44
а так же обслуживание индивидуальных предпринимателей, предприятий
малого и среднего бизнеса.
Данный банк предлагает шесть видов кредитов как на открытие бизнеса,
так и на развитие уже существующих предприятий малого и среднего бизнеса.
Наименования и условия предоставления и обслуживания кредита представлены
в таблице 2.3.
ВТБ выдает классические кредиты малому и среднему бизнесу на
достаточно выгодных условиях. Обычный кредит на пополнение оборотных
средств и покрытия кассовых резервов предоставляется под ставку от 11,8 %
годовых, на сумму от 850000 рублей, со сроком погашения до 36 месяцев. В
качестве залога можно предоставить товары в обороте, оборудование,
транспортные средства, недвижимость и т.д. предприятия.
Таблица 2.3
Кредитные продукты для бизнеса, предоставляемые банком
«ВТБ»
Наименован
ие
Минимальна
я ставка (%)
Максимальная
сумма (руб.)
Максимальный
срок
Материальн
ое
обеспечени
е
Бизнес-
ипотека
13,5
-
До 10 лет
Требуется
Инвестицион
ный
11,8
-
До 10 лет
Требуется
Коммерсант
15
5000000
До 5 лет
Индивидуаль
ные
условия
Оборотный
11,8
-
До 3 лет
Требуется
Овердрафт
12,9
-
До 2 лет
Не требуется
Целевой
13,5
-
До 5 лет
Требуется
Рассмотрим линейку продуктов кредитования малого и среднего бизнеса
предоставляемых Сбербанком.
Сбербанк России — крупнейший кредитор малого бизнеса страны. Его
основные преимущества — наличие отделений во всех регионах и относительно
невысокие процентные ставки. Сбербанк сотрудничает практически со всеми
существующими на сегодняшний день гарантийными фондами — в том числе, с
45
Фондами содействия кредитованию малого бизнеса Москвы и Санкт-
Петербурга.
Сбербанк предоставляет малому бизнесу и индивидуальным
предпринимателям (ИП) кредиты на пополнение оборотных средств, на
приобретение транспорта, оборудования и недвижимости
Сбербанк - это огромная кровеносная система экономики Российской
Федерации. Банк является основным кредитором российской экономики и
занимает «львиную» долю на рынке вкладов. На его долю приходится 44,9 %
вкладов населения, 37,7 % кредитов физическим лицам, 32,7 % кредитов
юридическим лицам.
Сбербанк предлагает бизнесменам широкий выбор кредитов, на развитие
и открытие малого и среднего бизнеса. Данные о кредитных продуктах
представлены в таблице 2.4.
Таблица 2.4
Кредиты для бизнеса предоставляемые ПАО «Сбербанк»
Наименование
Минимальна
я ставка
(%)
Максимальная
сумма (руб.)
Максимальный
срок
Материаль
ное
обеспечен
ие
Бизнес-авто
12,1
-
До 7 лет
Требуется
Бизнес-актив
12,2
-
До 7 лет
Требуется
Бизнес-доверие
14,52
-
До 3 лет
Индивидуал
ьные
условия
Бизнес-инвест
11,8
-
До 10 лет
Требуется
Бизнес-
недвижимость
11,8
-
До 10 лет
Требуется
Бизнес-оборот
11,8
-
До 4 лет
Не
требуется
Доверие
16,5
3000000
До 3 лет
Индивидуал
ьные
условия
Программа
«6,5»
9,6
1000000000
До 3 лет
Гарантии
корпорации
МСП
Экспресс под
залог
15,5
5000000
До 4 лет
Требуется
Экспресс-
ипотека
15,5
7000000
До 10 лет
Требуется
46
По итогам 2018 года Сбербанк занял 1 место в рейтинге российских банков
по объемам кредитования малого и среднего бизнеса. По состоянию на февраль
2019 года банк выдал кредитов на сумму 11 904,87 млрд. руб., что на 2,6%
больше показателя 2018 года.
Рассмотрим предложения кредитования малого и среднего бизнеса от
Альфа-банка (см.табл. 2.5).
Таблица 2.5
Кредитные продукты для малого и среднего бизнеса от Альфа-
банка
Наименование
Сумма займа, руб
Срок
кредитования
Процентная
ставка
Универсальный
От 2600001 до
78000000 (в любой
валюте)
До 5 лет
От 14 %
Овердрафт
От 2600000 до
78000000
До 5 лет
Индивидуально
Авансовый
овердрафт
От 750000
До 12 месяцев
От 15,9 %
Партнер
От 350000 до
6000000
До 3 лет
От 15 %
Альфа-Банк предоставляет малому и среднему бизнесу кредиты в рублях,
долларах, евро или швейцарских франках. Требования к заемщикам
традиционны — наличие действующего прибыльного бизнеса и отсутствие
отрицательной кредитной истории.
По итогам 2018 года Альфа-Банк занял 6 место (-1) в рейтинге российских
банков по объемам кредитования малого и среднего бизнеса. По состоянию на
февраль 2019 года банк выдал кредитов на сумму 1 319,45 млрд. руб., что на
2,44% больше показателя 2018 года.
Потребность в кредитовании особенно актуальна для малого бизнеса, так
как во многих случаях кредиты обеспечивают значительную долю внешнего
финансирования этой деятельности.
Следует отметить, что финансирование деятельности малых предприятий
представляет собой обеспечение необходимыми финансовыми ресурсами на
всех этапах их жизненного цикла и осуществляется из различных источников на
разных этапах их тактического и стратегического развития.
47
По конечному виду получения источников средств финансирования можно
подразделить их на следующие формы:
1. Внутренние (личные сбережения физического лица, доходы от
деятельности малого предпринимательства);
2. Внешние (банковский кредит, лизинг, программы Внешэконом банка,
прямое и венчурное финансирование (ФПиВП), прочее).
Рассмотрим структуру внутреннего и внешнего финансирования
субъектов малого предпринимательства в России (рис. 2.7, 2.8).
Рис. 2.7. Структура внутреннего и внешнего финансирования
малого предпринимательства в России, по состоянию на 01.01.2019
г.,%
41
Данные рис. 2.8 показывают, что в структуре финансирования малого
предпринимательства в России преобладают внешние источники, их доля
составляет 51,9%.
Рис. 2.8. Структура внутреннего финансирования малого
предпринимательства в России, по состоянию на 01.01.2019 г., %
42
41
Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики РФ https://www.gks.ru
42
Пащенко, Е.В. Современный механизм банковского кредитования малого предпринимательства [Текст]: Дисс.
к.э.н. / Е.В. Пащенко. – М., 2015. – с.100
48,1
51,9
Внутренние Внешние
75
25
Личные сбережения
Доходы от деятельности
48
В структуре внутреннего финансирования малого предпринимательства в
России наибольшую долю занимают личные сбережения – 75%.
Соответственно, доля доходов от деятельности, как источника финансирования
малого предпринимательства, составляет 25%.
Развитие рыночной экономики тесно связано с кредитом, который
содействует увеличению объемов производства и реализации продукции,
непрерывности оборота капитала, обновлению основных средств предприятии
43
.
Банковские кредиты выступают как дополнительный источник финансовых
ресурсов для коммерческой деятельности на этапе становления организации и на
стадии ее функционирования как с целью осуществления инвестиции, так и для
поддержания необходимого уровня оборотных средств.
Для снижения кредитных рисков финансирования проектов МСП
предоставляется обеспечение по кредитным обязательствам в форме гарантий
(поручительств). Такую поддержку, а также поручительства банковским
гарантиям предоставляют несколько организаций. Например, за первый квартал
2019 года Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы выдал
субъектам МСП поручительства на 2,5 млрд. рублей. Благодаря этому
предприниматели смогли привлечь более 5 млрд. рублей кредитов.
В результате расширения программ льготного финансирования и более
быстрому снижению стоимости долгосрочных кредитов, чем сроком до 1 года, в
последние три года возрастает спрос со стороны бизнеса на кредиты сроком
более 3-х лет. Однако в приоритете у банков по-прежнему остаются
«краткосрочные» выдачи: доля таких кредитов составляет 60% портфеля.
Решения о выдаче по ним принимаются быстрее, из-за небольших сумм риски
невозврата меньше, для оформления таких кредитов чаще всего не требуется
поручительство, достаточно залогов.
С начала 2019 года Министерство экономического развития РФ
расширило список банков, которые предоставляют льготные кредиты малым и
43
Кредит. Состояние кредитного рынка в РФ [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://ecouniver.com
49
средним предприятиям до 91 банка (в 2018 году только 15 кредитных
организаций). В 2019 году в программу смогли включиться некрупные
региональные банки, в том числе с базовой лицензией.
В настоящее время создан целый набор институтов поддержки
предпринимателей. Существуют специализированные программы банков по
финансированию отдельных видов МСП, например, женского
предпринимательства, приоритетных отраслей или предпринимателей в
определенных регионах России.
Рассмотрев кредитные продукты для малого и среднего бизнеса различных
банков, в следующем параграфе проанализируем с какими проблемами
сталкивается коммерческий банк при кредитовании малого и среднего бизнеса.
2.3. Анализ основных проблем механизма кредитования малых
предприятий в Российской Федерации
Облегчение доступа МСБ к кредитным ресурсам банковской системы в
последнее десятилетие стало одним из ключевых направлений господдержки
малого бизнеса. Однако все предпринимаемые государством меры пока не
привели к долговременному улучшению ситуации.
Хотя, абсолютные объёмы кредитования МСБ за последние 9 лет более
чем удвоились (с 3 трлн. руб. до 6,8 трлн. руб.), его удельный вес в общем объёме
выданных юридическим лицам кредитов после заметного всплеска в
предкризисный период (максимальная доля кредитования МСБ наблюдалась в
2012 г — 22,9%) практически вернулся к исходной точке, составив по данным на
01.01.2019 года 15,1% (см.рис.2.9).
Доля кредитов МСБ в общем объеме кредитования юридических лиц
снизилась до уровня 2010 года при двукратном росте объёма кредитования МСБ.
15,8
22,8
21,3
22,9
22,3
19,8
15,9
14,9
15,9
15,1
0
10
20
30
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
50
Рис.2.9 Доля кредитов МСБ в общем объеме кредитования МСБ
за период 2010 – 2019 гг., %.
Общий объём инвестиций малых компаний в основной капитал в 2018 году
составил 998,5 млрд. руб., обеспечивая 6,2% суммарных капиталовложений в
целом по России (табл.2.6).
Таблица 2.6
Инвестиции малых компаний (включая микропредприятия) в 2017-
2018, гг.
44
Показатель
2018
2017
Изменение, %
(+/− п.п.)
Инвестиции малых компаний
в основной капитал, млрд. руб.
998,5
801,6
124,6
Инвестиции в основной капитал
в целом по России, млрд. руб.
16 027,3
14 748,9
108,7
Доля инвестиций малых компаний
в общем объёме инвестиций по России, %
6,2
5,4
(+0,8)
По динамике инвестиционного роста компании сектора намного
опережают крупные предприятия: инвестиции в малом бизнесе увеличились за
год на 24,6% против номинального прироста инвестиций в целом по России на
8,7%.
По предварительным данным Росстата об инвестициях малых компаний
(без микропредприятий) в основной капитал, их суммарный объём за 9 месяцев
2019 года составил 317,5 млрд. руб. (553,8 млрд. руб. за полный 2018 год).
Сектор малого предпринимательства сосредоточен в сферах торговли и
предоставления услуг населению, тогда как средние предприятия в большей
степени представлены в таких сферах с более высокой добавленной стоимостью,
как обрабатывающая промышленность, строительство, сельское хозяйство. При
этом современный уровень развития российского МСБ все еще оценивается как
недостаточный, по данным Министерства экономического развития России за
2018 год, вклад этого сектора в ВВП России составил около 20%, тогда как в
странах с развитой рыночной экономикой этот показатель достигает 60%
45
.
44
Официальный сайт рейтингового агентства RAEX (РАЭКС-Аналитика) по данным Росстата «https://raex-a.ru/
45
Дербенева Е.Н. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России //
Вестник Астраханского государственного технического университета. Серия: экономика. – 2017. – № 1. – с. 103
51
К сожалению, на текущий момент времени механизм кредитования малого
и среднего предпринимательства в России недостаточно развит, поскольку
многие компании сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов
коммерческих банков
46
. Более того, трудности при кредитовании испытывают не
только сами субъекты бизнеса, но и коммерческие банки, предоставляющие
займы. Для них кредитование малого и среднего бизнеса довольно рискованное
направление деятельности. Согласно статистике Центрального банка РФ,
ежегодно увеличивается просроченная задолженность кредитного портфеля
банков. Такая динамика доказывает опасение коммерческих банков кредитовать
МСП в связи с тем, что субъекты малого и среднего бизнеса зачастую не в
состоянии вернуть денежные средства в предусмотренные договором сроки
47
.
Доля просроченной задолженности субъектов МСП выросла с начала 2016
года на 7,2% и составляет на конец 2018 года 14,9% (см.рис. 2.10)
48
.
Рис.2.10.Доля просроченной задолженности по кредитам МСП
в России за 2014-2018 годы
46
Назарова А.Х. Особенности кредитования и динамика объемов кредитования малого и среднего бизнеса.
Iupr.ru. [Электронный ресурс]. URL: http://www.iupr.ru(датаобращения: 04.09.2019 ).
47
Тригуб Е.Ю. Актуальные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства в России //
Международный научно-исследовательский журнал. – 2017. – № 12-3(66). –с.55.
48
Статистические данные по развитию рынка малого и среднего предпринимательства [Электронный ресурс].
URL: https://nafi.ru (дата обращения: 10.09.2019)
6,5
7,6
11,1
13,9
14,1
0,0
2,0
4,0
6,0
8,0
10,0
12,0
14,0
16,0
2014 2015 2016 2017 2018
52
Основная причина роста просроченной задолженности состоит в падении
уровня покупательской способности. Она понижается не только у населения, но
и у юридических структур, которые должны платить малому и среднему бизнесу
за проведенную работу. Кредиты, которые брали компании, чтобы оказать те или
иные услуги или изготовить конечный продукт, не могут быть возвращены
банкам потому, что нет реализации изготовленной продукции.
По мнению А.Ф. Савдеровой, к основным факторам, которые тормозят
динамику объема выдачи кредитов малому бизнесу российскими банками
относятся (см.рис.2.11)
49
:
Рис. 2.11. Факторы, которые тормозят динамику объема
выдачи кредитов малому бизнесу российскими банками
А также на сегодняшний день в российской экономике присутствуют
следующие негативные фундаментальные факторы, ухудшающие финансовые
условия ведения малого бизнеса (см.рис. 2.12)
50
.
49
Савдерова А.Ф. Современные тенденции кредитования малого и среднего предпринимательства российскими
банками // Экономическая наука сегодня: теория и практика: материалы III Междунар. науч.–практ. конф.
(Чебоксары, 26 дек. 2015 г.) – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2015. –с.243
50
Бердышев А.В. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования малого бизнеса в России. //
Вестник университета (Государственный университет управления). - 2018 - №3. –с.125
Негативные факторы
отсутствие
регламентирова
нной системы
оценки
коммерческой
деятельности
малых
предприятий
необходимость
подготовки
предпринимате
лями большего
количества
документов
при обращении
за кредитом
отсутствие
упрощенного
механизма
рассмотрения
заявки на
выдачу кредита
и крайне
долгий срок
сложность
получения кредита
начинающими
предпринимателями
53
Рис. 2.12. Факторы, ухудшающие финансовые условия ведения
малого бизнеса
А также существует множество факторов, негативно влияющих на
развитие малого бизнеса в России
51
(см. рис.2.13).
Рис. 2.13. Факторы, негативно влияющие на развитие малого
бизнеса в России
51
Козионова А.В., Евдокимова С.С. Современные тенденции кредитования малого и среднего бизнеса // Научные
исследования и разработки студентов: материалы III Междунар. студенч. науч.–практ. конф. Чебоксары, 2017. –
с.215
1
•низкий уровень доступа начинающих предпринимателей к финансовым ресурсам или
невозможность обеспечения выплаты процентов по ним
2
•малый бизнес - наиболее рискованная форма предпринимательской деятельности,
поскольку из-за отсутствия резервов и страхового фонда, они подвержены риску
банкротства, следствием чего может явиться непогашение банковского кредита
3
•малый и средний бизнес характеризуется отсутствием высоколиквидных активов,
которые могут быть предоставлены в качестве обеспечения по кредитным
обязательствам, что существенно осложняет возможность получения кредита
4
•малый и средний бизнес характеризуется отсутствием высоколиквидных активов,
которые могут быть предоставлены в качестве обеспечения по кредитным
обязательствам, что существенно осложняет возможность получения кредита
5
•малым предприятиям присущи значительные риски в условиях высокого уровня
финансового левериджа (кредитного плеча).
Несовершенство нормативно-правовой базы,
регламентирующей деятельность МСБ
Недостаточно гибкая система налогообложения
Многочисленные административные барьеры
Необходимость совершенствования мер поддержки со
стороны органов государственной власти