования,
в сложный период экономической жизни страны стойко переносит все слож-
ности кредитования физических лиц. Прозрачность информации, удобность,
доступность, все говорит о серьёзных намерениях и твердом курсе в будущее.
2.2 Анализ системы кредитования физических лиц в ПАО АКБ “Абсолют
Банк”
ПАО АКБ “Абсолют Банк” предоставляет возможность получить кре-
дит на самых оптимальных условиях. Для удобства осуществления покупок,
приобретения нового автомобиля или квартиры, проведения свежего ремонта,
запланированного путешествия с семьей в ПАО АКБ “Абсолют Банк” предо-
43
ставляются возможности воплотить в жизнь многие планы. Каждому клиенту
предоставляется широкий выбор кредитных программ, гибкие условия
оформления кредита, индивидуальный подход к каждому клиенту. Это можно
отнести к отличительным качествам ПАО АКБ “Абсолют Банк”.
Основные преимущества кредитования населения в ПАО АКБ “Абсо-
лют Банк”:
- разработка индивидуальных программ кредитования;
- нет ограничения максимальной суммы кредита;
- нет скрытых комиссий, оплата процентов за фактический срок поль-
зования кредитом;
- существует возможность досрочного полного или частичного пога-
шения в любое время без штрафных санкций, без ограничений по сумме и да-
те платежа;
- наличие скидки при оформлении заявки на сайте банка (до 0,25%);
- наличие возможности дистанционного обслуживания кредита (Ин-
тернет-банк, банкомат, терминал самообслуживания, кассы банка).
Все основные виды предоставляемых услуг по кредитованию физиче-
ских лиц мы представили в следующей таблице 2.1.
В банке действует система льготного кредитования. Для этого необхо-
димо подпадать под один из следующих условий: являться вкладчиком банка,
получать заработную плату на банковскую карту, или являться клиентом с по-
ложительной кредитной историей в банке ПАО АКБ “Абсолют Банк”, в таком
случае при оформлении кредита можно сэкономить до 6,25% при оформлении
потребительского кредита, до 2,75 % при оформлении автокредита, 1,25% при
оформлении ипотечного кредита.
Таблица 2.1
Виды кредитов в ПАО АКБ “Абсолют Банк”
Потребительские
Ипотека
Автокредитова-
ние
Кредитные карты
С обеспечением
Жилая не-
Легковой авто-
Карт-бланш
44
Без обеспечения
движимость
мобиль
Карт-бланш овердрафт
На оплату лечения
Классический
На оплату обучения
Классический Electron
Для приобретения энергосбе-
регающей бытовой техники
(класс энергопотребления А)
Классический Gold
проведение энергоэффектив-
ных улучшений жилищных
условий
Классический Platinum
Коммерческая
недвижи-
мость
Коммерческий
автомобиль
Кредитная карта с
льготным периодом
-
Кредитная карта с
льготным периодом
Electron
-
Кредитная карта с
льготным периодом
Gold
-
Кредитная карта с
льготным периодом
Platinum
-
Универсальная карта
-
-
Автокредит с
государственной
поддержкой
Универсальная карта
Electron
-
-
-
Универсальная карта
Gold
Для того чтобы оформить потребительский кредит, необходимо:
1) Предоставление заявления-анкеты и пакета документов в соответ-
ствии с программой кредитования. Либо заполнить заявку на кредит онлайн на
сайте ПАО АКБ “Абсолют Банк”, и тогда исчезает необходимость заполнять
бланки документов в отделении банка.
2) После получения положительного решения оформить договор о
предоставлении кредита в отделении банка.
Заявления – анкеты находятся на электронных ресурсах банка в виде
унифицированных и заполняемых в электронном виде бланков. Кредит предо-
ставляется физическим лицам, отвечающим ряду требований:
- Возраст от 18 до 65 лет;
- Регистрация («прописка») на территории страны;
- Наличие стажа на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
Условия потребительского кредитования при наличии справки по форме
45
2-НДФЛ, либо иных доходов, подтвержденных официально (выписка по счету
физического лица, договор аренды имущества, налоговая декларация) мы
представим в таблице 2.2.
Таблица 2.2
Условия потребительского кредитования
Сумма кредита
от 50000 руб.
Срок кредита
до 5 лет
Процентная ставка
Срок кредитования
до 3 мес.
от 3 до
6 мес.
от 6 мес. до 5 лет
Льготные условия для Клиентов
Банка
12%
14,5%
15,75% — в течение первого года
обслуживания;
17,75% — второй, третий год об-
служивания кредита;
19,75% — четвертый, пятый год
обслуживания кредита.
Льготные условия для Клиентов, с
положительной кредитной истори-
ей в любых коммерческих банках, а
также сотрудников организаций,
обслуживающихся в Банке
14%
16%
19%
Стандартные условия
17%
19%
23%
Условия досрочного погашения
возможно полное досрочное или частичное погаше-
ние без штрафных санкций
Предоставление кредита, открытие
и ведение текущего счета
без дополнительной комиссии
Погашение кредита
аннуитетными платежами
Обеспечение выбранного кредита определяется исходя из предоставляе-
мой суммы кредита. Залог и сумма обеспечения определяется согласно норма-
тивной таблицы 2.3