43
процесс подачи заявления комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее
за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься
оформлением либо отдельных видов займов, либо разных. Инспектора
проводят проверку документов, предоставленных заемщиком;
рассчитывают сумму и срок ссуды; рассматривают необходимость
обеспечения и заверяют наличие подтверждающих его документов. К
обязанностям инспектора также относится определение
платежеспособности заемщика на основании О. 2017. № 4 37
предоставленной им информации. Так же при согласии заемщика
направляется запрос в бюро кредитных историй, чтобы установить
благонадежность заемщика.
Тем, кто является клиентом сбербанк-онлайн, заявление можно подать
непосредственно на сайте банка в разделе выбранного вида кредитования. К
тому же на сайте представлен калькулятор и таблица, помогающие
рассчитать сумму погашения, сроки оплаты и другие необходимые
комплектующие кредита.
Поскольку сейчас процесс кредитования пытаются сделать
максимально удобным для заемщика и недолгим по времени, то для
большинства видов кредитования в ПАО Сбербанк требуется минимальный
пакет документов, включающий соответственно заявление-анкету, паспорт
РФ с регистрацией и документ, подтверждающий финансовое состояние и
трудовую занятость. Для кредитов, выдаваемых определенным группам лиц
(например, кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное
хозяйство) дополнительно требуется предоставить справку (документ),
доказывающий их принадлежность к данной группе.
Что касается поручительства, то поручителями привлекаются
физические лица, являющиеся гражданами РФ. Количество поручителей
назначается в зависимости от суммы кредита и размера платежеспособности
поручителя(ей). К поручителям возникают те же требования к возрасту и
регистрации, которые предъявляются к заемщику. Заемщикам в возрасте от
44
18 до 20 лет в качестве обеспечения по кредиту необходимо поручительство
платежеспособных физических лиц - родителей (одного из родителей)
Заемщика.
Отдельным способом обеспечения по кредиту является залог
недвижимости (используется в специальных видах кредитования).
Объектом залога могут быть:
– жилое помещение (квартира в жилом доме, состоящем из одной или
нескольких блок-секций — «таун-хаус»; жилой дом);
– жилое помещение вместе с земельным участком, на котором оно
находится;
– земельный участок;
– гараж;
– гараж с земельным участком, на котором он находится.
Второй этап - рассмотрение заявления и принятие решения по выдаче.
На данный момент времени в ПАО Сбербанк рассмотрение заявок
проходит в течение следующих сроков:
– Клиентам, получающим заработную плату на счет в Сбербанке, -
заявка рассматривается 2 часа с момента предоставления в Банк полного
пакета документов (для определенных видов кредитования).
– Другим клиентам - в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в
Банк полного пакета документов (но срок может быть увеличен по
усмотрению Банка).
Первым шагом на пути принятия решения по выдаче кредита является
оформление кредитного дела заемщика, передаваемое далее в службу
безопасности. В этой службе вес документы и данные, касающиеся клиента,
проверяются на подлинность и соответствие действительности. Также
подлежат проверке соблюдение заемщиком и его родственниками
законодательства. Полученные данные остаются в деле, которое
возвращается кредитному инспектору. После того, как оформляется досье на
заемщика, его передают на проверку начальнику кредитного отдела, затем
45
секретарю кредитного комитета, чтобы его внесли на учет для рассмотрения.
Кредитный комитет банка состоит из представителей (начальников или
их заместителей) и других отделов: экономического, юридического,
безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. Если
в филиале банка при наличии кредитного отдела нет представителей
отдельных служб, то устанавливается отдельный порядок принятия
решения, однако до этого кредитное дело изучается всеми надлежащими
инстанциями. В комитете инспектора представляют дела своих клиентов.
Третий этап - подписание кредитного договора и выдача кредита.
Если кредитный комитет принимает положительное решение инспектор
информирует об этом заемщика, извещая его о дате выдачи ссуды, а затем
подготавливает соответствующие документы (кредитный договор, договора
по залогу или поручительству и прочие). Формы всех договоров и их
содержание устанавливаются вместе с юристами банка, а руководство
ставит подписи.
По большинству видов кредитования кредит предоставляется
единовременно, но не позднее 30 календарных дней со дня принятия Банком
положительного решения. Датой фактического предоставления кредита
считается дата зачисления денежных средств на счет банковской карты,
которая открывается в ПАО Сбербанк, после подписания Индивидуальных
условий кредитования и договора(ов) поручительства физического(их)
лица(лиц) (если применимо).
Кредит предоставляется заемщику в отделениях Сбербанка России:
– Либо по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
– Либо по месту аккредитации компании -работодателя
заемщика/созаемщика.
Подписание договора и выдача кредита происходят в один день.
Заемщик и поручитель(ли) должны присутствовать лично. После того, как
произошли ознакомление с договором, его заключение и выдача
экземпляров, передаются (начисляется) кредитные средства.
46
Но даже после этого деятельность кредитного инспектора ещё
продолжается. Он предоставляет информацию о заемщике в бюро
кредитных историй, потом следит за тем, чтобы погашение ссуды
осуществлялось вовремя, до самого окончания срока действия договора.
Если отделение более крупное, то данные функции могут перейти
работникам отдела сопровождения кредитных договоров.
Деятельность работников кредитного отдела основана на
ответственности, внимательности, требовательности к заемщикам, но в то
же время все должно быть организовано так, чтобы для клиента это
оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был не тягостным и
не вызывал отрицательных эмоций. Поэтому несмотря на внешнюю
простоту, кредитный процесс является довольно трудоемким и должен быть
тщательно спланированным и организованным.
Так же стоит отметить, что погашение кредита происходит
аннуитетными (равными) платежами.
Что касается возможности досрочного погашения, то в ПАО Сбербанк
оно происходит следующим образом:
Кредит можно погасить досрочно также двумя способами - в системе
«Сбербанк Онлайн» или по заявлению в отделении Банка. Заявление должно
включать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет
происходить списание денежных средств. Досрочное погашение,
осуществляющееся по заявлению, совершается в дату указанного
погашения, которая может приходиться как на рабочий, так и на выходной
или праздничный день. Минимальный размер суммы досрочного погашения
не имеет ограничения. Дополнительная плата за досрочное погашение не
предусмотрена.
Если кредитные платежи поступают позже установленных сроков, то
взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного
платежа за период просрочки с даты, которая следует за датой внесения
необходимого платежа, установленной Договором, по дату погашения
47
Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Некоторые общие положения о кредитовании в ПАО Сбербанк:
1) Заемщик имеет право отказаться от предоставления ему
потребительского кредита в момент после заключения договора на
кредитования, но до зачисления денежных средств на счет банковской
карты/текущий счет заемщика, если проинформирует об этом банк до
истечения установленного договором потребительского кредитования срока
его предоставления. О сроках предоставления (зачисления) кредита
прописано в общих условиях кредитного продукта.
2) При кредитовании может возникнуть обязанность заемщика
заключить другие договоры. Например, необходимость заключения
договора об открытии счета (счета банковской карты/текущего счета) с
целью зачисления и погашения кредита, если такового нет при обращении
за предоставлением кредита. В зависимости от вида потребительского
кредита в общих условиях может быть прописана обязанность заемщика по
заключению дополнительных договоров (например, страхование). Однако
заемщик может не заключать такие договора, если необходимость их
заключения не следует из требований закона.
3) В случае перевода денежных средств третьим лицам по согласованию
с заемщиком устанавливается следующая последовательность перевода
иностранной валюты: конвертация валюты кредита в валюту перевода
происходит по курсу, установленному кредитором на день выполнения
операции.
4) Если кредит не включает обеспечение в виде залога объекта
недвижимости, заемщик может запретить кредитору передавать свои права
по заключенному договору третьим лицам.
5) Любые споры, возникающие по договору потребительского
кредитования, подлежат рассмотрению в соответствии с установленным
порядком в законодательстве Российской Федерации.
Кредитор (ПАО Сбербанк) обязуется:
48
1. Совершить выдачу кредита/частей кредита.
2. Производить перечисление денежных средств со Счета(ов) с учетом
положений «Общие условия кредитования в Платежные даты».
3. Уведомлять Заемщика/Созаемщика в случае возникновения
Просроченной задолженности по Договору не позднее 7 (семи) календарных
дней с даты возникновения Просроченной задолженности по Договору.
4. Если Заемщик/любой из Созаемщиков требует предоставить
информацию о задолженности, банк обязан предоставить её в соответствии
законодательством либо по месту получения Кредита, либо с помощью
удаленных каналов обслуживания. Предоставленная информация должна
включать размер Задолженности по Договору, даты и размеры
произведенных и предстоящих Аннуитетных платежей.
Кредитор имеет право:
1. Снизить процентную ставку по Договору, а также, но не
исключительно, при принятии Банком России решений по снижению
учетной ставки. О. 2017. № 4 39.
Кредитор одним из способов, установленных Договором (за
исключением телефонного и SMS-сообщений), извещает Заемщика/любого
из Созаемщиков об установлении нового Графика платежей, который
составлен на основе снижения процентной ставки и начинается со дня,
следующего за ближайшей Платежной датой. Однако Платежные даты
изменению не подлежат.
2. В одностороннем порядке производить по своему усмотрению
снижение размера Неустойки и/или устанавливать период времени, в
течение которого Неустойка не взимается, уведомив об этом
Заемщика/Созаемщиков.
3. Перестать выдавать Кредит или предъявить Заемщику/Созаемщикам
требования о досрочном возвратите Задолженности и уплатите
причитающихся Процентов за пользование Кредитом и Неустойку, которые
предусмотрены в условиях Договора, а также предъявить те же самые
49
требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное
имущество в указанных случаях
4. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения
Заемщиком/Созаемщиками своих обязательств и наличии Просроченной
задолженности, ПАО Сбербанк вправе по Договору без уведомления
Заемщика/Созаемщиков:
а) вверить третьим лицам в поручение на основании агентских или иных
договоров, заключенных Кредитором с третьими лицами, осуществление
действий, которые нужны для погашения Заемщиком/Созаемщиками
Просроченной
Выделенными этапами кредитный процесс, конечно же, не
оканчивается. Далее специальные банковские служащие следят за
своевременным погашением кредита. И в случае возникновения
задолженности по Договору;
б) на условиях агентских или иных договоров предоставить третьим
лицам информацию и документы, которые подтверждают права Кредитора
по Договору, включая те, которые могут содержать персональные данные
заемщика.
5. Выделить с целью погашения Задолженности по Договору в
очередности, которая установлена «Общими условиями кредитования»,
средства, полученные от страховой компании в качестве возмещения по
программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья
Заемщика/Созаемщика(ов) (если Заемщик/Созаемщик(и) участвует в
программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья).
Это основные права кредитора, но в случае выдачи кредита частями
возникают дополнительные права.
Таким образом, мы рассмотрели процесс кредитования в ПАО
Сбербанк. Сейчас кредитные процессы делают как можно более
комфортным для заемщика и как можно более коротким по времени подачи
заявки, принятия решения, подписания договора на оказание услуг и т.д.
50
Соответственно в ПАО Сбербанк также предусмотрены условия,
предназначенные для максимально удобного процесса предоставления
кредита. Любой кредитный процесс можно разделить на 3 стадии с
конкретными мероприятиями в каждой стадии задолженности у кредитора,
то есть ПАО Сбербанка, есть особые права, такие как передача персональной
информации специальным агентствам по сбору долгов, информирования
Созаемщиков и т.д.
Кредитный процесс в ПАО Сбербанк.
Этап кредитования Реализация этапа в ПАО Сбербанк. Оформление
кредитной заявки - Подача заявления в отделении банка, где есть кредитный
отдел (где с потенциальными заемщиками работают кредитные
консультанты и кредитные инспекторы) - Подача заявления удаленно (сайте
ПАО Сбербанк) Для подачи заявления необходим минимальный пакет
документов: заявление-анкета, паспорт РФ с регистрацией и документ,
подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость (для
отдельных видов кредитования требуются дополнительные документы)
Рассмотрение заявки и принятие решения
– В зависимости от вида кредитования заявление рассматривается либо
в течение 2 часов с момента подачи заявления, либо в течение 2 рабочих
дней;
– Рассмотрением кредитного дела занимаются служба безопасности и
кредитный комитет;
– В случае принятия положительного решения заемщику
предоставляется кредит в течение 30 календарных дней.
Подписание договора и выдача кредита
– Датой фактического предоставления кредита является дата
зачисления кредита на счет банковской карты после подписания
договора(ов);
– Подписание договора и выдача кредитных средств происходит в один
день;
51
– Подписание договоров происходит при личном присутствии
заемщика и созаемщиков (при наличии).
Проанализируем динамику кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за
2016-2018 гг., результаты представим в табл. 2.2
Таблица 2.2
Динамика состава кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за 2016-
2018 гг., млрд.руб.
Показатели
2016
г.
2017 г.
2018 г.
Отклонение (+,-
)
Темп роста,%
2017-
2016
2018-
2016
2017-
2016
2018-
2016
Кредитный
портфель, всего,
в том числе:
4847
4966
5032
119
185
102,4
103,8
-жилищные
Кредиты
2270
2555
2751
285
481
112,5
121,2
Потребительские
кредиты
1868
1682
1574
-186
-294
-90,1
-84,3
-кредитные
карты и
овердрафты
539
587
587
48
48
108,9
108,9
-автокредиты
170
142
120
-28
-50
83,5
70,6
Из табл. 2.2 видно, что кредитный портфель ПАО «Сбербанк»
увеличился за 2016-2018 гг. на 185 млрд.руб. за счет увеличения объема
жилищных кредитов – на 481 млрд.руб., выдачи кредитных карт и
52
овердрафтов – на 48 млрд.руб.
Жилищное кредитование оставалось приоритетом Сбербанка в
отчетном году. Всего за 2018 г. Сбербанком было выдано 475 тыс.
ипотечных кредитов на сумму 722 млрд. рублей, что на 8,3 % превышает
результат предыдущего года. В начале 2018 г. Сбербанк и Росреестр
запустили электронную регистрацию для сделок с готовым жильем, а в
середине года в уже существующий сервис была добавлена возможность
электронной регистрации сделок с первичной недвижимостью. За год в
электронной системе зарегистрировано более 15 тыс. сделок по всей стране.
Для проведения операций с недвижимостью Сбербанк создал
мультиформатную платформу «ДомКлик». Она позволяет подать заявку на
ипотеку, выбрать и одобрить объект недвижимости, а также подать
документы по сделке на государственную регистрацию права
собственности. Сервис объединяет клиентов, сотрудников и партнеров
Сбербанка – застройщиков и агентства недвижимости. Через «Дом-Клик»
уже оформили ипотеку более 120 тыс. человек.
Продукт «Военная ипотека» переведен на технологию «Кредитная
фабрика», что позволило сократить срок принятия решения по заявке с 10 до
4 дней и достичь увеличения доли на данном рынке с 24,5 до 39,6 %. По
итогам второго полугодия 2018 г. Сбербанк является лидером по объемам
выдач в этом сегменте. 36 Акция «Для молодых семей» была продлена:
дисконт к процентной ставке в рамках акции составил от 0,5 до 0,75%. В
2018 г. в рамках данной Акции было выдано 122,4 тыс. кредитов на сумму
182 млрд. руб. В целом в течение 2018 года Сбербанк несколько раз снижал
процентные ставки в общей сложности на 1,5–2 п. п.
Значимую роль в развитии ипотеки по-прежнему играли партнерские
каналы: в этом году их доля в выдачах ипотеки выросла до 46,4 %, а
количество компаний-партнеров достигло 28 тыс. В рамках реализации
новой услуги – возможности подачи ипотечной заявки из
автоматизированной системы партнера – было привлечено 5,4 тыс. заявок на