55
как раз с помощью полученного кредита. Причѐм можно купить франшизу и у
сторонней компании, но тогда понадобится дополнительный набор документов,
чтобы Сбербанк одобрил такое сотрудничество.
Франшиза может помочь стартовать бизнесу, поскольку тут в комплекте
идут: разрекламированный бренд, готовый план ведения бизнеса, готовая
клиентская база и уже организованные товарные поставки. Однако всегда
придѐтся оглядываться на своего «патрона» – компанию-владельца франшизы.
Типовой бизнес-план не имеет такого минуса.
Но Сбербанк выдаѐт деньги в рамках этой подпрограммы только для
ограниченного перечня сфер: кейтеринг (доставка еды на работу и на дом,
организация торжеств и банкетов вне ресторанов), клининг (уборка
помещений), изготовление кондитерских и хлебобулочных изделий,
парикмахерские услуги и салоны красоты.
При этом разработка собственного плана ведения бизнеса неизбежно
повысит риски. Но параллельно не придѐтся выплачивать паушальный взнос (за
пользование франшизой) и роялти (ежемесячная плата франчайзеру за
пользование его интеллектуальной собственностью, здесь – готовый план
бизнеса). Плюс высокая степень самостоятельности предпринимателя, которая
для многих очень важна. И неважно, является ли он ИП, или организовал ООО.
2. Программа «Доверие». Этот краткосрочный кредит предназначен в
помощь уже действующим предпринимателям, которым нужна помощь в
решении мелких, тактических проблем без изменения общего плана. Ни залога,
ни подтверждения целевого назначения здесь не требуется. Однако без
поручителя (физическое лицо) не обойтись. Вот условия:
• минимальныйзайм – 80 тыс. рублей, максимальный – 3 млн. рублей;
• срок – от полугода до 3-х лет;
• процентная ставка при сроке до 2-х лет – 19%, а дольше – 19,5%;
• минимальная продолжительность ведения бизнеса для торговли
составляет 3 месяца, для прочих сфер – полгода, для сезонного
предпринимательства (в с/х) – год;
56
• ежемесячные платежи могут быть как аннуитетными, так и
дифференцированными. С просрочкой всѐ также, что в «Бизнес-Старт».
Похожее кредитование «Бизнес-Доверие» отличается тем, что оно
инвестиционное. И кредит выдаѐтся на более длительный срок.
3. Программа «Бизнес-Оборот». Этот кредит также похож на «Доверие».
Он тоже краткосрочный, условия примерно те же. Только вот целевое
назначение строго определено – покупка оборотных активов (постоянно
расходуемая продукция, сырьѐ, оплата услуг и прочее). И финансовой
гарантией здесь служат внеоборотные активы. Обычно, это производственная
техника, транспорт, рабочие площади.
19
Сбербанк, как и любой другой банк, хочет защитить себя от издержек,
связанных с банкротством предпринимателя. Именно поэтому такое внимание
уделяется плану бизнеса и материальному положению клиента. Одним из
вариантов, который теоретически должен быть полезен обеим сторонам,
является франчайзинг.
Для банка это хорошая гарантия, поскольку начинающий бизнесмен
пойдѐт по «проторенной тропе», что снизит риск провала, а значит, и риск
банка потерять деньги. Дельцу же будет легче осваиваться в новых условиях,
используя готовые наработки, которые даѐт франшиза. Также Сбербанк немало
внимания уделяет опыту работы в предпринимательстве.
Рассмотрим банковские технологии в сфере малого и среднего бизнеса в
ПАО «Сбербанк». В первую очередь в банковской сфере развиваются
технологии обработки больших объемов данных и blockchain — технология,
которая позволяет сформировать доверительную среду в отношениях между
компаниями и банками, свести документооборот к минимуму, особенно когда
происходят сделки с большим количеством участников.
19
Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]: Режим доступа -
http://www.sberbank.com/portalserver/sb-portal-ru/ru/s_m_business
57
Также востребованы все технологии, связанные с дистанционным
обслуживанием. В Сбербанке более 1,3 млн клиентов-МСП используют
интернет-банкинг практически ежедневно. Более 200 тысяч предпринимателей
пользуются приложениями на iOS, Android, WindowsPhone. Как только бизнесу
нужна новая платформа, банк на это реагирует. Например, в конце 2016-го
запустили приложение для AppleWatch.
Счета в Сбербанке имеют около половины российских предприятий. У
него накоплена самая большая и бесценная информация о том, как предприятия
ведут себя, как протекает их жизненный цикл, от чего зависит
жизнеспособность, каковы признаки здорового предприятия и какими бывают
симптомы болезни.
ПАО «Сбербанк» накопил больше информации о российском бизнесе,
чем кто-либо еще, но чтобы превратить ее в знания, то есть во что-то способное
применяться на практике, этот гигантский объем данных надо как-то
обрабатывать. Поэтому, хотя идея лежит на поверхности, реализация
потребовала соответствующего развития технологий — и в сентябре 2016 года
была запущена программа SMART-кредитования.
ПАО «Сбербанк» видит транзакционную активность 1,4 млн клиентов-
предприятий малого и среднего бизнеса. И мы может понять, насколько
устойчив тот или иной бизнес. Банк не требует огромную стопку документов
для оценки перспектив бизнеса, он уже может с высокой степенью вероятности
предсказать, какое предприятие кредитоспособно. Исходя из устойчивости
определенного бизнеса, ПАО «Сбербанк» выходит с предложением: клиент
может получить кредит на определенных условиях.
Клиенту остается только подписать заявление и предоставить минимум
документов, который определен законодательством. ПАО «Сбербанк»
обращается в бюро кредитных историй и, получив ответ, в течение часа-
полутора выдает комплект документов и деньги. Это фундаментальное
изменение.
58
За прошедший тестовый период (3,5 месяца) SMART-кредиты получили
около 3 тысяч предприятий на сумму более 5,5 млрд рублей. На данном этапе
банк рассылает предложения разными способами (SMS, клиентские
менеджеры) со скоростью 5-10 тысяч в неделю. Возможности ПАО «Сбербанк»
по рассылке предложений намного больше, но инфраструктура должна
адаптироваться под возросший поток клиентов. Скорость предложений
ограничивается для того, чтобы не создать «бутылочное горлышко» — когда
клиенты придут все разом за кредитами и создадут очереди в отделениях. То
есть банк упирается в классическую ситуацию: инновация дает новый импульс
бизнесу, но тот сталкивается с другими ограничениями — на участках, где
инновации пока не введены.
Удаленное обслуживание юридических лиц — более сложная задача, чем
физических. Прежде всего потому, что требует во многих случаях изменения
законодательства. Тем не менее, процесс упрощения доступа к услугам банков
в режиме 24/7 из любой точки мира идет полным ходом. Самый высокий порог,
который требуется преодолеть сейчас предпринимателю, — это собственно
первый шаг: регистрация компании или ИП и открытие расчетного счета. Здесь
больше всего бумажного оформления и необходимость присутствовать лично.
Но и здесь готовится технологическая революция.
Бизнес хочет открывать депозиты онлайн, хочет осуществлять операции
24 часа в сутки. Бизнесу, особенно малому, требуется простой и понятный
сервис, нужна эффективная среда для работы. Поскольку мы работаем для
наших клиентов, такой сервис в Сбербанке предоставляется. Бухгалтер,
который отвозит платежки в банк, навсегда ушел в прошлое. 99% наших
клиентов выбрали онлайн-обслуживание, которое соответствует трем
критериям: простота, скорость, надежность.
20
В октябре 2016 года стало известно о запуске пилотного проекта по
удаленной регистрации юридических лиц и открытию счетов. Цель предельно
20
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие —
6-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 264 с.
59
амбициозная: регистрация ООО или ИП и открытие расчетного счета для него в
течение 25 минут при помощи компьютера или смартфона.
Сейчас проект на этапе согласования «модели угроз», которая позволит
понять, каким должен быть уровень безопасности, какими свойствами должна
обладать электронная подпись, которая потребуется для процедуры. Старт для
первых клиентов намечен на май 2017 года.
Ожидается, что до конца года не менее 60 тысяч ИП и ООО
зарегистрируются через Сбербанк (партнерами пилотного проекта будут
Сбербанк и ВТБ). Реализация программы полностью изменит облик банковской
системы для предприятий. Если даже такие процедуры, как регистрация
компании и открытие счета, могут быть проведены с помощью смартфона,
значит, практически все обслуживание может происходить за пределами
офисов. «Живая очередь» в отделениях банков перестанут быть бутылочными
горлышками, которые сдерживают развитие кредитования.
По данным Федеральной налоговой службы на конец 2016 года, в России
зарегистрировано 5 671 909 предприятий с выручкой менее 2 млрд руб.
Основная часть – это микробизнес (5 380 768), предприятий малого бизнеса –
270 540, а среднего – 20 601. Число малых предприятий с конца 2015 года
сократилось примерно на ¼ часть [4]. Это свидетельствует о том, что банкам
следует обратить на это внимание и оптимизировать собственную деятельность
в сфере кредитования данного сектора экономики, т.к. от этого вида
деятельности банк имеет высокую прибыль.
Проанализировав просроченную задолженность в кредитном портфеле
разных сегментов рынка кредитования выяснилось, что с января 2015 года
просроченная задолженность в портфеле кредитов МСБ начала активно расти.
На конец 2016 года этот показатель составил 15,2% [3]. Данный факт
доказывает, что предпринимательство сейчас имеет очень весомое значение на
рынке кредитования и испытывает трудности.
Чистая прибыль Сбербанка по РСБУ за 9 месяцев в 2017 году выросла в
2,6 раза, до 376,65 млрд рублей. За 9 месяцев кредитный портфель физических
60
лиц увеличился на 3,5%, до 4,281 трлн рублей, объем кредитного портфеля
предприятий сократился на 5,1% и составил 11,637 трлн.
Таким образом, можно отметить следующие преимущества кредитования
малого и среднего бизнеса в ПАО «Сбербанк»:
1. сотрудничество Сбербанка с компаниями-франчайзерами;
2. относительно умеренные процентные ставки (в некоторых банках в
секторе кредитования бизнеса они могут доходить до 27%);
3. надѐжность сотрудничества с крупнейшим банком РФ;
4. высокий процент положительных вердиктов независимо от формы
бизнеса (ИП, ООО и т.д.);
5. гибкая залоговая система, предусматривающая залог
собственности, приобретѐнной на кредитные же деньги;
6. относительная доступность получения отсрочки;
7. помощь в составлении плана бизнеса.
61
Глава 3. Направления по совершенствованию организации
кредитования малого и среднего бизнеса в ПАО «Сбербанк
России»
3.1. Основные проблемы и пути совершенствования системы
кредитования малого и среднего бизнеса
Формирование определенных результатов сотрудничества МСБ и банков
напрямую зависит от понимания возникающих проблем и потребностей друг
друга. Само собой, в сфере кредитования малого и среднего бизнеса могут
складываться различные точки зрения. Но при всем при этом, цель остается
общей - найти решение в данном вопросе, которое поможет успешно развивать
банковское кредитование субъектов малого и среднего бизнеса. В данной главе
будет проведен анализ состояния кредитования малого и среднего бизнеса и
выделены актуальные проблемы, так же будут предложены пути
совершенствования системы кредитования.
На втором и третьем месте соответственно – отсутствие залогового
обеспечения или же его плохое качество. В основном, залог который могут
предложить малые и средние предприятия – товар в обороте. Это
свидетельствует о том, что большинство фирм занимаются торговой
деятельностью. Ну а доля малых предприятий имеющих недвижимость и
технологическое оборудование достаточно небольшая. Но даже те организации,
которые способны предоставить ликвидное имущество в качестве залога,
делают это довольно редко. Исходя из этого, банки, в том числе и ПАО
Сбербанк, не готовы нести более высокие риски, и вынуждены с
осторожностью рассматривать МСП в качестве потенциального заемщика.
Существует и ряд иных проблем связанных с кредитование МСБ. Их
можно разделить на следующие группы:
- организационные (юридическое оформление и регистрация,
открытие счета в банке);
62
- материально-технические (нехватка производственных помещений,
оборудования; низкая квалификация и постоянная сменяемость персонала;
низкая правовая защищенность деятельности);
- финансовые проблемы (проблема формирования стартового
капитала, установление связей с поставщиками);
- кредитная необеспеченность.
21
Весомой проблемой развития малого и среднего бизнеса, является
недостаточность или, в некоторых случаях, отсутствие иных источников
финансирования. Как показывает практика, малые предприятия практически не
используют фондовый рынок в качестве института финансирования, что
связанно с высокой степенью недоверия к нему. В первую очередь, это
объясняется тем, что деятельность российского бизнеса плохо регулируется и
часто не структурирована для подобных торгов. Но главным препятствием
служит непрозрачность бизнеса и высокая рискованность. Таким образом,
можно сказать, что банк является единственным внешним источником
финансирования для малого и среднего бизнеса. Несмотря на высокие темпы
роста, объемы кредитования МСБ в России, по оценкам экспертов, смогут
догнать объемы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.
22
Можно выделить ряд существенных факторов, сдерживающих развитие
кредитного взаимодействия банков и предприятий малого и среднего бизнеса:
- разрозненная схема взаимодействия трех составляющих данного
процесса: государства, коммерческих банков и малого и среднего бизнеса;
- отсутствие у малого и среднего бизнеса особого статуса как
заемщика со стороны банковского сектора;
- отсутствие четкой финансовой оценки малых и средних
предприятий на федеральном уровне.
21
Сайт Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора
России», Мониторинг состояния малого и среднего бизнеса России в условиях кризиса.
[Электронный ресурс]/http://opora.ru/
22
Сайт компании «Финансовые врата» (организация кредитования МСБ)/[Электронный
ресурс]/http://www.biznesvkredit.ru/
63
Со стороны банковского сектора к проблемам, сдерживающим
кредитование, необходимо отнести:
- непрозрачность малого и среднего бизнеса;
- высокие трудозатраты кредитования;
- отсутствие четко регламентированной системы оценки
деятельности субъектов МСБ;
- отсутствие надежных источников залога, ликвидных активов;
- низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении
кредитов;
- отсутствие поручителей;
- низкая эффективность бизнеса и низкие доходы;
- недостаточная финансовая грамотность заемщика.
То есть, с одной стороны, можно принять сторону банковского сектора и
оправдать его «недружественность» по отношению к малому и среднему
бизнесу. Ведь, банки имеют полное право быть уверенными в своих
потенциальных заемщиках. Низкий уровень прозрачности не позволяет в
полной мере осуществить анализ и оценку кредитоспособности предприятия.
Не все предприятия готовы «выйти из тени» и показать свои реальные доходы.
Первая причина объясняется нежеланием предприятий увеличить свое
налоговое бремя, вторая причина заключается в опасении уступить
конкурентам в части рентабельности бизнеса, так как те могут продолжать
работать по своим старым «серым» схемам. Делая выбор в пользу «серых» схем
и сокрытия реального финансового состояния, зачастую предприниматели
получают отказ в получении кредита, так как в бухгалтерских документах
показана невысокая эффективность бизнеса.
«Непрозрачность» малого и среднего бизнеса оказывает негативное
влияние и порождает не менее важную проблему – высокие трудозатраты
кредитования. Трудозатраты, возникающие у банков при работе с малыми и
средними предприятиями, значительно выше, нежели при работе с крупными
клиентами. У банка будет меньше затрат на выдачу одного кредита крупному
64
корпоративному клиенту, чем на несколько сотен кредитов малым
предприятиям.
23
Существует прямая зависимость между получением кредита и видом
залогового обеспечения. Немалое количество отказов в предоставлении кредита
происходит по причине отсутствия ликвидного залога. Обычно в качестве
залога банки рассматривают недвижимость, оборудование, автотранспортное
средство или иной ликвидный товар. Конечно, банками реализуются и
беззалоговые минимальному программы кредитования МСБ, но рентабельность такие блок кредиты
предусматривают слабое обязательное наличие поручителей и ставки имеют обязательным ограничения
посумме частичное кредита. По причине достаточно того системы, что малый бизнес частичное является рискованным,
найти ложно поручителя обязательное достаточно сложно частичное – не каждый согласится рентабельность подвергнуть обязательное свой
бизнес банковским даже минимальному риску.
По причине низкой рентабельности бизнеса или отсутствия обязательным официальных ложно
подтвержденных доходов, снижение многие предприниматели не имеют снижение возможности ставки
воспользоваться банковским блок кредитованием. Как отмечалось частичное выше третий, уклоняясь
от уплаты денежные налогов, некоторые предприниматели большая ложно большая занижают свои причине
реальные доходы, не банкам отражая денежные их на расчетных счетах.
И, банковским последнее, существенная часть третий представителей слабое малого бизнеса слабое не
могут предоставить кредитам всех третий необходимых документов него вследствие недостаточной
финансовой могут грамотности кредитам и некачественного ведения минимальному отчетности. Некоторые
отсутствия предприниматели банковским не могут составить банковским грамотный бизнес-план, технико-
экономическое ложно обоснование ложно проекта, тем самым составляют имеют слабое частичное представление высокие о
том, как грамотно использовать составляют полученные в кредит денежные банковским средства кредитовании.
Все эти проблемные моменты кредитовании дают основания слабое банкам достаточно испытывать
недоверие послабое отношениюк предприятиям малого и высокие среднего текущих бизнеса, так как
они составляют достаточно особую группу банковским риска составляют для банков, и, как следствие, достаточно завышать
ставки по кредиту.
23
Бочарова О. Н., Потокина С. А. Особенности и проблемы банковского кредитования малого
и среднего предпринимательства на современном этапе. 2014// [Электронный ресурс]-
http://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-i-problemy-bankovskogo-kreditovaniya-malogo-i-
srednego-predprinimatelstva-na-sovremennom-etape