75
Не достаточно только оптимизировать бизнес-процесс и разработать
новые модели. Важно внедрить эти изменения на практике. Это часто вызы-
вает различные трудности, например, сопротивление персонала. Для внедре-
ния изменений рекомендуется использовать следующие подходы.
- Мягкие подходы: лидерство руководства, обучение персонала,
индивидуальные консультации, нефинансовая мотивация (грамо-
ты, доска почёта), демонстрация примеров успешных банков,
внутренний PR проекта (видео-фильмы, пресс-релизы и публика-
ции в корпоративном журнале или веб-портале, плакаты и т.п.).
- Жёсткие подходы: приказы, тестирование сотрудников, кадровые
решения, финансовая мотивация.
Один из главных факторов успеха – это активная поддержка оптимиза-
ции бизнес-процессов со стороны высшего руководства и собственников (ак-
ционеров) банка.
Этап 6. Сбор значений показателей KPI бизнес-процесса, сравнение
значений «до и после оптимизации»
Чтобы убедиться, что бизнес-процесс действительно улучшился, необ-
ходимо собрать значения показателей KPI в течение нескольких периодов
после оптимизации (внедрения). Затем сравнить их со значениями, которые
были зафиксированы в самом начале (до оптимизации). По средней стати-
стике, если оптимизация была выполнена качественно и результаты успешно
внедрены на практике, то значения показателей KPI улучшаются в 1,5 и бо-
лее раз. Т.е. уменьшается время выполнения бизнес-процесса, снижаются из-
держки, увеличивается объём продаж (количество выданных кредитов, от-
крытых счетов и т.д.), снижается количество претензий клиентов, ошибок в
бизнес-процессах и т.д.
76
3.2. Рекомендации по совершенствованию управления рисками
Изменения условий кредитования по ранее полученным кредитам
Для заемщиков банка, имеющих кредиты на текущий момент, предо-
ставляется возможность изменения условий по действующим договорам с
учетом изменения ситуации на финансовых рынках. Для тех, кто кредитовал-
ся ранее в валюте, отличной от российской, существует возможность вос-
пользоваться услугой конвертации валютного кредита в рублевый на новых
условиях и в дальнейшем производить погашение кредита на новых условиях
и в валюте РФ. Для заемщиков, испытывающих трудности в погашении руб-
левых кредитов полученных ранее, существует продукт называемый ре-
структуризация кредита и пересмотр действующих условий возврата заем-
ных средств.
Клиентам разъясняется новые условия и параметры сделки. Для изъ-
явивших желание совершить операцию по конвертации и/или реструктуриза-
ции ранее выданных кредитов, при согласии клиентов оформляется новый
договор и заемщик осуществляет возврат заемных средств на условия отлич-
ных от первоначального.
Важным моментом при конвертации ранее выданных кредитов явля-
ется курс валюты на определенную дату и прогнозное значение ее в буду-
щем.
Для реструктуризации основным является текущая задолженность за-
емщика и способность платить по долгам вовремя и в полном объеме. А так-
же должникам по кредитам предоставляется выйти из просрочки и зафикси-
ровать ее в основном долге нового кредита, с учетом всех пений, штрафов и
т.д.
Для банка это важно с точки зрения уменьшения сумм просроченной
задолженности, снижения величин резервирования на потери по ссудам и в
целом в связано с пониманием возможных проблем клиентов, в связи с кри-
зисными явлениями в целом в экономике страны.
77
Учитывая развитие в экономике кризисных явлений, банк стал лояль-
нее относиться к заемщикам, которые запрашивают изменение условий по их
кредитам
Рефинансированием или перекредитованием называется полное или
частичное погашение старого кредита за счет нового. В теории существует
два способа.
Первый. Если в кредитном договоре предусмотрена возможность из-
менения процентной ставки, то банк просто пишет приложение к договору,
указывая новую (пониженную) ставку.
Второй. Если ставку по кредиту изменить нельзя, а так бывает в
большинстве случаев, то оформляется новый кредит на других условиях, и за
счет него гасится прежний заем.
В «АК БАРС» предоставляется возможность реструктуризировать
кредит по второму способу. Такая услуга рассматривается все же как вре-
менная мера, пока не уляжется кризис по мере того, как в экономике ситуа-
ция будет улучшаться, данный вопрос потеряет свою остроту и подобная ак-
тивность клиентов и банков сойдет на нет. Кроме того, опыт неблагоприят-
ных финансовых катаклизмов научит клиентов более взвешенно подходить к
оценке своих финансовых возможностей и как следствие количество "соци-
альных дефолтов" будет падать".
Поскольку никому не известно, когда же начнет улучшаться ситуация
в экономике, а перекредитовываться надо уже сейчас, хотелось бы понять,
что же такого привлекательного в плане рефинансирования могут предло-
жить сегодня российские банки своим клиентам.
Самая распространенная на сегодняшний день услуга - рефинансиро-
вание валютных кредитов в рублевые. Дело тут в том, что все больше заем-
щиков отказывается выплачивать взносы, ссылаясь на девальвацию рубля.
Если заемщик переведет долларовый кредит в рубли, он получит бо-
лее высокую ставку и заплатит за то, что его рублевая сумма долга зафикси-
руется
78
А если доллар снова упадет, вернуться назад возможности не будет,
банк уже взял на себя курсовой риск.
Главный вопрос для многих заемщиков - в первую очередь это касает-
ся тех, кто брал кредит в валюте, - можно ли еще подождать или лучше ре-
финансировать сейчас? Выгодно ли переводить кредит в рубли? Все зависит
от того, каким в дальнейшем будет курс рубля. Возможно, если сейчас пере-
вести кредит в рубли, то ежемесячный платеж будет немного больше, чем в
долларах/евро, но если курс рубля будет падать, то клиенту значительно вы-
годнее будет выплачивать кредит в рублях. Если переведете сейчас кредит в
рубли, то сможете уже не волноваться, наблюдая за повышением курса дол-
лара/евро. Ежемесячный платеж не будет зависеть от курса доллара. Сотруд-
ники банка могут посчитать сейчас каким будет ваш ежемесячный платеж,
если вы переведете кредит в рубли, и каким он будет, если вы оставите кре-
дит в валюте и курс доллара будет, например, 55 рублей. Вы сможете срав-
нить и принять решение.
Клиенту будет выдан новый кредит в рублях на сумму остатка задол-
женности по кредиту в долларах/евро (по курсу продажи Банка для безна-
личных операций физ.лиц. на момент совершения конвертации) и на срок,
оставшийся по валютному кредиту. Эти средства пойдут на полное погаше-
ние валютного кредита. Дальше клиент будет погашать свой новый рублевый
кредит так же, как он это делал с валютным кредитом, в ту же дату планового
платежа. А также при желании после проведения процедуры конвертации за-
емщик может изменить дату планового ежемесячного платежа Для этого
необходимо написать заявление на изменение даты планового платежа по
своему новому
Клиенту нужно прийти в офис Банка до 14.00 с паспортом и обратить-
ся к менеджеру-консультанту с просьбой перевести кредит в рубли. О даль-
нейших шагах сообщит менеджер-консультант: нужно будет только подпи-
сать новый кредитный договор. Вся процедура займет не более 20 минут.
79
Изменение валюты кредита - конвертация
Цель – снижение рисков по увеличению просрочек по кредитам, вы-
данным в долларах США и евро в связи с увеличением курса валют и неста-
бильной финансовой ситуации.
Обращение клиента
в точку продаж
Консультации о пара-
метрах услуги
Проверка соответ-
ствия условиям
конвертации
Проверка
задолженности
Проверка
документов
Начало
конвертации
Подписание
документов на
конвертацию
Запуск процедуры в
автоматизированной
системе
Погашение
кредита в валюте
Кредит в
валюте
Окончание
конвертации
Оформление кредита в
рублях
Распечатка документов
по новому кредиту
Подписание
документов
Кредит в
рублях
80
Рисунок 27 -Этапы конвертации
Заемщику банка предлагается перевести имеющийся валютный кре-
дит наличными в рубли. Срок кредита в рублях равен остатку срока кредита
в долларах США/евро, но не менее 6 месяцев.
Конвертация возможна в любой рабочий день при условии отсутствия
текущей задолженности.
Конвертация осуществляется по курсу продажи Банка для безналич-
ных операций физ.лиц. Этапы конвертации представлены на рис. 27.
Основные моменты:
- Клиенту выдается новый кредит в рублях на сумму остат-
ка задолженности по кредиту в долларах/евро. Кредит в
долларах/евро полностью досрочно гасится за счет
средств рублевого кредита.
- Конвертация возможна в любой рабочий день.
- Подачу заявления на конвертацию нужно осуществить до
14.00 (местного времени).
- Клиент предоставляет менеджеру-консультанту (МК)
паспорт (в случае если кредит с поручительством, необхо-
димо подойти в офис вместе с поручителем).
- Конвертация осуществляется по курсу продажи Банка для
безналичных операций физ.лиц. Курс клиент узнает при
совершении операции.
- Минимальная сумма частичного досрочного погашения
по кредиту в рублях устанавливается равной 20 000 руб.
- После оформления нового кредита МК предлагает клиен-
ту оформить страховку и карту в рублях. Оформление
карты и страховки происходит по стандартной процедуре.
- Средства по кредиту в рублях перечисляются на текущий
счет.
81
Параметры по кредитам в рублях, предоставляемым в рамках конвер-
тации кредитов, выданных в долларах США/евро представлены ниже, в
табл.6
Таблица 6
Параметры и условия проведения конвертации кредитов
Сумма кредита
Сумма кредита равна остатку задолженности по кре-
диту в долларах США/евро, конвертированному в руб-
ли по курсу продажи Банка для безналичных опера-
ций физ.лиц на момент совершения операции конвер-
тации
Срок кредита
6-84 месяцев
Срок кредита после конвертации равен остатку срока
конвертируемого кредита в долларах США/евро.
Процентная
ставка
25%
Порядок
погашения
Ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи)
Обеспечение
По продукту «Кредит наличными с поручительством
физических лиц» конвертация кредита проводится в
кредит с поручительством физических лиц.
По продукту «Кредит наличными с поручительством
юридических лиц» конвертация кредита проводится в
кредит с поручительством юридического лица.
Комиссии
За выдачу кре-
дита
Не взимается
За сопровожде-
ние кредита
Не взимается
За досрочное
погашение кре-
дита
Полное или частичное досрочное
погашение - кредита без взимания
комиссии
Минимальная сумма досрочного по-
гашения –
20 000 RUR
Штрафные
санкции по
кредитному
договору
Неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от сум-
мы невыполненных обязательств
Условия проведения конвертации:
82
- Конвертацию можно производить в любой рабочий день, доку-
менты необходимо подать до 14.00.
- Остаток срока по конвертируемому кредиту не может быть
меньше 6 месяцев.
- Предложение не распространяется на кредиты, приобретенные в
рамках цессии.
- По конвертируемому кредиту должна отсутствовать текущая
просроченная задолженность.
- Конвертация производится по курсу продажи Банка для безна-
личных операций физических лиц на момент осуществления
Конвертации.
Рассчитаем ежемесячный аннуитетный платеж будущего конвертиро-
ванного кредита с текущим.
Исходные данные (представлены в таблице 6.):
Дата заключения кредитного договора 01.09.2016г.
Текущая дата:01.02.2017
Клиент обратился за консультацией по вопросу конвертации кредита
в текущую дату.
Таблица 6
Исходные данные для расчета ежемесячного аннуитетного
платежа
До конвертации
Первоначальная сумма кредита в валюте
10 000
Первоначальный срок, мес
60
Первоначальная ставка,%
9%
Ежемесячный платеж в валюте
210
Единый ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается по ниже-
приведенной формуле:
83
,
где:
ОСЗ – остаток суммы Кредита на дату уплаты ежемесячного ан-
нуитетного платежа,
ПС – 1/1200 (Одна тысяча двухсотая) процентной ставки, опре-
деленной в соответствии с Договором.
Количество месяцев – количество полных процентных перио-
дов, оставшихся до окончательного возврата кредита. Результаты расчетов
представлены в таблице 7
Таблица 7.
Исходные данные для расчета ежемесячного аннуитетного
платежа
После конвертации
Остаток задолженности в валюте
5 167
Остаток задолженности в рублях по текущему кур-
су
157 288р.
Оставшийся срок, мес
31
Ставка, %
25%
Рассчитаем, при каком курсе доллара в будущем данная операция бу-
дет выгодна для клиента при данных начальных условиях указанных выше.
Результаты представим в таблице 8.
Таблица 8
Расчет платежей
Платеж в рублях
по предполагае-
мому курсу без
конвертации
Платеж в рублях
по предполагае-
мому курсу по-
сле конвертации
Курс предполагаемый
Аннуитет (руб)
Аннуитет (руб)
26
5 470р.
6 936р.
29
6101р.
6 936р..
месКол
ПС
ПС
ОСЗплатежагоаннуитетногоежемесячноРазмер
.
)1(1
84
32
6 732р.
6 936р..
33
6 942р.
6 936р.
34
7 153р.
6 936р.
36
7 573р.
6 936р.
Реструктуризация
Цель реструктуризации кредитов – это оказание поддержки лояльным
заемщикам Банка, испытывающим трудности по выплате кредита в связи с
ухудшением финансового состояния. Этапы реструктуризации схематично
изображены в Приложении 9.
Когда у заемщика возникают трудности по погашению ежемесячных
платежей, он может осуществить реструктуризацию кредита. Ниже пред-
ставлены данные для заемщика
Исходные данные:
Дата заключения кредитного договора 01.09.2016 г.
Сумма кредита: 400 000 рублей
Процентная ставка: 18% годовых
Ежемесячный ануитетный платеж: 11 000 руб.
Текущая дата:01.02.2017
Предполагается, что клиент обратился за консультацией по вопросу
реструктуризации кредита в текущую дату.
Текущая просроченная задолженность составляет 30 000 рублей,
включая основной долг, проценты, пени и штрафы
Основной долг на текущую дату составляет 340 000 рублей
Таким образом, сумма нового кредита будет равна сумме основного
долга (340 000 рублей) и текущей просроченной задолженности (30 000 руб-
лей), т.е. 370 000 рублей.
У клиента узнается сумма, которую он может оплачивать ежемесячно в
новых условиях, например 6 000 рублей, исходя из этого, рассчитывается
срок в месяцах, но не более 120 месяцев.