42
Рисунок 6 Уровни организационной структуры Сбербанка РФ
Функции некоторых структурных подразделений постепенно передаются
в дочерние организации и в дивизионы. Наиболее известные: Сбербанк
Корпорация, Сбербанк Цифровые платформы, Сбербанк Цифровой
корпоративный блок и другие.
Территориальные отделения (банки). Сбербанк насчитывает 13
территориальных банков: Байкальский, Волго-Вятский, Дальневосточный,
Западно-Сибирский, Московский, Поволжский, Северо-Западный,
Волгоградский, Сибирский, Среднерусский, Уральский, Центрально-
Черноземный, Юго-Западный.
В 2017 году было проведено объединение 3 территориальных
подразделений. Наиболее крупное оптимизационное мероприятие —
соединение Северного и Северо-Западного банка, в результате которого первый
перестал существовать.
Территориальные банки возглавляются Председателями, которые
назначаются на должность Президентом Сбербанка. В прямом подчинении у ТБ
Сбербанка находятся ГОСБы — головные объединения Сбербанка,
43
расположенные в областных городах субъектов РФ. Например: Карельский,
Архангельский, Тверской, Саратовский, Мурманский, Вологодский и другие. В
ГОСБы входят отделы, сектора и УРМ, расположенные в отдаленных
местностях.
Стратегические задачи территориальных банков: планирование и
координация активной и пассивной политики головных отделений; оценка
микро- и макросреды; оптимизация деятельности с учетом социально-
экономических и политических факторов; внедрение модели работы,
разработанной Центральным аппаратом; участие в региональных программах и
т.д.
Филиалы. Филиальная сеть банка представлена внутренними
структурными подразделениями (ВСП), в которые входят дополнительные
офисы и операционные кассы вне кассового узла.
Основные задачи: повышение качества предоставляемых услуг;
увеличение доли операций, проводимой через дистанционные каналы
банковского обслуживания; привлечение новых клиентов; работа с
претензиями, жалобами и возражениями клиентов; работа с кредитным
портфелем; увеличение обхвата частных и юридических лиц приоритетными
продуктами банка и другие.
Прочие подразделения банка. Основная их цель — обеспечение гибкой,
клиентоориентированной деятельности Сбербанка. Например: Сбербанк
Сервис, Сбербанк Новые технологии, Сбербанк Управление активами,
Сбербанк – АСТ, Сбербанк Инвестиции и другие.
Подразделения банка активно работают как с физическими, так и с
юридическими лицами.
Работа с физическими лицами:
Самый большой денежный оборот приносят ПАО Сбербанку вклады
физических лиц. Это происходит по той причине, что наиболее развита служба
по работе с клиентами. Тем же частным лицам ПАО Сбербанк предлагает
«вдовесок» широкий спектр дополнительных услуг: предоставление различных
44
типов кредитов; дополнительные бонусы по вложениям; щадящие условия по
ипотечному кредитованию.
Основные виды вкладов – как рублевые, так и валютные. Самыми
популярными валютами считаются доллар и евро. Причем валютные вклады
ничем не уступают рублевым, даже у не очень состоятельных слоев населения.
Работа с юридическими лицами:
Юридические лица также «заказывают» различные услуги – в основном,
перевод заработной платы сотрудников или кредитование в зависимости от
возможностей обслуживаемого юридического лица.
Крупные компании и корпорации доверяются услугам Сбербанка по
операциям с иностранной валютой.
Сбербанк входит в то число авторитетных банков, использующих все
именитые, самые популярные и надежные платежные системы. ПАО Сбербанк
выпускает пластиковые дебетовые и кредитные карты «Виза», «Мастер Кард»,
«Еврокард», а также новейшие модели микропроцессорных маленьких карт.
Корреспондентские функции Сбербанка обширны: он взаимодействует с
различными заграничными банками. Это дает ему способность проводить
операции со многими валютами мира, в том числе самыми редкими и не так
часто используемыми русскими.
Существует такое сообщество, как межбанковское финансовое
сообщество (международная аббревиатура - SWIFT), назначение которого –
гарантия незамедлительного перевода денежных средств в любой банк мира. В
эту ассоциацию входит и Сбербанк, он является ее активным и надежным
участником.
Также банк является членом специализированных международных
организаций. Это наивысшее достоинство этого российского банка. Это значит,
что Сбербанк сохраняет свои устойчивые позиции по надежности и
конкурентоспособности.
Участие ПАО Сбербанка в различных поощрительных мероприятиях
также не ограничивается проведением акций доброй воли, меценатством и
45
покровительством – той деятельностью, которая исторически сложилась за всю
историю существования ПАО Сбербанка России. Благотворительные
начинания банка всегда поощрялись и в настоящее время поддерживаются
государством.
Для этих целей создана система удаленных каналов обслуживания,
которая состоит из:
«Сбербанк Онлайн» онлайн-банкинг, который насчитывает 30
миллионов пользователей;
«Сбербанк Онлайн» мобильное приложение для смартфонов,
позволяющее отслеживать состояние счета, проводить денежные переводы,
оплачивать услуги, следить за курсом валют и пр. Аудитория программы около
18 миллионов активных пользователей;
«Мобильный Банк» SMS сервис, 30 миллионов пользователей;
Банк обладает серьезной сетью банкоматов и терминалов
самообслуживания, около 90 тысяч устройств, данными показателями могут
похвастаться не многие банки.
ПАО Сбербанк сегодня является лидером банковского сектора,
кровеносной системой экономики Россий, третью ее банковской системы. Банк
предоставляет рабочие места и источник дохода каждой из 150 российских
семей.
Доля лидера банковского сектора Россий по общему объему активов
составляет 28,7% совокупных банковских активов. Банк представляет из себя
основного кредитора российской экономики, занимая существенную долю на
рынке вкладов. К его доли относятся 46 % вкладов населения, 38,7% кредитов
для физических лиц и 32,2% для юридических лиц соответственно.
Сегодняшний ПАО Сбербанк занимает огромную территорию и имеет 14
территориальных банков, около 16 тысяч отделений, в 83 субъектах Российской
Федерации и захватывающий 11 часовых поясов. Клиентская база Сбербанка
так же имеет крупные масштабы и составляет 110 миллионов человек, что
46
больше половины населения страны и около 11 миллионов клиентов за
рубежом.
Помимо физических лиц, среди клиентов Сбербанка много предприятий,
около 1 миллиона, что составляет 22% от числа зарегистрированных
юридических лиц на территории Российской Федераций. Банк занимается
обслуживанием всех групп корпоративных клиентов, 35% корпоративного
кредитного портфеля банка приходится на малые и средние компании. На
оставшуюся долю корпоративных клиентов приходятся крупные и крупнейшие
организации.
Сегодня в команду банка входят 260 тысяч высококвалифицированных
сотрудников, работающих над совершенствованием банка, его продуктов и
услуг, с целью сделать лучшую сервисную компания в мире.
Сбербанк является стремительно развивающимся банком, который
трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов.
Банк серьезно расширил свое присутствие на международной арене в
последние годы. Расположившись в странах СНГ (Казахстан, Беларусь), банк
также представлен в девяти странах Центральной и восточной Европы
(Австрия, Германия, Чехия, Венгрия, Словения, Словакия, Босния и
Герцеговина, Сербия).
Главным акционером и учредителем банка является Центральный банк
Российской Федерации, доля которого составляет 50% уставного капитала и
одна голосующая акция. Остальными акционерами приходятся российские и
международные инвесторы
29
.
29
Официальный сайт ПАО «Сбербанк». – http://www.sberbank.ru/ru/person.
47
2.2. Анализ динамики развития операций с драгоценными металлами и
драгоценными камнями на примере ПАО Сбербанка РФ
Безусловным лидером в части присутствия на рынке обезличенных
металлических счетов является ПАО Сбербанк России. На сегодняшний день
его доля в общем объеме средств ОМС составляет 73 %.
Помимо основных видов деятельности ПАО «Сбербанк», на основании
лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов от
11.08.2015г. и генеральной лицензии на осуществление банковских операций от
11.08.2015г. занимается такими направлениями, как продажа монет и слитков
из драгоценных металлов. ПАО «Сбербанк» является крупнейшим
представителем в данной сфере.
На рисунке 4 и таблице 5 отображены объемы средств, находящихся на
обезличенных металлических счетах клиентов, и их величина в физическом
массовом выражении за период 2011-2017 гг.
Таблица 5
Счета физических и юридических лиц (кроме кредитных
организаций) в драгметаллах на 1 января указанного года, млн
руб.
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
Счета клиентов
в драгметаллах
10052
3
16075
5
16244
3
12300
5
16484
1
1600
86
1429
13
в том числе
Сбербанк
80819
12487
8
12308
9
90560
12617
6
1228
29
1043
70
Счета клиентов-
нерезидентов в
драгметаллах
398
568
6669
7574
873
644
514
в том числе
Сбербанк
313
257
265
226
378
406
342
48
Рисунок 6 Средства клиентов в ОМС, открытых в российских
банках, в тыс. руб. (слева) и тоннах (справа)
Как уже было отмечено, предложение обезличенных металлических
счетов может и не обеспечиваться банками соответствующим количеством
драгметаллов в своих хранилищах. Это подтверждается сопоставлением
данных о физическом наличии золота в банковских запасниках с данными о
покупке ОМС российскими клиентами.
Сбербанк предоставляет клиентам огромный выбор памятных и
инвестиционных монет из золота и серебра, которые могут быть использованы,
как памятный сувенир, отличный подарок, предмет коллекционирования.
Возможность приобретения лучших образцов монет от ведущих
производителей и относительно нового инвестиционного продукта с высоким
потенциалом роста цены, который можно приобрести на всей территории
Российской Федерации. Операции по продаже монет и слитков осуществляют
около 800 внутренних структурных подразделений Сбербанка.
49
Слитки из драгоценных металлов имеют более широкий ассортимент, к
продаже представлены (серебро, золото, платина и палладий). Инвестирование
в драгоценные металлы один из существенных способов сохранения
сбережений. Данные металлы имеют высокую ликвидность, при росте мировых
цен на них и могут принести обладателю дополнительный доход. Сбербанк, как
крупный игрок на рынке драгоценных металлов предоставляет своим клиентам
услуги по продаже различных видов слитков
30
.
В продаже имеются стандартные и мерные слитки. Номенклатура мерных
слитков распределяется следующим образом:
Для золота: от 1 до 1000 граммов;
Для серебра: от 50 до 1000 граммов;
Для платины и палладия: от 5 до 1000 граммов.
Анализ ситуации ПАО «Сбербанк» с драгоценными металлами за четыре
года в период с 2013 по 2016, сведем в таблицах, представленных ниже. После
этого составим графики для наглядного изображения данных и в конце главы
проведем сравнение операции с драгоценными металлами с подобными
направлениями, как доходы от ценных бумаг, валютных ценностей и прочих
доходов.
Структуру драгоценных металлов в активах кредитной организации за
период с 2014 по 2016 год представим в виде таблицы 4.
Таблица 4
Структура драгоценных металлов в активе баланса
Вид
операций
на 01.01.2015
на 01.01.2016
на 01.01.2017
сумма,
тыс. руб.
структу
ра, в
процент
ах
сумма,
тыс. руб.
структура,
в
процентах
сумма,
тыс.
руб.
структу
ра, в
процен
тах
Золото
15 792 548
20,70
22 915
876
44,80
30 557
030
58,68
Другие
драгоценн
ые
металлы
кроме
2 781 043
3,64
3 003
715
5,87
1 658
519
3,18
30
Официальный сайт ПАО «Сбербанк». – http://www.sberbank.ru/ru/person.
50
золота
Драгоценные
металлы в пути
52 367
0,07
9 779
0,02
8 444
0,02
Драгоценные
металлы в
монетах и
памятных
медалях
1 918 549
2,51
2 113
200
4,13
2 093
876
4,02
Депозитные
счета в
драгоценных
металлах в
кредитных
организациях
0
0
0
0
1 371
136
2,63
Депозитные
счета в
драгоценных
металлах в
банках
нерезидентах
55 762 209
73,08
23 114
639
45,18
16 388
484
31,47
Итого
76 306 716
100
51 157
209
100
52 077
489
100
Данная таблица свидетельствует о двухкратном увеличении активов в
виде золота, а также значительном снижение депозитов в драгоценных
металлах в банках нерезидентах на протяжений трех лет. Снижение по
остальным пунктам не значительно. Из перечисленного сделаем вывод, что
кредитная организация имеет некоторое количество активов в золоте, тем
самым подчеркивая привлекательность вложений в данный актив.
Долю активов в драгоценных металлах выделим из всех активов,
представленных в таблице 2 (приложение А). Драгоценные металлы составляют
0,24% от общего числа активов кредитной организации.
Представим в виде диаграммы общее количество активов в драгоценных
металлах для более полного представления о анализируемой теме. Изобразим
ее на рисунке 3.
51
Рисунок 3 Динамика драгоценных металлов в активе баланса
На данном рисунке изображены активы кредитной организации,
вложенные в драгоценные металлы. Видно, что с 2014 года происходит
снижение общего количества активов, но на конец анализируемого периода
наблюдется незначительный рост. Снижение общего количества происходит за
счет уменьшения запаса в серебре, платине и палладии и увеличением запасов в
золоте, которое не перекрывает недостаток в других металлах. Причиной
является инвестиционная привлекательность золота, как актива,
обеспечивающего стабильный рост.
Следующим шагом является рассмотрение абсолютного отклонения и
динамики в процентах характерной для данного вида активов за анализируемый
период. В результате чего мы детально увидим происходящие изменения.
Расчеты представим в виде таблицы 5.