24
молодых, начинающих несколько лет назад бизнесмена, которые начинали свое
дело, не имея вообще никаких средств на развитие бизнеса.
Сегодня «Бизнес Молодость» это гильдия предпринимателей и других
развивающихся людей, ставящих и достигающих цели. Это огромная база
развития, отвечающая на вопросы как старта и развития бизнеса, так и
личностного развития и философии масштаба. Это система живого и онлайн
обучения прикладным бизнес-практикам. Эта компания приносит ее
владельцам миллиарды руб. в год, только за то, что они учат других
начинающих предпринимателей вести свой бизнес и найти то дело, которое им
нравиться.
Исходя из этого можно понять, что не только государство помогает в
развитии малого и среднего бизнеса в России, но и такие организации как
«Бизнес Молодость».
Субъекты малого предпринимательства играют важную роль в
экономическом развитии любой страны. Они выпускают на рынок новую
продукцию или услугу для удовлетворения потребностей населения. Согласно
этому, проблемы получения кредитов для малого бизнеса должна быть одним
из основных направлений деятельности государства. Решая указанные
проблемы важно основаться на мировом опыте взаимодействия государства и
коммерческих организаций с целью поддержки и развития малого бизнеса.
Можно заметить, что общий объём просроченной задолженности по
кредитам МСП за 2018 год уменьшился с 623 до 522 млрд.. руб. в абсолютном
значении и с 14,9 до 12,4% по отношению к совокупному портфелю. Конечно,
даже этот последний показатель остаётся весьма высоким, однако нельзя не
отметить, что за последние два года доля «просрочки» по портфелю МСП
сокращается вдвое более быстрыми темпами, чем по совокупному портфелю
некредитных организаций.
Однако если посмотреть на дефолтность портфеля МСП с его разбивкой
на банки из топ-30 и все прочие, то картина становится уже не столь
оптимистичной. В 2018 году здесь проявились весьма тревожные тенденции.
25
Во-первых, несмотря на то, что объём портфеля займов МСП у банков
вне лидирующей тридцатки втрое меньше, чем у топ-30, абсолютный размер
просроченной задолженности у банков из второго-третьего эшелона стал
больше, чем у грандов (268 и 254 млрд.. руб. соответственно). А во-вторых,
доля дефолтных кредитов у больших банков падает, тогда как у прочих растёт
— на конец года этот показатель у топ-30 составил 8,4% (на 1 января было
11,6%), вне топ-30 — 22,4% (21,7%).
Из чего напрашивается вывод, что платёжеспособный клиент из числа
малых и средних компаний поступательно переходит к крупным банкам,
которые в состоянии предложить ему более выгодные и комфортные условия
обслуживания. К тому же в отличие от своих менее крупных коллег банкам из
топ-30 в 2014–2016 годы удалось накопить богатую статистику по дефолтам,
получить доступ к новым данным для оценки клиентов из различных
госреестров. Это повысило качество используемых ими риск-моделей и
позволяет не закладывать запретительную риск-премию при выдаче кредитов
МСП.
Ежегодно государство из бюджета, для поддержания МСП выделяет
огромные суммы. Так в 2019 году работает ряд определенных государственных
программ, целью которых является оказание содействия субъектам малого и
среднего предпринимательства. Большинство из них действуют уже на
протяжении нескольких лет, но до сих пор не все собственники бизнеса и
предприниматели знают, как ими воспользоваться.
Каждой коммерческой организации важнее получить «живые» деньги на
развитие своего бизнеса, чем консультацию. Государственная поддержка
малого бизнеса в 2019 году предусматривает выделение предпринимателям
более 11 млрд. руб. Существует несколько вариантов получения
финансирования.
1. Субсидия начинающим предпринимателям, которые осуществляют
свою деятельность на рынке менее 2 лет. Максимальный размер до 500 000 руб.
Денежные средства выделяются на конкурсной основе.
26
2. Субсидия от центра занятости. В рамках безвозмездного
финансирования малого бизнеса государством в 2019 году выделяется на
открытие ИП 59 800 руб.
3. Льготное кредитование. Меры поддержки субъектов малого
предпринимательства в 2019 году предусматривают финансовую поддержку
при потребности в кредитовании. Организации планирующей получить
кредитные денежные средства необходимо:
оформить в банке заем, после этого получить субсидию в объеме
процентной ставки.
оформить на небольшой срок микрозайм на сумму от 10тыс. руб. до
100 тыс. руб. под 5-10 % годовых. Обязательным условием является -
финансовое обеспечение, это может быть оборудование, материальные активы
или недвижимость.
оформить льготный займ, под поручительство полученное в
гарантийном фонде. Самые лояльные условия предоставляются предприятий в
сфере агропромышленного комплекса: ставки по кредиту для таких
организаций составят не больше 5%.
4. конкурсные программы достаточно весомая поддержка
государством малого бизнеса в 2019, в рамках таких программ начинающий
бизнесмен имеет возможность рассчитывать на получение до 25 млн. руб.
Реализацию данной программы осуществляет Фонд содействия инновациям.
Фонд содействия инновациям это государственная организация, которая имеет
представителей в разных регионах. Подать заявку на конкурс можно на сайте
организации http://fasie.ru/ или в ее региональном представительстве.
В России льготное кредитование малого бизнеса продолжается уже более
пяти лет. Но, однако, в 2019 году субсидирование для организаций малого и
среднего бизнеса снизится в 11 раз. В целом субсидии выделяются на сумму
635,5 миллиона руб. В ближайшие 3-5 лет чиновники обещают расширить
льготы, учитывая разные сферы предпринимательства.
27
В 2019 году правительство приняло решение выплатить в виде
компенсаций отечественным кредитным учреждениям до 7,2 миллиарда руб..
Это недополученная прибыль, которую потеряли банковские учреждения,
выдавая пакеты кредита по заниженным процентным ставкам. Они коснулись
только малых и средних организаций, которые работают в приоритетных
отраслях.
К 2024 году в планах повысить затраты на предоставление субсидий в 10
раз. Сумма, которая выделена в 2024 году на поддержку субъектов малого
предпринимательства, – 66,6 миллиарда руб.. Совокупный размер затрат на 6
лет – в показателе 190,9 миллиарда руб..
Ссуды предпринимателям, зарегистрированным в качестве среднего и
малого бизнеса, будут выдаваться по заниженной ставке 6,5%. Кредиты малому
и среднему бизнесу будут выдаваться следующим образом:
если ссуду берет представитель среднего бизнеса, ставка по нему
будет 3,1%;
если ссуду берет представитель малого бизнеса – ставка 3,5%.
По плану проекта в 2018 году кредиты были выданы на 20 миллиардов
руб.. В 2019 году на поддержку может рассчитывать малый и средний бизнес в
сумме субсидии 200 миллиардов руб. Программу субсидирования на льготных
условиях утвердили постановлением Правительства, зарегистрированным 30
декабря 2017 года.
Поддержка малого и среднего бизнеса стала реальной после подписания
Президентом Путиным В.В.:
в мае указа об увеличении МПС до 25 миллионов трудящихся к
2024 году;
Федеральное собрание увидело еще один важный указ – увеличение
вложений МСП в ВВП в показателе 40%. В 2018 году этот показатель составил
19,9%.
Исходя из документов, приложенных к проекту, можно судить о
возможном увеличении размера кредитного портфеля малого и среднего
28
бизнеса до 9 триллионов руб. в 2024 году. Для этого субъектам обязательно
необходимо пройти процедуру регистрации ИП и ООО.
С целью снижения уровня рисков при кредитовании малого бизнеса,
банковским организациям требуется разработать единую систему методов для
оценки платежеспособности малого бизнеса, проведения анализа
рентабельности компании. Необходим пересмотр системы оценки рисков от
операций кредитования малого бизнеса, а также определение уровня
ликвидности залогового обеспечения.
Также, для привлечения начинающих предпринимателей, основной
частью кредитования малого бизнеса должно быть развитие «стартовых»
проектов. Для осуществления данных нововведений, большую поддержку
должны оказывать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, которые
могут выступить в качестве гаранта начинающих проектов.
Таким образом, на основании проведенных исследований было выявлено,
что развитие малого и среднего бизнеса во многом основывается на поддержке
деятельности коммерческих банков путем предоставления кредитных ресурсов.
А проблема доступности банковских финансовых ресурсов малому
бизнесу остается актуальной по сей день.
29
Глава 2. Анализ кредитования предприятий малого бизнеса
коммерческим банком ПАО КБ «Центр-инвест»
2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика банка
Объектом исследования настоящей работы является ПАО КБ «Центр-
инвест».
Банк «Центр-инвест» – крупнейший региональный банк Юга России,
занимающий 15-е место по России среди региональных банков в рейтинге РБК,
предоставляет широкий спектр услуг для корпоративных клиентов,
предпринимателей и населения Южного федерального округа в соответствии с
международными стандартами современных банковских технологий. На его
долю приходится более трети общего объема капитала, свыше 40% активов,
кредитных вложений и вкладов донских банков.
ПАО КБ «Центр-инвест» (далее банк) является головной кредитной
организацией в составе банковской группы, не являющейся юридическим
лицом. Полное фирменное наименование банка: Публичное акционерное
общество коммерческий банк «Центр-инвест». Юридический адрес банка:
344000, Российская Федерация, г. Ростов-на-Дону, пр. Соколова, 62.
Головной офис банка зарегистрирован по адресу: 344000, Российская
Федерация, г. Ростов-на-Дону, пр. Соколова, 62.
В состав банковской группы ПАО КБ «Центр-инвест» (далее –
банковская группа) входят ПАО КБ «Центр-инвест», ООО «Центр-Лизинг»,
являющееся 100% дочерней компанией банка, зависимая компания АО ТЭПТС
«Теплоэнерго», в которой банку принадлежит 47,03% акций.
На конец 2018 года филиальная сеть банка включает 124 филиала,
дополнительных офисов (ДО), кредитно-кассовых офисов (ККО),
операционных офисов и касс (ОО и ОК) в г. Ростове-на-Дону, Ростовской
области, г. Краснодаре, Краснодарском крае, г. Волгограде, Волгоградской
30
области, г. Ставрополе и Ставропольском крае, в г. Москве, в г. Нижнем
Новгороде, представительство в г. Москве.
По состоянию на 31.12.2018 года согласно национальной рейтинговой
шкале АКРА банк имел стабильный кредитный рейтинг по национальной
шкале.
Основными видами деятельности банка являются корпоративные и
розничные банковские услуги, а также лизинговые операции. Приоритетными
направлениями деятельности банка в 2018-2019 году являются:
кредитование новых технологий в малом бизнесе;
агропромышленном комплексе;
финансирование программ энергосбережения;
лизинг оборудования для технического перевооружения;
торговое финансирование;
обновление основных фондов предприятий;
кредитование населения;
широкий спектр современных финансовых услуг на базе
банковских карт.
Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских
операций № 2225, выданную Банком России 26 августа 2016 года и
осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 2
декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и другими
законодательными актами Российской Федерации.
Помимо Генеральной лицензии Банка России, банк осуществляет свою
деятельность на основании следующих лицензий и разрешений - лицензии
профессионального участника рынка ценных бумаг без ограничения срока
действия:
на осуществление брокерской деятельности;
на осуществление дилерской деятельности;
на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами;
31
на осуществление депозитарной деятельности.
В соответствии с Генеральной лицензией Банка России на осуществление
банковских операций № 2225 от 26 августа 2016 года, банк осуществляет
следующие банковские операции со средствами в руб.лях и иностранной
валюте:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение привлеченных во вклады (до востребования и на
определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от
своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц;
осуществление переводов денежных средств по поручению
физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-
корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной
формах;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств без открытия
банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за
исключением почтовых переводов).
Банк является участником системы обязательного страхования вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации, утвержденной Федеральным
законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года – свидетельство от 9 декабря
2004 года № 283.
32
ПАО КБ «Центр-инвест» позиционирует себя как устойчивый банк для
Юга России, обеспечивающий широкий спектр услуг для населения и
предприятий на основе современных банковских технологий и международных
стандартов, эффективно управляющий региональными рисками и реализующий
программу построения посткризисной экономики Юга России.
Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность банка год не включает
данные бухгалтерской (финансовой) отчетности дочерней и зависимой
организаций. Рассмотрим в таблице 5 основные финансовые результаты банка
за период 2016-2018г.
Таблица 5
Основные финансовые результаты ПАО КБ «Центр-инвест
(в тыс.ах российских руб.)
На 31.12.2018
На 31.12.2017
На 31.12.2016
Активы
110 818 279
101 401 668
101 401 674
Капитал
11 752 200
11 354 153
96 092 684
Прибыль до
налогообложения
1 677 174
1 018 702
723 476
Прибыль после
налогообложения
1 145 014
677 529
511 850
Чистая ссудная
задолженность
96 332 468
87 231 371
79 180 369
По результатам 2018 года активы Банка увеличились по сравнению с
данными за 2017 год на 9% и составили 110 818 279 тыс. руб. По результатам
2017 года активы ПАО КБ «Центр-инвест» увеличились по сравнению с
данными за 2016 год на 6% и составили 101 401 668 тыс. руб.
Активы банка сосредоточены в реальном секторе экономики: величина
чистой ссудной задолженности увеличилась к концу 2018 года на 10% по
сравнению с показателем прошлого года и составила 96 332 468 тыс. руб.. Так
же в размере 10 % величина чистой ссудной задолженности увеличилась к
концу 2017 года по сравнению с 2016 годом и составила 87 231 371 тыс. руб.
ПАО КБ «Центр-инвест» строго соблюдает соответствие между
масштабами и источниками кредитования. Общая сумма привлеченных
33
обязательств Банка на конец 2018 года составила 97 727 646 тыс. руб. и
выросла по сравнению с аналогичным показателем 2017 года на 8 850 389 тыс.
руб., в связи с ростом объемов вкладов (средств) физических лиц и
индивидуальных предпринимателей. За 2018 год объем средств клиентов
прирос на 9% и на конец года этот показатель достиг 94 634 634 тыс.и руб.. За
2017 год объем средств клиентов прирос на 6% и на конец года этот показатель
достиг 86 731 461 тыс.а руб..
По состоянию на 31.12.2018 объем привлеченных средств кредитных
организаций составил 1 700 000 тыс. руб. (на 31.12.2017: 1 000 000 тыс. руб., а
на 31.12.2016: 1 509 млн. руб. ). Увеличение в 2018 году на 70% по сравнению
с прошлым отчетным периодом вызвано привлечением денежных средств
международных финансовых организаций. Сокращение в 2017 году на 34% по
сравнению с прошлым отчетным периодом вызвано досрочным погашением в
отчетном периоде более дорогих займов от кредитных организаций резидентов
и нерезидентов и привлечением денежных средств международных
финансовых организаций по новым более низким ставкам.
Объем выпущенных долговых обязательств Банка на конец 2018 года
составил 1 393 012 тыс. руб. (на 31.12.2017– 1 145 796 тыс. руб.), рост по
сравнению с прошлым отчетным периодом вызван размещением облигаций
банка. Надежность и ликвидность обязательств банка подтверждена
включением облигаций банка в ломбардный список Центрального банка
Российской Федерации.
Облигации ПАО КБ «Центр-инвест» вошли в обновленный ломбардный
список Банка России. Ценные бумаги банка принимаются в качестве
обеспечения по кредитам Центрального Банка.
Вхождение биржевых облигаций «Центр-инвеста» серии 4B020702225B,
выпущенных осенью 2013 года, в ломбардный список ЦБ подтверждает
надежность банка «Центр-инвест» и позволяет в дальнейшем привлекать
финансирование для кредитования экономики и реального сектора по более
низкой ставке.