41
соном, по поводу страхования сыном жизни отца, от которого он имущественно
никоим образом не зависит.
Мнение о том, что в страховании жизни должен присутствовать интерес
страхователя в ненаступлении страхового случая, находило свое отражение еще в
трудах дореволюционных ученых. В частности, П.П. Цитович утверждал, что
«договор страхования вырос бы в необузданное пари о жизни и смерти всех и
каждого и в постоянное искушение для бенефициаров покончить с жизнью того,
кто взял головою страхование, если не ввести для действительности договора два
предложения. Во-первых, у страхователя с бенефициантом должна быть одна из
тех связей, которые для закона объясняют и оправдывают участие страхователя в
судьбе бенефицианта. Во-вторых, между бенефициантом и головой страхования
должна быть одна из тех связей, которые делают невероятным покушение для бе-
нефицианта из-под руки (неуловимо для уголовного закона) посягнуть на жизнь
головы страхования. Такими связями считается связь брачная, связь родственная
в известных пределах родства, в которых если не по закону, то по господствую-
щему праву обязательным считается материальная помощь»
1
.
Эта позиция прослеживается и в действующем гражданском законодатель-
стве. В частности, в связи с тем, что даже при отсутствии норм, запрещающих
страхование жизни лиц, не находящихся со страхователем в родственных связях
или не связанных с ним иным образом, следует признать возможным отказать в
получении страховой суммы страхователю, если будет обнаружено, что стимулом
к заключению договора страхования жизни застрахованного лица для него слу-
жил исключительно интерес к получению страховой суммы. Правовым основани-
ем для такого отказа может служить ст. 10 ГК РФ. Речь идет о таких действиях
страхователя, которые могут квалифицироваться как злоупотребление правом.
2
Таким образом, наряду с имущественным интересом в страховании жизни и
здоровья, в том числе обязательном государственном страховании, в обязатель-
1
Цитович П. П. Обязательства по русскому гражданскому праву. Киев, 1894. С. 85.
2
Брагинский М. И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 558.
42
ном порядке присутствует интерес страхователя в ненаступлении страхового слу-
чая, который подтверждается возможностью причинения страхователю морально-
го вреда.
Представляется, что оба этих интереса можно рассматривать в качестве
объекта личного страхования. При этом следует отметить, что в совокупности эти
интересы формируют такое понятие, как страховой интерес.
В юридической литературе часто встречается подмена понятий «имуще-
ственный интерес» и «страховой интерес», что является неправильным. Страхо-
вой интерес - понятие более широкое и, как уже было сказано, включает в себя,
наряду с интересом страхователя в ненаступлении страхового случая, имуще-
ственный интерес. Последний же представляет собой интерес страхователя в ма-
териальном (денежном) обеспечении своего имущественного статуса (либо треть-
его лица) при наступлении страхового случая. Учитывая, что помимо денежных
средств возместить вред, причиненный жизни и здоровью человека, в том числе и
моральный вред, ничем другим не представляется возможным, под объектом лич-
ного страхования следует понимать именно имущественный интерес. Что же ка-
сается интереса страхователя в ненаступлении страхового случая, то законода-
тельное указание на него как на объект страхования необязательно, поскольку он
заложен в сущности самого страхования. Иначе, как уже отмечалось выше, в ка-
честве страхования можно было в полной мере понимать игры и пари.
2.3. Порядок заключения договора личного страхования
Порядок заключения договора личного страхования рассмотрим на примере
заключения договора добровольного медицинского страхования
Сторонами договора добровольного медицинского страхования выступают
компания-работодатель и страховая организация.
43
Первая обязуется уплатить страховую премию (или уплачивать страховые
взносы), а вторая - оказывать работникам медицинскую помощь в согласованном
объеме. Для этого страховые медицинские компании заключают договоры с ме-
дицинскими организациями, которые и оказывают непосредственно медицинские
услуги.
Общие требования к форме и условиям договора страхования определены в
ст. ст. 940-944, 970 ГК РФ, они распространяются на договор добровольного ме-
дицинского страхования.
Договор страхования должен быть обязательно заключен в письменной
форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора.
Правда, существует одно исключение. Обязательная письменная форма не акту-
альна для договора обязательного государственного страхования. Об этом сказано
в п. 1 ст. 940 ГК РФ.
Договор страхования, если в нем самом не предусмотрено нечто иное, всту-
пает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957
ГК РФ).
Договор страхования является взаимным (двусторонне обязывающим), воз-
мездным (необходимым условием добровольного медицинского страхования яв-
ляется уплата страховой премии (страховых взносов) и страхового тарифа), целе-
вым (обеспечение возможной потребности). Для него характерна непредсказуе-
мость (случайность) событий, составляющих страховой случай. Такой договор
носит рисковый характер.
Следует отметить, что типовая форма договора добровольного медицинско-
го страхования граждан ранее была приведена в Постановлении Правительства
РФ от 23.01.1992 № 41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском
страховании граждан в РСФСР».
1
1
Постановление Правительства РФ от 23.01.1992 № 41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском страхо-
вании граждан в РСФСР» // Российская газета, № 46, 26.02.1992. Утратил силу.
44
Однако этот документ утратил силу с 1 сентября 2013 года в связи с издани-
ем Постановления Правительства РФ от 26.08.2013 № 739 «Об отдельных вопро-
сах государственного регулирования, контроля и надзора в сфере финансового
рынка Российской Федерации».
1
К сожалению, ничего нового, как это довольно
часто у нас бывает, взамен предложено не было. Поэтому, прежде чем идти за-
ключать договор со страховой медицинской организацией, мы рекомендуем рабо-
тодателям ознакомиться с тем, что было предусмотрено ранее.
Типовая форма состояла из нескольких разделов.
Во-первых, определялся предмет договора. Здесь указывалось, что стра-
ховщик принимает на себя оплату медицинских и иных услуг, оказываемых граж-
данам, включенным в предоставленные страхователем списки. Таким образом, в
обязанности компании вменялось составление списков и приложение их к заклю-
чаемому договору. Списки застрахованных работников должны были быть пере-
даны в страховую организацию не позднее того срока, который указан в самом
договоре.
По каждому из сотрудников следовало предоставить следующие данные:
фамилию, имя, отчество, год рождения, пол, место работы и место жительства.
Объем услуг, который предоставлял и оплачивал страховщик, прописывался
в страховой программе. Она являлась неотъемлемой частью заключаемого дого-
вора.
Фирма могла иметь несколько таких программ. Например, отдельную про-
грамму для руководства, отдельную программу для среднего звена и еще одну для
прочего персонала. В этом случае списки застрахованных лиц прилагались от-
дельно к каждой такой страховой программе.
Все изменения в списках застрахованных работников страхователь должен
был согласовать со страховщиком в установленные договором сроки с последу-
1
Постановление Правительства РФ от 26.08.2013 № 739 «Об отдельных вопросах государственного регулирования, контроля и
надзора в сфере финансового рынка Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 09.09.2013, № 36, ст. 4578.
45
ющим переоформлением страховых полисов. При внесении таких изменений за-
ключенный договор страхования не прекращал своего действия, а срок, на кото-
рый он был заключен, не изменялся.
Договор мог предусматривать возврат части уплаченных страховых взно-
сов.
Каждый гражданин, в пользу которого заключался договор медицинского
страхования, должен был получить страховой медицинский полис. Полис должен
был находиться на руках у застрахованного лица и в том случае, если страховате-
лем выступал не он сам, а его работодатель.
Типовая форма страхового медицинского полиса добровольного страхова-
ния граждан также была утверждена Постановлением Правительства РФ «О ме-
рах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в
РСФСР». Из него застрахованный сотрудник мог узнать, сколько времени будет
действовать этот полис, какие услуги он сможет получить благодаря ему и в какие
медицинские учреждения он сможет с ним обратиться.
Во-вторых, в договоре прописывались размер, сроки и порядок внесения
страховых взносов.
В-третьих, в нем предусматривались срок действия договора и условия его
продления.
В-четвертых, определялась ответственность сторон, в том числе размеры
штрафов и пеней за то или иное нарушение условий договора. Здесь же, кстати,
указывался правопреемник взноса на тот случай, если сам застрахованный со-
трудник скончается.
Последнее, что содержала типовая форма договора, - это реквизиты догова-
ривающихся сторон.
46
В настоящее время, основываясь на п. 3 ст. 940 ГК РФ, каждый страховщик
имеет свою собственную стандартную форму договора.
Тем не менее рекомендуем обратить внимание на следующие основные
элементы, которые должны быть в договоре обязательно.
Во-первых, это срок действия договора (без указания срока договор вообще
считается недействительным).
Во-вторых, момент вступления договора в действие: или он вступает в силу
с момента его подписания, или - на основании п. 1 ст. 957 ГК РФ - с момента
уплаты первого страхового взноса.
В-третьих, нужно оговорить период, с которого застрахованные работники
могут получать медицинскую помощь по заключенному договору. Дело в том, что
даже здесь возможны три разных варианта:
1) оплачивается медицинская помощь работникам, которую начали оказы-
вать еще до момента заключения данной сделки и которая, соответственно, будет
завершена уже после вступления договора в силу;
2) оплачивается медицинская помощь, которую начали оказывать после
вступления договора в силу;
3) указывается дата, с которой можно будет получать медицинскую помощь
по данному договору (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем за-
ключения договора).
В-четвертых, необходимо указать численность и имена застрахованных лиц
(как правило, этот список оформляют в виде приложения к договору). При заклю-
чении договора добровольного медицинского страхования работодателем в отно-
шении своих работников он является страхователем, а работники - застрахован-
ными лицами.
47
В-пятых, в договоре должны быть указаны виды страховых случаев и ис-
ключения из них, на которые не распространяется действие страховки. Страхо-
вым случаем по добровольному медицинскому страхованию, как правило, являет-
ся обращение работника за оказанием медицинских услуг, предусмотренных про-
граммой страхования, в медицинскую организацию, входящую в перечень меди-
цинских организаций, включенных в данную программу. Подробный перечень
медицинских услуг должен быть приведен в приложении к договору доброволь-
ного медицинского страхования. В договоре можно предусмотреть, что не являет-
ся страховым случаем обращение за медицинской помощью при получении трав-
мы в состоянии алкогольного, наркотического или иного подобного опьянения.
В-шестых, в договоре должны быть подробно и однозначно прописаны раз-
мер, сроки и порядок внесения страховых взносов (например, единоразово или в
рассрочку). Чаще всего в случае несвоевременной уплаты страхового взноса стра-
ховка теряет свою силу.
В-седьмых, оговаривается размер страховой суммы. На основании п. 1 ст.
934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу ко-
торого заключен договор. При наступлении страхового случая застрахованный
работник должен получить медицинскую помощь, а медицинская организация -
оплату услуг по установленным в договоре тарифам.
Рассмотрим теперь программы добровольного медицинского страхования и
виды предоставляемой медицинской помощи. Как правило, страховые медицин-
ские организации представляют следующие программы добровольного медицин-
ского страхования.
Есть программа амбулаторно-поликлинической помощи:
- первичная (доврачебная) медицинская помощь;
- лечебно-диагностические приемы врачей в удобное для пациента время:
терапевта, хирурга, гинеколога, уролога, отоларинголога, эндокринолога, инфек-
48
циониста, дерматолога, офтальмолога, гастроэнтеролога, кардиолога, физиотера-
певта, ревматолога, проктолога, невролога и других специалистов;
- выдача листков нетрудоспособности, медицинских справок, рецептов;
- диагностические исследования: лабораторная диагностика, лучевая диа-
гностика, функциональная диагностика, эндоскопическая диагностика, патолого-
анатомическая диагностика, другие виды диагностики в соответствии с лицензией
медицинского учреждения;
- методы нетрадиционной медицины: медицинский массаж, мануальная те-
рапия и т.п. в соответствии с лицензией медицинского учреждения;
- лечебные процедуры: физиотерапия, инъекции и т.п.;
- медицинская помощь на дому клиентам, которые по состоянию здоровья
не могут самостоятельно обратиться в лечебное учреждение;
- профилактическая вакцинация;
- проведение предварительных и периодических медицинских осмотров лиц
в целях предупреждения заболеваний (профессиональных и несчастных случаев),
в том числе водителей транспортных средств;
- оплата стоимости медикаментов, предписанных врачами.
Существует программа лечения в условиях стационара. Застрахованному по
этой программе гарантируются предоставление и оплата медицинских услуг в па-
латах повышенной комфортности при необходимости его лечения в условиях ста-
ционара, включая:
- стоимость пребывания в медицинском учреждении;
- стоимость медицинского обслуживания (диагностических, лечебных про-
цедур, в том числе реабилитационно-восстановительного лечения);
49
- стоимость услуг, связанных с оказанием скорой и неотложной медицин-
ской помощи;
- стоимость вспомогательных медицинских услуг;
- стоимость транспортировки в санитарном автомобиле;
- оказание медицинской помощи на дому (стационар на дому);
- проведение медицинской экспертизы;
- расходы по пользованию операционной, кабинетом по наложению гипса;
- индивидуальный пост.
Есть дополнительные программы стоматологической помощи:
- профилактический осмотр с выдачей рекомендаций по необходимому ле-
чению и уходу за полостью рта;
- лечение заболеваний полости рта;
- анестезия;
- рентгенография, визиография, другие обследования;
- терапевтическое лечение кариеса, пульпита, периодонтита, наложение
пломб с применением композитных и светоотверждаемых материалов;
- снятие зубных отложений;
- покрытие зубов лаком;
- хирургическое лечение;
- другие необходимые обследования и манипуляции.
При заключении договора необходимо обратить внимание на исключения
из страхового покрытия. Так, например, из программы стоматологической помо-
50
щи могут быть исключены услуги по зубопротезированию, если только такой вид
помощи не будет особо оговорен в договоре.
Как правило, в программы добровольного медицинского страхования прак-
тически невозможно провести медицинскую помощь, оказываемую при:
- терминальных онкологических, психических, инфекционных, венериче-
ских заболеваниях, а также заболевании СПИДом;
- выявлении всех форм туберкулеза, саркоидоза;
- необходимости проведения гемодиализа в связи с хронической почечной
недостаточностью;
- сложных кардиохирургических операциях, операциях трансплантации ор-
ганов и тканей, корректирующих операциях на магистральных сосудах, за исклю-
чением случаев, когда такая оплата специально согласована сторонами и заклю-
чен дополнительный договор страхования в отношении медицинских расходов,
связанных с такими операциями.
Страховщик в большинстве случаев оговаривает, что не несет страховой от-
ветственности, если застрахованное лицо (в нашем случае - работник) обратится в
медицинскую организацию:
- по поводу получения травматического повреждения или иного расстрой-
ства здоровья, наступившего в связи с совершением действий, в которых судом
установлены признаки умышленного преступления;
- по поводу травм, ожогов, обморожений, острых отравлений ядовитыми
растениями, химическими веществами, недоброкачественными продуктами, ле-
карствами, повреждений внутренних органов, полученных гражданином в состо-
янии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или психическо-
го заболевания;