выделить Совкомбанку около 50 млрд. рублей на 10 лет под 0,51% для санации
«Экспресс-Волги».
В этот же период банк объявил о приобретении 9,48% РосЕвроБанка, а в
конце октября 2015 года — 7,45% и 0,5% акций фонда REG Holding Limited,
являвшегося владельцем 73,82% акций РосЕвроБанка. Позднее Совкомбанк
докупил еще 5,67% акций фонда и к настоящему времени увеличил свою долю в
капитале РосЕвроБанка до 19,53%.
В числе крупных сделок Совкомбанка необходимо отметить приобретение
АО «Меткомбанк» (100% акций, процедура присоединения банка к
Совкомбанку стартовала в середине декабря 2016 года и полностью окончена в
марте 2017 г.); российской «дочки» турецкого Garanti Bank «Гаранти Банк —
Москва» (99,98% акций, процедура присоединения прошла успешно в апреле
2017 г.). Стратегия «Совкомбанка» заключается в достижении неоспоримых
конкурентных преимуществ в отдельных нишах банковского бизнеса. Благодаря
приобретению «Меткомбанка» банк успешно вышел на рынок автокредитов.
База финтех-компаний «Финтендер», «РТС-Тендер» и банка «СКИБ» послужила
созданием крупнейшей цифровой платформы для гос. закупок.
Приобретение ипотечного портфеля у «Нордеа Банка» в январе 2017 года
укрепило позиции «Совкомбанка» в ипотечном кредитовании.
Дисциплинированное следование стратегии позволило достичь доходности на
капитал (ROE) 50% в среднем за 2010-2017 гг. В 2017 г. кредитный рейтинг
«Совкомбанка» повысили рейтинговые агентства АКРА, Moody’s и Standard &
Poor’s.
С 2015 года «Совкомбанк» постепенно наращивал долю в капитале
«РосЕвроБанка», окончательно консолидировав все 100% акций в августе 2018
года. Активы объединённой банковской группы составили более ₽880 млрд,
капитал превысил ₽100 млрд. Cо-основатели РЕБа - Илья Бродский и Андрей
Суздальцев - стали акционерами Банка. На фоне завершения интеграционных
процессов агентство Fitch повысило кредитный рейтинг банков до «BB».
С августа 2018 г. по апрель 2019 г. капитал банка увеличился в общей
сложности на 15.6 млрд руб. за счет инвестиций консорциума суверенных
фондов России, Китая, Японии, стран Ближнего Востока, а также фонда SBI
Holdings Inc. (Япония). В сентябре 2019 г. было объявлено, что «Совкомбанк»
первым среди российских банков присоединился к международной группе
финансовых организаций, подписавших «Принципы ответственной банковской
деятельности» Финансовой инициативы Программы ООН по окружающей среде
(UNEP FI). В октябре 2019 г. «Совкомбанк» разместил дебютный выпуск
субординированных еврооблигаций на $300 млн с купоном 8%.
У банка имеется ряд дочерних компаний, совместных предприятий и
ассоциированных компаний, осуществляющих хозяйственную деятельность
преимущественно в финансовом секторе. В частности, среди таких компаний
можно назвать ООО «Соллерс-Финанс» (50% акций), АО «Костромской завод
автокомпонентов» (49,60%), ООО «Сбондс.ру» (24,90%), АО «РТС-Холдинг»
(50,0%) и ООО «РТС-Тендер» (50,0%).
На 1 мая 2019 года ПАО «Совкомбанк» имеет и включает в себя головной
офис в Костроме, три филиала («Московский» и «Бизнес» в Москве и
«Центральный» в Бердске Новосибирской области), представленных в таблице
2.
Таблица 2
Представительства и Филиалы кредитной организации
Наименование
Дата
открытия
Место нахождения
в соответствии с уставом
Представительство кредитной организации
Представительство в Чешской
Республике Публичного
акционерного общества
«Совкомбанк»
15.10.2013
Чешская Республика, 150 00, г.
Прага, Прага 5, Коширже,
Плзеньска 1270/97
Филиалы кредитной организации
Московский филиал
Публичного акционерного
общества «Совкомбанк»
30.09.2002
Российская Федерация, 123100, г.
Москва, Краснопресненская наб., д.
14, стр. 1.
Филиал «Центральный»
Публичного акционерного
общества «Совкомбанк»
10.04.2009
Российская Федерация, 633011,
Новосибирская область, г. Бердск,
кл. Попова,
Филиал «Бизнес» Публичного
акционерного общества
«Совкомбанк»
04.04.2016
Российская Федерация, 123100, г.
Москва, Краснопресненская наб., д.
14, стр. 1.
Филиал «Корпоративный»
14.09.2018
Российская Федерация, 119991, г.
Москва, ул. Вавилова, д. 24.
Сеть кредитной организации охватывает 75 субъектов РФ и включает: 87
дополнительных офисов, 197 кредитно-кассовых офиса и 117 операционных
офисов, 33 операционных касс вне кассового узла и представительство в
Чешской республике. Ключевыми регионами присутствия являются Москва и
Костромская область.
ПАО «Совкомбанк» ежеквартально выпускает финансовую отчётность по
международным стандартам финансовой отчетности (МСФО), заверенную
аудиторами EY («Ernst & Young» - британская аудиторско-консалтинговая
компания, одна из крупнейших в мире (входит в «большую четвёрку»
аудиторских компаний)), и чаще – отчётность по Российским стандартам
бухгалтерского учета (РСБУ).
Совкомбанк позиционирует себя как ведущий частный банк для
пенсионеров и экономически активного населения старше 45 лет, делая упор на
потребительское кредитование в малых и средних городах с населением от 5 до
100 тысяч жителей. Подразделения банка обслуживают более 4 тыс.
организаций и свыше 4 млн частных лиц. Среди корпоративных клиентов —
предприятия, представляющие строительный комплекс, сделки с
недвижимостью, текстильную, машиностроительную и легкую
промышленность, финансовый и торговый сектора. Совкомбанк активно
развивает сеть продаж, потребительское кредитование и «пластиковый» бизнес.
Количество выданных пластиковых карт в обращении превысил 3 млн. штук.
Миссия - сделать так, чтобы жители всех регионов страны, особенно
малых и средних, могли получить доступ к банковским услугам с одинаково
высоким уровнем сервиса. Свою миссию Банк видит в развитии малых и
средних городов России.
Для выполнения этой миссии у банка есть все необходимое: уникальный
набор банковских продуктов, доступность услуг, и, конечно, надежность,
подкрепленная высоким местом в рейтингах и многолетней историей успешного
развития.
Основные направления деятельности — обслуживание частных клиентов,
кредитование физических лиц и операции с ценными бумагами. Основными
источниками фондирования выступают привлеченные от Банка России кредиты
и вклады физических лиц.
Хочется подробнее осветить социальную сферу жизни ПАО
«Совкомбанк».
Коллектив сотрудников Банка можно разделить на три основные группы:
1. Фронт-офис – самая обширная группа, составляющая около 90%
коллектива. Эти люди – лицо Банка, те, кто непосредственно взаимодействуют с
клиентами. Роль сотрудников фронт-офиса важна и ответственна: именно от них
зависит имидж Банка в глазах потребителя.
2. Бэк-офис – группа, составляющая около 10% коллектива. Эти люди
ежедневно обеспечивают бесперебойное функционирование фронт-офиса,
взаимодействуя с партнерами, контрагентами и государственными органами. Их
деятельность и умение находить оптимальный алгоритм действий важны для
оперативного взаимодействия различных подразделений Банка.
3. Руководство Банка – третья, самая малочисленная часть сотрудников.
Руководство определяет стратегию, основные направления деятельности и
развития компании. Ежедневно решает макроэкономические задачи в интересах
Совкомбанка.
Банк стремится создать эффективную систему мотивации. Мотивация
персонала подразделяется на материальное стимулирование и нематериальное.
Сотрудники Совкомбанка получают социальный пакет на условиях
совместного финансирования, размер которого зависит от стажа и грейда. На
текущий момент к соц. программам относятся следующие услуги:
- надбавка для «лучших продавцов»;
- материальная помощь в сложной жизненной ситуации;
- льготный кредит сотруднику;
- новогодние подарки для детей сотрудников до 14 лет включительно;
- оплачиваемый выходной 1 сентября для сотрудников, чьи дети идут в
первый класс;
- использование средств Благотворительного фонда Банка «Дари добро!»;
- автомобиль в аренду – возможность взять автомобиль в аренду, при этом
часть арендной платы берет на себя Банк;
- добровольное медицинское страхование;
- абонемент в фитнес-клуб;
- внешнее профильное обучение для сотрудников;
- программа поддержки по ипотеке;
- обучение английскому языку;
- новогодние и летние корпоративные праздники.
Руководство ПАО «Совкомбанк» с 2015 года решило официально
озвучить и активно закрепить в рядах сотрудников ценности Банка, а именно 5
самых приоритетных (Приложение 2):
Радость общения:
Надежные перспективы;
Энергия созидания;
Здравый смысл;
Искренний сервис.
Банк выпускает корпоративную газету, через которую доводится до
сведения всех работников видение, стратегические направления развития,
основные цели и задачи Банка (Приложение №3).
Перспективы развития ПАО «Совкомбанк» отражены в стратегической
цели банка на ближайшие годы - обеспечение и создание условий для
укрепления позиций, уровня и качества финансовых показателей.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» - это современный коммерческий
банк в форме публичного акционерного общества, действующий на рынке
финансовых услуг с 1990 года. На сегодняшний день банк имеет более 100
филиалов по всей территории Российской Федерации. Банк входит в TOP-20
баков по различным всероссийским рейтингам.
2.2. Общая оценка результатов деятельности ПАО «Совкомбанк»
Основные направления деятельности ПАО «Совкомбанк» —
обслуживание и кредитование физических и юридических лиц, корпоративно-
инвестиционный бизнес, операции с ценными бумагами.
С 2015 года в розничном сегменте банк называет основными
направлениями привлечение средств физических лиц во вклады и текущие
счета, предоставление кредитов, овердрафтов, обслуживание кредитных карт и
денежных переводов («Золотая Корона»). В корпоративно-инвестиционном
бизнесе банк выделяет следующие основные направления: кредитование,
инвестиционно-банковские услуги, торговые операции с ценными бумагами,
собственные инвестиции, а также предоставление банковских гарантий
субъектам малого и среднего предпринимательства.
Линейка потребительских кредитов Совкомбанка рассчитана на
различные цели и категории заемщиков, в том числе товарные кредиты в
магазинах-партнерах, кредиты под залог недвижимости и автомобиля,
автокредиты, а также кредиты пенсионерам (максимальный возраст
потенциального заемщика банка составляет 85 лет).
Линейка вкладов в рублях и иностранной валюте предполагает
возможность оформления по шести продуктам с разными условиями.
Объединяет все депозиты то, что проценты по вкладам не зависят от суммы
вклада, а только от его срока. Поэтому на максимальную прибыль от своих
сбережений могут рассчитывать все вкладчики, независимо от суммы
внесенных средств. Банк выпускает расчетные и кредитные карты платежных
систем MasterCard, Visa и МИР. Дистанционное банковское обслуживание
представлено в Совкомбанке комплексом услуг «СовкомLine».
Среди банковских продуктов ПАО Совкомбанк стоит отметить карту
рассрочки «Халва». Карта Халва - это карточный продукт, который позволяет
клиентам оплачивать товары в рассрочку в магазинах-партнерах, то есть с
использованием заемных средств, но бесплатно.
С момента запуска карты в 2017 году выдано 3,8 млн. карт и подключено
170 тыс. магазинов-партнеров. Карта Халва имеет сетевой эффект, благодаря
которому каждый новый клиент и магазин множит ценность сети для ее
участников. Принцип работы карты «Халва», отраженный на рисунке 2.2.,
отчасти напоминает механизм действия кредитных карт, но преимущественно
от них отличается.
Рисунок 2. Принцип работы карты Халва
Карта «Халва» - это качественно новый кредитный продукт на банковском
рынке. В основе ее действия заложена рассрочка, дающая возможность
держателю карты приобрести товар в магазине компании – партнера банка
любой необходимый ему товар в пределах имеющегося на карте лимита. При
этом процент за пользование средствами по карте он не выплачивает, возвращая
лишь потраченную на покупку сумму равными частями ежемесячно.
Основные показатели деятельности
1
ПАО «Совкомбанк» по данным
отчетности кредитных организаций РФ, публикуемой на сайте Банка России
2
, а
также соответствующие общие рейтинги, подготовленные Информационным
Агентством «Банки.ру»
3
, и их изменения в 2014-2018 годах отображены в
таблице 3 и свидетельствуют о постоянном росте большинства показателей.
1
Финансовые показатели банка используются для оценки текущего состояния кредитной
организации и прогноза ее развития.
2
http://www.cbr.ru
3
http://www.banki.ru – Финансовый информационный портал
Таблица 3
Основные показатели деятельности ПАО «Совкомбанк»
за 2014-2018 г.г.
Показатель
Год
Изм, (+/-)
2018,
млн.ру
б.
2017,
млн.ру
б.
2016,
млн.ру
б.
2015,
млн.ру
б.
2014,
млн.ру
б.
18/17,
млн.ру
б.
18/17
,%
Основные показатели отчета о финансовых результатах
Финансовый
результат
8588
14386
20296
16342
6534
-5798
-40,30
Чистая
прибыль
13756
12693
16649
10240
6884
1063
8,37
Основные показатели бухгалтерского баланса
Баланс
964 857
666 329
535 846
506 157
207 372
29688
4,46
Кредиты,
депозиты и
пр. средства
ЦБ РФ
857
0
325
180720
62491
857
-
Вклады
физических
лиц
394 932
289334
205526
125955
97536
105 598
36,50
Выпущенные
долговые
обязательства
28 946
17 293
9493
3624
2680
11653
67,39
Средства в
кредитных
организациях
19 787
3 158
2253
1664
5484
16629
526,57
Чистая
ссудная
задолженност
ь
557 854
386 181
288619
245514
84133
171673
44,45
Чистые
вложения в
ценные
бумаги
167 850
176 257
206 511
237 973
92 738
-8407
-4,77
Обязательные
резервы
4 934
2 699
2144
896
1072
2235
82,81
За 2018 год чистая прибыль банка превзошла результат 2015 года — 8,37 и
10,2 млрд. рублей соответственно. Заметим, что по объему чистой прибыли на 1
января 2017 года банк занимал достаточно высокую позицию в рейтинге
российских банков — 8-е место, и несмотря на снижение этого показателя на 1
января 2019 также закрепился в 10-ке первых.
За 2018 года баланс банка вырос на 4,46% и составив к 31 декабря 964 857
млрд. рублей, столь незначительный рост был вызван значительным приростом
в течение 2018 года чистой ссудной задолженности и увеличению средств в
кредитных организациях. Существенную часть средств от ЦБ банк
рефинансировал притоком вкладов физ. лиц (+36,5% с начала 2018 года) и
выпуском собственных долговых обязательств. Объем последних на начало
2018 года составлял 28,9 млрд рублей, а к отчетной дате объем достиг 17,3 млрд
рублей, прирост составил 68%. При этом почти весь объем выпущенных в 2018
году векселей пришелся на диапазон срочности свыше трех лет, тогда как
основная масса «рыночных» векселей традиционно обращается со сроками
погашения свыше 1 года.
Рисунок 3. Структура выпущенных в 2018 г. долговых обязательств
по сроку погашения
В 2017 году Совкомбанк погасил всю задолженность перед ЦБ, концу
2018 года её показатель – 857 млн. руб, что незначительно в рамках банка.
Вклады физических лиц - крупнейший источник пассивов с долей в 36,7% на
отчетную дату. Тем не менее, привлеченные межбанковские кредиты,
сформированные преимущественно краткосрочными кредитами от российских
банков, составляют весьма заметную часть пассивов — 30,8%, а средства
предприятий и организаций составляют меньшую долю - 14,7%. Оставшаяся
часть пассивов банка сформирована преимущественно собственным капиталом.
Достаточность капитала в соответствии с нормативом Н1.0 по данным на
01.01.2019 выполняется с запасом — 12,78% (при минимуме в 8%). Добавим,
что в апреле 2015 года Совкомбанк получил в капитал 6,3 млрд рублей в рамках
государственной программы повышения капитализации банковского сектора
1%
4%
95%
от 31 до 90 дней
от 91 дня до 1 года
свыше 1 года
через механизм ОФЗ [30]. Обороты по счетам клиентов за последние месяцы
находились в пределах 100—140 млрд рублей.
В активах одновременно положительную динамику продемонстрировали
выданные МБК и кредиты физическим лицам. В структуре активов 35,1%
вложено в ценные бумаги (на начало 2018 года портфель ценных бумаг
формировал 40,7% активов), они подверглись основному сокращению актива
баланса в 2018 году (-4,77%).
Таблица 4
Анализ выданных ПАО «Совкомбанк» кредитов физическим лицам
по сроку погашения за 2017-18 гг.
Срок погашения
2018,
млн.руб
2017,
млн.руб
Структура
Изменение
2018,
%
2017,
%
18/17,
млн.руб
18/17,
%
Сроком до 180 дней
1 262
153
0,63
0,09
1 109
724,84
Сроком от 181 дня до
1 года
786
763
0,39
0,44
23
3,01
Сроком от 1 года до 3
лет
16 740
16 126
8,30
9,27
614
3,81
Сроком более 3 лет
150 053
129 571
74,38
74,45
20 482
15,81
Овердрафты
18 651
11 921
9,25
6,85
6 730
56,45
Просроченная
задолженность
14 240
15 507
7,06
8,91
-1 267
-8,17
Итого
201 732
174 041
100
100
27 691
15,91
Просроченная задолженность по кредитам находится на уровне 8,06%,
снизилась в динамике (за 2018 год — - 8,17%). Существенная часть кредитов
имеет долгосрочный характер (свыше 3 лет). На фоне общего роста выданных
кредитов (+15,9%) банк добивается снижения доли просроченной
задолженности.
Таким образом, в 2014-2018 годах Совкомбанк снова продемонстрировал
положительную динамику развития: его высокий уровень надежности в
очередной раз подтвержден ведущими международными и национальными
рейтинговыми агентствами (Национальный рейтинг «АКРА» (A-(RU),
стабильный), Долгосрочный кредитный рейтинг Moody's (B1), стабильный).
А согласно рейтинга известного крупного информационного портала
«Банки.ру» на 1 декабря 2019 года Совкомбанк занимает 1 позицию в народном