22
Современная система России проделала значительный путь развития. По
существу, изменилась сущность банковского дела, а также технология
кредитных операций. Но специфика современной практики кредитования
состоит в том, что российские банки не обладают единой нормативной базой
организации кредитного процесса.
Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в
условиях кризиса проблемы современной кредитной системы Российской
Федерации, тормозящие её развитие
1
К таким проблемам можно отнести: существование мелких коммерческих
банков со слабой финансовой базой;
проблемы ипотечной системы;
проблемы автокредитов;
удорожание кредитов для населения: ужесточение условий банков по
всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях
нестабильности экономической ситуации; неспособность многих банков к
кредитованию производства;
падение спроса на кредиты; уменьшение объёмов кредитования;
Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне
соответствует всем потребностям экономики.
Необходимы изменения в отдельных областях кредитования.
Таким образом, мы видим, что кредитная система нуждается в
дальнейшем развитии и совершенствовании. Несмотря на все эти проблемы,
она постепенно и уверенно развивается.
Для реализации её потенциала необходимо создать механизмы, которые
гарантируют благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные
организации. Так же необходимо создать ряд отраслевых банков развития на
финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности.
1
Иванова Е.В. Функции кредитной политики коммерческого банка на макро и микроуровне // Студенческая
наука XXI века. – 2016. – № 2-2 (9). – С. 115
23
Постепенно меняя законодательство, нужно структурировать банковскую
систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций
специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть -
на инвестиционной деятельности.
Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной
и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.
2.2. Структура и эффективность функционирования современной
кредитной системы
Банковская система является неотъемлемой частью рыночной экономики
страны. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении
капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.
Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр
услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов, осуществление денежных
расчетов и платежей
1
.
Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять
клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной
хозяйственной конъюнктуре.
Для анализа состояния кредитной системы необходимо изучить динамику
объёмов кредитования за последние три года (таблица 1).
Данная таблица показывает объемы кредитования физических лиц и
юридических лиц за три года, где по данным Банка России объём кредитов,
депозитов и прочих размещенных средств вырос на 2911744 млн. руб.
На рост данного показателя повлияло увеличение объёмов кредитования
юридических лиц и других кредитных организаций на 1186954 млн. руб. и
2109962 млн. руб. соответственно.
1
Черных Л.В. Современное состояние и перспективы развития кредитной системы В РФ // Научное сообщество
студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. LIII междунар. студ. науч.-практ. конф.
№ 5(53). URL: https://sibac.info/archive/economy/5(53).pdf (дата обращения: 19.09.2017)
24
Таблица 1
Данные об объемах кредитов, депозитов, и прочих
размещенных средств, предоставленных организациям,
физическим лицам и кредитным организациям за 3 года
1
.
Показатели,
млн. руб.
2014 г.
% к
итогу
2015 г.
%к
итогу
2016 г.
%к
итогу
Отклонен
ие
тыс.
руб.
%
Кредиты, депозиты
и прочие
размещенные
средства в рублях
- всего
348884
76
100
351765
00
100
378002
20
100
29117
44
-
из них:
физическим лицам
110287
83
31,6
103958
28
29,6
106436
12
28,1
-
38517
1
-
3,5
организациям-
всего
208497
92
59,8
212537
17
60,4
220367
46
58,3
11869
54
-
1,5
из них по срокам
размещения:
до 30 дней
696167
2
554754
1,8
753874
2
57707
0
0т 31 до 90 дней
472194
1,4
354243
1
653043
1,7
18084
9
0,3
от 91 до 180 дней
944587
2,7
946026
2,7
910290
2,4
-34297
-
0,3
от 181 до 1 года
333347
0
9,6
302190
9
8,6
291229
8
7,7
-
42117
2
-
1,9
от 1 года до 3 лет
541901
1
15,5
490099
9
13,9
493371
4
13,1
-
48529
7
-
2,4
свыше 3 лет
888640
9
25,5
981109
9
27,9
101666
20
27
12802
11
1,5
кредитные
организации
300990
1
8,6
352695
6
10
511986
3
13,5
21099
62
4,9
Размеры кредитования физических лиц по сравнению с данными 2014
года, снизились, но если их сравнить с показателями 2015 года, то мы увидим
1
Рейтинг банков по объёму кредитов, выданных физическим лицам [Электронный ресурс]. – Режим
ограниченного доступа: http://mirprocentov.ru/banks/ratings/credits-fl.html?date1=2016-01-01&da...01 (дата
обращения: 19.09.2017)
25
значительный рост на 247784 млн. руб., это говорит о положительной
тенденции в развитии данного направления.
Анализ структуры кредитного портфеля в 2016 году показал, что
наибольшим удельный вес здесь занимают кредиты юридических лиц 58,3 %,
на втором месте кредиты физических лиц 28,1 % и третье кредиты другим
кредитным организациям 13,5 %.
За три последние года данная структура незначительно изменилась, так,
например, доля кредитов физических и юридических лиц снизилась на 3,5 и
1,5 % соответственно, а доля кредитов другим кредитным организациям
выросла на 4,9 %.
Кредитование физических лиц является одним из основных направлений
кредитной системы. Рассмотрим структуру данного сектора кредитования за
три последних года (таблица 2).
Таблица 2.
Динамики объема кредитования физических лиц за 3 года,
млн. руб.
1
Показатели
млрд. руб.
2014
г.
% к
итогу
2015
г.
% к
итогу
2016
г.
% к
итогу
Отклонени
е
Млрд.
руб.
%
Потребительское
кредитование
11028,
783
66,10
10395,
828
53,54
10643,
612
34,10
-
385,171
-32
Жилищное
кредитование
6145,7
1
36,84
7291,1
73
37,55
8608,9
66
27,58
2463,25
6
-
9,2
6
Автокредит
581,11
6
3,48
797,2
4,11
945,89
3,03
364,774
-
0,4
5
Всего розничный
кредитовый
портфель
16683,
926
100
19417,
973
100
31211,
266
100
14527,3
4
-
Делая вывод данной таблицы, мы видим, что потребительское
кредитование снизилось с 11 млн. руб. до 10 млн. и отклонение составило
1
Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных
условиях//Финансы и кредит. 2016. № 38. С. 27
26
385,171 млн. руб. или 32 %. В свою очередь отклонение жилищного
кредитования составило 2463,3 млн. руб. или 9,26 %. Наименьшее
кредитование составил автокредит, где отклонение равно 364,77 млн. руб. или
0,45 %. Данная таблица свидетельствует о том, что по всем показателям
происходит увеличение кредитования
Потребительское кредитование — это самый популярный вид кредитов
розничного портфеля. Кредитование физических лиц осуществляется
множеством банков, рассмотрим динамику их рейтинга по объёму
потребительского кредитования за 2 последние года (таблица 3).
Таблица 3
Изменение рейтинга банков по объему потребительского
кредитовании, тыс. руб. за 2015-2016 гг.
1
Наименование банка
2016 г.
2017 г.
Отклонение
тыс. руб.
%
Сбербанк России
4069341645
4134132939
64791294
2,03
ВТБ 24
1395125404
1390664752
-4460652
0,33
Газпромбанк
303416924
289610169
-13806755
-0,10
Россельхозбанк
276676327
292500802
15824475
0,29
Альфа-банк
280623242
243337418
-37285824
-0,43
БМ-Банк(бывш. Банк Москвы)
191317975
228220262
36902287
0,56
Росбанк
241822164
182093441
-59728723
-0,75
Райффайзен банк
207927172
175227915
-32699257
-0,39
Русский стандарт
222456697
171562148
-50894549
-0,63
Хоум кредит банк
241478774
170762199
-70716575
-0,90
Анализируя данную таблицу можно сделать вывод, о том, что в 2015–
2016 гг. многие банки потребительского кредитования сократили объемы своей
деятельности. Несмотря на это объемы кредитного портфеля увеличили
Сбербанк на 64791294 тыс. руб. или 2,03 % и Банк Москвы на 36902287 тыс
руб. или 0,56 %.
1
Рейтинг банков по объёму кредитов, выданных физическим лицам [Электронный ресурс]. – Режим
ограниченного доступа: http://mirprocentov.ru/banks/ratings/credits-fl.html?date1=2016-01-01&da...01 (дата
обращения: 19.09.2017)
27
Жилищное кредитование развивается достаточно уверенно и ежегодно
растет ипотечный портфель. Рассмотрим рейтинг ипотечных банков России в
2016 году.
Таблица 4.
Рейтинг ипотечных банков России по совокупному объему
выданных займов на покупку жилья, млн. руб. за 2016 г.
Наименование банка
2016 г.,
Рыночная доля,%
Изменение
рыночной доли за
год, п.п.
Сбербанк
721772
49,05
-8,63
ВТБ 24
293857
19,97
2,68
Россельхозбанк
65758
4,47
1,18
Газпромбанк
47848
3,25
0,91
ДельтаКредит
45200
3,07
0,47
Банк Москвы
41899
2,85
0,38
Исследуя рейтинг банков по объёмам ипотечного кредитования в 2016
году, можно сделать вывод, что Сбербанк является лидером при этом
необходимо отметит, что его доля на рынке упала на 8,63 п.п. и составила
49,05 %
1
.
Следующим звеном кредитной системы являются специализированные
небанковские кредитно - финансовые институты. Они
характеризуются значительным влиянием на функционирование кредитных
отношений, производства и потребления. Их задачами являются: совершение
купли-продажи иностранной валюты; предоставление кредитов определенным
сферам экономики и видам хозяйственной деятельности; осуществление
операций кредитной взаимопомощи; привлечение во вклады денежных средств
юридических лиц.
Работа кредитной системы в современных условиях под влиянием
различных факторов сталкивается с множеством проблем и противоречий.
1
Рейтинг банков по объёму кредитов, выданных физическим лицам [Электронный ресурс]. – Режим
ограниченного доступа: http://mirprocentov.ru/banks/ratings/credits-fl.html?date1=2016-01-01&da...01 (дата
обращения: 19.09.2017)
28
Рассмотрим основные из них:
1.Ужесточение условий кредитования;
2. Уменьшение объемов кредитования в связи удорожания кредитов для
населения.
3.Низкий уровень защищенности банков при кредитовании реального
сектора экономики;
4. Необходима переработка системы банковской отчетности;
5. Наличие мелких коммерческих банков;
6. Недоступность ипотечного кредитования;
7. Развитие системы автокредитования;
8. Низкий уровень платежеспособности потенциальных заёмщиков;
9.Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка
специализированных небанковских институтов.
Динамика важнейших показателей банковского сектора отражает его роль
в экономике. Если рост кредитования опережает рост ВВП, то наблюдается
кредитная экспансия. В этом случае, как правило, прибыль банков растет и
существует потенциал для ускорения роста экономики. Если объем кредита в
экономике снижается, то значимость банковского сектора снижается, поэтому
кредитным организациям приходится искать новые ниши для развития и
рестуктуризации своей деятельности. На рисунке 1 очевидно кредитное сжатие
последних двух лет.
Рисунок 1. Активы и кредиты банковского сектора по
отношению к ВВП РФ, в %
29
Среднегодовой темп сокращения показателя составил –10,2%. При этом
максимальные потери понес банковский сектор, в котором количество
лицензий уменьшилось на 35,9%. В среднем за год показатель снижался на
10,5%. Небанковские кредитные организации потеряли 18,6% своей
численности таблица 5
Таблица 5
Количество кредитных организаций Российской Федерации по
видам лицензий (разрешений), на начало года
1
Показатель
2013
2014
2015
2016
2017
Кредитные
организации,
имеющие право
на
осуществление
банковских
операций, – всего
956
923
834
733
623
в том числе:
– банки
897
859
783
681
575
– небанковские
кредитные
организации
59
64
51
52
48
Кредитные
организации,
имеющие
лицензии
(разрешения),
предоставляющие
право на
– привлечение
вкладов
населения
784
756
690
609
515
1
Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О ключевой ставке Банка России и других
мерах Банка России». Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-
16T00_39_23.htm (дата обращения – 19.09.2017.)
30
Продолжение таблицы 5
– осуществление
операций в иностранной
валюте
648
623
554
482
404
– генеральные лицензии
270
270
256
232
205
– проведение операций
с драгметаллами
211
209
203
183
157
Аналогичная тенденция прослеживается и по видам лицензий и
разрешений. Максимальное снижение претерпели разрешения на операции в
иностранной валюте, которые сократились на 37,7%.
Количество кредитных организаций, имеющих лицензии на привлечение
вкладов населения снизилось на 34,3%, проведение операций с драгметаллами
– на 25,6 %, генеральные лицензии – 24,1%. В среднегодовом выражении
показатели уменьшались на 11,1%, 10,0%, 7,1% и 6,78% соответственно.
Очевидна неравномерность распределения кредитных организаций по
федеральным округам. Более половины из них располагаются в Центральном
федеральном округе. При этом 87,7% кредитных организаций округа
расположены в Москве.
Аналогичная ситуация наблюдается в Северо-западном федеральном
округе, где 67,3% кредитных организаций размещается в Санкт-Петербурге. В
Северо-Кавказском и Дальневосточном федеральных округах данный
показатель имеет минимальные значения рисунок 2
Число филиалов кредитной организации представляет собой один из
наиболее важных количественных критериев, отражающих как масштабы
коммерческой деятельности организации, так и ее устойчивость на
современном финансовом рынке. Обширная филиальная сеть – неоспоримое
конкурентное преимущество и, нередко, основной источник доходов кредитной
организации.
31
Рисунок 2. Распределение количества кредитных организаций
по федеральным округам Российской Федерации, на начало 2017
года
1
Тем не менее, размах филиальной сети не всегда имеет решающее
значение, так как важна согласованная и эффективная работа филиалов с
головным отделением. По состоянию на начало 2013 года в Российской Феде-
рации функционировало 2349 филиалов кредитных организаций, на начало
2017 года на- считывалось уже 1098. Таким образом, прослеживается более чем
двукратное сокращение филиальной сети отечественных кредитных
организаций.
В то же время, численность филиалов крупнейшего отечественного банка
– ПАО «Сбербанк России» уменьшилось за пять лет в 2,5 раза. Это является
следствием долгосрочной стратегии банка, направленной на оптимизацию
финансово- хозяйственной деятельности.
Распределение филиалов по федеральным округам в целом достаточно
равномерно. При этом наиболее широко представлена филиальная сеть в
1
Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О ключевой ставке Банка России и других
мерах Банка России». Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-
16T00_39_23.htm (дата обращения – 19.09.2017.)