53
Эти вещи в любом случае должны быть переданы во владение ломбарду,
который при этом не вправе ими ни пользоваться, ни распоряжаться (п. 3 ст.
358 ГК): это положение дает гарантию физическому лицу в том, что он
сможет вернуть обратно свою личную вещь в том состоянии, в котором она
была на момент передачи в ломбард. Одновременно с тем переход вещи в
руки залогодержателя дает ему гарантию в сохранности предмета залога и
предотвращает от риска утраты своего права вследствие тех или иных
действий залогодателя (например, отчуждения заложенной вещи
добросовестному приобретателю (ст. 302 ГК)).
Так как ломбард является профессиональным участником деятельности
по кредитованию граждан под залог их вещей, предназначенных для личного
пользования, он несет более высокую ответственность за сохранность
переедаемых ему вещей: «отвечает за их утрату или повреждение, если не
докажет, что вред имуществу был причинен действием обстоятельств
непреодолимой силы» (п. 4 ст. 358 ГК).
Еще одной из особенностей залога вещей в ломбарде является и тот
факт, что и основное отношение из договора займа, и обеспечивающее его
отношение по договору залога заверяется одним документом: в соответствии
с правилом п. 2 ст. 358 ГК РФ: «договор займа оформляется выдачей
гражданину ломбардом залогового билета». Положение ст. 7 Закона о
ломбардах дополняют пробел в ГК РФ уточнением, что залоговый билет
удостоверяет также как и факт заключения договора залога: в нем
фиксируются не только существенные условия договора займа, но и то, какое
имущество передано ломбарду в залог в обеспечение возврата займа. С
выдачей залогодателю залогового билета считается соблюденным требование
о письменной форме договора займа и договора залога (п. 3 ст. 339, п. 1 ст.
808 ГК, ч. 2 ст. 7 Закона о ломбардах). Второй экземпляр залогового билета
остается у ломбарда (ч. 4 ст. 7 Закона о ломбардах).
54
После составления и выдачи залогового билета залогодателю идет
процесс вручения заложенной вещи ломбарду и предоставления им
заемщику суммы займа.
В момент указанного в залоговом билете срока возврата займа
физическое лицо может либо выплатить ломбарду сумму долга по договору и
вернуть свою вещь, либо, игнорируя, наступление срока платежа утратить
вещь. В последнем случае ломбард, выдержав льготный месячный срок для
возвращения заемщиком долга, вправе обратить на заложенную вещь
взыскание и продать ее по цене согласованной оценки с торгов или без их
проведения (п. 5 ст. 358 ГК, ч. 2 ст. 13 Закона о ломбардах).
Обращение взыскания осуществляется по исполнительной надписи
нотариуса, а если это предусмотрено в условиях залогового билета, то и без
ее совершения (ч. 3 ст. 12 Закона о ломбардах). Вырученные от продажи
заложенной вещи суммы поступают ломбарду в счет удовлетворения его
требований к заемщику-залогодателю (ч. 1 ст. 13 Закона о ломбардах)
1
.
Принадлежащее ломбарду право требовать возврата суммы займа
прекращается даже в том случае, если вырученные от продажи средства
окажутся недостаточными для его полного удовлетворения (п. 5 ст. 358 ГК,
ч. 3 ст. 13 Закона о ломбардах): стоимость заложенной вещи является для
ломбарда эквивалентом предоставленной им в долг суммы займа. Напротив,
если после продажи вещи и удовлетворения из вырученных денег требований
ломбарда образуется излишек, он должен быть возвращен гражданину по его
требованию, заявленному в течение трех лет с момента продажи (ч. 4 ст. 13
Закона о ломбардах). По истечении этого срока обязанность ломбарда по
выплате излишка прекращается (ч. 5 ст. 13 Закона о ломбардах).
3. Необходимость в отдельном урегулировании отношений по залогу
обязательственных прав предопределена особенностями его предмета. В
отличие от традиционных предметов залога, стоимость обязательственного
1
Березин Д.А. Правоотношения с участием в них ломбарда // Юрист. 2017. N 16. С. 9 - 13
55
права (как самостоятельного блага) может быть направлена на
удовлетворение требований залогового кредитора не только вследствие его
отчуждения у залогодателя, но также и при обычном исполнении этого
обязательства должником: это должно быть принято во внимание при
формулировании правил о залоге. Поскольку по условиям передаваемого в
залог обязательства его исполнение может предусматриваться и до
выяснения вопроса об основаниях для обращения взыскания на заложенное
имущество, то это необходимо учесть при регулировании залога
имущественных требований. Эти задачи решены законодателем следующим
образом.
По общему правилу п. п. 1 и 2 ст. 358.1 ГК РФ предметом залога
обязательственных прав могут выступать любые имущественные требования
залогодателя, которые он имеет или будет иметь в отношении своего
собственного должника по какому-либо обязательству: 1) требования,
существующие в форме способного к принудительному осуществлению
притязания (требования, срок исполнения которых наступил); 2) требования,
которые приобретут эту способность впоследствии при наступлении
соответствующих обстоятельств (например, срока исполнения,
отлагательного условия); 3) требования по обязательствам, которые
возникнут в будущем (например, из запланированного к заключению
договора). Более того, согласно правилам п. п. 3 и 4 ст. 358.1 ГК РФ
залогодатель вправе установить право залога как на отдельное требование,
так и на его часть (например, получить исполнение половины долга) или же
на несколько требований, каждое из которых входит в содержание одного и
того же (право на уплату основного долга и процентов по договору займа)
или нескольких обязательств (право получить платеж в качестве заимодавца
и продавца по соответствующим договорам). Таким образом, чтобы сделать
проще взаимоотношение сторон, закон предусматривает общее правило о
том, что если стороны не договорятся об ином, то предметом залога
считаются все требования, которые принадлежат залогодателю как
56
кредитору по обязательству, упомянутому в договоре залога в качестве
источника их возникновения (абз. 2 п. 1 ст. 358.1 ГК). В данном случае
условие о предмете залога считается согласованным при наличии в договоре
залога сведений об основаниях возникновения указанного обязательства и о
должнике в нем (без перечисления всех требований, которые могут из него
возникнуть).
Так как обращение взыскания на заложенное имущество применяется с
его отчуждением у залогодателя, к залогу имущественных требований
должны применяться ограничения на уступку определенных
обязательственных прав (ст. 383, п. 1 ст. 336 ГК). По такой же причине к
залогу имущественных требований применяются правила о получении
согласия должника: «если в силу закона или соглашения между
залогодателем и его должником в соответствующем обязательстве уступка
прав по нему должна осуществляться с согласия должника» (п. 4 ст. 388 ГК),
то залог требований из этого обязательства также требует получения его
согласия (п. 3 ст. 358.2 ГК)
1
.
В силу того, что должнику залогодателя по переданному в залог
требованию, возможно, придется его исполнять не залогодателю, а,
например, новому кредитору, который приобретет заложенное требование в
ходе обращения на него взыскания, должник должен быть уведомлен своим
кредитором (залогодателем) о залоге этого требования (ст. ст. 358.4 и 385
ГК): смысл уведомления состоит в том, что должнику следует приготовиться
к получению дальнейших инструкций от залогодателя.
Если предметом залога являются права залогодателя именно по
денежным требованиям, закон предоставляет залогодержателю возможность
потребовать от залогодателя уплатить ему денежные средства в размере
полученных от должника (абз. 1 п. 2 ст. 358.6 ГК). Однако полученные
залогодателем суммы нельзя считать находящимися в залоге, пока они не
1
Салов А.А. Обращение взыскания на заложенное имущество: правовой механизм и
проблемные вопросы // Вестник исполнительного производства. 2018. N 2. С. 19 - 32
57
будут особым образом выделены из массы однородного имущества
залогодателя: требование залогодержателя об их уплате в его пользу не
пользуется залоговым преимуществом. Аналогичные правила могут быть
предусмотрены сторонами залога для случаев, когда исполнение
заложенного требования состоит в передаче иных заменимых вещей.
В развитие правила, вынесенного в самую первую из статей Кодекса о
залоге (абз. 5 и 6 п. 2 ст. 334 ГК), норма абз. 2 п. 1 ст. 358.6 ГК позволяет
сторонам залога договориться о том, что залогодержатель
вправе самостоятельно требовать и получить от должника по заложенному
требованию исполнение независимо от того, является оно денежным или нет.
По смыслу ст. 358.4, абз. 2 п. 1 ст. 358.6 ГК при достижении сторонами
залога согласия о праве залогодержателя требовать в свою пользу
исполнения по заложенному требованию залогодатель должен не просто
уведомить должника о залоге, а дать ему указание об исполнении этого
требования в пользу залогодержателя (п. 1 ст. 312 ГК). В противном случае
должник вправе исполнить свое обязательство залогодателю (абз. 1 п. 1 ст.
358.6 ГК).
Смена лиц в обязательстве, требования по которому заложены, в этом
случае не происходит, кредитором в нем по-прежнему считается
залогодатель. Залогодержатель же требует от чужого должника исполнения
именно как лицо, в пользу которого состоялась переадресовка исполнения.
Если предмет такого исполнения состоит не в деньгах, то полученные
залогодержателем незаменимые вещи поступают ему в заклад (абз. 5 п. 2 ст.
334 ГК). Он вправе владеть ими и обратить на них взыскание по общим
нормам о залоге при наступлении оснований к этому. Полученные же от
должника залогодателя деньги или денежные средства считаются
поступившими в счет досрочного исполнения обеспеченного залогом
обязательства полностью или в части (абз. 2 п. 2 ст. 358.6 ГК). Такое же
правило может быть предусмотрено сторонами залога для случаев, когда
58
исполнение заложенного требования состоит в передаче иных заменимых
вещей.
Еще одним способом определить юридическую судьбу полученных
залогодержателем денег или других заменимых вещей является договор о
применении норм об обеспечительном платеже (ст. 381.1 ГК).
В соответствии с правилом п. 2 ст. 358.7 ГК, которое следовало бы
рассматривать как общее для залога имущества любых видов,
залогодержатель вправе самостоятельно действовать для защиты
заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц (например,
выступать в качестве лица, заявляющего на предмет спора самостоятельные
требования в деле о принадлежности заложенного права залогодателю).
Порядок реализации заложенных требований в ходе обращения на них
взыскания отличается от общих правил тем, что в зависимости от того,
осуществляется взыскание на основании решения суда или без него, стороны
вправе договориться либо о переводе по решению суда заложенного права на
залогодержателя, либо о его добровольной уступке залогодателем в порядке
цессии залогодержателю или указанному им лицу (п. п. 2 и 3 ст. 358.8 ГК).
Независимо от того, исполнит ли должник по перешедшему к
залогодержателю требованию свою обязанность, основное обязательство
прекращается в части, соответствующей стоимости этого требования, в
момент его перехода к залогодержателю (п. 4 ст. 358.8 ГК).
В отсутствие соглашения о реализации заложенных требований
посредством их перевода или уступки залогодержателю они подлежат
реализации с торгов (п. 1 ст. 358.8 ГК).
Начало процедуры обращения взыскания на заложенные требования не
препятствует тому, чтобы до момента их реализации по правилам ст. 358.8
ГК применялись бы и нормы ст. 358.6 ГК о порядке и последствиях их
исполнения в пользу залогодателя или залогодержателя.
4. Отдельной разновидностью залога обязательственных прав
является залог прав по договору банковского счета. С точки зрения
59
кредитора, деньги и денежные требования представляют собой один из
наиболее привлекательных предметов залога для обеспечения обязательств с
относительно небольшим сроком исполнения: стоимость такого имущества
легко оценить заранее, она одинакова для всех и поэтому может быть
присвоена залоговым кредитором и без продажи предмета залога. Денежные
требования именно к банку в силу резонного предположения о том, что
степень исполнительности такого должника обычно выше, чем у других,
рассматриваются участниками оборота как особо надежный предмет для
залога
1
. До того как в обновленной редакции Кодекса появились ст. ст. 358.9
- 358.14, специально посвященные залогу прав клиента по договору
банковского счета, основным препятствием для эффективного использования
этой договорной конструкции были правила п. 3 ст. 845 и ст. 848 ГК, которые
предусматривают, что ограничение права клиента распорядиться своим
требованием о выплате ему банком денежных средств (денежными
средствами, находящимися на счете) допускается только в случаях,
предусмотренных законом или самим договором банковского счета. Так как
залогодержатель стороной этого договора не являлся, он утрачивал
возможность следить за сохранностью стоимости переданного ему в залог
имущества. Залогодатель как клиент банка по договору банковского счета
был вправе в любое время распорядиться денежными требованиями к банку в
ущерб интересам залогодержателя. С учетом этого ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК
предлагают следующие правила о залоге прав по договору банковского
счета
2
.
Условием передачи в залог соответствующих требований клиента к
банку выступает открытие им в том же или в другом банке специального
залогового счета, основанием открытия которого выступает отдельный
1
Пшеничников А.Г. Залог прав по договору банковского счета: актуальные проблемы и
правовое решение // Банковское право. 2018. N 5. С. 13
2
Пшеничников А.Г. Залог прав по договору банковского счета: актуальные проблемы и
правовое решение // Банковское право. 2018. N 5. С. 15.
60
одноименный договор (п. п. 1 и 6 ст. 358.9 ГК). Договор залогового счета
является разновидностью договора банковского счета, в связи с чем п. 7 ст.
358.9 ГК предусматривает субсидиарное применение к нему правил главы 45
ГК. Требования клиента к банку о выплате денежных средств,
перечисленных им именно на этот залоговый счет, и будут предметом залога
по соответствующему договору о залоге прав (п. 2 ст. 358.10 ГК). Это
техническое решение позволяет наиболее явным для банковских
сотрудников образом провести границу между содержанием прав и
обязанностей клиента и банка по договору ординарного банковского счета
(ст. ст. 845 - 860 ГК) и по договору залогового счета (ст. ст. 358.9 - 358.14
ГК). Иное, более сложное для понимания и исполнения решение могло бы
состоять в том, чтобы в соответствующих случаях подчинить договор
банковского счета дополнительному действию норм о порядке
осуществления операций по залоговому счету
1
.
Основанием возникновения права залога в отношении требований
клиента по договору залогового счета является договор залога прав по
договору банковского (залогового) счета (ст. 358.10 ГК).
Таким образом, залоговое правоотношение предполагает существование
двух договоров: 1) договора залогового счета, требования клиента по
которому и передаются в залог; 2) договора залога прав по договору
банковского (залогового) счета.
Залогом прав клиента по договору залогового счета могут
обеспечиваться обязательства как перед каким-либо третьим лицом, так и
перед самим банком, с которым заключен договор залогового счета: в
последнем случае банк-залогодержатель приобретает возможность
постоянного и всестороннего контроля за состоянием предмета обеспечения
своих требований, поскольку именно он и производит учет денежных прав
клиента по договору залогового счета.
1
Егоров А.В. Залоговые счета: актуальные задачи по настройке правовой конструкции //
Хозяйство и право. 2016. N 3. С. 13 - 26.
61
Обращение взыскания на заложенные требования из договора залогового
счета производится с учетом их денежного содержания. Независимо от того,
осуществляется взыскание в судебном или внесудебном порядке, требования
залогового кредитора к должнику удовлетворяются в первую очередь путем
списания банком в его пользу денежных средств с залогового счета (ст.
358.14 ГК). Необходимости прибегнуть к иным способам реализации
заложенного имущества в данном случае не возникает
1
.
С учетом известной общности в содержании и способах организации
отношений сторон по договорам банковского счета и банковского вклада
правила ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК применяются к залогу прав и по депозитным
счетам (п. 8 ст. 358.9 ГК).
5. В связи с имущественной (стоимостной) составляющей в содержании
некоторых субъективных прав, опосредующих участие субъектов
гражданского права в юридических лицах, оказывается возможным и их
залог.
Залог прав участников юридических лиц допускается Кодексом, если
речь идет о правах акционера и правах участника общества с ограниченной
ответственностью (ст. 358.15 ГК).
Ограничение круга случаев, когда в залог могли бы передаваться
имущественные права участника юридического лица, только лишь залогом
прав акционеров и участников обществ с ограниченной ответственностью
может быть объяснено не только их имущественным содержанием, но и
природой таких объединений. Необходимость в быстром и несложном
переходе заложенного имущества в новые руки применительно к залогу прав
участия предопределяет выбор в пользу именно тех организаций, которые в
первую очередь представляют собой объединение капиталов, а не лиц. В
сравнении с другими корпоративными организациями в наибольшей степени
1
Пшеничников А.Г. Залог прав по договору банковского счета: актуальные проблемы и
правовое решение // Банковское право. 2018. N 5. С. 13 - 18.
62
этому требованию удовлетворяют акционерные общества и общества с
ограниченной ответственностью
1
.
Поскольку корпоративные права участников акционерного общества и
общества с ограниченной ответственностью выражаются в признании за
ними прав на условные доли в уставном капитале хозяйственного общества -
акции или собственно доли (п. 1 ст. 96, п. 1 ст. 87 ГК), то последние и
рассматриваются Кодексом в качестве предмета залога по договору залога
прав участников юридических лиц (п. 1 ст. 358.15 ГК).
Отметим, что передача акции или доли участника общества с
ограниченной ответственностью в залог не означает прекращения права
залогодателя на участие в управлении хозяйственным обществом. Поскольку
осуществление этого права может сказаться на стоимости активов общества,
а значит, и на стоимости переданных в залог акций и долей, оно может быть
ограничено в интересах залогодержателя. В случае залога акций закон
исходит из того, что вероятность наступления вредных последствий от
участия залогодателя в управлении делами общества невелика, поэтому в
качестве общего действует правило о том, что во все время залога
удостоверенные акциями права осуществляет сам залогодатель (абз. 1 п. 2 ст.
358.15 ГК). При залоге доли в уставном капитале общества с ограниченной
ответственностью закон предполагает обратное: здесь действует правило,
согласно которому если иное не предусмотрено договором залога, то до
момента его прекращения права участника общества осуществляются
залогодержателем, действующим на основании указания закона (абз. 2 п. 2
ст. 358.15 ГК).
Иных особенностей залога рассматриваемых прав закон не
предусматривает.
6. Необходимость в особых правилах о залоге ценных бумаг
объясняется двойственной юридической характеристикой этих объектов
1
Василевская Л.Ю. Залог прав участников юридических лиц: проблемы и противоречия //
Гражданское право. 2019. N 1. С. 3 - 6