44
Органы управления АО «Эксперт Банк» формируются на основании
Устава.
Высший руководящий орган:
-проходит процесс утверждения годового отчета;
-рассматривает отчет ревизионной комиссии и отчет руководств
банка, порядок распределения прибыли (размер и порядок выплаты
дивидендов), план развития банка;
- избирает Наблюдательный Совет банка.
Наблюдательный совет - высший орган управления в период между
общими собраниями акционеров, состоит из 17 директоров, это:
-6 представителей Банка России;
-2 представителя Сбербанка России;
-1 внешний представитель;
-8 независимых директоров.
Он осуществляет корректировку стратегии развития банка, а также
контроль за деятельностью исполнительных органов.
Правление Банка возглавляет Президент, Председатель Правления
Банка. Состоит из 13 членов. Оно решает следующие вопросы:
-вопросы кредитной политики,
-текущее руководство банком,
-формирования активов и пассивов
Организационная структура ПАО «Сбербанк России» представлена на
рисунке 8.
45
Рисунок 8. Организационная структура АО «Эксперт Банк»
АО «Эксперт Банк» активно развивает сеть своих подразделений по
всей территории России. Филиалы банк находятся в Москва, Санкт-
Петербурге, Тюмени, Воронеже, Нижнем Новгороде, Новосибирске. В
Екатеринбурге, Казани, Барнауле, Уфе, Красноярске и Иркутске услуги
предоставляются только юридическим лицам дистанционно.
Основное подразделение в г. Омске определяет стратегию развития
банка, конкурентную стратегию. Структура банка предполагает полное
подчинение всех подразделений основному.
Председатель правления банка выполняет представительскую функцию
и занимается формированием стратегии его развития.
Каждое подразделение банка имеет линейную организационную
структуру, поддерживающую принцип единоначалия.
Филиал АО «Эксперт Банк» в Москве расположен по адресу ул.
Трубная, д. 28, стр. 2
Организационная структура АО «Эксперт Банк» представлена на рис. 9.
46
Рисунок 9. Организационная структура Московского филиала АО
«Эксперт Банк»
Управляющий осуществляет общее руководство и обеспечивает
устойчивую, эффективную работу отделения банка и его структурных
подразделений в соответствии с Уставом банка, внутриведомственными
нормативными документами и инструкциями в рамках действующего
законодательства.
В соответствии с проводимой банком экономической политикой
определяет стратегию деятельности отделения банка и организует его работу
на основе перспективных и текущих планов работ.
Выполняет представительские функции вне отделения банка и
обеспечивает взаимодействие с различными структурными подразделениями
банка.
Осуществляет управление персоналом отделения банка, обеспечивает
необходимые условия труда для его сотрудников. Рассматривает и
утверждает положения о структурных подразделениях отделения банка и
должностные инструкции работников согласно штатному расписанию.
Организует внедрение в работу отделения банка прогрессивных
технологий, программ и методик с учетом прогнозирования развития банка.
Менеджеры отделов банка обладают высокими коммуникативными
навыками и навыками эффективных продаж.
Управляющий
филиалом банка
Операционный
отдел
Кредитный
отдел
Валютный
отдел
Административно-
хозяйственный
отдел
Бухгалтерия
Отдел кассовых
операций
47
Среднесписочная численность персонала Московского филиала АО
«Эксперт Банк» составляет 27 человек.
Филиал АО «Эксперт Банк» в Москве реализует ряд кредитных
программ для частных клиентов.
Физическим лицам филиал АО «Эксперт Банк» предоставляет
автокредит, потребительские кредиты, экспресс-кредиты и кредиты
наличными, проводит кредитно-расчетное обслуживание клиентов,
осуществляет прием и выдачу вкладов, покупку-продажу иностранной
валюты, а также различные виды платежей.
Филиал АО «Эксперт Банк» в Москве предлагает:
- денежные переводы с помощью систем Migom, Western Union,
Contact и КиберПлат,
- прием коммунальных платежей,
- услуги интернет-банкинга,
- аренду сейфовых ячеек,
- оформление пластиковых карт в системах MastarCard и Visa и
многое другое.
Юридическим лицам Филиал АО «Эксперт Банк» предлагает расчетно-
кассовое обслуживание, депозиты, выдачу поручительств, банковских
гарантий, услуги дистанционного управления, а также кредиты.
Анализ основных финансово-экономических показателей деятельности
АО «Эксперт Банк» представлен в табл. 7.
Таблица 7
Анализ финансово-экономических показателей деятельности АО
«Эксперт Банк»
Показатели
2016 год
2017 год
Абсолютное
отклонение
Темп роста, %
1
2
3
4
5
Капитал, млн. руб.
13 845
14 997
1 152
108,30
Активы, млн. руб.
113 000
117 700
4 700
104,20
Кредитный портфель, млн.
руб.
69 500
76 700
7 200
110,40
48
Кредитный портфель
физических лиц, млн. руб.
43 800
48 900
5 100
111,60
Кредитный портфель
юридических лиц, млн. руб.
25 700
27 800
2 100
108,20
Уровень просроченной
задолженности, %
3,26
3,15
-0,11
-
Доля просроченной
задолженности по кредитам
физических лиц, %
2,10
2,33
0,23
-
Доля просроченной
задолженности по кредитам
юридических лиц, %
5,24
4,59
-0,66
-
Привлеченные средства
клиентов, млн. руб.
98 400
101 400
3 000
103,00
Привлеченные средства
физических лиц, млн. руб.
67 500
71 000
3 500
105,20
Привлеченные средства
юридических лиц, млн. руб.
30 900
30 400
- 500
98,40
Чистая прибыль, млн. руб.
1 060
1 675
615
158,00
По итогам 2017 г. величина активов Банка увеличилась на 4,7 млрд.
руб. (или на 4,2%) до 117,7 млрд. руб.
Прирост кредитного портфеля юридических и физических лиц (с
учетом просроченной задолженности) за 2017 г. составил 7,2 млрд. рублей
(10,4%), объем на 1 января 2018 г. составил 76,7 млрд. руб. Кредитный
портфель физических лиц за 2017 г. увеличился на 5,1 млрд. руб., или на
11,6%, объем на 1 января 2018 г. – 48,9 млрд. руб. Рост кредитного портфеля
юридических лиц составил 2,1 млрд. руб., или 8,2%, объем на 1 января 2018
г. – 27,8 млрд. рублей.
Уровень просроченной задолженности снизился. Привлеченные
средства клиентов к 1 января 2018 г. увеличились на 3,0 млрд. руб. (3,0%) до
101,4 млрд. руб. Размер чистой прибыли по итогам 2017 г. составил 1 674,7
млн. руб., что на 614,9 млн. руб., или на 58,0% выше результата по итогам
2016 г.
49
В целом можно сделать вывод о повышении эффективности
деятельности банка, о чем свидетельствует рост его активов, капитала и
прибыли.
АО «Эксперт Банк» выполняет активные и пассивные операции.
Масштабы и характер пассивных операций обусловлен уровнем товарно-
денежных отношений, характером сети банковских учреждений и системы
безналичных расчетов. Эти операции должны строиться таким образом,
чтобы доходы банка по ним превышали затраты на их обеспечение, то есть
были рентабельными.
На рентабельность банковских операций существенно влияет
конкуренция между банками, которая приводит, с одной стороны, к
выравниванию уровня доходности в разных банках, а с другой - к
обеспечению необходимого уровня обслуживания клиентов при меньшей
плате.
2.2. Анализ конкурентных преимуществ АО «Эксперт Банк»
Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший этап
деятельности любого банка в условиях рынка. Анализ основных продуктов
АО «Эксперт Банк» по матрице БКГ представлен в табл. 8.
Таблица 8
Анализ продуктов АО «Эксперт Банк» по матрице БКГ
Темпы роста
Высокие
«Звезды»
«Трудные дети»
Мобильный банкинг
Кредитные карты
Потребительские кредиты
Банковские карты
Низкие
«Дойные коровы»
«Собаки»
Автокредит
Вклады с низкими процентными
ставками
Высокая
Низкая
Доля рынка
50
Ведущими продуктами АО «Эксперт Банк» являются автокредит и
потребительские кредиты.
В категории «дойные коровы» находится продукт банка – автокредит.
Этот банковский продукт не требует дополнительных инвестиций от банка и
приносит стабильный и высокий доход. В настоящее время доля рынка
автокредита остается большой, хотя темп роста рынка низкий.
Потребительские кредиты (кредиты на ремонт, на отдых и др.),
кредитные карты, а также мобильный банкинг являются наиболее
прибыльными продуктами банка и относятся к категории «звезды». Эти
продукты популярны, привлекательны и перспективны, принося банку
высокий доход.
Трудные дети - это банковские карты – пользуются популярностью, в
основном у клиентов-юридических лиц. Относительная доля рынка
маленькая, но темпы роста продаж – высокие. Обладают большими рисками.
Чтобы увеличить их рыночную долю требуются большие усилия и затраты
по привлечению новых корпоративных клиентов.
В АО «Эксперт Банк» внедрена технология MasterCard PayPass, с
помощью которой можно произвести оплату, приложив карту с
микропроцессором (магнитной лентой или чипом) к терминалу. Следует
подчеркнуть, что эта технология позволяет экономить времени при
совершении покупок и была бы интересна клиентам розничного сегмента
банка.
Категория «собаки», т.е. наименее прибыльный вид банковских
продуктов АО «Эксперт Банк» на сегодня, представлена одним продуктом -
вкладами с низкой процентной ставкой. Этот продукт наименее выгоден
потребителям, так как более крупные банки предлагают более высокие
процентные ставки по вкладам. Доход и рентабельность вкладов малы. Но
АО «Эксперт Банк», в связи с принятой ценовой политикой, придерживается
установленных условий банковского вклада. В дальнейшем целесообразно
51
либо изменить ценовую политику в отношении банковских вкладов в АО
«Эксперт Банк», либо вывести вклады из ассортимента продуктов банка.
Целью политики банка является привлечение клиентов к наиболее
прибыльным продуктам.
Проведем оценку уровня цен на некоторые услуги и их
привлекательности для клиентов АО «Эксперт Банк» (табл. 9).
Для оценки применим шкалу:
В - выше средней цены;
С - средняя цена, рассчитанная по формуле средней
арифметической;
Н - ниже средней цены.
Таблица 9
Анализ уровня цен на банковские услуги АО «Эксперт Банк»
в сравнении с конкурентами
Услуга
Уровень цен на услуги банков
АО
«ФорБанк»
АО«Эксперт
Банк»
АО
«Славия»
Открытие и ведение счетов в
валюте РФ, рубли
Н
В
В
Кассовые операции, % от суммы
С
С
В
Документарные операции, % от
суммы
Н
Н
Н
Система Банк - Клиент, рубли
Н
С
С
Валютные операции, % от суммы
С
С
В
Прочие операции, рубли
С
В
В
Анализ показал, что АО «Эксперт Банк» нельзя назвать самым
«дорогим» банком среди ближайших конкурентов.
АО «Эксперт Банк» устанавливает в целом средний уровень цен на
свои услуги. При этом на пользование услугой «документарные операции»
в АО «Эксперт Банк» низкая стоимость. А за «открытие и ведение счетов»
высокая.
Таким образом, АО «Эксперт Банк» является сильным игроком на
банковском рынке, имеет конкурентные преимущества в ценах по ряду
52
операций и услуг.
АО «Эксперт Банк» работает в высоко конкурентной и постоянно
изменяющейся среде, в условиях неопределенности и нестабильности,
поэтому его деятельность носит рисковый характер. Это требует от
персонала особой, повышенной ответственности и понимания того, что
каждый отдельный работник своим трудом напрямую влияет на общие
результаты деятельности банка, на его имидж и его судьбу.
В АО «Эксперт Банк» принята открытая пассивная кадровая
политика. Основное внимание в работе с персоналом уделяется
построению целостной системы управления персоналом для обеспечения
выполнения задач текущего периода и создания фундамента для
реализации стратегических целей Банка.
Проведем анализ численности персонала АО «Эксперт Банк» на
примере Московского филиала АО «Эксперт Банк» (табл. 10).
Таблица 10
Анализ численности персонала АО «Эксперт Банк»
Категории
сотрудников
2016 год
2017год
Изменение
чел.
%
чел.
%
чел.
%
Руководители
5
20,0
5
18,5
-
- 1,5
Специалисты
11
44,0
12
44,5
1
0,5
Служащие
6
24,0
6
22,2
-
-1,8
Вспомогательный
персонал
3
12,0
4
14,8
1
2,8
Среднесписочная
численность
25
100
27
100
2
Анализ показал, что среднесписочная численность сотрудников АО
«Эксперт Банк» в 2017 году возросла на 2 человек. Численность
специалистов возросла на одного человека. Доля их в среднесписочной
численности составила 44,5%, что на 0,5% больше, чем в 2016 году.
Численность руководителей не изменилась и составляет 5 человек.
Однако, доля руководителей в 20176 году снизилась на 1,5% и составила
18,5% от среднесписочной численности персонала банка.
53
Анализ показал, что за рассматриваемый период количество
служащих в структуре персонала банка не изменилось (6 чел.). Произошло
увеличение доли обслуживающего персонала с 12,0% в 2016 году до 14,8%
в 2017 году.
Проведем анализ персонала АО «Эксперт Банк» по уровню
образования (рис. 10).
Рисунок 10. Анализ персонала АО «Эксперт Банк» по уровню
образования
Анализ показал, что в 2017 году в банке работали шесть сотрудников,
имеющих среднее специальное образование (22,2%). Один молодой
специалист продолжал обучение в ВУЗе (3,7%). Остальной персонала имеет
высшее образование.
Следует отметить высокий уровень профессиональной подготовки
сотрудников. Это связано с повышением требований к сотрудникам, и с
необходимостью повышения квалификации.
В целом, уровень образования сотрудников банка высокий. Все
сотрудники, занимающие руководящие посты, имеют высшее образование.
Высокий уровень образования сотрудников способствует повышению уровня
качества обслуживания клиентов банка.
Отдельного изучения требует качество обслуживания в подразделениях
банка, ввиду того, что его деятельность основана на предоставлении услуг.
22,2%
3,7%
74,1%
Среднее специальное
Неоконченное высшее
Высшее