51
- в связи с умышленным причинением себе телесных повреждений, в том
числе с покушением на самоубийство;
- в связи с оплатой услуг или лечения, которые не были рекомендованы,
письменно засвидетельствованы уполномоченным представителем страховой
компании или лечащим врачом больного как необходимые и разумные меры;
- в случае применения косметической или пластической хирургии, кроме
необходимости ее использования после несчастного случая или в других случаях,
когда ее применение обусловлено прямыми медицинскими показаниями;
- по поводу коррекции зрения или его исследования с целью назначения
линз, очков или их подбора, кроме факторов нарушения зрения в результате
несчастного случая или в других случаях, определенных прямыми медицинскими
показаниями;
- по поводу алкоголизма, токсикомании или наркомании.
Как правило, страховые компании оговаривают, что не станут оплачивать
медицинскую помощь, стоимость медикаментов и медицинских услуг, получен-
ных по инициативе застрахованного работника компании в медицинских органи-
зациях, не определенных в договоре страхования или не согласованных со стра-
ховой компанией.
При отсутствии в данном лечебном учреждении необходимых специалистов
или диагностической аппаратуры застрахованному работнику разрешаются кон-
сультации и исследования в другом лечебном учреждении, но только из числа тех,
которые сотрудничают со страховой компанией. Однако сама страховая компания
обязана ознакомить компанию, страхующую своих работников, со списком меди-
цинских организаций, с которыми она сотрудничает.
Страхователь должен обладать самой полной информацией о том, куда его
работники смогут обратиться в случае возникновения проблем со здоровьем.
52
Застрахованные по договору добровольного медицинского страхования
имеют право выбора медицинской организации для лечения. К какой медицин-
ской организации прикрепиться, выбирают только клиенты страховой компании
еще до подписания страхового договора. Страховая компания имеет право только
предоставить список медицинских учреждений или предложить его.
Существуют спорные вопросы. Так, численность застрахованных лиц опре-
деляется на момент заключения договора. В то же время, на основании правил ст.
450 ГК РФ, по согласованию сторон в течение срока действия договора он может
быть изменен. В частности, может быть изменено положение договора страхова-
ния о численности застрахованных работников. Это может происходить при их
увольнении или при поступлении на работу новых. Сам договор в этом случае не
расторгается, а продолжает действовать.
Кроме этого, есть еще один нюанс. При замене в списке застрахованных ра-
ботников уволившегося сотрудника новым следует принять во внимание положе-
ние п. 2 ст. 955 ГК РФ. В нем сказано, что застрахованное лицо может быть заме-
нено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица
и страховщика. Из-за этого может возникнуть конфликт с уволившимся сотруд-
ником, когда он попытается использовать свой полис добровольного медицинско-
го страхования уже после увольнения.
Поэтому, чтобы не попасть в такую ситуацию, в процессе оформления
увольнения надо изъять у работника страховой полис. Кроме этого, нужно полу-
чить от него письменное согласие на то, что его права по договору добровольного
медицинского страхования перейдут к другому лицу.
Суд вполне может встать на сторону работодателя в этом вопросе.
1
Есть еще одна проблема. Действующее законодательство напрямую не
ограничивает ни количество работников, которых можно застраховать, ни их со-
став, ни условия страхования. Так, например, можно застраховать только руко-
1
Определение Московского городского суда от 09.08.2010 № 4г/6-6407 // СПС «КонсультантПлюс».
53
водство или всех работников, для них можно предусмотреть разные программы и
т.п.
Вместе с тем согласно ст. 3 ТК РФ
1
никто не может быть ограничен в тру-
довых правах в зависимости, например, от должностного положения или возраста,
а также от других обстоятельств, не связанных с деловыми качествами. Поэтому
если работодатель планирует предоставить добровольную медицинскую страхов-
ку не всем сотрудникам, а только части, ему следует убедительно обосновать та-
кой шаг. Это можно сделать в локальном нормативном акте, например в положе-
нии о добровольном медицинском страховании работников компании.
Наиболее просто обосновать ситуацию, когда добровольное медицинское
страхование предоставляется только работникам, занятым на тяжелых, вредных и
(или) опасных работах.
Впрочем, в этих вопросах суды обычно встают на сторону работодателей.
2
Рассмотрим вопрос добровольно-принудительного договора. Вообще-то
Трудовой кодекс РФ не регулирует вопросы заключения договоров добровольно-
го медицинского страхования. Тем более неприятным сюрпризом для многих ра-
ботодателей стала новая гл. 50.1 ТК РФ, введенная Федеральным законом от
01.12.2014 № 409-ФЗ «О внесении в Трудовой кодекс Российской Федерации и
статью 13 Федерального закона «О правовом положении иностранных граждан в
Российской Федерации»
3
изменений, связанных с особенностями регулирования
труда работников, являющихся иностранными гражданами или лицами без граж-
данства». В этой главе прописаны специальные правила, регулирующие трудовые
отношения иностранных граждан и лиц без гражданства с российскими работода-
телями.
1
Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 № 197-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 07.01.2002, № 1 (ч. 1),
ст. 3.
2
Например, см.: Определения Свердловского областного суда от 21.06.2012 № 33-5751/2012, Московского городского суда
от 30.09.2010 № 33-30638 и Санкт-Петербургского городского суда от 19.01.2010 № 273 // СПС «КонсультантПлюс».
3
Федеральный закон от 01.12.2014 № 409-ФЗ «О внесении в Трудовой кодекс Российской Федерации и статью 13 Феде-
рального закона «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации» изменений, связанных с особенностями
регулирования труда работников, являющихся иностранными гражданами или лицами без гражданства» // Собрание законодатель-
ства РФ, 08.12.2014, № 49 (часть VI), ст. 6918.
54
Например, согласно положениям ст. 327.2 ТК РФ в трудовой договор с ино-
странным работником необходимо включить, в частности, условие об указании
оснований оказания такому работнику медицинской помощи в течение срока дей-
ствия трудового договора, в том числе реквизитов договора (или полиса) добро-
вольного медицинского страхования или заключенного работодателем с меди-
цинской организацией договора о предоставлении такому работнику платных ме-
дицинских услуг.
Договор (или полис) добровольного медицинского страхования или заклю-
ченный работодателем с медицинской организацией договор о предоставлении
платных медицинских услуг работнику, являющемуся иностранным граждани-
ном, должен обеспечивать оказание такому работнику первичной медико-
санитарной помощи и специализированной медицинской помощи в неотложной
форме.
1
В соответствии со ст. 327.5 ТК РФ работодатель обязан отстранить от рабо-
ты временно пребывающего иностранного работника в случае окончания срока
действия на территории Российской Федерации договора (или полиса) добро-
вольного медицинского страхования или прекращения действия заключенного
работодателем с медицинской организацией договора о предоставлении платных
медицинских услуг работнику, являющемуся иностранным гражданином, которые
обеспечивают оказание такому работнику первичной медико-санитарной помощи
и специализированной медицинской помощи в неотложной форме.
Более того, согласно п. 8 ч. 1 ст. 327.6 ТК РФ окончание срока действия на
территории Российской Федерации договора (или полиса) добровольного меди-
цинского страхования или прекращение действия заключенного работодателем с
медицинской организацией договора о предоставлении платных медицинских
услуг работнику, являющемуся иностранным гражданином, которые обеспечива-
ют оказание такому работнику первичной медико-санитарной помощи и специа-
1
Анищенко А. В. Социальные расходы фирмы: лечение, обучение и отдых персонала. М.: Редакция «Российской газеты», 2016. Вып.
6. С. 78.
55
лизированной медицинской помощи в неотложной форме, является основанием
прекращения трудового договора с иностранным работником.
Следует отметить, что привлечение иностранного работника к работе при
отсутствии полиса добровольного медицинского страхования или несвоевремен-
ное заключение в отношении иностранного работника договора о предоставлении
платных медицинских услуг может повлечь для компании административную от-
ветственность по ч. 1 ст. 5.27 КоАП РФ.
1
Нарушение трудового законодательства
в данном случае влечет предупреждение или наложение административного
штрафа на должностных лиц в размере от 1 до 5 тыс. руб.; на лиц, осуществляю-
щих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, - от
1 до 5 тыс. руб.; на юридических лиц - от 30 до 50 тыс. руб.
Теперь рассмотрим как заключить договор добровольного страхования от
несчастных случаев. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней
могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью
граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2
ст. 4 Закона от 27.11.1992 № 4015-1).
Необходимо предусмотреть в договоре добровольного страхования от
несчастных случаев следующие условия.
В договоре следует указать имущественный интерес, связанный с причине-
нием вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного
случая или болезни.
Несчастный случай - это непредвиденное событие, которое причиняет
ущерб здоровью застрахованного лица.
Несчастные случаи определяются договором страхования, например, это:
- травмы;
1
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ // Собрание законода-
тельства РФ, 07.01.2002, № 1 (ч. 1), ст. 1.
56
- острое отравление;
- удар молнии, воздействие электрического тока;
- укусы животных, насекомых, змей;
- неправильные медицинские манипуляции и др.
К несчастным случаям не относятся заболевания.
Страховыми случаями являются:
- постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного
случая;
- временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
- переломы в результате несчастного случая и др.
Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется вы-
платить страховое возмещение (п. 1 ст. 947 ГК РФ).
Страховая сумма определяется страхователем исходя из своих интересов на
основании условий страхования.
Страховая сумма по каждому страховому случаю зависит от характера
несчастного случая и часто определяется в виде процента от страховой суммы по
договору страхования.
Со страховой суммой по каждому страховому случаю вы можете ознако-
миться в таблицах страховых выплат страховых компаний.
Срок действия договора страхования выбирает страхователь - от одного дня
до нескольких лет.
Как правило, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страхо-
вой премии или первого ее взноса. При этом страхование распространяется на
страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу.
57
Однако в договоре может быть предусмотрен иной срок начала действия страхо-
вания (ст. 957 ГК РФ).
Страховая премия - это плата за страхование, которую следует уплатить
страховой организации. Порядок и сроки уплаты закрепляются договором страхо-
вания.
1
При определении размера страховой премии страховщик вправе применять
разработанные им страховые тарифы. Страховой тариф по конкретному договору
добровольного страхования определяется по соглашению сторон (п. 2 ст. 954 ГК
РФ; ст. 11 Закона от 27.11.1992 № 4015-1).
Договором может быть предусмотрена уплата страховой премии в рассроч-
ку. В этом случае вы уплачиваете страховые взносы.
Выводы по второй главе
1. Основываясь на вышеизложенномможно сделать вывод о том, что в
зависимотси от объекта страхования традиционно выделяют имущественное и
личное страхование. Исходя из названия понятно, что в первом случае объектом
страхования являются интересы связанные с имуществом, а во втором случае
объектом страхования являются права неразрвыно связанные с личностью, жизнь
и здоровьем Страхователя.
Существуют такие виды имущественного и личного страхования: жилищ-
ное страхование, титульное, страхование грузов, страхование различных ответ-
чственностей, медицинское страхование и.т.д.
Тема данной работы непосредственно затрагивает личное добровольное
страхование жизни.
1
Белых В. С. Договор страхования: понятие, признаки, виды // Гражданское право. 2015. № 5. С. 3.
58
При заключении договора страхования Страховщик и Страхователь должны
действовать добросоветсно и честно. Страховщик должен довести до Страховате-
ля всю необходимую информацию по продукту страхования, объяснить порядок
заключения договора страхования, а также иную интересующую информацию по
требованию Страхователя.
2. Страхователь в свою очередь также добросовестно и честно должен
предоставить всю необходимую Страховщику информацию, которая учитывается
при расчете страхового тарифа, страховой премии, страховой суммы, наборе рис-
ков и.т.д.
3. Главное при заключении договоров личного страхования согласовать
и прийти к соглашению по всем существенным условиям договора, чтобы мини-
мизировать риск возникновения спорных правоотношений, которые как правило
влекут за собой судебные споры.
59
Глава 3. Проблемы недействительности
и незаключенности сделок в личном страховании
3.1. Случаи недействительности
и незаключенности сделок имущественного страхования
Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от то-
го, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования, к ко-
торому относится и страхование имущества, являясь одним из его подвидов, ле-
жат имущественные интересы и список ситуаций, при которых договор страхова-
ния может быть признан недействительным является безгранично большим.
Возможны следующие случаи:
- совершение сделки со стороны страхователя гражданином, признанным
недееспособным вследствие психического расстройства (ст. 171 ГК РФ);
- страхование предпринимательского риска лица, не являющегося страхова-
телем (ст. 933 ГК РФ).
Также недействительность договора страхования могут повлечь следующие
обстоятельства:
1) страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, ло-
тереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях
освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ);
2) страхование в пользу лица, не имеющего основанного на законе, ином
правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества (ч. 2. ст. 930
ГК РФ);
60
3) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об
обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности
наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления
(страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть из-
вестны страховщику (ч. 2 ст. 944 ГК РФ).
4) Общее основание - сделка, совершенная под влиянием обмана, может
быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (ст. 179 ГК РФ)
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахован-
ным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхо-
вателя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным
по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследни-
ков (статья 933 ГК РФ).
В рамках данной работы нет возможности проанализировать все случаи,
остановимся на наиболее актуальных аспектах.
Что касается страхование предпринимательского риска лица, не являюще-
гося страхователем (ст. 933 ГК РФ). Страхование может выполнять обеспечи-
тельную функцию, выступая в качестве альтернативы предусмотренным дей-
ствующим законодательством средствам обеспечения исполнения обязательства.
Однако реализация этой функции фактически создает условия для реализации
компенсационной, что дает основание рассматривать ее как элемент компенсаци-
онной функции. Не воспринимают эту функцию в качестве самостоятельной и су-
ды, которые не всегда проводят соответствующую аналогию, как правило, не рас-
пространяя на отношения страхования присущие средствам обеспечения обяза-
тельств особенности, состоящие в их производном от основного обязательства
характере. По некоторым договорам страхования могут быть реализованы и после
прекращения основного обязательства. Последнее чрезвычайно важно, учитывая,
что по общему правилу недействительность или прекращение основного обяза-