41
«Сервико», ООО «Междугородные автобусные перевозки», ОАО «Русгрэйн
Холдинг» и другие организации.
Банк по-прежнему входит в число лидеров по обслуживанию
предприятий ВПК, занимает одно из ведущих мест в области структурного
финансирования, финансирования добычи и переработки золота и серебра, а
также их экспорта и реализации слитков. Достаточно сильны позиции «ФК
Открытие» на рынках драгоценных металлов, инвестиционных услуг и
private banking. С 2006 года банк реализует проекты ипотечного
кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса. В июле 2013 года
ПАО Банк «ФК Открытие» завершил процесс присоединения двух
региональных «дочек» — НОМОС-Региобанка и НОМОС-Банка — Сибирь.
Сеть обслуживания ПАО Банк «ФК Открытие» насчитывает 21 филиал,
45 дополнительных и 54 операционных офиса, а также четыре операционные
кассы вне кассового узла. Общее количество действующих карт платежных
систем MasterCard и Visa составляет у ПАО Банк «ФК Открытие» более
360 тыс. штук. Банк эмитирует и обслуживает карты этих систем на базе
собственного процессингового центра. Сеть собственных банкоматов
насчитывает более 1 200 устройств. Численность персонала на 1 октября
2015 года составляла 6 402 человека.
По итогам 2015 года объем активов нетто кредитной организации
увеличился на 12,8%, составив на начало февраля 2016 года 3,1 трлн рублей.
В пассивах наблюдается рост объема привлеченных межбанковских кредитов
(+569,8 млрд рублей, или 52,3%), а также приток вкладов физлиц
(+128,4 млрд рублей, или 114,7%). Капитал банка за рассмотренный период
увеличился на 75,5 млрд рублей, или 51,2%, достигнув на 1 февраля 2016
года значения в 222,8 млрд рублей. Отрицательную динамику
продемонстрировали средства юридических лиц (-411,4 млрд рублей, или
42
38%) и портфель собственных выпущенных ценных бумаг (-64,2 млрд
рублей, или 61,5%).
В активной части баланса банк нарастил объем кредитного портфеля
(+1,02 трлн рублей, или 88,9%), значительно увеличил объем
высоколиквидных активов (+58,4 млрд рублей, или в 2,2 раза). При этом
снизился объем поставок ликвидности на межбанке (-464 млрд рублей, или
68,5%), вложений в портфель ценных бумаг (-222,7 млрд рублей, или 33,9%)
и прочих активов (-58,6 млрд рублей, или 32,4%).
Пассивы банка хорошо диверсифицированы по источникам
привлечения. На 7,8% представлены депозитами физических лиц, еще 21,8%
пассивов — остатки на счетах и депозиты предприятий (преимущественно
срочные депозиты, небольшие суммы «до востребования»), 7,2% —
собственные средства (капитал), 53,7% — привлечение от банков (в том
числе значительный объем депозитов от Банка России), 1,3% — собственные
выпущенные ценные бумаги. Клиентская база банка очень активная, обороты
по счетам клиентов составляют 3—4 трлн рублей ежемесячно. Отметим, что
55% капитала банка сформировано за счет субординированных кредитов, в
том числе полученных от компаний-нерезидентов. Банк имеет доступ на
рынок публичных заимствований, разместил значительный объем облигаций
и еврооблигаций. Также стоит отметить, что банк был включен в
государственную программу докапитализации банковского сектора (через
механизм ОФЗ). Объем выделенного субординированного финансирования
составил 55,6 млрд рублей.
Активы банка на 70,4% представлены кредитным портфелем, 14,1% —
портфель ценных бумаг, 6,9% — размещение в банках, 4% — прочие активы,
2,8% — вложения в высоколиквидные активы.
Кредитный портфель банка за рассмотренный период увеличился на
88,9%, или на 1,02 трлн рублей, составив на начало февраля 2,2 трлн рублей.
43
В составе портфеля 98,3% кредитов выдано корпоративным клиентам,
остальное — кредиты физическим лицам.
Банк целенаправленно работает с корпоративными заемщиками.
Просрочка по кредитам также растет в динамике и составляет 3,8% портфеля.
Уровень резервирования по портфелю низкий, кредиты обеспечены
залоговым имуществом на сумму 825,7 млрд рублей (38% кредитного
портфеля), не считая гарантий и поручительств, что является низким
показателем. Портфель кредитов преимущественно кратко- и среднесрочный.
Доля кредитов на срок свыше одного года — чуть меньше 30% от общего
объема.
Портфель ценных бумаг — 435,4 млрд рублей, 14,1% нетто-активов. В
динамике может сильно колебаться как по объему, так и по доле в активах. В
составе портфеля 71,9% — бумаги, переданные в РЕПО (в том числе Банку
России), 16,2% — корпоративные облигации, еврооблигации и векселя, 6,5%
— гособлигации, 2,1% — банковские облигации, 1,7% — паи
инвестиционных фондов, еще 1,6% портфеля — банковские вложения в
акции частных компаний. Показатели оборачиваемости портфеля внутри
месяца достаточно высокие, это позволяет сделать косвенный вывод, что
значительная часть портфеля сформировна высоколиквидными ценными
бумагами.
На рынке межбанковского кредитования банк очень активен.
Последние месяцы находится в состоянии чистого привлечения с рынка
ликвидности. В значительной мере пользуется операциями РЕПО с Банком
России. Также привлекает ликвидность у других банков группы. Является
одним из маркетмейкеров валютного рынка, обороты по Forex достигают
13,9 трлн рублей ежемесячно.
44
2.2. Особенности управления ИТ проектами в подразделениях
малого и среднего бизнеса
ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» предлагает в настоящее время
следующие виды систем дистанционного банковского обслуживания:
Интернет банк;
Интернет-банк для юридических лиц;
Интернет-банк для физических лиц;
голосовое обслуживание по мобильному или стационарному
телефону (Call-центр);
автоматические телефонные сервисы (IVR);
решения на базе стандарта GSM (SMS, USSD) и Java приложения
для мобильных телефонов;
платежно-справочные терминалы и инфокиоски.
ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» ведёт очень активную политику на рынке
дистанционного банковского обслуживания. Основной акцент сделан на
систему дистанционного обслуживания физических лиц, т.к. именно она
оказывает огромное влияние на деятельность ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ»,
способствует привлечению большого числа клиентов и позволяет банку с
каждым днем выходить на более высокий уровень обслуживания клиентов –
физических лиц. Такой подход очень актуален на сегодняшний день, т.к.
наступило время информатизации и перехода на новый этап развития
бизнеса в нашей стране.
В ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» используются две основные системы
банковского обслуживания: система «Банк-Клиент» и «Интернет-Банкинг».
Система «Банк-Клиент» представляет собой комплекс,
обеспечивающий Клиента Банка возможностями контроля и управления
счетами в Банке непосредственно из своего офиса. Вы можете
45
подготавливать и отправлять в Банк любые документы. Наиболее часто
отправляемые документы заполняются с использованием готовых форм.
Возможности системы «Банк-Клиент» позволяют:
контролировать все операций по счету;
экономить рабочее время специалистов, бухгалтеров, сократить
объемы бумажной работы и количество поездок по городу;
быстро и удобно проводить операции и получать выписки со
счетов;
формировать и передавать в Банк расчетные документы в
электронном виде, как в рублях РФ, так и в иностранной валюте (долларах
США, евро, юанях, иенах);
получать из Банка выписки по счетам, отчеты, реестры операций;
передавать в Банк заявки на покупку и продажу валюты;
получать из Банка в электронном виде расчетные документы с
исполнением;
вести архив переданных в Банк расчетных документов;
передавать в Банк распоряжения на проведение отдельных
операций по счету, изменение режима работы счетов, уточнение или отмену
платежных распоряжений;
обмениваться с Банком текстовыми сообщениями в свободном
формате.
«Банк-Клиент» работает в операционной системе Microsoft Windows,
которая в основном и определяет требования к оборудованию. Если на
Вашем компьютере успешно работают другие приложения Windows, то у Вас
не должно возникнуть проблем при эксплуатации системы.
От традиционной системы «Банк-Клиент» «Интернет-Банкинг»
отличает отсутствие необходимости устанавливать специальное программное
46
обеспечение на стороне Клиента, возможность доступа к счету с любого
компьютера, подключенного к сети Интернет.
В числе преимуществ «Интернет-Банкинга» интегрированность с
бухгалтерскими программами, возможность работы с одним документом в
многопользовательском режиме с разных ПК и т.д.
«Интернет-Банкинг» выгодно отличается тем, что обеспечивает не
только возможность постоянного контроля состояния счета и совершения
операций по счету, но и позволяет управлять счетами в разных Банках из
одной системы. Пользователям «Интернет-Банкинга», имеющим множество
счетов в различных Банках, не нужно для просмотра и работы со счетами
поочередно заходить на сайт каждого Банка.
В таблицах 1 и 2 представлен анализ основных электронных
банковских услуг ПАО Банк «ФК Открытие» и их стоимость. В таблице 3
представлен анализ прибыли и рентабельности дистанционного банковского
обслуживания
Таким образом, доходы от услуг дистанционного банковского
обслуживания в ПАО Банк «ФК Открытие» в 2015 году составили
36 637, 622 тыс. рублей.
Показатели рентабельности и прибыльности, представляющие собой
результаты соотношений прибыли (чистого дохода) и средств ее получения,
в большей мере характеризуют эффективность работы банка –
производительность или отдачу его финансовых ресурсов, дополняя анализ
абсолютных количественных величин и раскрывая их качественное
содержание. Экономический смысл рентабельности заключается в том, что
он характеризует прибыль, получаемую с рубля средств (собственных или
заемных), вложенных в банк.
47
Таблица 1
Анализ тарифов на услуги дистанционного банковского обслуживания в
ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ»
Наименование услуги
Тариф в 2014г.
Тариф в
2015г.
Тариф в
2016г.
1. «Интернет банк»
- установка системы к
действующему расчетному
(текущему) счету (при
установке системы в другом
населенном пункте оплата
производится по
фактическим затратам)
1000 руб.
1300 руб.
1500 руб.
- переустановка
программного комплекса
«Интернет банк» по вине
Клиента
500 руб.
600 руб.
700 руб.
Ежемесячная плата за
расчетное обслуживание
«Интернет банк»
250 руб.
300 руб.
350 руб.
2. «Компьютерная
телефония»
-
- подключение к системе
(получение пин – кода,
комплекта сеансовых
ключей 10 штук)
-
180 руб.
236 руб.
Комплект сеансовых
ключей для проведения
платежей
-
50 руб.
50 руб.
Оплата расходов, связанных
с выездом сотрудника к
иногородним Клиентам
по фактическим
затратам
по
фактическим
затратам
по
фактическим
затратам
48
Таблица 2
Анализ структуры доходов от услуг дистанционного банковского
обслуживания в ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» в 2015 году
Наименование услуги
Тариф на услугу,
руб.
Количество
оказанных
услуг
Сумма за
2015 год,
руб.
Установка системы к
действующему расчетному
(текущему) счету (при
установке системы в другом
населенном пункте оплата
производится по
фактическим затратам)
1300
6945
9028500
Переустановка
программного комплекса
«Интернет банк» по вине
Клиента
600
2348
1408800
Ежемесячная плата за
расчетное обслуживание
«Интернет банк»
300
83340
25002000
Подключение к системе
«Компьютерная телефония»
(получение пин – кода,
комплекта сеансовых
ключей 10 штук)
180
3594
646920
Комплект сеансовых
ключей для проведения
платежей
50
1853
92650
Оплата расходов, связанных
с выездом сотрудника к
иногородним Клиентам
по фактическим
затратам
512
458752
ИТОГО:
36 637 622
49
Таблица 3
Анализ прибыли и рентабельности дистанционного банковского
обслуживания ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ»
Показатели
01.04.2015
01.07.2015
01.10.2015
01.01.2016
1. Доходы, тыс. руб.
8468
8123
9254
10792,62
2. Расходы, тыс. руб.
1023,98
978,21
1032,65
1569,24
3. Непроцентные
расходы, тыс. руб.
236,45
154,2
515,23
367,12
4. Прибыль, тыс. руб.
7444,02
7144,786
8221,35
9223,382
5. Рентабельность, %
87,90
87,95
88,84
85,46
Проанализировав данные таблицы 3 видно, что отношение темпа роста
доходов к темпу роста расходов на протяжении 2015 года сохраняет
стабильность.
Таким образом, прибыль за 2015 год составила 32033,54 тыс.
руб.: в первом квартале прибыль составила 7444,02 тыс. руб., во втором
7144,786 тыс. руб., в третьем 8221,35 тыс. руб., и 9223,382 тыс.руб. в
четвертом квартале. Рентабельность на протяжении 2015 году составляет 85-
88%%. Таким образом, в целом рентабельность электронного обслуживания
ПАО Банк «ФК Открытие» находится на высоком уровне.
2.3. Преимущества и недостатки управления
информационно-технологическими проектами в
подразделениях малого и среднего бизнеса ПАО Банк «ФК
Открытие»
В данном разделе будет проводиться анализ основных видов услуг
дистанционного банковского обслуживания по следующим критериям:
50
доступность в любой момент времени;
удобство и простота использования;
безопасность и конфиденциальность;
размер предполагаемой клиентской базы;
полнота предлагаемых услуг и сервисных функций;
стоимость использования канала для клиента;
стоимость использования канала для банка.
Как уже упоминалось ранее, Интернет и основанные на нем системы
дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банкинг), являются
наиболее перспективными. Это обусловлено, прежде всего, удобством
графического интерфейса, простотой использования и широким спектром
возможных к реализации функций и услуг. Более того, использование
персональных компьютеров обеспечивает широкие возможности
верификации пользователя, контроля над его действиями, упреждая
возможные ошибки, позволяет использовать множество методов и средств
обеспечения безопасности работы и конфиденциальности информации,
проверки полноты и целостности передаваемых запросов и сообщений.
Таким образом, Интернет может являться универсальным инструментом, как
предоставления общей информации, так и предоставления полноценных
дистанционных банковских услуг, включающих в себя предоставление
персональной финансовой информации и перемещения финансовых активов.
В то же самое время реализация такого функционала требует
использования сложных логических алгоритмов и необходимости
использования высокоскоростного Интернета. В условиях рынка где,
несмотря на стремительный рост, число пользователей имеющих постоянный
доступ к высокоскоростному Интернету не так высок, это может служить
отрицательным фактором, обуславливающим сравнительно невысокую
доступность данной услуги и небольшую клиентскую базу.