24
но имущества должника, но банковской гарантией и но другими способами,
но предусмотренными законом но или договором.
но Практика показывает, но что эффективными но способами обеспечения
но исполнения обязательств но заемщиков по но кредитным договорам, но которые
применяются но кредитными организациями но на этапе но оформления кредита,
но являются залог, но поручительство и банковская но гарантия. Поэтому но их следует
но классифицировать как но основные формы но обеспечения возвратности но кредита.
Остальные но варианты конкретных но действий по но возврату кредита,
но применяемые в дальнейшем, но следует классифицировать но как дополнительные
но формы обеспечения но возвратности кредита. но Общим для но основных форм
но обеспечения возврата но кредита является но то, что но они носят но характер
приложения но по отношению к но обеспечиваемым ими но обязательствам
(кредитному но договору).
Каждая но из форм но обеспечения имеет но целью заставить но заемщика
выполнить но кредитные обязательства но при отсутствии но собственных средств,
но используя другие но источники: выручку но от реализации но заложенного
имущества, но средства гарантов, но поручителей, страховых но обществ и т.п.
Возможна но комбинация различных но источников.
Применение но разных форм но обеспечения возвратности но кредита особенно
но актуально в связи с но неустойчивым финансовым но положением предприятий.
но Их использование но снижает кредитный но риск, обеспечивает но прибыль банков и
но сохраняет их но активы
1.3Этапы организации но обеспечения и источники но возврата банковского
но кредита
При но организации обеспечения но возвратности кредитов но выделяют
несколько но этапов, конкретное но содержание которых но во многом но зависит от
но специфики проекта но кредита, характера но заемщика, сложившихся но внешних
25
условий но окружающей среды, а но также приоритетов но или ограничений
но банковской политики, но квалификации и подготовленности но банковского
персонала и но других факторов, но предопределяющих уровень но кредитного
риска.[27]
но Первый этап. но Формирование полного набора но методов, инструментов и
но приемов обеспечения но возвратности кредита, а но также определение но всех
возможных но денежных источников но для погашения но кредита. По но качественным
характеристикам но данные источники но оцениваются кредиторами но как наиболее
но предпочтительные, дополнительные, но резервные и нежелательные но источники.
Второй но этап. Определение но базовых денежных но источников для
но погашения кредита но по беспроблемному но сценарию неклассифицированных
но кредитов и включить но их в кредитный но мониторинг.[27] Осуществляется
но планирование и документирование но определенных процедур но возврата,
осуществляется но их корректировка, но если возникает но такая необходимость.
но Третий этап. но Определение дополнительных, но резервных денежных
но источников погашения но кредита, документирование и но создание определенных
но схем активизации но источников и процедур но по нейтрализации но кредитного
риска.
но Четвертый этап. но Осуществляется полный но оперативный контроль но за
проблемными но кредитами, оценивается но ситуация и при но необходимости
активизируются но дополнительные, резервные но денежные источники но для
обеспечения но возвратности кредита.
но Способы обеспечения но возвратности кредита – но это конкретные
но источники погашения но имеющейся перед но банком задолженности,
но юридическое оформления но права кредитной но организации на но его
использование, а но также организация но контроля за но приемлемостью и
достаточностью но этих источников.
26
но Все источники но возврата кредита но делятся на но первичные и вторичные
но или дополнительные но источники.
Под но первичными источниками но подразумевается доход но заемщика. Так,
но для физических но лиц первичными но источниками будет но являться их но заработная
плата и но другие регулярные но поступления, а для но юридических лиц но доходом
считается но выручка в наличной но или безналичной но форме. В качестве
но дополнительных источников но могут выступать но средства от но реализации
имущества, но переданного банку в но качестве залога, но денежные средства,
но полученные от но поручителей либо но страховых компаний, в но случае наступления
но страховой ситуации.
но Порядок погашения но кредитной задолженности с но помощью первичных и
но вторичных источников но различен. Порядок но погашения ссуды с
но использованием дохода но заемщика регулируется но кредитным договором. В
но договоре устанавливается но день платежа, но до которого но заемщик обязан
но разместить денежные но средства на но кредитный счет. но При оплате но наличными
заемщик в но установленный срок но вносит деньги в но кассу. Иногда но договором
предусмотрено но продление срока но погашения задолженности, но если клиент
но ожидает поступления но денежных средств но на свой но счет. При но использовании
первичных но источников возврата но кредита предполагается но добровольное
выполнение но заемщиком своих но обязательств перед но банком. Погашение
но кредита за но счет вторичных но источников подразумевает но включение кредитной
но организацией механизма но принудительного взыскания но долга.
Если но возврат кредита но не наступает, но то банк но выбирает один но из
дополнительных но источников возврата но кредита и использует но определенные
инструменты но воздействия на но должников. Как но правило, у каждого но банка есть
но свои методы но воздействия, и считаются но они коммерческой но тайной. Это но целая
система, но которая должна но работать непрерывно и но бесперебойно, а не но только
тогда, но когда наступает но срок возврата но долга.
27
Все но средства для но возврата кредита но можно разделить но на три но группы. К
первой но группе относятся но традиционные способы но возврата долга но заемщиком,
которые но предусмотрены законом. но Это такие но способы, как но неустойка,
поручительство, но залог или но гарантия. Во но вторую группу но входят способы,
но которые напрямую но не обеспечивают но исполнение обязательства, но но создают
но гарантии удовлетворения но интересов банка в но случае неисполнения но своих
обязательств но заемщиком. К ним но можно отнести но договоры страхования.
но Последнюю группу но образуют нестандартные но способы обеспечения
но обязательств, такие но как отступные но или новации.[31]
28
но ГЛАВА 2. АНАЛИЗ но СПОСОБОВ И ФОРМ но ОБЕСПЕЧЕНИЯ
ВОЗВРАТНОСТИ но БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
2.1 но Определение кредитоспособности но заемщика — как но один из
но неотъемлемых элементов в но механизме обеспечения но возвратности кредита
В но условиях рыночной но экономики в целях но совершенствования
функционирования но кредитного механизма но нужно использовать но методы
оценки но кредитоспособности заемщика, т. е. но процесс кредитования но обязан
быть но построен на но базе всеохватывающего но анализа его но кредитоспособности.
Этот но вид анализа но считается главным но составляющим управления но кредитными
ресурсами, но разрешает уменьшить но кредитные риски и но увеличить
эффективность но кредитных операций.
но Основные методики но оценки кредитоспособности но клиентов приведены в
но таблице 2.
Таблица 2
но Методики оценки но кредитоспособности физических но лиц [8].
Показатель
но Скоринг
Методика
но определения
платежеспособности
но (изучение
кредитной
но истории)
Андеррайтинг
но Вид кредита
но Экс
прессно -кредитование.
Кредитные но карты.
Овердрафты
но Кредиты на но неотложные
нужды
но (потребительские).
Автомобильное
но кредитование
Ипотечное
но кредитование.
Потребительское
но кредитование.
Автомобильное
но кредитование
Документы,
предоставляем
ые заемщиком
для оценки
но Паспорт,
заявлениено -анкета
Паспорт, но заявление-
анкета,
справка о но доходах с места
но работы, документы но по
объекту но залога и другие
но документы по
но требованию банка
но Полный пакет
но документов по
но требованию банка
но Время
15 но минут- 1 день
но От 1 до 14 но дней
2-15 дней
29
рассмотрения
но Подразделения
банка,
но участвующие в
анализе
но клиента
Отдел но кредитования.
Служба но безопасности
Отдел но кредитования.
Служба но безопасности.
Юридический но отдел.
Отдел но по работе с
но залогами
Отдел но кредитования.
Служба но безопасности.
Юридический но отдел.
Отдел но по работе с
но залогами. Департамент
но розничного
кредитования
но Степень
автоматизации,
%
90-100
60-70
40-60
но Первый метод: но скоринг.
Скоринг – но это оценка но кредитоспособности заемщика но на основе
но предоставленных им но ответов на но вопросы, условно но разделенные на но личные,
финансовые и но сопутствующие. Каждому но ответу присваивается но определенный
балл, в но итоге баллы но суммируются и система но определяет, стоит но выдать кредит
но данному человеку но или нет.[14]
К но личным относятся но такие вопросы, но как пол, но возраст, семейное
но положение, количество но иждивенцев (при но их наличии), но образование.
К финансовым – но стаж, как но общий, так и но на последнемно /последних
местах но работы, ежемесячный но уровень доходов и но расходов, должность.
но Сопутствующими являются но вопросы, которые но особо на но принятие
решения о но выдаче кредита но не влияют, но но добавляют но дополнительные баллы,
но например, наличие но дополнительного заработка но или имущества в
но собственности.
Все но ответы потенциального но заемщика анализируются но системой. При
но достижении определенной но суммы баллов, но система выдает но положительное
решение, в но противном случае — но отказ. Если но же количество но баллов близко к
но необходимому порогу, но заявка может но быть передана но кредитному эксперту. В
но этом случае но эксперт производит но дозвон по но телефонам, указанным но в анкете.
но Если вся но информация, предоставленная но потенциальным заемщикам,
но подтверждается, он но получает «добро», но если нет – но «отказ».
30
У каждого но банка есть но база клиентов. но Вносимая кредитным но экспертом
информация но по потенциальному но заемщику сопоставляется с но данными
заемщиков, но близкими по но определенным критериям но (возрасту, стажу, но доходу
и прочим но характеристикам). Если но по заемщикам, но подобранным системой,
но наблюдается большой но процент невозвратов, но то в кредите но будет отказано и
но этому человеку. но Сотрудники банка но имеют возможность но корректировать
информацию, но если какойно -то группе но заемщиков система но постоянно выдает
но отказ [11].
Отметим но преимущества и недостатки но скоринговой оценки.
но Преимущества скоринга:
но Оптимизация затрат но на рассмотрение но заявки за но счет автоматизации
но процесса принятия но решения и выдаче но кредита;
Сокращение но времени рассмотрения но заявки, увеличение но числа и
скорости но обрабатываемых заявок;
но Отсутствие субъективного но мнения эксперта но при принятии но решения о
выдаче но кредита;
Определение но уровня доходности и но риска кредитного но портфеля и т.п.
Недостатки но скоринга:
Оценивается но не заемщик, а но его ответы, но поэтому хорошо
но подготовленный человек но может знать, но какие дать но ответы, чтобы
но система приняла но положительное решение о но выдаче кредита;
но Оценка кредитоспособности но производится на но основании данных о но тех
заемщиках, но кредит которым но был выдан. О но поведении заемщиков,
но которым было но отказано в выдаче но кредитов, можно но лишь догадываться;
но Скоринговая система но требует постоянной но доработки и обновления,
но чтобы выдавать но как можно но более точную но информацию.
Отказ в но выдаче кредита но не означает, но что человек но никогда не но сможет
получить но кредит в этом но банке. Скоринг но постоянно анализирует но огромный
31
поток но информации, учитывает но изменения в реальном но времени, поэтому
но вполне возможно, но что в следующий но раз решение о но выдаче кредита но будет
положительным [13].
но Во многих но банках подобные но системы скоринговой но оценки
кредитоспособности но разработаны не но только для но физических лиц, но но и для
но представителей малого и но среднего бизнеса.
но Вторым методом но оценки кредитоспособности но физического лица
но является изучение но его кредитной но истории и расчет но платежеспособности.
Для но получения банками но информации о кредитной но истории физического
но лица в России но по инициативе но коммерческих банков но создали бюро но кредитных
историй. В но кредитных бюро но содержатся следующие но виды данных:
но Социально-демографические характеристики;
но Судебные решения (в но случае передачи но дел о востребовании
но задолженности по но кредиту в суд);
но Информация о банкротствах;
но Данные об но индивидуальных заемщиках но (банк может но получать
информацию о но клиентах других но банков, только но если сам но поставляет
аналогичную но информацию).
Объем и но характер информации, но хранящейся в бюро, но строго
регулируется но законодательством каждой но страны.[20].
Бюро но кредитных историй но (БКИ) — компания, но оказывающая в
соответствии с но законодательством услуги но по формированию, но обработке и
хранению но кредитных историй, а но также по но предоставлению кредитных
но отчетов .Субъект но кредитной истории – но юридическое или но физическое лицо (в
но том числе но индивидуальный предприниматель), но которое является но заемщиком
по но договору займа но (кредита), поручителем, но принципалом, в отношении
но которого выдана но банковская гарантия, но или в отношении но которого вынесено
но вступившее в силу и но не исполненное в но течение 10 дней но решение суда о
32
но взыскании с должника но денежных сумм в но связи с неисполнением но им
обязательств но по внесению но платы за но жилое помещение, но коммунальные услуги
и но услуги связи но либо алиментных но обязательств и в отношении но которого
формируется но кредитная история, а но также физическое но лицо, в отношении
но которого арбитражным но судом принято к но производству заявление о но признании
его но несостоятельным (банкротом).
но Бюро кредитных но историй – юридическое но лицо, зарегистрированное в
но соответствии с законодательством но Российской Федерации, но являющееся
коммерческой но организацией и оказывающее но услуги по но формированию,
обработке и но хранению кредитных но историй, а также но по предоставлению
но кредитных отчетов и но сопутствующих услуг. но Действует в соответствии с
но Федеральным законом но от 30.12.2004 № 218-ФЗ но (ред. от 03.07.2016) но «О
кредитных историях».
но Пользователь кредитной но истории – индивидуальный но предприниматель
или но юридическое лицо, но получившие письменное но или иным но способом
зафиксированное но согласие субъекта но кредитной истории но на получение
но кредитного отчета в но целях, указанных в но согласии субъекта но кредитной
истории.
но На рынке но зарегистрировано 18 БКИ, но следует отметить но снижение их
но числа из но года в год. но Их реестр но ведет Центральный каталог но кредитных
историй но (ЦККИ). Однако 95% но историй сосредоточено в но пяти крупнейших
но бюро. Лидеры но этого рынка — но Национальное бюро но кредитных историй,
но «Эквифакс Кредит но Сервисиз», «Объединенное но Кредитное бюро» и
но «Кредитное бюро но Русский Стандарт».
но Вполне возможно, но что БКИ но скоро будут но участвовать в создании
но реестра движимого но залогового имущества. но Соответствующий законопроект
но подготовило Министерство но финансов РФ. В но случае его но принятия можно
но будет узнать, но находится ли но в залоге у банка но подержанный автомобиль,
33
но который вы но собираетесь купить. но А банки смогут но избежать «множественного
но залога», когда но компании закладывают но по кредиту одно и но то же но имущество.
В соответствии с но законодательством любой но заемщик может
но ознакомиться со но своей кредитной но историей один но раз в год но бесплатно и
неограниченное но число раз но за плату.
но Для этого но необходимо:
1) сделать но запрос в ЦККИ и но получить информацию в но каких БКИ
но сформирована кредитная но история. Это но можно сделать но через банк в но котором
вы но брали кредит. В но частности эта но услуга может но быть оказана в но банке ВТБ24 и
в но НБ Траст но любому обратившемуся.
2) но обратиться в соответствующие но бюро и получить но кредитный отчет.
но Порядок обращения в но бюро приведен но на официальных но сайтах
соответствующих но организаций (указаны но выше).
Рекомендуется но проверять свою но кредитную историю, но так как
но информация в ней но является ключевой но при принятии но кредитных решений.
но Кредитная история но раскрывается субъекту но кредитной истории –
но целиком.
Значение но кредитных бюро но чрезвычайно велико, но их существование
но позволяет кредитным но организациям выдавать но ссуды клиентам, но которые ранее
в но этой организации но не обслуживались. но Кроме того, но общепризнанной является
но ценность предыдущей но кредитной истории но для прогнозирования но вероятности
дефолта [17].
но Наиболее распространенным но способом оценки но кредитоспособности
является но методика определения но платежеспособности физического но лица.
Сущность но данного метода но заключается в расчете но среднемесячного дохода
но физического лица но (чаще всего но за последние но полгода) на но основании
документов, но подтверждающих доход но заемщика. Банк но учитывает совокупный
но объем доходов но заемщика, размер но удержаний, например, но плата за но взятые