46
проверяют более тщательно, так как у большинства российских
коммерческих банков сократилась ресурсная база (36; с. 352).
47
2.3. Практика кредитования физических лиц в банке
Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставляет различные виды потребительских
кредитов наличными для физических лиц:
Кредит наличными;
Банковские карты;
Автокредиты;
Ипотечные кредиты.
Кредиты наличными – это кредиты на любые цели. Банк предлагает
кредиты для различных потребностей и возможностей.
Банковские карты ВТБ 24 – это современное средство расчётов,
которое позволяет оплачивать без комиссии товары и услуги, не имея при
себе наличных денег. Пользоваться широкой сетью пунктов выдачи
наличных по всему миру. Хранить собственные средства на счёте карты. Не
декларировать денежные средства, находящиеся на счёте банковской карты,
при выезде за границу (37; с. 146).
С Классической картой ВТБ 24 (рис.1) можно получить финансовую
независимость и возможность просто и удобно оплачивать покупки и услуги,
а также снимать наличные практически в любой точке планеты, в любое
время суток. Возможно не платить проценты за использование кредита до 50
дней.
Ставка по кредиту – 28% годовых.
Кредитный лимит – до 450 000 руб.
Комиссия за годовое обслуживание – 750 руб.
Участие в программе «Коллекция» – 1 бонус за каждые 50 руб.,
потраченные по карте.
48
Рисунок 1.
Классическая карта ВТБ 24
Возможности владельца Классической карты ВТБ 24:
срок беспроцентного кредитования – до 50 дней;
бесплатное подключение к бонусной программе «Коллекция»;
снятие наличных до 300 тыс. рублей в день, до 1 млн рублей в
месяц;
можно расходовать не только собственные средства, но и
средства банка;
погашение кредита осуществляется ежемесячно;
SMS-оповещения и отправка выписки на e-mail;
оплата мобильного телефона через банкомат без процентов;
дисконтная программа партнёров банка;
возможность оформить до 5 дополнительных карт для себя или
своих близких;
возможность изменения ПИН-кода в банкомате банка.
Став владельцем пакета «Привилегия», (рис.2) можно получить
возможность бесплатно оформить кредитную карту VisaSignature или
MasterCardBlackEdition, которая открывает доступ к особым привилегиям и
гарантирует отношение, соответствующее статусу. Эта карта не просто
удобный доступ к кредиту, но и целый спектр новых возможностей для
комфортных путешествий и выгодных покупок.
Ставка по кредиту – 22% годовых,
49
Кредитный лимит – до 2 000 000 руб.
Рисунок 2.
Карта Привилегия ВТБ 24
Комиссия за годовое обслуживание пакета «Привилегия» – 24 000
руб.
Выбирая кредитную карту «Привилегия» ВТБ24, Клиент получает:
возможность открыть карту в трёх валютах: рубли, доллары
США или евро;
беспроцентный период кредитования – до 50 дней;
возможность оформить две бесплатные дополнительные карты;
расчётная карта Visa e-c@rd для покупок в сети Интернет;
экстренная поддержка: срочная замена карты или выдача
наличных за 24 часа;
лимит на снятие наличных: 1 млн. рублей в день, но не более 3
млн. рублей в месяц;
специальные предложения и скидки партнёров банка;
карта Priority Pass – неограниченный доступ в бизнес-залы
аэропортов по всему миру;
возможность изменения ПИН-кода в банкомате банка.
«Карта мира ВТБ24» (рис.3 и рис.4).
Это кредитная карта с возможностью накопления бонусных миль,
которые можно обменять на премиальный авиабилет любой авиакомпании.
50
Рисунок 3.
Золотая карта ВТБ 24
Рисунок 4.
Золотая карта – Якутия ВТБ 24
Ставка по кредиту – 26%;
Кредитный лимит – до 750 000 рублей;
Первый год обслуживания – 2 000 рублей;
Второй год обслуживания – 4 000 рублей.
Выбирая кредитную карту «Карта мира ВТБ 24», Клиент получает:
беспроцентный период кредитования до 50 дней;
бесплатное обслуживание в интернет-банке «Телебанк»;
бесплатное SMS-информирование;
бесплатный консьерж-сервис;
дисконтные программы партнёров банка;
возможность изменения ПИН-кода в банкомате банка;
51
бесплатную страховую программу банка «Защита
путешественников»;
возможность оформить до 5 дополнительных карт для себя и
своих близких.
Автокредитные программы:
Базовые условия предоставления кредита на покупку автомобиля по
программе «Автостандарт» представлены в таблице 1.
Таблица 1
Базовые условия предоставления кредита на покупку
автомобиля
Тип автомобиля
Первоначальный взнос
Срок кредита
1-7 лет
Новый автомобиль
иностранного и
отечественного
производства
1
oт 20% от стоимости приобретаемого
автомобиля (при оплате первого взноса
по страхованию за собственные
средства)
19,5% годовых
oт 30% от стоимости приобретаемого
автомобиля (с возможностью включения
первого взноса по страхованию в сумму
кредита)
18,5% годовых
Подержанный
автомобиль
иностранного
производства
oт 30% от стоимости приобретаемого
автомобиля (при оплате первого взноса
по страхованию за собственные
средства)
21,5% годовых
oт 40% от стоимости приобретаемого
автомобиля (с возможностью включения
первого взноса по страхованию в сумму
кредита
20,5% годовых
Сумма кредита
от 140 тыс. до 5 млн рублей
Комиссия
Комиссия за выдачу кредита не взимается
1 Новое ТС должно удовлетворять следующим условиям:
– Возраст ТС (год выпуска) не ранее 2 лет до даты оформления кредита;
– Дата выдачи ПТС не превышает 2 лет на дату выдачи кредита;
– Отсутствие в ПТС информации о постановке ТС на государственный учет у любого из
предыдущих собственников. Транспортные средства, не попадающие под определение «новое транспортное
средство», считаются «подержанными»
52
Как видно из таблицы 1, минимальная процентная ставка по кредиту
от 18,5%.
Срок кредита до 7 лет.
Сумма кредита до 5 млн.
Решение по кредиту до 2 дн.
Стандартный пакет документов.
Первоначальный взнос от 20%.
Подтверждение дохода.
Бесплатная дебетовая карта системы Visa.
Стандартный пакет документов:
1. Анкета-заявление на предоставление кредита.
2. Копия паспорта РФ Заёмщика.
3. Копия водительского удостоверения (при наличии).
4. Копия заполненных страниц трудовой книжки, заверенная
работодателем (предоставляется при сумме кредита свыше 1 млн.рублей или
эквивалента в валюте кредита).
5. Один из документов, подтверждающий доходы за последние 6
месяцев:
справка по форме 2-НДФЛ;
справка в произвольной форме;
выписка из личного банковского счёта;
прочие документы, официально подтверждающие доход,
предоставляются только по согласованию с банком.
Рассмотрим ипотечное предложение Банка ВТБ 24.
Преимущества ипотечных кредитов ВТБ 24 (38).
низкие процентные ставки;
максимальный срок кредита – 50 лет;
досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов с момента
его оформления;
53
минимальный первоначальный взнос – 20% стоимости
недвижимости;
можно купить квартиру независимо от гражданства и постоянной
регистрации;
учитываются все виды доходов: ваш и близких родственников;
безопасные и выгодные формы расчётов при совершении сделки
– наличная или безналичная форма, с помощью сейфовой ячейки или
аккредитива.
Квартира в новостройке.
Программа «Новостройка» предполагает следующие условия:
Процентная ставка по кредиту в рублях 15,95 %,
Сумма кредита от 1,5 млн.рублей до 90 млн. рублей,
Максимальный срок кредитования 50 лет.
Материнский капитал позволит клиенту погасить часть
задолженности по кредиту. Кредит предоставляется в рублях на покупку
готового или строящегося жилья.
Средства жилищного сертификата (ВТБ24 принимает сертификаты,
выданные в рамках любой жилищной программы государства) можно
направить на частичную оплату первоначального взноса или на погашение
ипотеки.
Клиент обращается за ипотечным кредитом в стандартном порядке, но
при оформлении ипотеки учитывается жилищная субсидия.
Клиент заполняет анкету на получение ипотечного кредита и вместе с
необходимыми документами и жилищным сертификатом передаёт её в банк.
Банк осуществляет процедуру проверки кредито- и платёжеспособности
Клиента, а также определяет максимальную сумму кредита, которую он
может предоставить с учётом предполагаемой суммы субсидии и
ориентировочной стоимости будущей квартиры.
54
После принятия положительного решения о предоставлении кредита
Клиенту выдается уведомление, и он может начинать поиск подходящего и
соответствующего требованиям банка варианта квартиры.
Если Клиент использует субсидию в качестве первоначального
взноса, банк предоставит кредитные средства только после оплаты части
приобретаемой недвижимости средствами субсидии.
Ежемесячное погашение ипотечного кредита происходит в
соответствии с условиями кредитного договора. Возможно уменьшение
собственных расходов Заёмщика, если это предусмотрено условиями
жилищного сертификата.
Рассмотрим кредитные продукты банка, реализуемые в розничном
сегменте в 2014 году.
По итогам 2014 года ипотечный портфель ВТБ 24 достиг 483,5 млрд.
рублей, продемонстрировав годовой прирост на уровне 46%.
По состоянию на 31.12.2014 года ипотечный портфель банка
насчитывал 365 тыс. действующих ипотечных кредитов.
Географическая структура ипотечного портфеля ВТБ 24 по итогам
2014 года не претерпела существенных изменений.
Свыше 55% ипотечного портфеля сконцентрировано в 10 регионах-
лидерах (Москва и Московская область, Ленинградская область, Тюменская
область, Свердловская область, Красноярский край, Новосибирская область,
Челябинская область, Кемеровская область, Алтайский край и Республика
Татарстан).
На конец отчётного года ипотечная сеть продаж банка насчитывала
230 ипотечных подразделений, расположенных в 138 городах России.
В 2014 году ВТБ 24 продолжил реализацию всех ранее действовавших
программ ипотечного кредитования, пересмотрев и существенно улучшив
условия по некоторым из них, а также запустил новые программы и провёл
ряд пилотных проектов.
55
«Победа над формальностями». Уникальное предложение на рынке,
позволяющее получить кредитное решение по двум документам в
кратчайшие сроки. В 2014 году в рамках пилотного проекта в Московском
регионе запущен сервис дистанционной подачи документов и принятия
окончательного решения по кредиту.
«Военная ипотека». В 2014 году банк продолжил модернизировать
данную программу, в рамках которой доступная сумма кредита повысилась
до 2,4 млн.рублей, появилась возможность приобрести жилье в новостройке.
Как результат модернизации, в 2014 году банк обеспечил жильём
более 7,6 тысяч семей военнослужащих и заключил ипотечных сделок с
участниками накопительно-ипотечной системы (НИС) на сумму более 16,4
млрд. рублей, что в 10 раз превысило показатель 2013 года.
«Свобода выбора». Новая ипотечная программа ВТБ 24, позволяющая
приобрести жильё в абсолютно любой новостройке вне зависимости от
наличия ее аккредитации в банке с применением надбавки на этапе
строительства в размере 3,5%.
«Ипотечный бонус». Новая ипотечная программа банка в режиме
пилотного проекта. В рамках данной программы действующим ипотечным
клиентам ВТБ 24 предлагается кредит «Ипотечный бонус», который
предоставляется на любые цели по упрощённой процедуре – без
необходимости сбора документов и дополнительного залога, на длительный
срок, с комфортным ежемесячным платежом.
В 2014 году был ограничен, а затем и прекращен приём заявок в
рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой» в связи с
завершением программы ВЭБ.
В отчётном году банк произвел снижение процентных ставок по
валютным и рублевым кредитам.
По кредитам в рублях ставки снизились на 1%, по кредитам в
долларах США и евро была установлена единая базовая ставка 9,5% вне
зависимости от размера первого взноса и срока кредита.