34
коммерческого банка;
– выпускать, продавать, покупать и хранить платежные документы и
ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие
документы), осуществлять иные операции с ними;
– выдавать поручительства, гарантии и другие обязательства за третьих
лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
– приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг,
принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти
требований (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным
контролем за движением товаров (факторинг);
– покупать у иностранных юридических и физических лиц и продавать им
наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;
– покупать и продавать в ПМР и за ее пределами драгоценные металлы,
камни, а также изделия из них;
– привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять
иные операции с этими ценностями в соответствии с международной
банковской практикой;
– привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по
поручению клиентов, доверительные (трастовые) операции;
– оказать брокерские и консультационные услуги, осуществлять
лизинговые операции;
– производить другие операции и сделки по разрешению ПРБ выдаваемые
в пределах его компетенции [45].
По состоянию на 1 января 2016 года органы управления ЗАО
«Агропромбанк» включают:
– общее собрание акционеров;
– наблюдательный Совет;
– правление;
– председатель Правления.
Общее собрание акционеров. Высший орган управления - общее
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
к
т
и
к
у
в
п
о
м
о
г
а
е
т
п
о
н
я
т
ь
,
к
о
н
ц
е
п
ц
и
и
в
н
а
с
т
о
я
щ
е
е
в
р
е
м
я
.
Ч
т
о
б
ы
в
ы
ж
и
в
а
т
ь
в
у
с
л
о
в
и
я
х
б
ы
с
т
р
ы
х
и
з
м
е
н
е
н
и
й
и
н
ф
о
р
м
а
ц
и
о
н
н
ы
х
т
е
35
собрание акционеров, которое может собираться ежегодно (не позднее 3-х
месяцев после окончания финансового года) или внеочередным образом.
Исключительная компетенция общего собрания [45]:
– внесение изменений в Устав;
– дополнительная эмиссия акций, консолидация и дробление ранее
выпущенных акций;
– выпуск облигационных займов;
– утверждение отчетов о результатах банка за год, отчетов Совета,
Правления и заключений ревизионной комиссии;
– определение количественного состава Совета банка, избрание его
членов и досрочное прекращение полномочий;
– избрание Председателя Совета банка, досрочное прекращение его
полномочий;
– определение количественного состава Правления банка, избрание его
членов и досрочное прекращение их полномочий;
– избрание Председателя Правления и досрочное прекращение его
полномочий;
– избрание членов Ревизионной комиссии (ревизора) и досрочное
прекращение их полномочий;
– приобретение собственных акций;
– утверждение аудитора, договора о слиянии Банка, стоимости не
денежных вкладов, вносимых в счет оплаты акций;
– прекращение деятельности КБ, создание ликвидационной комиссии,
утверждение ликвидационного баланса;
– создание или ликвидация филиала банка;
– утверждение положений «О филиалах», «О Совете», «О Правлении», «О
Ревизионной комиссии»;
– решение о распределении чистой прибыли.
Совет банка (наблюдательный совет). Совет банка осуществляет общее
руководство деятельностью КБ за исключением вопросов, отнесенных Уставом
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
к
т
и
к
у
в
п
о
м
о
г
а
е
т
п
о
н
я
т
ь
,
к
о
н
ц
е
п
ц
и
и
в
н
а
с
т
о
я
щ
е
е
в
р
е
м
я
.
Ч
т
о
б
ы
в
ы
ж
и
в
а
т
ь
в
у
с
л
о
в
и
я
х
б
ы
с
т
р
ы
х
и
з
м
е
н
е
н
и
й
и
н
ф
о
р
м
а
ц
и
о
н
н
ы
х
т
е
х
н
о
л
о
г
и
й
,
в
о
п
р
е
д
е
л
е
н
н
ы
й
к
о
н
к
р
е
т
н
о
м
м
о
м
е
н
т
.
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
36
к исключительной компетенции общего собрания акционеров. Задача Совета -
выработка стратегической политики с целью увеличения прибыльности и
обеспечения устойчивого финансово-экономического состояния КБ, а также
осуществление контроля за деятельностью исполнительных органов КБ [45].
Банк осуществляет учет результатов своей деятельности и ведет
бухгалтерскую и статистическую отчетность в порядке, определяемом
действующими законодательными актами и нормативными актами ПМР.
Ответственность за организацию, составление и достоверность бухгалтерского
учета в КБ, своевременное представление ежегодного отчета и другой
финансовой отчетности в соответствующие органы, а также сведений,
представляемых акционерам, кредиторам и в СМИ, несет Правление [45].
Правление ЗАО «Агропромбанк». Правление - коллегиальный
исполнительно-распорядительный орган, подотчетный общему собранию
акционеров и Совету банка, избираемый акционерами банка на общем
собрании акционеров.
Правление руководит деятельностью банка по всем направлениям кроме
тех, которые входят в исключительную компетенцию общего собрания
акционеров и Совета банка.
Функции Правления [45]:
– руководит деятельностью банка по всем направлениям, кроме тех,
которые входят в исключительную компетенцию общего собрания акционеров
и Совета Банка;
– организует выполнение решений общего собрания, по итогам года
регулярно предоставляет общему собранию отчет о результатах работы
правления банка;
– разрабатывает и представляет на утверждение совету банка
производственную структуру банка и положение о структурных
подразделениях банка;
– определяет порядок и заключает хозяйственные договора, принимает
необходимые меры по выполнению договорных обязательств банка;
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
к
т
и
к
у
в
п
о
м
о
г
а
е
т
п
о
н
я
т
ь
,
к
о
н
ц
е
п
ц
и
и
в
н
а
с
т
о
я
щ
е
е
в
р
е
м
я
.
Ч
т
о
б
ы
в
ы
ж
и
в
а
т
ь
в
у
с
л
о
в
и
я
х
б
ы
с
т
р
ы
х
и
з
м
е
н
е
н
и
й
и
н
ф
о
р
м
а
ц
и
о
н
н
ы
х
т
е
х
н
о
л
о
г
и
й
,
в
о
п
р
е
д
е
л
е
н
н
ы
й
к
о
н
к
р
е
т
н
о
м
м
о
м
е
н
т
.
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
к
т
и
к
у
в
п
о
м
о
г
а
е
т
п
о
37
– в пределах своей компетенции утверждает планы и сметы, проверяет
отчеты, балансы и другие исполнительные документы банка;
– контролирует и осуществляет операции купли-продажи, обмена и сдачи
в аренду имущества банка, а также найма имущества у других лиц;
– определяет порядок найма и увольнения работников банка и
осуществляет найм и увольнение должностных лиц банка, кроме членов
Совета, правления, ревизионной комиссии, Зам председателя правления,
главного бухгалтера; управляющего филиалом, зам.управляющего филиалом и
главного бухгалтера филиалом;
– организует работу по определению новых направлений деятельности
банка, проектов, планов, предложений по открытию филиалов,
представительств банка, проектов изменений устава и уставного капитала;
– обеспечивает решение других вопросов, не входящих в компетенцию
общего собрания акционеров и Совета банка.
Правление обязано созвать внеочередное общее собрание акционеров:
если банк оказался неплатежеспособным и вынужден во избежание просрочки
по долговым обязательствам, проводить меры, предусмотренные
законодательством, если банк понес убытки и его имущество уменьшилось до
величины ½ УК, по требованию акционеров, представляющих не менее 10 %
общего числа голосов, если возникли другие угрозы интересам банка и
правление не правомочно принимать адекватные меры [45].
Заседание должно проводиться не реже 2 раз в месяц. Председатель
Правления без доверенности представляет банк и осуществляет действия от его
имени. Правление готовит и представляет на рассмотрение годового общего
собрания акционеров годовой отчет о финансово-хозяйственной деятельности
банка, а также бухгалтерскую отчетность банка, отчет о прибылях и убытках,
проект решения об использовании чистой прибыли банка, а также отчет о своей
работе, предоставляются вместе с заключением
Ревизионной комиссии не менее, чем за 15 дней до общего собрания
акционеров для ознакомления Совета банка [45].
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
к
т
и
к
у
в
п
о
м
о
г
а
е
т
п
о
н
я
т
ь
,
к
о
н
ц
е
п
ц
и
и
в
н
а
с
т
о
я
щ
е
е
в
р
е
м
я
.
Ч
т
о
б
ы
в
ы
ж
и
в
а
т
ь
в
у
с
л
о
в
и
я
х
б
ы
с
т
р
ы
х
и
з
м
е
н
е
н
и
й
и
н
ф
о
р
м
а
ц
и
о
н
н
ы
х
т
е
х
н
о
л
о
г
и
й
,
в
о
п
р
е
д
е
л
е
н
н
ы
й
к
о
н
к
р
е
т
н
о
м
м
о
м
е
н
т
.
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
к
т
и
к
у
в
п
38
2.2 Исследование рыночной деятельности ЗАО «Агропромбанк»
Агропромбанк - надежный партнер для корпоративного бизнеса, в нем
уверены частные клиенты, имя «Агропромбанк» известно и за пределами
Приднестровья.
Наряду с традиционными банковскими услугами служба маркетинга
ЗАО «Агропромбанк» разрабатывает и выводит на рынок Республики,
инновационные для региона банковские продукты.
Основные из них [45]:
– операции с пластиковыми картами «Радуга»;
– комплекс услуг дистанционного управления счетом;
– супермаркет денежных переводов.
1. Операции с пластиковыми картами «Радуга» (см. приложение 2).
Пластиковая карта - универсальный платежный инструмент, который
является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему
владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных
предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими
дополнительными услугами и определенными преимуществами. Внедрение
банковских пластиковых карточек в качестве одного из основных средств
безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической
революции» банковской деятельности.
Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств,
предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям,
занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Целью
внедрения и развития платежной системы (ПС) «Радуга» на территории ПМР
является создание общереспубликанской платежной системы, использование
которой позволит широким слоям населения приобщиться к новейшим
технологиям [45].
В ПС «Радуга» можно выделить 3 категории пользователей, а именно:
– физические лица - держатели пластиковых карт;
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
к
т
и
к
у
в
п
о
м
о
г
а
е
т
п
о
н
я
т
ь
,
к
о
н
ц
е
п
ц
и
и
в
н
а
с
т
о
я
щ
е
е
в
р
е
м
я
.
Ч
т
о
б
ы
в
ы
ж
и
в
а
т
ь
в
у
с
л
о
в
и
я
х
б
ы
с
т
р
ы
х
и
з
м
е
н
е
н
и
й
и
н
ф
о
р
м
а
ц
и
о
н
н
ы
х
т
е
х
н
о
л
о
г
и
й
,
в
о
п
р
е
д
е
л
е
н
н
ы
й
к
о
н
к
р
е
т
н
о
м
м
о
м
е
н
т
.
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
39
– торгово-сервисные предприятия, заключающие с банком договор о
приеме платежей с использованием карт «Радуга», к которым относятся
магазины, аптеки, кинотеатры, рестораны, парикмахерские и многие другие
вплоть до выносной торговли;
– корпоративные клиенты, участвующие в зарплатных проектах с
использованием карт «Радуга».
Карты распространяются среди населения Приднестровья, которое
начинает предъявлять спрос на их использование. В ответ на спрос, торгово-
сервисные предприятия, формируют предложение на использование карты. При
этом все участники получают выгоды, от использования пластиковых карт.
Карты принимают к оплате более чем в 150 торговых точках на
территории Приднестровья, практически половина из них предоставляет
скидки владельцам при расчетах по карте. Получить наличные можно более
чем в 100 отделениях банков и в 20 круглосуточно работающих банкоматах.
Стремясь предоставить населению максимальные возможности по
экономии, образующейся в результате повседневного использования карт для
расчетов, банк большое внимание уделяет содействию развития бизнеса своих
партнеров, предлагая торговым сетям самые широкие возможности по
использованию карт как инструмента лояльности клиентской базы. Заботясь о
выгодах самих владельцев карт в 2014 году
Агропромбанк расширил направления использования карт «Радуга»,
заключив соглашения о сотрудничестве с крупными торговыми сетями региона,
также предоставляющими скидки [45].
О том, что карта «Радуга» становится инструментом повседневных
расчетов, говорит поступательная динамика роста объема операций по картам.
Совокупный оборот по картам в долларовом выражении за 2014г. составил
195,37 млн. долл. США.
Объем безналичных операций, проведенных через платежную систему
составил в 2014 г. в долларовом эквиваленте 29,53 млн. долл. США.
Удельный вес суммы безналичных операций в рублевом обороте
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
к
т
и
к
у
в
п
о
м
о
г
а
е
т
п
о
н
я
т
ь
,
к
о
н
ц
е
п
ц
и
и
в
н
а
с
т
о
я
щ
е
е
в
р
е
м
я
.
Ч
т
о
б
ы
в
ы
ж
и
в
а
т
ь
в
у
с
л
о
в
и
я
х
б
ы
с
т
р
ы
х
и
з
м
е
н
е
н
и
й
и
н
ф
о
р
м
а
ц
и
о
н
н
ы
х
т
е
х
н
о
л
о
г
и
й
,
в
о
п
р
е
д
е
л
е
н
н
ы
й
к
о
н
к
р
е
т
н
о
м
м
о
м
е
н
т
.
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
40
составил 18,81%. Данный показатель является важным достижением цели
перевода карточных операций в безналичный оборот [45].
Более половины количества операций, совершенных по картам «Радуга»
в 2014 году, являются торговыми.
Посредством пластиковой карты можно дистанционно управлять
денежными средствами, находящимися на счетах. Кроме того, к одному счету
могут быть прикреплены несколько пластиковых карт. Карту платежной
системы «Радуга» можно использовать для оплаты за товары и услуги в
магазинах, заправках, аптеках и других торгово-сервисных предприятиях,
вплоть до выносной торговли.
Предприятие, получившее в оплату товара или услуги пластиковую
карту платёжной системы «Радуга» направляет данные о произведённой
операции в банк, путём проведения инкассации по каналам электронной связи.
Для этого предприятию выдается торговая карта, на которую записывается вся
информация о произведённых продажах. Данная информация передается в
банк. После этого происходит зачисление денежных средств на счет
предприятия. Очень часто пластиковые карты используются в зарплатных
проектах [45].
Корпоративный клиент заинтересован в том, чтобы перевести выдачу
заработной платы сотрудникам в безналичную форму. Это особенно актуально
для крупных предприятий с большим штатом, у которых выдача заработной
платы превращается в дорогостоящее и рискованное мероприятие, требующее
значительных ресурсов (специально-оборудованных кассовых помещений,
штата кассиров, затрат на доставку и охрану денег и т.п.).
В настоящее время использование пластиковых карт стало во многих
странах мира одним из наиболее распространенных способов расчетов. В этой
связи своевременным и важным этапом дальнейшего развития платежной
системы Приднестровской Молдавской Республики стал переход на
современные формы расчетов на основе пластиковых карт «Радуга». Основная
задача - сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
к
т
и
к
у
в
п
о
м
о
г
а
е
т
п
о
н
я
т
ь
,
к
о
н
ц
е
п
ц
и
и
в
н
а
с
т
о
я
щ
е
е
в
р
е
м
я
.
Ч
т
о
б
ы
в
ы
ж
и
в
а
т
ь
в
у
с
л
о
в
и
я
х
б
ы
с
т
р
ы
х
и
з
м
е
н
е
н
и
й
и
н
ф
о
р
м
а
ц
и
о
н
н
ы
х
т
е
х
н
о
л
о
г
и
й
,
в
о
п
р
е
д
е
л
е
н
н
ы
й
к
о
н
к
р
е
т
н
о
м
м
о
м
е
н
т
.
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
41
стала привычным платежным инструментом для каждой семьи [45].
2. Комплекс услуг дистанционного управления счетом (см. приложение
3) [45].
ЗАО «Агропромбанк» предоставляет следующий комплекс систем
дистанционного обслуживания [45]:
– система «ТелеБанк» - позволяет Клиенту получать финансовую и
справочную (общую) информацию по каналам телефонной связи в Центре
электронного обслуживания и в виде текстовых сообщений на мобильные
терминалы или на электронную почту;
– система «Интернет-Банк» - позволяет получать финансовую и
справочную (общую) информацию, а также осуществлять электронный обмен
финансовыми документами между Сторонами в режиме реального времени
через сеть Интернет;
– система «Клиент-Банк» - позволяет получать финансовую и справочную
(общую) информацию, а также осуществлять электронный обмен финансовыми
документами между Сторонами в режиме реального времени, с компьютера,
подключенного к сети Интернет (или при наличии модема), на котором
установлено специальное программное обеспечение;
– сервис Регулярных платежей - позволяет осуществлять автоматическую
оплату коммунальных платежей, формировать постоянные платежные
поручения и постоянные конверсионные ордера.
Функциональная система «Телебанк» [45].
Услуга предназначена как для физических, так и для юридических лиц.
Функциональные возможности системы.
Получение информации по каналам телефонной связи в операторском
режиме:
– справочного (общего) характера (об условиях обслуживания банка, об
официальных курсах валют, установленных ПРБ, о коммерческих курсах
валют, установленных банком для наличных и безналичных расчетов);
– финансового характера (об остатке (на начало дня и на текущий момент)
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
к
т
и
к
у
в
п
о
м
о
г
а
е
т
п
о
н
я
т
ь
,
к
о
н
ц
е
п
ц
и
и
в
н
а
с
т
о
я
щ
е
е
в
р
е
м
я
.
Ч
т
о
б
ы
в
ы
ж
и
в
а
т
ь
в
у
с
л
о
в
и
я
х
б
ы
с
т
р
ы
х
и
з
м
е
н
е
н
и
й
и
н
ф
42
и движении денежных средств по счету, о сумме коммунального платежа к
оплате в текущем месяце).
Информация финансового характера предоставляется Клиенту после его
идентификации с использованием средств идентификации: кода пользователя и
пароля в системе «APB-Online».
Дополнительные возможности [45]:
– отмена исполнения постоянного платежного документа (ППД) в
текущем месяце по телефону;
– отключение от обслуживания в системе «ТелеБанк»: операторский
режим;
– отключение от обслуживания в системе «ТелеБанк»: рассылка
сообщений на мобильный терминал и/или электронную почту;
– отключение от обслуживания в системе «Интернет-Банк»;
– отключение от обслуживания в Сервисе регулярных платежей.
Дополнительные возможности осуществляются с использованием кода
пользователя, пароля в системе «APB-Online» и ключевого слова.
Автоматическое оповещение Клиентов на мобильные терминалы и
электронную почту предполагает получение следующих типов сообщений (по
выбору Клиента):
– об официальных курсах валют, установленных ПРБ;
– о коммерческих курсах валют, установленных Банком для безналичных
расчетов;
– об остатке денежных средств на счете Клиента на начало дня;
– о поступлениях денежных средств на счет в течение дня;
– об условиях обслуживания в Банке - предоставляется Клиенту без
оформления Заявки.
Функциональная система «Интернет-банк»
Услуга предназначена как для физических, так и для юридических лиц.
Платежный сервис доступен только для физических лиц.
Функциональные возможности системы [45]:
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
к
т
и
к
у
в
п
о
м
о
г
а
е
т
п
о
н
я
т
ь
,
к
о
н
ц
е
п
ц
и
и
в
н
а
с
т
о
я
щ
е
е
в
р
е
м
я
.
Ч
т
о
б
ы
в
ы
ж
и
в
а
т
ь
в
у
с
л
о
в
и
я
х
б
ы
с
т
р
ы
х
и
з
м
е
43
– получение информации справочного (общего) характера (об условиях
обслуживания в Банке в системе «APB-Online», о коммерческих курсах валют,
установленных банком для безналичных расчетов в системе «Интернет-Банк»);
– получение информации финансового характера (об остатке денежных
средств на счете, о движении денежных средств на счете, об остатке денежных
средств на пластиковой карте «Радуга», о движении денежных средств на
пластиковой карте «Радуга»);
– текущий остаток по пластиковой карте «Радуга» отображается только
после инкассации карты торгово-сервисного предприятия, график которой
определяется им самостоятельно.
В системе используются следующие виды отображаемого остатка на
счете:
– текущий остаток - сумма денежных средств, находящихся на счете;
– свободный остаток - сумма денежных средств, находящихся на счете за
минусом суммы неснижаемого остатка;
– доступный остаток - сумма денежных средств, находящихся на счете,
включая сумму лимита овердрафта, но за минусом неснижаемого остатка.
Функциональная система «Клиент-банк»
Услуга предназначена как для физических, так и для юридических лиц.
Функциональные возможности системы [45]:
– получение информации справочного (общего) характера (обмен
сообщениями между Банком и Клиентом в свободном текстовом формате,
официальные курсы валют, установленные ПРБ);
– получение информации финансового характера;
– автоматическое получение выписок по счету в конце операционного
дня;
– получение выписок по счету по запросу Клиента на текущий момент;
– получение выписок по счету по запросу Клиента за определенный
операционный день.
Платежный сервис - формирование и отправка платежных документов с
р
а
з
в
и
т
и
я
и
д
е
и
з
н
а
н
и
е
,
в
о
п
л
о
щ
е
н
и
я
ф
о
р
м
в
п
р
а
к
т
и
к
у
в
п
о
м
о
г
а
е
т
п
о
н
я
т
ь
,
к
о
н
ц
е
п
ц
и
и
в
н
а
с
т
о
я
щ
е
е
в
р
е
м
я
.
Ч
т
о
б
ы
в
ы
ж
и
в
а
т
ь
в
у
с
л
о
в
и
я
х
б
ы
с