45
банковских услуг сельскохозяйственным товаропроизводителям и прочим
предприятиям и организациям, относящимся к сфере агропромышленного
комплекса, организациям сельскохозяйственного машиностроения, лесного
хозяйства и рыболовства;
- активная работа с предприятиями, относящимися к малым формам
хозяйствования, в том числе крестьянскими (фермерскими) хозяйствами,
сельскохозяйственными потребительскими кооперативами, а также с
гражданами, ведущими личное подсобное хозяйство;
- оказание кредитной поддержки развитию снабженческо-сбытовой
деятельности, включая строительство и модернизацию сельскохозяйственных и
кооперативных рынков, а также строительству и реконструкции
перерабатывающих производств на базе кооперативов;
- экономическая и организационная поддержка проектов в сфере услуг,
переработки, перевозки и реализации сельскохозяйственной продукции,
энергосбережения, туризма и несельскохозяйственных видов занятости
населения;
- обеспечение широкого спектра банковских услуг сельскому населению,
в том числе ипотечное кредитование на селе и предоставление
потребительских кредитов на различные цели;
Банк ориентирован на работу как с корпоративными клиентами, так и с
розницей и предлагает продукты, разработанные исходя из потребностей
клиентов: долгосрочное и краткосрочное кредитование, проектное
финансирование, торговое финансирование, факторинг, банковские гарантии, а
также широкий спектр услуг физическим лицам - жителям сельской местности.
Итогом реализации стратегии развития станет превращение Банка в
современный, технологичный, клиентоориентированный, эффективный
финансовый институт, занимающий лидирующие позиции на рынке
сельхозкредитования, предоставляющий широкий спектр услуг
сельхозтоваропроизводителям, иным организациям АПК и связанных с ним
отраслей, а также жителям села.
46
Услуги, предоставляемые частным лицам: кредитование населения,
вклады, денежные переводы и платежи, операции с наличной иностранной
валютой, курсы иностранных валют, операции с монетами из драгоценных
металлов, индивидуальные сейфовые ячейки, тарифы на услуги физическим
лицам.
Услуги корпоративным клиентам: государственные программы,
кредитование, действующие кредитные продукты Банка, кредиты на
инвестиционные цели, кредиты на текущие цели, финансирование
внешнеторговых операций, обеспечение исполнения обязательств,
аккредитация юридических лиц и индивидуальных предпринимателей,
взаимодействие со страховыми организациями, расчетно-кассовое
обслуживание, дистанционное банковское обслуживание, зарплатные проекты.
В декабре 2016 года Наблюдательным советом Банка утверждена
Долгосрочная программа развития АО «Россельхозбанк» на 2016-2020 годы,
которая в установленном порядке согласована с заинтересованными
федеральными органами исполнительной власти (Минсельхоз России, Минфин
России, Минэкономразвития России, Федеральное агентство по управлению
государственным имуществом (далее - Росимущество)), с Экспертным советом
при Правительстве Российской Федерации и одобрена Правительством
Российской Федерации [22].
АО «Россельхозбанк» обладает следующими конкурентными
преимуществами:
- тот факт, что АО «Россельхозбанк» находится в государственной
собственности, рассматривается кредиторами как еще один пункт, который
гарантирует стабильность данного банка;
- максимальное приближение банковских продуктов и услуг к их
потенциальным потребителям, так как обладает второй по величине
филиальной сетью;
- возможность получения субсидий со стороны государства;
- обладает гибкой кредитной политикой и стабильной клиентской базой.
47
По состоянию на 01.01.2018 года Банк входил в топ-5 крупнейших
кредитных организаций Российской Федерации, занимая: первое место в
финансировании сезонных работ и в долгосрочном кредитовании АПК; второе
место по размеру филиальной сети (81 регион присутствия, более 7 тыс. точек
доступа различных типов и форматов); третье место по объему привлеченных
средств населения; четвертое место по размеру капитала, портфеля
корпоративных кредитов, портфеля кредитов населению и ипотечных
кредитов; пятое место по объему активов в банковской системе Российской
Федерации [22]. По итогам 2017 года Банк на 12,9% увеличил портфель
действующих банковских карт, объем которого по состоянию на 01.01.2018
достиг 4,21 млн. штук. При этом прирост количества кредитных карт,
выпущенных Банком, составил 17,7% [22].
В 2017 году в банкоматной сети Банка было выдано наличных денежных
средств на сумму 363,4 млрд. рублей, что на 29,3 млрд. рублей или 8,8%
больше, чем в 2016 году. Объем выдачи наличных денежных средств по картам
Банка в банкоматах Банка увеличился на 1,8% (до 270,2 млрд. рублей). Объем
выдачи наличных денежных средств по картам сторонних банков в банкоматах
Банка увеличился на 35,9% (до 93,2 млрд рублей). Общий объем пополнений в
сети устройств самообслуживания Банка (банкоматы и информационно-
платежные терминалы, далее - ИПТ) составил 63,7 млрд. рублей, рост по
сравнению с 2016 годом - 19,7 млрд рублей или 44,8%. Общий объем
комиссионных доходов, полученных по операциям в сети устройств
самообслуживания Банка, достиг 345,2 млн рублей, что на 100,9 млн. рублей
или 41% превышает доход, полученный в 2016 году. Банк предоставляет
услуги торгового эквайринга широкому кругу клиентов - от малых частных
фермерских хозяйств до крупных федеральных торговых сетей (в частности, по
итогам 2017 года Банк занял более 9% доли безналичных оборотов в сегменте
бытовой техники). В 2017 году Банк на 119% увеличил общий комиссионный
доход от эквайринговой сети, который по итогам года составил 1 135,5 млн.
рублей. Оборот эквайринговой сети по сравнению с 2016 годом увеличился на
48
142% и составил 72 331,3 млн. рублей. Банк в числе первых финансовых
учреждений присоединился к программе лояльности Национальной системы
платежных карт «Мир». Розничные предприятия (магазины, рестораны и
другие компании сферы торговли и услуг), подключенные на торговый
эквайринг Банка и участвующие в программе, получили возможность
увеличить свою целевую аудиторию за счет владельцев карт «Мир». Банк
внедрил технологию проведения оплаты в одно касание по бесконтактным
картам платежных систем VISA, Mastercard, «Мир», UnionPay [22].
2.2 Условия и порядок предоставления кредита субъектам малого и
среднего предпринимательства в АО «Россельхозбанк»
Поддержка малого и среднего бизнеса является одним из приоритетов
АО «Россельхозбанк». Банк имеет внутренние документы, регламентирующие
предоставление кредитов на текущие и инвестиционные цели.
Для удовлетворения потребностей всех категорий сельхозпроизводителей
в кредитных ресурсах, принимая во внимание их отраслевые характеристики,
Банк применяет особый порядок предоставления кредитов на цели, связанные с
сезонной работой, который содержит широкий спектр кредитных продуктов и
направлен на обеспечение оперативное и бесперебойное финансирование
сезонных работ. В кредитных продуктах изложен ряд условий, позволяющих
обеспечить высокую эффективность принятия кредитных решений, в том числе
более короткий срок для принятия принципиального решения при
рассмотрении кредитных заявок.
Рассмотрение вопросов кредитования сезонных работ является
приоритетным в работе всех уполномоченных органов Банка. Для
оперативного рассмотрения и принятия решений по проектам сверхлимитных
кредитов региональных филиалов, в период максимального спроса на кредиты
для сезонной работы, заседания уполномоченных органов управления Банка
проводятся ежедневно в форме видеоконференций. Во время подготовки и
49
проведения сезонных работ в головном офисе и региональных филиалах банка,
штаб-квартиры работают в виде видеоконференций, которые регулярно
отслеживают объемы кредитования на сезонные работы и сроки принятия
решений, контролируют оперативное решение проблем в поле, когда они
происходят [22].
В рамках финансирования клиентов на инвестиционные цели
кредитование осуществляется:
- на срок до 5 лет - на цели строительства, реконструкции, модернизации,
технического перевооружения предприятий (производств), в том числе
предприятий агропромышленного комплекса (АПК), рыбохозяйственного
комплекса (РХК), лесопромышленного (ЛПК) и смежных с ними отраслей;
- приобретение предприятий (производств), объектов недвижимости
(земельных участков, объектов незавершенного строительства);
- на срок до 8 лет - на цели развития производства растениеводческой и
животноводческой продукции, в том числе строительство, реконструкцию и
модернизацию комплексов (ферм), хранилищ картофеля, овощей и фруктов,
тепличных комплексов по производству плодоовощной продукции в закрытом
грунте, предприятий мукомольно-крупяной, хлебопекарной и масложировой
промышленности, сахарных заводов, мощностей по переработке
плодоовощной, ягодной продукции, винограда и картофеля, объектов по
переработке льна и льноволокна, комплексов по подготовке семян
сельскохозяйственных растений, заводов по производству дражированных
семян сахарной свеклы;
- на срок до 15 лет - сельхозтоваропроизводителям, занимающимся
мясным скотоводством и производством молока, на цели развития
производства животноводческой продукции, в том числе на строительство,
реконструкцию и модернизацию комплексов (ферм), приобретение племенной
продукции (материала), строительство и реконструкцию комбикормовых
предприятий и цехов [22].
50
Максимальная сумма кредита не должна превышать 75% среднемесячной
выручки клиента за последние 12 месяцев до даты подачи в Банк формы заявки
на кредит и менее чем на указанный период на весь период деятельности
компании. (умноженный на предполагаемый срок использования), за вычетом
существующей задолженности клиента по кредитам, предоставленным Банку,
другим кредитным организациям, а также кредитам другим кредиторам,
которые клиент должен выплатить Банку, другим кредитным организациям и
другим кредиторам за период кредитования по вновь предоставленному
кредиту.
При определении суммы кредита, возможной к выдаче крестьянскому
фермерскому хозяйству (КФХ), индивидуальному предпринимателю (ИП),
принимаются во внимание обязательства по кредитам/займам, полученным
главой КФХ/ИП в статусе физического лица в Банке, других кредитных
организациях, от иных кредиторов, и предоставленным поручительствам.
Решение о выдаче кредита принимается уполномоченным органом
регионального филиала в пределах лимита полномочий, установленного
Уполномоченным органом Банка и установленных лимитов кредитного риска
на заемщика. Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства
осуществляется с учетом условий, предусмотренных специальными
кредитными программами и продуктами Банка.
Кредитные программы АО «Россельхозбанк», которые применяются при
кредитовании КФХ/ИП/СМСП:
- кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования;
- кредит на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных
под его залог;
- кредит на приобретение земельных участков из состава земель
сельскохозяйственного назначения под их залог;
- кредитование рыбоводных хозяйств;
- кредит на цели, связанные с проведением сезонных работ;
- кредит на пополнение оборотных средств.
51
В таблице 3 представлена информация по основным требованиям к
субъектам малого и среднего предпринимательства для получения кредита в
АО «Россельхозбанк».
Таблица 3
Базовые требования Банка к СМСП и кредитному проекту в АО
«Россельхозбанк»
№
п/п
Наименование
показателя
Значение показателя
1
Место регистрации
Российская Федерация
2
Срок ведения
хозяйственной
деятельности
Не менее 3-х месяцев, предшествующих месяцу
подачи в Банк пакета документов для
предварительного рассмотрения вопроса о
предоставлении кредита
3
Наличие основных
средств
На праве собственности или иного права
(аренды), имеются основные средства для
ведения хозяйственной деятельности. К
правоустанавливающим документам относятся
договор купли-продажи, дарения, аренды, иной
договор/документ, подтверждающий право на
имущество. К подтверждающим документам
относятся свидетельство о государственной
регистрации права, документ, подтверждающий
регистрацию/отметку о регистрации права,
иные документы
4
Расчеты с
бюджетом и
внебюджетными
фондами
Отсутствие просроченной задолженности перед
бюджетом и внебюджетными фондами на
момент подачи документов для получения
кредита, за исключением случаев, когда
задолженность является реструктуризированной
или фактически урегулированной, что
подтверждается соответствующими документами
5
Расчеты с другими
контрагентами
Отсутствие просроченной кредиторской
задолженности по заработной плате, арендной
плате
6
Кредитная история
Отсутствие отрицательной кредитной истории
7
Расчетный счет в
Банке
Наличие или открытии расчетного счета до
подписания кредитного договора
Перечень документов, представляемых субъектами малого и среднего
предпринимательства для рассмотрения вопроса о кредитовании:
1. Анкета-заявка на предоставление кредита
2. Юридические документы СМСП в зависимости о организационно -
правовой формы
52
3. Документы, подтверждающие права СМСП на земельные участки
сельскохозяйственного назначения или иные производственные мощности, на
которые СМСП ссылается в технико-экономическом обосновании:
свидетельства о праве собственности, договоры аренды.
4. Документы о финансовом положении СМСП:
- справка о финансовом состоянии;
- технико-экономическое обоснование;
- официальная отчетность с отметкой налогового органа за последние
5 отчетных кварталов до даты подачи в Банк анкеты-заявки на предоставление
кредита;
- налоговые декларации по налогу на прибыль, на имущество, на
добавленную стоимость;
- книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей;
- справка налогового органа, содержащая информацию об открытых
расчетных счетах в обслуживающих банках;
- справка об исполнении обязанности по уплате налогов, сборов, пеней
и налоговых санкций.
5. Документы в отношении обеспечения исполнения обязательств
СМСП перед Банком:
- юридические документы залогодателя;
- документы, подтверждающие право собственности залогодателя на
предмет залога.
Особенности организации кредитования субъектов малого и среднего
предпринимательства (СМСП)
Процесс кредитования включает следующие этапы:
1. Предварительное рассмотрение вопроса о возможности
предоставления кредита. Данный этап включает следующие процедуры:
а) Проведение собеседования с потенциальным заемщиком. Основное
целью собеседования является получение наиболее полной и комплексной
информации о нем и планах развития его деятельности для определения
53
целесообразности дальнейшего взаимодействия по вопросу предоставления
кредита.
б) Консультирование СМСП об условиях кредитования, а также
действующих кредитных программах Банка. С учетом результатов
собеседования потенциальному заемщику предоставляется информация об
условиях предоставления кредитов в соответствии с программой кредитования.
Также клиенту вручаются типовые формы документов, которые необходимо
предоставить в Банк.
в) Вынесение предварительного заключения о
продолжении/прекращении рассмотрения вопроса о кредитовании. Данное
заключение делается после проверки предоставленных клиентом документов
на предмет заверения/подписи, полноты.
2. Рассмотрение кредитного проекта. На данном этапе кредитное
подразделение, юридическая служба, служба безопасности, подразделение
анализа, служба оценки и контроля риска подготавливают заключения о
возможности предоставления кредита потенциальному заемщику.
Подразделение по работе с обеспечением осуществляет выезд на место ведения
хозяйственной деятельности для визуального осмотра имеющихся у него
активов, а также предварительного осмотра имущества, предлагаемого в залог.
Кредитное подразделение проводит анализ финансового положения
потенциального заемщика/залогодателей/поручителей и составляет заключение
о финансовом положении СМСП.
3. Принятие уполномоченным органом Банка решения о предоставлении
кредита, заключение кредитной сделки. При положительных заключениях
каждого из ответственных подразделений, вопрос о предоставлении кредита
выносится на рассмотрение коллегиальным органом Банка.
4. Сопровождение кредитной сделки.
В таблице 4 рассмотрена методика принятия решения о предоставлении
кредита.
54
Таблица 4
Порядок принятия решения о предоставлении кредита
№
п/п
Наименование мероприятия
Наименование
подразделения
Срок
рассмотрения
1
Экспертиза Кредитного
проекта
Служба
безопасности
3 рабочих дня
2
Юридическая экспертиза
Юридическая
служба
3 рабочих дня
3
Оценка кредитоспособности
Клиента
Подразделение
анализа
5 рабочих дней
Осмотр, оценка стоимости
залогового обеспечения,
определение его
ликвидности
Подразделение по
работе с
обеспечением
5 рабочих дней
4
Согласование
Руководитель
подразделения
анализа
1 рабочий день
Служба оценки и
контроля риска
2 рабочих дня
Всего:
11 рабочих дней
Таким образом, общее количество дней рассмотрения заявки составляет
11 рабочих дней.
2.3 Формирование и использование кредитного портфеля АО
«Россельхозбанк»
В 2017 году Банк обеспечил увеличение объемов кредитования
приоритетных отраслей отечественной экономики, а также продемонстрировал
опережающие темпы роста бизнеса по сравнению с показателями российской
банковской системы в целом, сохранив при этом консервативные подходы в
управлении рисками [22].
Рассмотрим состав кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» за ряд лет
в таблице 5. Данные для дальнейших расчетов взяты из публикуемой
отчетности банковской организации, представленной в приложениях 3-6.
Суммарный кредитный портфель Банка в 2017 году увеличился на 9,2% и
к 01.01.2018 года достиг 1 896,1 млрд. рублей. Основную долю кредитного
портфеля Банка традиционно составляют кредиты, предоставленные