36
Не подлежат применению меры ответственности к кредитным организациям
при несоблюдении обязательных нормативов для кредитных организаций, уста-
новленных действующими законодательными актами Приднестровской Молдав-
ской Республики, в случае:
а) формирования не в полном объеме резерва на возможные потери по ссудной
задолженности и приравненной к ней задолженности по кредитам, предоставлен-
ным в соответствии с настоящим Законом заемщикам;
б) включения в расчет собственного капитала кредитной организацией суммы
фактически сформированного не в полном объеме фонда риска в связи с нефор-
мированием его по кредитам;
в) неуменьшения собственного капитала кредитной организации на величи-
ну недосозданного фонда риска на возможные потери по ссудам и приравненные
к ним задолженности по кредитам.
Средства Фонда, представленные в виде льготных кредитов в целях оказа-
ния поддержки субъектам малого предпринимательства, не учитываются при
формировании обязательных резервов.
Банкам, осуществляющим льготное кредитование субъектов малого пред-
принимательства, предоставляются налоговые льготы в соответствии с налоговым
законодательством Приднестровской Молдавской Республики.
4. Заявки на предоставление кредитов подаются субъектами малого предпри-
нимательства в коммерческие банки, в которых они обслуживаются, при условии
заключения банками с Фондом соглашения о партнерском сотрудничестве, или в
иные банки, заключившие с Фондом соглашение о партнерском сотрудничестве.
В 7-дневный срок с момента внесения заявки банк готовит и направляет в Фонд
заключение о возможности предоставления субъекту малого предприниматель-
ства льготного кредита.
Банк обязан подготовить заключение о невозможности предоставления кре-
дита в случае, если обратившийся субъект не соответствует требованиям, преду-
смотренным статьей 15 настоящего Закона, а также по иным основаниям, преду-
37
смотренным действующим законодательством Приднестровской Молдавской
Республики.
5. В случае если в установленные настоящей статьей сроки кредитная орга-
низация не подготовила соответствующее заключение, субъект малого предпри-
нимательства вправе обратиться в Фонд с просьбой инициировать обращение в
другую кредитную организацию с целью подготовки соответствующего заключе-
ния.
6. После получения заявления на предоставление займа от кредитной орга-
низации дирекция Фонда в целях определения направления кредитных ресурсов
проверяет полноту представленных документов на соответствие настоящему
Закону; анализирует информацию о субъектах малого предпринимательства,
целях, объемах, сроках кредитования и подготавливает информацию для рассмот-
рения наблюдательному совету Фонда.
7. Рассмотрение на конкурсной основе заявок субъектов малого предприни-
мательства на получение кредитов и отбор наиболее эффективных проектов осу-
ществляются наблюдательным советом Фонда по представлению исполнительной
дирекции Фонда.
Заседания наблюдательного совета Фонда по рассмотрению заявок субъек-
тов малого предпринимательства на получение кредитов являются открытыми.
8. Решение о предоставлении кредитных ресурсов в рамках настоящего За-
кона принимает наблюдательный совет Фонда. При выборе конечного заемщика
используется индивидуальный подход с учетом оценки возможных рисков.
9. Кредитование субъектов малого предпринимательства осуществляется на
принципах платности, срочности, возвратности.
Предоставление займов кредитным организациям и выдача кредитов субъ-
ектам малого предпринимательства осуществляются на следующих обязательных
условиях:
а) займы кредитным организациям в целях последующего кредитования
субъектов малого предпринимательства предоставляются Фондом необеспечен-
ными залогами в соответствии с действующим законодательством Приднестров-
38
ской Молдавской Республики. В качестве надлежащего исполнения обязательств
перед Фондом кредитной организацией предоставляется безотзывное распоряже-
ние о списании денежных средств в безакцептном порядке с корреспондентских
счетов кредитной организации, открытых в центральном банке Приднестровской
Молдавской Республики. При этом кредитная организация обязуется произвести в
течение 3 (трех) рабочих дней пополнение своих счетов, по которым предостав-
лено распоряжение о списании денежных средств, в случае наличия на счетах
сумм, меньших, чем предъявленные требования Фонда;
б) кредитные договоры заключаются на следующие сроки:
- до 3 (трех) лет – с субъектами малого предпринимательства в форме юридиче-
ского лица;
- до 1 (одного) года – с индивидуальными предпринимателями;
в) участие субъекта малого предпринимательства в реализации проекта соб-
ственными средствами обязательно в объеме не менее 10% от стоимости проекта.
При этом указанные денежные средства включаются в общую сумму проекта и в
обязательном порядке на момент осуществления платежа по выдаче кредита
должны быть зарезервированы на отдельном счете в кредитной организации,
которая будет предоставлять кредит, или внесены в счет оплаты субъектом мало-
го предпринимательства стоимости кредитуемого проекта в рублях Приднестров-
ской Молдавской Республики;
г) погашение суммы основного долга осуществляется ежемесячными либо
ежеквартальными платежами. При погашении субъектом малого предпринима-
тельства основной суммы кредита кредитная организация обязана не позднее дня,
следующего за днем погашения основной суммы кредита, исполнить свои обяза-
тельства перед Фондом. Кредитная организация не вправе изменять срок действия
кредитного договора;
д) совокупный объем кредитов, предоставляемых коммерческим банком на
цели приобретения, ремонта, модернизации основных средств, включая наладку и
монтаж оборудования, и строительства основных фондоводному субъекту малого
предпринимательства, за исключением индивидуальных предпринимателей, не
39
может превышать сумму в рублях Приднестровской Молдавской Республики,
эквивалентную
200 000 (двумстам тысячам) долларов США по официальному курсу центрально-
го банка Приднестровской Молдавской Республики, установленному на день
предоставления кредита.
Совокупный объем кредитов, предоставляемых коммерческим банком на цели
пополнения оборотных средств одному субъекту малого предпринимательства, за
исключением индивидуальных предпринимателей, не может превышать сумму в
рублях Приднестровской Молдавской Республики, эквивалентную 50 000 (пяти-
десяти тысячам) долларов США по официальному курсу центрального банка
Приднестровской Молдавской Республики, установленному на день предоставле-
ния кредита.
При этом максимальная сумма кредита не может превышать сумму в рублях
Приднестровской Молдавской Республики, эквивалентную
250 000 (двумстам пятидесяти тысячам) долларов США по официальному курсу
центрального банка Приднестровской Молдавской Республики, установленному
на день предоставления кредита, и при условии, что для каждой из целей выделя-
ется сумма, не превышающая установленный настоящим Законом размер.
Совокупный объем кредитов на цели приобретения, ремонта, модернизации
основных средств, включая наладку и монтаж оборудования, и строительства
основных фондов и (или) пополнения оборотных средств, предоставляемых ком-
мерческим банком одному субъекту малого предпринимательства, зарегистриро-
ванному в качестве индивидуального предпринимателя, не может превышать
сумму в рублях Приднестровской Молдавской Республики, эквивалентную 10 000
(десяти тысячам) долларов США по официальному курсу центрального банка
Приднестровской Молдавской Республики, установленному на день предоставле-
ния кредита;
е) валюта кредитования – рубль Приднестровской Молдавской Республики;
ж) ставка для конечного потребителя составляет 7% годовых;
40
з) валюта погашения основного долга субъектом малого предприниматель-
ства и кредитной организацией – рубль Приднестровской Молдавской Республи-
ки;
и) исполнением обязательств по обеспечению кредитов выступают залог иму-
щества, в том числе и приобретаемого в рамках реализации проекта, а также по-
ручительство и банковские гарантии.
Стоимость залогового имущества должна составлять сумму, равную сумме
предоставленного кредита, с учетом уменьшающих дисконтирующих коэффици-
ентов, но не менее 0,5 и не более 0,9.
До даты погашения суммы кредита и процентов по нему заемщикам запре-
щаются отчуждение, передача в аренду, в безвозмездное пользование другому
лицу и вывоз, в том числе временный, за пределы Приднестровской Молдавской
Республики предмета залога, за исключением случаев, предусмотренных кредит-
ным договором. Имущество, являющееся предметом залога, остается в распоря-
жении залогодателя;
к) оплата процентов осуществляется ежемесячными либо ежеквартальными
платежами.
Кредитная организация не вправе изменять процентную ставку по выдан-
ным кредитам.
Доходы от полученных процентов по выданным льготным кредитам рас-
пределяются следующим образом:
1) на покрытие расходов банка, комиссионных, страховых и иных сборов за
обслуживание субъектов малого предпринимательства, связанное с предоставле-
нием кредитов, – в размере 5%;
2) на пополнение кредитных ресурсов, с целью последующего кредитования
субъектов малого предпринимательства, путем направления средств в Фонд – в
размере 2%.
Возврат субъектами малого предпринимательства полученных сумм кре-
дитных ресурсов также направляется в Фонд с целью последующего кредитова-
ния субъектов малого предпринимательства;
41
л) предоставление кредитов субъектам малого предпринимательства в соот-
ветствии с настоящим Законом осуществляется только на приоритетные сферы и
виды деятельности субъектов малого предпринимательства, установленные
настоящим Законом;
м) использование кредита носит целевой характер.
Кредиты предоставляются субъектам малого предпринимательства при их
соответствии следующим обязательным требованиям:
а) предоставление кредитной организации бизнес-плана с указанием цели
получения кредита, обоснования возможного экономического эффекта от его
использования по выбранному направлению деятельности в приоритетных сферах
и видах деятельности субъектов малого предпринимательства в соответствии с
настоящим Законом;
б) регистрация субъекта малого предпринимательства в соответствии с дей-
ствующим законодательством Приднестровской Молдавской Республики;
в) исключен;
г) отсутствие в течение 2 (двух) лет (либо меньшего срока, в зависимости от
срока начала осуществления хозяйственной или индивидуальной предпринима-
тельской деятельности), предшествующих дате обращения за получением креди-
та, процедур несостоятельности (банкротства), в том числе наблюдения, финансо-
вого оздоровления, внешнего управления, конкурсного производства либо санк-
ций в виде аннулирования или приостановления действий лицензии (в случае,
если деятельность заемщика подлежит лицензированию);
д) отсутствие у хозяйствующего субъекта малого предпринимательства за-
долженности по налоговым и иным обязательным платежам по состоянию на
последний день месяца, предшествующего дате подачи заявки на получение кре-
дита, а также отсутствие задолженности и (или) отсутствия фактов ненадлежаще-
го выполнения субъектом малого предпринимательства полностью или частично
обязательств по ранее полученным кредитам (беспроцентным займам) через
Фонд;
42
е) отсутствие сведений о неплатежеспособности субъекта малого предпри-
нимательства;
ж) согласие субъекта малого предпринимательства на предоставление кре-
дита на условиях, предусмотренных настоящим Законом;
з) письменное заявление субъекта малого предпринимательства, гаранти-
рующее, что он не является субъектом, осуществляющим деятельность.[27,с.7].
Основания отказа в предоставлении кредита субъекту малого предпринима-
тельства:
Решение наблюдательного совета Фонда об отказе в предоставлении креди-
та может быть принято по следующим основаниям:
а) несоответствие субъекта малого предпринимательства требованиям,
предусмотренным настоящим Законом;
б) наличие альтернативных более эффективных проектов в аналогичных от-
раслях экономики;
в) несогласие субъекта малого предпринимательства на предоставление
кредита на условиях, предусмотренных настоящим Законом;
г) отсутствие свободных денежных средств в Фонде.
При принятии наблюдательным советом Фонда решения об отказе
в предоставлении кредита по обращению субъекта малого предпринимательства
исполнительной дирекцией Фонда выдается выписка из протокола заседания
наблюдательного совета Фонда с указанием основания отказа в предоставлении
кредита.
Порядок документального оформления кредитования субъекта малого пред-
принимательства:
1. Предоставление кредита субъекту малого предпринимательства осуществляет-
ся по решению наблюдательного совета Фонда.
На основании заявлений коммерческих банков Фонд заключает с коммерче-
скими банками договоры займа для последующего кредитования субъектов мало-
го предпринимательства.
43
Предоставление займа осуществляется при соблюдении условий, установлен-
ных настоящим Законом, а также условий принятия обязательств по сохранению
для кредитуемого субъекта малого предпринимательства процентной ставки в
течение срока действия договора кредитования.
2. Коммерческие банки предоставляют кредит субъекту малого предпринима-
тельства с даты заключения кредитного договора, срок которого не должен пре-
вышать срок по договору займа, заключенному с Фондом.
3. Кредитная организация не вправе полностью или частично переуступать
свои права и обязанности по договорам, заключенным в рамках настоящего Зако-
на, другому лицу без согласия Фонда.
Контроль за использованием кредита:
1. Фонд и кредитные организации в пределах полномочий
и обязанностей, установленных настоящим Законом, осуществляют систематиче-
ский контроль, мониторинг, анализ результатов и эффективности реализации
настоящего Закона.
Кредитные организации ежемесячно представляют в Фонд информацию о
ходе реализации кредитуемых проектов, а также справку о наличии имущества,
находящегося в залоге (с приложением к ней копий заключенных договоров зало-
га) по формам, утвержденным Фондом.
2. Кредитная организация на всех стадиях реализации настоящего Закона и в
период действия кредитного договора применяет следующие формы и методы
контроля:
а) мероприятия по мониторингу и контролю целевого использования кредит-
ных ресурсов, предоставленных кредитными организациями в рамках реализации
настоящего Закона, в том числе по месту фактического нахождения субъекта
малого предпринимательства;
б) систематический мониторинг за финансовым состоянием субъекта малого
предпринимательства в соответствии с внутренним регламентом кредитной орга-
низации, который включает процесс непрерывного наблюдения за его финансо-
44
вым состоянием на протяжении всего периода действия кредитного договора,
наличием имущества, находящегося в залоге.
По результатам проведенного мониторинга кредитной организацией составля-
ется отчет о финансовом состоянии указанного субъекта, к которому прилагаются
акты осмотра залогового имущества и справки о наличии имущества, находяще-
гося в залоге. Отчет подлежит направлению в Фонд.
Отчет о финансовом состоянии субъекта малого предпринимательства за от-
четный квартал (год) должен обязательно содержать качественный сравнитель-
ный анализ с бизнес-планом и отражать целевое расходование субъектом малого
предпринимательства кредитных ресурсов, а также оценку кредитной организа-
цией платежеспособности и финансовой устойчивости субъекта малого предпри-
нимательства в виде выводов на предмет своевременности погашения кредита и
оплаты процентов за пользование предоставленными кредитными ресурсами, а
также анализ причин изменения показателей и влияния реализуемого проекта на
эффективность хозяйственной деятельности субъекта малого предприниматель-
ства.
Отчет Фонда представляется в срок, установленный для представления от-
чета о республиканском бюджете на соответствующий год.
Неисполнение (ненадлежащее исполнение) кредитного договора :
1. В случае, если кредит выдан Заемщику на основании предоставленной им
недостоверной информации, банк вправе:
а) расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке. При этом За-
емщику направляется требование о возврате полученных средств с уплатой про-
центов, установленных в данном банке для аналогичных кредитов, без использо-
вания льготной ставки, предусмотренной настоящим Законом;
б) перезаключить кредитный договор на общих условиях (без льготных
условий, предусмотренных настоящим Законом) с процентной ставкой, применя-
емой в данном банке для аналогичных кредитов.
Независимо от расторжения или перезаключения кредитного договора банк
обязан вернуть Фонду заемные средства не позднее дня, следующего за днем
45
установления фактов выдачи кредита на основании недостоверной информации,
представленной субъектом малого предпринимательства.
2. Если после наступления срока погашения кредита или при досрочном
расторжении договора Заемщик в добровольном порядке не возвращает получен-
ные средства, банк вправе выставить инкассовое поручение.
В случае отказа Заемщика добровольно вернуть кредитные средства
и отсутствия средств на счете для погашения кредита, банк обращается с иском об
обращении взыскания на залоговое имущество Заемщика (имущество гаранта и
(или) поручителя) в Арбитражный суд Приднестровской Молдавской Республики.
3. В случае выявления фактов использования заемных средств на цели,
не предусмотренные кредитным договором, Заемщик несет ответственность
в соответствии с договором и действующим законодательством Приднестровской
Молдавской Республики.
4. Заемщик несет предусмотренную договором и действующим законода-
тельством Приднестровской Молдавской Республики ответственность за несвое-
временный возврат полученных средств в полном объеме.
Порядок исполнения обязательств кредитных организаций перед Фондом:
Исполнение кредитной организацией своих обязательств перед Фондом
в части суммы, внесенной субъектом малого предпринимательства для погашения
суммы кредита, производится не позднее дня, следующего за днем исполнения
обязательства по уплате суммы кредита субъектом малого предпринимательства в
соответствии с графиком погашения, установленным договором кредита.
Дирекция Фонда принимает решение о реализации распоряжения о списа-
нии денежных средств на сумму предоставленных займов в безакцептном порядке
с корреспондентских счетов кредитной организации в случае неисполнения кре-
дитной организацией обязательств перед Фондом в срок, предусмотренный дого-
вором займа.
Государственная регистрация юридических лиц и индивидуальных пред-
принимателей в Приднестровской Молдавской Республике