32
Центральном, Приволжском и Северо-Западном федеральных округах, где
размещаются более половины филиалов российских кредитных организаций.
Примечательно, что в Москве и Санкт-Петербурге находятся 18,5% всех
филиалов. Существенно отстают по этому показателю Дальневосточный и
Северо-Кавказский округа рисунок 2
Рисунок 2. Распределение филиалов кредитных организаций
по федеральным округам Российской Федерации, на начало 2017
года
1
Это подтверждает тезис о том, что банки идут туда, где существуют
перспективы развития экономики региона и уходят с территорий, не имеющих
позитивных перспектив.
Учитывая выводы исследования
2
, по итогам которого «не выявлено
статистически значимой корреляционной связи между долей офисов
региональных банков и такими показателями социально-экономического
1
Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О ключевой ставке Банка России и других
мерах Банка России». Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-
16T00_39_23.htm (дата обращения – 19.09.2017.)
2
Фролов А.В. Мониторинг функциониро- вания канала банковского кредитования в Рос- сийской Федерации //
Деньги и кредит. 2015. № 10, C. 40
33
развития регионов, как валовым региональный продукт и объем инвестиций в
основной капитал на душу населения, уровень официально зарегистрированной
безработицы»
1
, проведем анализ структурных сдвигов, происходящих в
системе.
Наиболее удобный вариант исследования этой проблематики – анализ
эффективности по группам банков и типам проводимых ими операций.
Динамика финансовых результатов деятельности кредитных организаций
за рассматриваемый период имеет разнонаправленный характер. Совокупная
величина прибыли сектора за пять лет уменьшилась только на 8,1% и в 2016
году составила 930 млрд.руб.
Средний годовой абсолютный прирост составил –20 556,8 млн. руб., темп
прироста показателя зафиксирован на уровне –2,1% таблица 6.
Таблица 6
Финансовые результаты деятельности кредитных организаций в РФ
2
Показатель
2013
2014
2015
2016
2017
Объем
прибыли, млн.
ру
1 011 889
993 585
589 141
191 965
929 662
Объем прибыли
по прибыльным
организациям,
млн. руб.
1 021 250
1 012 252
853 240
735 803
1 291 868
Удельный вес
организаций,
имевших
прибыль, %
94,2
90,5
84,9
75,4
71,4
Объем убытков
по убыточным
организациям,
млн. руб
9 361
18 668
264 098
543 838
362 205
1
Леонов М.В., Заернюк В.М. «Оценка эф- фективности деятельности региональных бан- ков в России» //
Экономическийанализ: теория и практика. 2015. № 33. С. 17
2
Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О ключевой ставке Банка России и других
мерах Банка России». Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-
16T00_39_23.htm (дата обращения – 19.09.2017.)
34
Продолжение таблицы 6
Удельный вес организаций,
имевших убытки, %
5,8
9,5
15,1
24,6
28,6
Использовано прибыли, млн.
руб.
210
230
192 178
177 032
125
480
343
434
Эти данные в целом по системе выглядят стабильно. Но при более
подробном рассмотрении наблюдается опережающий рост убытков по
убыточным организациям по сравнению с ростом прибыли у прибыльных
организаций. Убытки увеличились в 38,7 раз, а прибыль – в 1,3 раза. Также
отмечается снижение удельного веса организаций, имевших прибыль, при
одновременном существенном повышении удельного веса убыточных
кредитных организаций.
По компонентам балансовой прибыли заметно неуклонное увеличение
значимости прибыли от комиссионных операций, что говорит о смещении
акцентов в сторону заработка банками на комиссиях при стагнации уровня
процентной маржи рисунок 3
Рисунок 3. Структура отдельных показателей прибыли
банковской системы РФ, млрд. руб
35
В целом представленные результаты свидетельствуют о снижении
эффективности деятельности у большинства российских кредитных
организаций. Но многие исследователи утверждают, что банковская система
должна стать драйвером для структурной перестройки экономики, а также
«важнейшим инструментом реализации государственной политики
ускоренного роста и модернизации экономики»
1
.
Рисунок 4. Годовой прирост количества кредитных
организаций, их структурных подразделений и динамика открытых
счетов клиентов, %
2
На наш взгляд, драйвером роста российской экономики в настоящее
время кредитные организации быть не могут. Большинство средних и мелких
кредитных организаций борются за сохранение существующей клиентской
базы на фоне жесткого регулирования со стороны Банка России и экспансии в
регионы федеральных банков из первой десятки. Клиенты в регионах
обоснованно переживают за сохранность средств и порой выбирают более
крупный федеральный банк, даже в ущерб качеству услуг и длительным
партнерским отношениям с региональными кредитными организациями. «В
1
Роднина А.Ю. Кредитная система РФ и современные задачи развития экономики: про- блемы и соответствия //
Вестник АГУ. 2014. № 3. С. 239
2
Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О ключевой ставке Банка России и других
мерах Банка России». Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-
16T00_39_23.htm (дата обращения – 19.09.2017.)
36
последние годы в России устоялось мнение, согласно которому чем крупнее
банк, тем он надежнее.
Как подтверждение этому тезису широкое распространение получила
«политика зачистки» банковского сектора. Однако отказ от мелких и средних
банков привел к снижению конкуренции на рынке банковских услуг и усугубил
территориальные диспропорции банковской сети в целом по стране»
1
Ценность
надежности в банковском деле крайне высока, но нервозность, созданная в
сегменте региональных, средних и мелких банков негативно сказывается на
развитии всего сектора. На наш взгляд, эффективность региональных банков
может быть даже ниже федеральных в силу более высокой стоимости
фондирования на межбанковском кредитном рынке, а также в связи с
неудовлетворительным состоянием их клиентской базы из-за продолжения
практики «зачистки сектора» со стороны мегарегулятора.
Снижение численности кредитных организаций и их филиалов нельзя
объяснить с точки зрения невыгодности ведения банковского бизнеса.
Происходит смещение вектора развития в сторону виртуалзации оказываемых
услуг.
Рисунок 5. Годовой прирост количества кредитных
организаций, их структурных подразделений и динамика открытых
счетов клиентов, %
2
1
Домащенко Д.В., Бадалов Л.А. Cтратегические направления развития банковской системы Рос- сии //
Федерализм. 2016. № 2. С. 126
2
Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О ключевой ставке Банка России и других
мерах Банка России». Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-
16T00_39_23.htm (дата обращения – 19.09.2017.)
37
На рис. 5 заметна синхронизация процессов изменения численности
действующих учреждений кредитных организаций с объемами платежей,
распоряжение по которым принимается традиционным «бумажным» способом
Указанные тенденции будут определять сокращение числа кредитных
организаций в ближайшем будущем. Банки будут продолжать оптимизировать
сеть филиалов и дополнительных офисов, расширяя при этом возможности для
проведения онлайн услуг.
На наш взгляд, ситуация в банковском секторе стабилизируется позже
2018 года по итогам разделения банков по видам лицензий (на базовые и
универсальные) с разным уровнем надзорных требований.
Возможность изменения вида лицензии позволит многим региональным
банкам маневрировать с набором проводимых ими операций. Жесткость
требований со стороны мегарегулятора можно будет снизить, перейдя в статус
банка с базовой лицензией, отказавшись при этом, в первую очередь, от
трансграничных операций и операций с ценными бумагами с низким уровнем
надежности.
У банкиров, как федеральных, так и региональных появится выбор в
стратегиях развития финансового бизнеса с более вариативным набором
регулирования, что можно только приветствовать
2.3. Проблемы развития кредитных отношений в РФ
Кредитные отношения возникают в обществе между субъектами
экономических отношений по поводу движения стоимости и подразумевают
под собой доверие, которое оказывается займодавцем (кредитором) заемщику
(должнику).
Кредитные отношения - это отношения между кредиторами и
заемщиками по поводу размещения, использования и погашения ссуженной
38
стоимости при их обеспечении институтами инфраструктуры кредитных
отношений
1
.
Проблемы кредитования затрагивают всех сторонников процесса, нельзя
сказать, что одна из сторон не имеет сложностей, деля проблемы на участников
можно выделить две основные стороны, те, кто выдает кредиты и те, кто их
получает.
Говоря о кредиторе в виде банка, он сталкивается с рядом
распространенных сложностей: - не возврат выданной суммы, что часто связано
с просчётами заемщика в своих возможностях при погашении задолженности,
нарастанию процентов по просрочке; - конкуренция организаций, которые
занимаются микрофинансированием; - падает спрос на кредит.
В настоящее время в нашей стране существует спрос на финансовые
ресурсы, что можно объяснить следующими факторами:
- наблюдается процесс ускорения экономического роста, поскольку
ведется активной строительство жилья, АЭС, автострад, а также
железнодорожное строительство.
По мнению А.Г. Аганбегяна «перспективными являются
информационные технологии, а также и военно-промышленный комплекс,
обрабатывающие производства, поскольку они могут выдавать продукты с
высокой добавленной стоимостью»
2
. Кроме того, возникла необходимость в
развитии отечественных машиностроительных и транспортных предприятий, а
также заводов по производству легкой и тяжелой промышленности;
- необходимо модернизировать такие отрасли хозяйства, как
энергетическую, транспортную, машиностроительную, химическую, поскольку
промышленность средний срок службы машин и оборудования превысил 15 и
более лет, из-за чего наблюдается отставание в производительности труда от
других стран с рыночной экономикой. Для финансирования технологического
1
Тихомирова Е.В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно- инновационного роста
российской экономики // Деньги и кредит. 2012. №10. С. 34.
2
Аганбегян А.Г. Инвестиции - основа ускоренного социально-экономического развития Рос- сии // Деньги и
кредит. 2012. №5. С. 14
39
обновления производства необходимы значительные финансовые ресурсы.
Кроме того, модернизация требует значительных инвестиций в человеческий
капитал, а также в самостоятельную разработку или приобретение новых
технологий.
Для решения этих задач следует наладить сотрудничество с
иностранными банками;
- в стране следует развивать социальную сферу, особенно образование и
медицину, ЖКХ, энергетику и банковская сфера должна помочь в решении
этих задач;
- следует вкладывать средства в национальную безопасность государства,
учитывая такие направления, как энергетическое, продовольственное,
индустриальное.
При этом следует обеспечивать занятость населения, сохранять здоровья
жителей страны, предотвращать «утечку мозгов», вкладывать средства в
безопасность государства, что обостряется введениями санкций некоторых
западных государств, которые были введены по отношению к нашему
государству после присоединения Крыма.
В современных условиях следует активизировать деятельность
коммерческих банков, а также совершенствовать ее инструментарии. Для
коммерческих банков особо значимыми являются такие условия эффективной
деятельности, как обеспечение возвратности кредитов, повышение
прибыльности, поддержание ликвидности, снижение банковских рисков.
Проблемой развития кредитных отношений выступает и то
обстоятельство, что инструктивные материалы Центрального банка России,
которые регламентируют порядок выдачи кредитных средств, подчас не
учитывают всех изменений в практике кредитования субъектов экономики. В
связи с этим каждый банк формирует свою индивидуальную кредитную
политику в отличие от зарубежных стран, где данный процесс имеет единую
институциональную основу механизма кредитования.
40
В настоящее время кредитные ресурсы должны быть масштабными,
долгосрочными, с многообразием организационно-правовых форм, продуктов,
стилей работы с возможными клиентами, а также иметь взаимосвязи с
организационными структурами. Кроме того, кредитным учреждениям следует
увеличивать доли организованных сбережений, использовать разнообразные
формы софинансирования, привлекать средний и малый бизнес, использовать
методы финансового контроля, в число которого должен входить контроль как
со стороны государства, так и со стороны общества. Важное место должно быть
отведено страхованию рисков и формированию финансовых резервов.
Следует отметить, что на сегодняшний момент российская кредитная
система, в целом довольно эффективная, имеет ряд недостатков, которые
мешают в полном мере ответить на вызовы глобализующегося мира. В первую
очередь, явным недостатком является перекос в движении кредитного ресурса,
поскольку он не насыщает в полной мере реальный сектор, в частности малый
бизнес, так как в большинстве своем коммерческие банки направляют
кредитные ресурсы в такие сферы экономики, которые в дальнейшем могут
принести значительные выгоды, при этом не финансируя те сферы, которые
должны развиваться.
Проблемой современных кредитных отношений выступает запредельно
высокая процентная ставка, из-за чего малый и средний бизнес не в состоянии
взять кредит для своего развития. На сегодняшний день банковская система
фактически самоустранилась от того, чтобы обеспечивать самое главное для
страны - экономический рост, который выступает основой социального
благосостояния людей.
Государству следует упорядочить нормативно-правовую базу,
сформировав научно- обоснованную систему регулирования международными
кредитными отношениями России. Регулирование международных кредитных
отношений следует рассматривать как основную составляющую стратегии
социально-экономического развития страны.
41
В целом, современная кредитная система характеризуется тем, что нет
эффективных методов оценок состояния платежеспособности заемщика,
наблюдается дисбаланса между интересами субъектов банковского сектора
экономики и потребителями банковских услуг, что выражается в условиях и
параметрах кредитования. Банковская система России вынуждена работать в
непростых условиях, которые вызвана инфляцией, низкими доходами
населения страны, отсутствием рефинансирования банков.
Итак, российская современная кредитная система довольно эффективна
по ряду рыночных критериев, однако государству следует сформировать такие
институциональные условия, которые должны включать стабильную и
эффективную денежно-кредитную систему, правовую базу и прочее, так как у
населения должно быть доверие к банкам.
Кроме того, кредитная система должна взаимодействовать с
государством в целях установления целевого ориентира процентных ставок по
кредитам, так как государству следует исправлять те ограничения, которые не
позволяют кредитной системе удовлетворить требования экономики.
Следует совершенствовать систему банковского кредитования в целях
ориентации на снижение рискованности кредитных операций, расширив
наборы методов управления кредитными рисками, подняв уровень
адекватности, учитывая оценку кредитоспособности заемщика.
Таким образом, в современных условиях кредитные отношения занимают
важнейшее место в развитии, как отечественной экономики, так и всего
общества, поскольку современное хозяйство становится кредитным по
характеру доминирующих в экономике процессов, поэтому кредитная система
должна взаимодействовать с политикой российского государства, что приведет
к консолидации и взаимодействию с глобализационной кредитной системой.
Вывод по главе 2.
Проведенный анализ динамики основных показателей кредитных
организаций Российской Федерации позволяет сделать ряд выводов о
тенденциях их изменения за последние пять лет: