43
помещению (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты
принятия решения банком о выдаче кредита).
Срок рассмотрения заявки на кредит, как правило, занимает до 3
банковских дней. Предварительное рассмотрение заявок, поступивших с сайта
ПАО «Сбербанк» рассматриваются 1 рабочий день. Что касается товарных
кредитов в точках продаж, то рассмотрение занимает в среднем от 30 до 60
минут.
Если возникают дополнительные вопросы к заемщику, этот срок может
быть увеличен. Заявки на заем в ПАО «Сбербанк» рассматриваются в срок от 1
часа до 3 дней. Время зависит от следующих факторов:
- подбор оптимальной схемы кредитования;
- индивидуальный подход к отдельному клиенту;
- изучение кредитной истории.
Каждая отдельная заявка требует рассмотрения банком разных ситуаций,
что и влияет на время вынесения окончательного решения по выдаче кредита.
Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО
«Сбербанк» осуществляется кредитным экспертом, на основе оценочной
шкалы, представленной в таблице 6.
Таблица 6
Методика оценки кредитоспособности заемщика – физического
лица в ПАО «Сбербанк»
Показатели
Баллы
Критериальный
уровень
1. Совокупный годовой
доход (тыс. руб.)
1-а. В том числе годовой
доход на одного члена
семьи
Менее 10
10-20
20-40
40-60
Более 60
5
15
30
45
60
Дифференцировано по
регионам
2. Ежемесячный платеж в
Погашение ссуды (в %)
Более 40%
30-40
20-30
10-20
Менее 10%
0
5
20
35
50
3. Долги заемщика:
прочим кредитным
институтам
налоговым органам
Более 10% размера ссуды
Менее 10%
Более 10% размера ссуды
Менее 10%
10
5
10
5
44
4. Период обслуживания
в
данном банке
До 1 года
1-2 года
2-3 года
3-5 лет
5-10 лет
Более 10 лет
0
5
10
25
40
50
5. История кредитных
Отношений
Любые нарушения в
течение
последних трех лет
Нет сведений
-10
30
6. Наличие банковских
Счетов
Счет до востребования
Счета востребованные и
сберегательные
До востребования
Только счет
сберегательный
30
До 50
40
30
7. Владение
пластиковыми
картами (кредитными,
дебетовыми)
Нет
1 и более
Нет ответа
0
30
0
8. Возраст заемщика
До 50 лет
Свыше 50 лет
5
25
9. Статус резидента
Владелец квартиры/дома
Приобретает квартиру
Арендатор
Проживает с родителями
Другие варианты
50
40
15
10
5
10. Срок проживания по
Последнему адресу
До 1 года
1-2 года
2-4 года
Более 4 лет
0
15
35
50
11. Срок работы на одном
предприятии (рабочем
месте)
До 1 года
1-2 года
2-4 года
Более 4 лет
Пенсионер
Безработный
5
20
50
70
70
5
Итого
Выдача ссуды
Экспертная оценка
Отказ в выдаче ссуды
Более 300
200-300
Менее 200
Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает,
что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под
различные формы обеспечения кредита.
Предоставляемые банком в том числе и ПАО «Сбербанком» кредиты
обеспечиваются залогом имущества, ценных бумаг, гарантиями,
поручительствами. В качестве обеспечения Банк принимает:
– поручительства граждан Российской Федерации, имеющих
постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной
45
ценз, установленный для заемщика);
– поручительства юридических лиц;
– залог недвижимого имущества (может являться единственным
обеспечением по жилищным кредитам, по остальным кредитам в качестве
единственного обеспечения не принимается);
– залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в
качестве единственного обеспечения не принимается);
– залог транспортных средств и иного имущества (в качестве
единственного обеспечения не принимается);
– залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным
хранением закладываемого имущества в Банке;
– залог ценных бумаг.
Если банком ПАО «Сбербанк» принято решение о необходимости
представить в качестве обеспечения по кредиту только поручительства
физических лиц, необходимо:
– поручительство по кредитам в сумме до 300 000 рублей (или
эквивалент этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному
Банком России на момент обращения заявителя в Банк) включительно;
– поручительства по кредитам в сумме от 300 000 до 1 000 000 рублей
(или эквивалент в иностранной валюте по курсу, установленному Банком
России на момент обращения заявителя в Банк) включительно.
Кредиты в сумме до 1000000 рублей (или эквивалент этой суммы в
иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент
обращения заявителя в Банк) могут быть предоставлены без материального
обеспечения.
В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам в
случае необходимости оформляется:
– поручительство супруги/ супруга Заемщика, если она/ он не является
созаемщиком;
– залог имущественных прав по договору инвестирования строительства
46
или договору уступки права требования.
По кредитам «Ипотечный» и «Ипотечный +» в качестве
дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства
членов семьи заемщика или созаемщиков (родителей, совершеннолетних
детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в
приобретаемом объекте недвижимости.
Как по кредитам физических, так и по кредитам юридических лиц
размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного
долга и причитающихся за пользование кредитом процентов, а окончание срока
действия гарантии на 6 месяцев позже установленного договором срока
погашения кредита. Предоставление заемщиком имущества и имущественных
прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. В дополнение к
договору прилагается залоговое обязательство .Банк принимает в качестве
обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика,
принадлежащее ему на правах собственности. Основные фонды принимаются в
залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим
законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим
обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. В случае
краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд
существенных особенностей. Сбербанк предоставляет кредиты под залог таких
ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты Сберегательного
банка. Сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом
процентов за кредит. Отличаем техники оформления ссуды под залог является
договор залога ценных бумаг.
В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные под залог.
Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течение 6
месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита,
а также проценты по нему. Только после окончания кредитного договора и
договора залога ценных бумаг клиент получает кредит. При этом клиент
получает кредит только в размере 75% от стоимости ценных бумаг.
47
. В качестве кредитного обеспечения заемщик может пользоваться одной
или сразу несколькими формами, что закрепляется в кредитном договоре.
Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляется вместе с
кредитным договором и является обязательным приложением к нему. Сам по
себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор –
залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом
обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат
ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору,
предусмотренных в случае его невыполнения.
2.3 Оценка эффективности обеспечения возвратности кредитов
заемщиками банка
Следует подчеркнуть в связи с тем, что ПАО «Сбербанк» проводится
общая и единая политика по обеспечению возвратности кредитов то
применяемые способы и формы характерны для всех офисов, в том числе и для
анализируемого.
Кредитная работа Самарского отделения № 6991 ПАО «Сбербанк»
строится с таким расчетом, что наибольшее внимание уделяется основным
источникам возврата выданных ссуд. Однако, в целях минимизации рисков и
преодоления непредвиденных ситуаций, должное внимание уделяется и
дополнительным источникам, к которым относят залоги, гарантии и
поручительства.
Преобладающие формы обеспечения возвратности кредитов
исследуемого подразделения банка зависят в первую очередь от состава и
структуры его кредитного портфеля.
Анализ состава и структуры кредитного Самарского отделения № 6991
ПАО «Сбербанк» по категориям заемщиков выполнен в таблице 7.
Таблица 7
Состав и структура кредитного портфеля по категориям
заемщиков Самарского отделения № 6991 ПАО «Сбербанк» за
2015-2017 годы
Категория
2015
2016
2017
Абсолютное
48
заемщика
г.
г.
г.
изменение
млн.
ру
б
.
%
млн.
ру
б
.
%
млн.
ру
б
.
%
2016 к
2015
2017 к
2016
Корпоративные
Клиенты
761,019
87,4
1204,5
86,9
1469,021
87,7
377,025
269,065
Индивидуальные
предприниматели
40,607
5,1
36,135
2,9
66,106
4,3
-4,472
29,971
кредитные
организации
49,156
6,1
-49,156
Физические лица
11,398
1,4
126,473
10,2
121,929
8,0
115,075
-4,544
Всего
801,626
100
1240,635
100
1535,127
100
492,100
264,521
Наибольший удельный вес в кредитном портфеле по категориям
заемщиков Самарского отделения № 6991 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017 годы
занимают кредиты корпоративным клиентам: в 2015 году - 87,4%, в 2016 году -
86,9%, в 2017 году - 87,7%. Кроме этого в структуре кредитного портфеля
занимают кредиты, выданные физическим лицам. Их доля на 01.01.17 год
составила 8%. по сравнению с 2016 годом доля снизилась на 2,2%.
Кредиты индивидуальным предпринимателям составляют очень
маленькую долю в общей сумме выданных кредитов - 4,3 % в 2017 году. Доля
таких кредитов сократилась на 1,2 %.
Динамика кредитного портфеля по категориям заемщиков Самарского
отделения № 6991 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017 годы представлена на
рисунке 7.
87,4
86,9
87,7
5,1
2,9
4,3
1,4
10,2
8
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
2015 г. 2016 г. 2017 г.
корпоративные клиенты индивидуальные предприниматели физические лица
Рисунок 7. Динамика кредитного портфеля по категориям
заемщиков Самарского отделения № 6991 ПАО «Сбербанк» за
2015-2017
Наибольшая доля выданных кредитов приходится на юридических лиц -
49
87,7 %. Удельный вес корпоративных кредитов увеличился с 87,4 % до 87,7 %.
В таблице 8 представлена структура кредитного портфеля по срокам
кредитования. Как видно из таблицы, наибольшее количество кредитов было
выдано на срок от 1 до 3 лет - 87% в 2016 году. Величина таких кредитов за
2014-2016 годы увеличилась на 13. Объём выданных кредитов в 2016 году
составил в сумме 733,501 млн.рублей.
Таблица 8
Структура кредитного портфеля по срокам их предоставления
Самарского отделения № 6991 ПАО «Сбербанк»
Срок
кредита
2015 г.
2016 г.
2017 г.
кол-
во
млн.
ру
б
.
доля,
%
кол-
во
млн.
ру
б
.
доля,
%
кол-
во
млн.
ру
б
.
доля,
%
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Юридические лица
до 1 года
13
55,379
6,9
7
37, 192
3,0
10
75,572
4,9
от 1 до 3 лет
39
703,346
87,7
59
1109,439
90,4
72
1335,557
87
свыше 3 лет
4
42,901
5,4
6
94,004
7,6
8
123,798
8,1
Итого
801,626
100
1240,635
100
1535,127
100
Далее остановимся на кредитном портфеле юридических лиц более
подробно, так как он занимает наибольший удельный вес в структуре
совокупного кредитного портфеля Самарского отделения № 6991 ПАО
«Сбербанк»
Рассмотрим динамику кредитного портфеля юридических лиц по
величине выдаваемого кредита Самарским офисом ПАО «Сбербанк» за 2015-
2017 годах. (таблица 9)
Таблица 9
Динамика кредитного портфеля юридических лиц по величине
выдаваемого кредита Самарского отделения № 6991 ПАО
«Сбербанк»
Величина
кредита
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Абсолютное
изменение
сумма, млн.
руб.
сумма, млн.
руб.
сумма, млн.
руб.
2016 к
2015 гг.
2017 к
2016 гг.
менее 50
-
-
-
от 51 до 100
-
-
-
50
от 101 до 500
7,010
21,561
13,471
14,551
-8,090
от 501 до 1000
28,040
32,341
40,413
4,301
8,072
от 1001 до 3000
112,160
161,704
188,593
49,544
26,889
от 3001 до 5000
140, 200
204,825
215,535
64,625
10,710
от 5001 до 10000
63,090
86,2422
148,180
23,152
61,938
от 10001 до
50000
154,220
269,507
282,889
115,287
13,382
от 50001 до
100000
63,090
86,242
269,418
23,152
183,176
более 100000
133, 190
215,605
188,593
82,415
-27,012
Итого
801,626
1240,635
1535,127
377,025
269,065
Наибольшая сумма остатков по ссудной задолженности наблюдалось по
категории от 10001 до 50000 руб., а также по категории от 50001 до 100000 руб.
В таблице 10 представлена динамика корпоративного кредитного
портфеля по видам выдаваемых кредитов.
Таблица 10
Динамика корпоративного кредитного портфеля Самарского
отделения № 6991 ПАО «Сбербанк» по видам выдаваемых
кредитов
Вид кредита
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Темп роста, %
2016/201
5
2017/2016
Юридические лица, в т. ч.
801,626
1240,635
1535,127
191,5
123,7
корпоративные кредиты
761,019
1204,5
1469,021
193,0
121,9
кредитование малого
бизнеса
40,607
36,135
66,106
162,8
182,9
Из таблицы видно, что положительная динамика наблюдалась по всем
видам кредитов, выдаваемых в рамках корпоративного кредитного портфеля. В
2017 г. объем кредитов юридическим лицам вырос на 23,7%, при этом объем
кредитования корпоративных клиентов увеличился на 21,9%, а кредитования
малого бизнеса – на 82,9%.
Далее проведем анализ обеспечения кредитного портфеля Самарского
отделения № 6991 ПАО «Сбербанк». Анализ актитвов, представленных в
качестве обеспечения по кредитам данного подразделения банка, выполнен в
таблице 11.
51
Таблица 11
Динамика форм обеспечения возвратности кредитов
Самарского отделения № 6991 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017
годы
Форма
обеспечения
возвратности
кредита
2015 г.
2016 г.
2017 г.
млн. руб.
Уд.вес, %
млн. руб.
Уд.вес, %
млн. руб.
Уд.вес, %
Залог
456,94
84,1
452,4
86
575,30
83,3
Поручительств
о
86,45
15,9
73,81
14
115,10
16,7
Итого
543,39
100
526,21
100
690,40
100
Наибольший удельный вес в структуре обеспечения на протяжении трех
последних лет занимает залог. Общая на сумма принятого в 2017 году в залог
обеспечения увеличилась по сравнению с 2016 лет годом на 122,9 снизился
млн. рублей, а по сравнению с 2015 годом более118млн. рублей. Но общий
удельный вес залоговой формы в структуре обеспечения снизился из –за роста
доли поручительств. Поручительствами обеспечено до 16,7 % от суммы
принятого банком более обеспечения. Рост доли поручительств объясняется
ориентацией Самарского отделения № 6991 ПАО «Сбербанк» физических
ПАО «Сбербанк» с начала 2016 форм года на потребительские кредиты с более
легким процессом оформления. В 2016 году наблюдается спад в суммах от
принятого обеспечения, что объясняется кризисными условиями
функционирования национальной экономики и нежеланием клиентов
пользоваться кредитными продуктами в нестабильное время.
Для Самарского отделения можно рассмотреть структуру форм
обеспечения возвратности в разрезе юридических и физических лиц (таблица
12).
Таблица 12
Динамика форм обеспечения возвратности кредитов по субъектам
кредитования Самарского отделения № 6991 ПАО «Сбербанк» за
2015-2017 годы
Форма
обеспечения
возвратности
кредита
По юридическим лицам,
млн.
руб.
По физическим лицам, млн. руб.
2015 г.
2016 г.
2017 г.
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Залог
356,41
375,49
483,20
100,53
76,91
92,05
Поручительств
о
0
0
0
86,45
73,81
115,01
Итого
356,41
375,49
513,12
186,98
150,71
207,15
52
Анализ показывает, что наиболее используемой формой обеспечения
кредитных обязательств на протяжении трех последних лет остается залог.
Его
доля в обеспечении кредитов корпоративных
клиентов составляет 100%,
так
как по условиям кредитования юридических лиц Самарское отделение №
6991 ПАО «Сбербанк» принимает в обеспечение по обязательствам только
залоги.
Доля же залога в обеспечении кредитов розничных
залог
клиентов Самарского
отделения № 6991 ПАО «Сбербанк»
несколько ниже. В 2015 году она составляла
53%, в 2016 году - 51%, а в 2017 году снизилась до 44% и составила всего 92
млн. рублей. Кроме того, следует отметить, что суммы залога, принятые
банком
следует
от юридических лиц, за последние три года значительно выросли. Так
в 2017 году сумма залогового обеспечения увеличилась по сравнению с
предыдущим годом на 107,71 млн. рублей или на 28%, а по сравнению с 2015
годом на млн. Рублей
или 35%. Суммы же залога, принятые банком от
физических лиц, сократились. В 2016 году произошел резкий спад залогового
обеспечения на 23,62 млн. рублей по сравнению с предыдущим годом, что
объясняется кризисными явлениями в экономике страны.
В 2017 году
Самарское отделение № 6991 ПАО «Сбербанк» не смог
восстановить прежний уровень по кредитования населения под залог и начал
продвигать на рынке кредитные продукты при наличии поручителей как более
легкий способ обеспечения и оформления ссуд. Таким образом, суммы
кредитов, обеспеченные поручительствами возросли по сравнению с 2017
годом на 33%. Рассмотрев динамику, можно провести анализ структуры
залогового имущества в целом по Самарскому отделению № 6991 ПАО
«Сбербанк» , а также в разрезе групп клиентов (таблица 13).
Таблица 13
Динамика имущества и прав, принятых в залог Самарского
отделения № 6991 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017 годы
Вид залога
2015 г.
2016 г.
2017 г.
млн. руб.
Уд.вес, %
млн. руб.
Уд.вес, %
млн. руб.
Уд.вес,
%
Товар в
обороте
17,12
3,74
13,07
2,88
13,09
2,27