Показате
ли
2017 г. 2018 г.
Изменен
ие в
2018 г.
по
сравнени
ю с 2017
г.
2019 г.
Изменен
ие в
2019 г.
по
сравнени
ю с 2018
г.
Изменени
е в 2019
г. по
сравнени
ю с 2017
г.
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
относи-
тельное,
%
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
относите
льное, %
тыс. руб.
относите
льное, %
по
выдаче
банковск
их
гарантий
и
поручите
льств
от других
операций
18 674 4
20
84,19
27 663 0
55
84,01
8 988 63
5
48,13
26 608 5
43
77,75
-1 054 51
2
-3,81
7 934 12
3
42,49
2.
Комиссио
нные
расходы
– всего
1 858 53
7
100,00
4 262 74
8
100,00
2 404 21
1
129,36
6 085 63
4
100,00
1 822 88
6
42,76
4 227 09
7
227,44
в том
числе:
за
открытие
и
ведение
банковск
их счетов
509 0,03 935 0,02 426 83,69 1 126 0,02 191 20,43 617 121,22
за
расчетно
е и
кассовое
обслужив
ание
382 568 20,58 571 658 13,41 189 090 49,43 580 304 9,54 8 646 1,51 197 736 51,69
за услуги
по
432 763 23,29 831 664 19,51 398 901 92,18
1 511 69
2
24,84 680 028 81,77
1 078 92
9
249,31
76
Показате
ли
2017 г. 2018 г.
Изменен
ие в
2018 г.
по
сравнени
ю с 2017
г.
2019 г.
Изменен
ие в
2019 г.
по
сравнени
ю с 2018
г.
Изменени
е в 2019
г. по
сравнени
ю с 2017
г.
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
относи-
тельное,
%
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
относите
льное, %
тыс. руб.
относите
льное, %
перевода
м
денежны
х
средств,
включая
услуги
платежн
ых и
расчетны
х систем
по
полученн
ым
банковск
им
гарантия
м и
поручите
льствам
27 640 1,49 20 009 0,47 -7 631 -27,61 456 0,01 -19 553 -97,72 -27 184 -98,35
от других
операций
1 015 05
7
54,62
2 838 48
2
66,59
1 823 42
5
179,64
3 992 05
6
65,60
1 153 57
4
40,64
2 976 99
9
293,28
Общая
сумма
сальдо
комиссио
нных
доходов
и
расходов
(стр. 1 –
20 322 3
27
91,62%
от суммы
комиссио
нных
доходов
28 664 0
05
87,05%
от суммы
комиссио
нных
доходов
8 341 67
8
41,05
28 138 3
65
82,22%
от суммы
комиссио
нных
доходов
-525 640 -1,83
7 816 03
8
38,46
77
Показате
ли
2017 г. 2018 г.
Изменен
ие в
2018 г.
по
сравнени
ю с 2017
г.
2019 г.
Изменен
ие в
2019 г.
по
сравнени
ю с 2018
г.
Изменени
е в 2019
г. по
сравнени
ю с 2017
г.
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
относи-
тельное,
%
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
относите
льное, %
тыс. руб.
относите
льное, %
стр. 2)
78
По данным, представленным в таблице 7, можно сделать следующие
выводы относительно динамики и структуры комиссионных доходов.
Наибольший удельный вес в структуре комиссионных доходов на
протяжении 2017-2019 гг. занимали доходы от других операций. При этом
сумма доходов от других операций увеличилась на 7 934 123 тыс. руб. (темп
изменения = +42,49% в 2019 по сравнению с 2017 г.). Удельный вес доходов
по рассматриваемой статье снизился с 84,19% в 2017 г. до 77,75% в 2019 г.
Это означает, что роль данного вида доходов в формировании общей суммы
комиссионных доходов снизилась. Доходы от осуществления переводов
денежных средств – это следующая по значимости группа комиссионных
доходов. Сумма этих доходов увеличилась на 2 533 769 тыс. руб. (темп
изменения = +90,14% в 2019 по сравнению с 2017 г.). Удельный вес доходов
по рассматриваемой статье увеличился с 12,67% в 2017 г. до 15,62% в 2019 г.
Это означает, что роль данного вида доходов в формировании общей суммы
комиссионных доходов повысилась. Доходы от расчетного и кассового
обслуживания увеличились на 1 610 912 тыс. руб. (темп изменения
=+254,24% в 2019 по сравнению с 2017 г.). Удельный вес доходов по
рассматриваемой статье увеличился с 2,86% в 2017 г. до 6,56% в 2019 г. Это
означает, что роль данного вида доходов в формировании общей суммы
комиссионных доходов повысилась. Доходы от открытия и ведения
банковских счетов сократились на 35 669 тыс. руб. (темп изменения =-
57,58% в 2019 по сравнению с 2017 г.). Удельный вес доходов по
рассматриваемой статье снизился с 0,28% в 2017 г. до 0,08% в 2019 г. Это
означает, что роль данного вида доходов в формировании общей суммы
комиссионных доходов снизилась. В итоге в целом за рассматриваемый
период сумма комиссионных доходов банка увеличилась на 12 043 135 тыс.
руб. с темпом изменения +54,30%, что положительно характеризует
анализируемый аспект финансового состояния банка.
Так как банковская сфера расположена в выдаче кредита, то для
анализа необходимо рассмотреть кредитный продукт, а именно, сколько
79
денежных средств и на какие кредитные продукты были выданы денежные
средства за 2017-2019 гг. Кредитные продукты представлены в таблице 8.
Таблица 8
Кредитные продукты ПАО «Почта банк» за 2017-2019 гг., тыс.
руб.
Кредитный продукт 2017 год 2018 год 2019 год
Потребительские кредиты 91 280 153 165 343 572 254 206 903
Покупки в кредит 15 619 960 24 940 355 36 350 904
Кредитные карты 5 926 837 9 871 086 13 934 826
Ссудная задолженность
физических лиц
112 826 950 200 155 012 304 492 633
Резерв на возможные потери 26 960 823 26 312 057 29 497 522
На основании представленных данных можно сказать о том, что почти
все показатели по кредитным продуктам в 2019 году возросли. Самое
большое отклонение пришлось на ссудную задолженность физических лиц и
составило 104 337 621 тыс. рублей. Самый наименьший положительный
эффект пришелся на резерв на возможные потери и составил 3 185 465 тыс.
рублей. В целом деятельность банка по кредитным продуктам представлена
на рисунке 9.
Рисунок 9 – Кредитные продукты ПАО «Почта банк» за 2017-
2019 гг.
25
В каждом банке имеются свои должники по кредитам. Среди
банковской сферы имеется такое понятие как просроченная задолженность.
Соответственно периоды по просроченной задолженности также различны.
Все данные по срокам до погашения от отчетной даты, а также данные по
просроченной задолженности за 2017-2019 гг. представлены в таблице 2.
На основании представленных данных можно сказать о том, что
просроченная задолженность за 2019 год увеличилась на 1 229 411 тыс.
рублей. По всем просмотренным данным наибольшая сумма по
кредитованию представлена на срок свыше года и по сравнению с 2018 годом
25
Составлено автором на основании таблицы 1.
возросла на 94 906 620 тыс. рублей. Наименьшая сумма по кредитованию
представлена на срок до 30 дней и по сравнению с 2018 годом возросла на
1 098 749 тыс. рублей.
Таблица 8
Сроки до погашения от отчетной даты и просроченная
задолженность за 2017-2019 гг., тыс. рублей
Сроки, до погашения от
отчетной даты
2017 год 2018 год 2019 год
До 30 дней 1 096 147 1 641 605 2 740 354
От 31 до 90 дней 874 175 1 499 241 1 804 304
От 91 до 180 дней 2 743 961 4 330 066 5 161 319
От 181 до 270 дней 4 324 512 6 586 733 8 611 397
От 271 дня до 1 года 7 309 636 9 564 839 13 506 701
Свыше 1 года 78 123 081 158 245 178 253 151 798
Просроченная задолженность 18 355 438 18 287 349 19 516 760
Однако при этом самая наименьшая сумма в 2019 году была
аккредитована на период от 31 до 90 дней и составляет 1 804 304 тыс. рублей.
Наибольшая сумма при этом в 2019 году представлена на срок свыше 1 года
и составляет 253 151 798 тыс. рублей. В целом динамика по срокам
кредитования и суммы представлены на рисунке 10.
Рисунок 10 – Сроки кредитования и суммы за период 2018-2019
гг.
26
2.3 Анализ кредитных операций коммерческого банка
Как упоминалось выше, своей деятельности Банк осуществляет прием
средств физических лиц на депозиты и текущие счета, и выдачу физическим
лицам беззалоговых кредитов в разрезе следующих продуктов:
- Кредитование наличными денежными средствами
(потребительские кредиты);
26
Составлено автором на основании таблицы 2.
81
- POS-кредитование (товарные кредиты);
- Кредитные карты.
Каждая программа, представленная в таблице 9 и в таблице 10, имеет
свои нюансы оформления, которые зависят от цели кредита, его срока и
суммы, в зависимости о цели и срока суммы будут разные, а значит и
условия кредитования, требования к заемщикам будут отличаться.
Срок
кредитован
Процентн
ая
Сумма
кредита,
Необходимы
документы:
Дополнительные
сведения:
Первый
почтовый
От 1 года
до 5 лет
От 12,9
до 23,9
От 50 000
до 1 000
000
Паспорт;
Снилс;
Мобильный
телефон.
Если сумма до 500
тыс руб., то
минимальный список
документов, если
сумма свыше 500 тыс
руб., то требуется
созаемщик либо
справка о доходах.
Кредит на
образование
До 12,5 лет 9,9 От 50 000
до 2 000
000
Паспорт;
Снилс.
Учебное заведение
должно входить в
список кредитуемых
учреждений
Реструктури
зация «Шаг
навтсречу»
До 15 лет 15 От 25 000
до 1 000
000
Паспорт;
Снилс.
Оформление
возможно только по
предложению Банка.
Рефинансир
ование
От 1 года
до 5 лет
От 12,9
до19,9
От 50 000
до 1 000
000
Паспорт;
Снилс;
ИНН
Рефинансировать
можно только
кредиты выданные 6
и более месяцев
назад любимы
Кредиты для
зарплатных
проектов
От 1 года
до 5 лет
От 12,9
до 23,9
От 50 000
до 1 500
000
Паспорт;
Снилс.
Оформление
возможно только тем
клиентам, которые
получают
официальную
Адресный От 1 года
до 5 лет
От 16,9
до 23,9
От 30 000
до 1 000
000
Паспорт;
Снилс.
Специальные
предложения для
Почтовый От 1 года
до 5 лет
От 20,9
до 23,9
От 50 000
до 500 000
Паспорт;
Снилс.
Специальные
предложения для
Таблица 9
Виды и
формы
предостав
ления
кредитов
Кредиты для
корпоративн
ы х
клиентов
От 1 года
до 5 лет
От 12,9
до 23,9
От 50 000
до 1 000
000
Паспорт;
Снилс;
ИНН
Оформление
возможно только тем
клиентам, которые
получают
официальную
Pos-
кредитовани
От 3 мес.
до 3 лет
До 300 000 Паспорт;
Снилс.
Оформление
возможно любому
клиенту Банка.
Исходя из полученных данных, можно сделать вывод, что ПАО
«Почта Банк» предлагает конкурентоспособные кредитные программы,
созданные на основе потребительских предпочтений клиентов. Таким
образом, банк предлагает выгодные условия для оформления
потребительского кредита в ПАО «Почта Банк».
Таблица 10
Виды и формы кредитных карт ПАО «Почта Банк»
Зеленый мир Элемент 120 Почтовый экспресс
Кредитный лимит От 20 000 до 500
000
До 500 000 ¥ 5 000; 10 000;15
000
Процентная ставка 0% при оплате
товаров и услуг в
течение
беспроцентного
периода при
условии погашения
задолженности по
0% при оплате
товаров и услуг в
течение
беспроцентного
периода при
условии
погашения
0% при оплате
товаров и услуг в
течение
беспроцентного
периода при
условии
погашения
19,9% на оплату
товаров и услуг,
если вы не
успеваете вернуть
всю сумму до конца
беспроцентного
периода
22,9% на оплату
товаров и услуг,
если вы не
успеваете вернуть
всю сумму до
конца
беспроцентного
22,9% на оплату
товаров и услуг,
если вы не
успеваете вернуть
всю сумму до
конца
беспроцентного
Беспроцентный
период
До 2-х месяцев на
операции по оплате
товаров и услуг
До 4-х месяцев на
операции по
оплате товаров и
услуг
До 2-х месяцев на
операции по
оплате товаров и
услуг
Ежемесячный платеж 5% от текущей
задолженности по
основному долгу +
начисленные
проценты и
комиссии
5% от текущей
задолженности по
основному долгу +
начисленные
проценты и
комиссии
5% от текущей
задолженности по
основному долгу +
начисленные
проценты и
комиссии
83
Бонусы и скидки Visa
Platinum
С помощью карты
«Зеленый мир» вы
также можете
совершать покупки в
интернет магазинах,
оплачивать товары и
услуги как в России,
так и за рубежом. Во
многих магазинах
при оплате картой
«Зеленый мир»
действуют
специальные
расширенная
гарантия на
покупки,
страхование
покупок от утери
и кражи, помощь
за рубежом
нет
Требования «Почта Банка» для кредита оформления потребительского
кредита для всех клиентов «Первый почтовый»:
- Минимальный возраст заемщика18 лет;
- Наличие мобильного телефона;
- Регистрация и гражданство: Российская Федерация;
- Возможное количество созаемщиков: до 2 человек;
- Стаж работы: от 3 месяцев;
- ИНН работодателя;
Предоставление кода СНИЛС.«Первый почтовый» является также
очень востребованным предложением от ПАО «Почта Банк». В первую
очередь его популярность обусловлена возможностью получения займа
наличными.
Требования, выдвигаемые к заемщикам в рамках данного предложения,
выглядят так:
- Гражданство и регистрация: Россия;
- Наличие мобильного и рабочего номеров телефона;
- Отсутствие просрочек по активным кредитным займам;
- Стаж работы: от 3 месяцев;
- Количество созаемщиков: до 2 (включительно);
- Обязательные документы: только паспорт;
- Предоставление ИНН работодателя;
- Предоставление СНИЛС, а также согласия на обработку
персональных данных;
- Внесение первоначального взноса, сумма которого устанавливается
персонально.
- Требования «Почта Банка» к заемщикам-пенсионерам:
- Достижение клиентом пенсионного возраста;
- Присутствие мобильного телефона, а также рабочего, если клиент
имеет место работы;
- В случае наличия работы у заемщика, стаж должен быть от 3
месяцев;
- Паспорт и регистрация: Россия;
- Предоставление ИНН работодателя;
- Предоставление пенсионного удостоверения;
- Первоначальный взнос в установленном индивидуально размере;
- Предоставление кода СНИЛС.
Для оформления пенсионного кредита в ПАО «Почта Банк» заемщикам
необходимо обращаться непосредственно в офисы учреждения.
Требования ПАО «Почта Банк» для кредитов на образование. России
также предлагается и программа кредитования для получения образования в
российских учебных заведениях. Требования, выдвигаемые к заемщикам, в
данном случае выглядят следующим образом:
- Возрастные требования к заемщику: от 18 лет;
- Возрастные требования к созаемщику: от 14 лет;
- При наличии работы, стаж должен быть не менее 3 месяцев;
- Если заемщик является пенсионером, необходимо предоставление
информации о пенсии за последний месяц;
- Справка 2-НДФЛ за последние 3 рабочих месяца для клиентов,
имеющих постоянное место работы;
- Необходимые документы: договор с учебным заведением, который
был оформлен на заемщика или созаемщика.
В том случае, если заемщиком или созаемщиком является
военнослужащий, либо же работник силовых структур, список
85