63
залога вслед за имуществом (ст. 353 ГК) является норма, в соответствии с
которой отчужденные залогодателем вещи автоматически освобождаются из-
под залога, иначе на них было бы трудно найти хорошего покупателя (п. 2 ст.
357 ГК). Поэтому при залоге товаров в обороте залогодателю нет
необходимости уведомлять приобретателей об установленном на его
имуществе залоге (ст. 460 ГК). Так как норма об освобождении отчужденных
вещей из-под залога идет во вред залогодержателю, который лишается части
предметов залога, в качестве противовеса действует правило о том, что
приобретенные залогодателем товары с соответствующими родовыми
признаками поступают в залог с момента их приобретения (п. 2 ст. 357 ГК).
Поскольку таких товаров залогодатель может приобрести неограниченно
много, а, договариваясь о залоге, стороны не планировали установить залог на
все будущие поступления залогодателя, эту норму следует толковать
ограничительно: право залога на приобретаемые залогодателем товары
возникает не со времени их приобретения, а в момент их доставки по
местонахождению, согласованному в договоре залога (в тот же цех, на тот же
склад, в тот же магазин и т.п.). На правильность такого толкования указывают
и правила п. 4 ст. 357 ГК РФ о мерах по экстраординарной индивидуализации
заложенных товаров.
Чтобы защитить залогодержателя от злоупотреблений, связанных с
неограниченными возможностями залогодателя по переработке заложенных
товаров и их отчуждению свободными от залога, закон возлагает на
залогодателя обязанность поддерживать количество находящихся в
условленном месте товаров на таком уровне, чтобы их общая стоимость в
любой момент существования права залога не оказывалась меньше той,
которая согласована в договоре залога (п. 1 ст. 357 ГК). Для того чтобы
облегчить залогодержателю возможность контроля за тем, что происходит с
переданным ему в залог имуществом, и состоянием этих вещей в конкретный
момент, на залогодателя возлагается обязанность вести книгу записей залогов
и фиксировать в ней все операции с заложенным имуществом в день их
64
совершения (п. 3 ст. 357 ГК).
Наконец, в отход от доктринального правила о неизменяемости права
залога при изменении основного обязательства (pignoris causa est individua)
закон предусматривает, что если иное не предусмотрено договором залога, то
частичное исполнение обеспеченного обязательства автоматически влечет
изменение условия о стоимости находящихся в залоге вещей соразмерно
стоимости исполненного (абз. 3 п. 1 ст. 357 ГК).
Теплов Н.В. отмечает, что «в литературе по истории плавающего
обеспечения отмечается, что данный институт возник в Англии во времена
резкого увеличения количества компаний с ограниченной ответственностью в
XIX в»
1
.
Что касается стран континентального права, то на протяжении всего XIX
в. решался принципиальный вопрос о допустимости залога товара в обороте.
В Германии итогом такой дискуссии стало решение о недопустимости
залога товаров в обороте с предоставлением залогодателю права
распоряжаться товарами без согласия залогодержателя.
Эльяссон Л.С. пишет, что «германское законодательство допускает залог
совокупных вещей, а следовательно, и товара, входящего в состав
определенного склада с изменением объектов залога, вызываемым самой
торговлей, но с непременным условием передачи владения кредитору или по
крайней мере участия его во владении в качестве совладельца заложенных
вещей»
2
.
Франция, в 1898 г. допустившая залог товаров в обороте как часть
закладываемого предприятия, Законом от 17 марта 1909 г. исключила товар из
числа объектов, входящих в состав предприятия при его залоге
3
. Достаточно
интересной была аргументация такой отмены. По словам того же Эльяссона,
1
Теплов Н.В. Залог товаров в обороте: анализ института на примере floating charge //
Вестник ВАС РФ. 2013. N 10. С. 4 - 15; N 11. С. 75 - 101.
2
Эльяссон Л.С. Залог товаров в обороте // Революционная законность. 1926. N 11-12. С.
26.// Цит. по Теплов Н.В. Залог товаров в обороте: анализ института на примере floating
charge // Вестник ВАС РФ. 2013. N 10. С. 4 - 15; N 11. С. 75 - 101.
3
Эльяссон Л.С. Указ. соч. С. 25.
65
сильное противодействие залог товаров в обороте встретил со стороны
представителей торгового класса, которые утверждали, что "возможность
залога товара в обороте не облегчает кредит, а, напротив того, способствует
его ограничению, так как роняет кредитоспособность залогодателя в глазах его
поставщиков и тем приносит больше вреда, чем пользы"
1
2. Нормы о залоге вещей в ломбарде удовлетворяют интерес граждан в
краткосрочных бытовых займах. Отметим, что первый ломбард был учрежден
во Франции. В XV в. ломбарды появились в Италии, Германии как частные
предприятия. С начала XVI в. ломбарды учреждались городским
самоуправлением, позднее также государством.
Естественный порядок вещей, складывающийся в соответствующей
житейской ситуации, предполагает максимально простой способ установить
долговое и обеспечивающее отношение: деньги против вещи. Таким же
простым должно быть и осуществление прав кредитора: не возвращены деньги
- утрачена вещь. Относительно небольшая сумма требующегося гражданину
займа, сравнимая с ней стоимость передаваемой в залог вещи и
непродолжительный срок пользования одолженными деньгами (не более
одного года) не требуют регламентации тонкостей, весьма важных для сторон
в иных случаях. Источником нормативного регулирования отношений по
залогу вещей в ломбарде является ст. 358 ГК РФ, общие положения ГК о
залоге и специальный Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О
ломбардах", конкретизирующий правила Кодекса (п. 2 ст. 3, п. 4 ст. 334, п. 6
ст. 358 ГК).
В соответствии с п. 1 ст. 358 ГК РФ в качестве залогодателя в договоре
залога вещи в ломбарде способны выступать только граждане. Особые
требования предъявляются и к залогодержателю: заключить такой договор
вправе только ломбард - специализированная коммерческая организация,
основными видами деятельности которой являются предоставление
краткосрочных займов гражданам и хранение вещей (ч. 1 ст. 2 Закона о
1
Эльяссон Л.С. Указ. соч. С. 25.
66
ломбардах).
В отличие от общих случаев передачи имущества в залог, предметом
договора залога, заключаемого гражданином с ломбардом, могут быть только
движимые вещи, причем именно такие, которые предназначены для личного
потребления (носимые вещи и предметы бытовой обстановки, легковые
автомобили, ювелирные изделия, одежда, бытовая техника, предметы
интерьера и т.п.).
Указанные вещи в любом случае должны быть переданы во владение
ломбарду, который при этом не вправе ими ни пользоваться, ни распоряжаться
(п. 3 ст. 358 ГК): эти правила гарантируют гражданину, что он сможет вернуть
свою личную вещь именно в том состоянии, в котором она передавалась в
ломбард. Вместе с тем переход вещи во владение залогодержателя дает ему
уверенность в сохранности предмета залога и избавляет от риска утраты
своего права вследствие тех или иных действий залогодателя (например,
отчуждения заложенной вещи добросовестному приобретателю (ст. 302 ГК)).
Оценка передаваемого в залог имущества осуществляется сторонами по
взаимному согласию (ст. 5 Закона о ломбардах), однако, учитывая
фактическую зависимость нуждающегося в займе гражданина от ломбарда,
переговорная позиция последнего в этом вопросе сильнее. В случае
несоразмерного занижения ломбардом цены заложенной вещи гражданин
вправе прибегнуть к помощи нормы п. 3 ст. 428 ГК РФ.
Ломбард, будучи профессиональным участником деятельности по
кредитованию граждан под залог их вещей личного пользования, несет
повышенную ответственность за сохранность этих вещей: отвечает за их
утрату или повреждение, если не докажет, что вред имуществу был причинен
действием обстоятельств непреодолимой силы (п. 4 ст. 358 ГК)
1
.
Следующая особенность залога вещей в ломбарде заключается в том, что
и основное отношение из договора займа, и обеспечивающее его отношение по
1
Новиков К.А. Правила о залоге отдельных видов имущества в новой редакции
Гражданского кодекса // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2016.
N 10. С. 55
67
договору залога удостоверяются одним документом: в соответствии с
правилом п. 2 ст. 358 ГК РФ договор займа оформляется выдачей гражданину
ломбардом залогового билета. Нормы ст. 7 Закона о ломбардах восполняют
упущение Кодекса уточнением, что залоговый билет удостоверяет также и
факт заключения договора залога: в нем фиксируются не только существенные
условия договора займа, но и то, какое имущество передано ломбарду в залог в
обеспечение возврата займа. С выдачей залогодателю залогового билета
считается соблюденным требование о письменной форме договора займа и
договора залога (п. 3 ст. 339, п. 1 ст. 808 ГК, ч. 2 ст. 7 Закона о ломбардах).
Второй экземпляр залогового билета остается у ломбарда (ч. 4 ст. 7 Закона о
ломбардах).
За составлением и выдачей залогового билета залогодателю следует
вручение заложенной вещи ломбарду и предоставление им заемщику суммы
займа.
По наступлении указанного в залоговом билете срока для возврата займа
гражданин может либо уплатить ломбарду сумму долга и получить назад свою
вещь, либо проигнорировать наступление срока платежа и смириться с
утратой вещи. В последнем случае ломбард, выдержав льготный месячный
срок для возвращения заемщиком долга, вправе обратить на заложенную вещь
взыскание и продать ее по цене согласованной оценки с торгов или без их
проведения (п. 5 ст. 358 ГК, ч. 2 ст. 13 Закона о ломбардах). Обращение
взыскания осуществляется по исполнительной надписи нотариуса, а если это
предусмотрено в условиях залогового билета, то и без ее совершения (ч. 3 ст.
12 Закона о ломбардах). Вырученные от продажи заложенной вещи суммы
поступают ломбарду в счет удовлетворения его требований к заемщику-
залогодателю (ч. 1 ст. 13 Закона о ломбардах).
Принадлежащее ломбарду право требовать возврата суммы займа
прекращается даже в том случае, если вырученные от продажи средства
окажутся недостаточными для его полного удовлетворения (п. 5 ст. 358 ГК, ч.
3 ст. 13 Закона о ломбардах): стоимость заложенной вещи является для
68
ломбарда эквивалентом предоставленной им в долг суммы займа. Напротив,
если после продажи вещи и удовлетворения из вырученных денег требований
ломбарда образуется излишек, он должен быть возвращен гражданину по его
требованию, заявленному в течение трех лет с момента продажи (ч. 4 ст. 13
Закона о ломбардах). По истечении этого срока обязанность ломбарда по
выплате излишка прекращается (ч. 5 ст. 13 Закона о ломбардах).
Необходимость в отдельном урегулировании отношений по залогу
обязательственных прав предопределена особенностями его предмета. В
отличие от традиционных предметов залога, стоимость обязательственного
права (как самостоятельного блага) может быть направлена на удовлетворение
требований залогового кредитора не только вследствие его отчуждения у
залогодателя, но также и при обычном исполнении этого обязательства
должником: это должно быть принято во внимание при формулировании
правил о залоге. Поскольку по условиям передаваемого в залог обязательства
его исполнение может предусматриваться и до выяснения вопроса об
основаниях для обращения взыскания на заложенное имущество, то это
необходимо учесть при регулировании залога имущественных требований.
Эти задачи решены законодателем следующим образом.
По общему правилу п. п. 1 и 2 ст. 358.1 ГК РФ предметом залога
обязательственных прав могут выступать любые имущественные требования
залогодателя, которые он имеет или будет иметь в отношении своего
собственного должника по какому-либо обязательству: 1) требования,
существующие в форме способного к принудительному осуществлению
притязания (требования, срок исполнения которых наступил); 2) требования,
которые приобретут эту способность впоследствии при наступлении
соответствующих обстоятельств (например, срока исполнения, отлагательного
условия); 3) требования по обязательствам, которые возникнут в будущем
(например, из запланированного к заключению договора). Более того, согласно
правилам п. п. 3 и 4 ст. 358.1 ГК РФ залогодатель вправе установить право
залога как на отдельное требование, так и на его часть (например, получить
69
исполнение половины долга) или же на несколько требований, каждое из
которых входит в содержание одного и того же (право на уплату основного
долга и процентов по договору займа) или нескольких обязательств (право
получить платеж в качестве заимодавца и продавца по соответствующим
договорам). Наконец, чтобы упростить порядок взаимоотношений сторон,
закон устанавливает общее правило о том, что если стороны не договорятся об
ином, то предметом залога считаются все требования, которые принадлежат
залогодателю как кредитору по обязательству, упомянутому в договоре залога
в качестве источника их возникновения (абз. 2 п. 1 ст. 358.1 ГК). В этом случае
условие о предмете залога считается согласованным при наличии в договоре
залога сведений об основаниях возникновения указанного обязательства и о
должнике в нем (без перечисления всех требований, которые могут из него
возникнуть).
Поскольку обращение взыскания на заложенное имущество влечет его
отчуждение у залогодателя, к залогу имущественных требований должны
применяться ограничения на уступку определенных обязательственных прав
(ст. 383, п. 1 ст. 336 ГК). По той же причине к залогу имущественных
требований применяются правила о получении согласия должника: если в силу
закона или соглашения между залогодателем и его должником в
соответствующем обязательстве уступка прав по нему должна осуществляться
с согласия должника (п. 4 ст. 388 ГК), то залог требований из этого
обязательства также требует получения его согласия (п. 3 ст. 358.2 ГК).
Ввиду того что должнику залогодателя по переданному в залог
требованию, возможно, придется его исполнять не залогодателю, а, например,
новому кредитору, который приобретет заложенное требование в ходе
обращения на него взыскания, должник должен быть уведомлен своим
кредитором (залогодателем) о залоге этого требования (ст. ст. 358.4 и 385 ГК):
смысл уведомления состоит в том, что должнику следует приготовиться к
получению дальнейших инструкций от залогодателя.
В тех случаях, когда срок исполнения заложенного требования
70
предшествует сроку исполнения основного обязательства и, следовательно,
моменту возможного обращения взыскания, общее правило состоит в том, что
должник залогодателя исполняет свое обязательство именно самому
залогодателю (абз. 1 п. 1 ст. 358.6 ГК).
По общему смыслу правил абз. 1, 5 и 6 п. 2 ст. 334, подп. 3 п. 2 ст. 345 ГК
имущество, полученное залогодателем от должника по заложенному
требованию, поступает в его собственность, а незаменимые вещи считаются
при этом находящимися в залоге у залогодержателя.
Если же предметом залога являются права залогодателя именно по
денежным требованиям, закон предоставляет залогодержателю возможность
потребовать от залогодателя уплатить ему денежные средства в размере
полученных от должника (абз. 1 п. 2 ст. 358.6 ГК). Однако полученные
залогодателем суммы нельзя считать находящимися в залоге, пока они не
будут особым образом выделены из массы однородного имущества
залогодателя: требование залогодержателя об их уплате в его пользу не
пользуется залоговым преимуществом. Аналогичные правила могут быть
предусмотрены сторонами залога для случаев, когда исполнение заложенного
требования состоит в передаче иных заменимых вещей.
Осуществление залогодержателем права, предоставленного ему нормой
абз. 1 п. 2 ст. 358.6 ГК, приводит к досрочному исполнению обеспеченного
залогом обязательства полностью или в части, несмотря на то, что отдельное
требование о таком исполнении не заявлялось (ст. 351 ГК). Поскольку
залогодержателю или залогодателю это может показаться невыгодным, они
вправе условиться о том, что полученные залогодателем денежные средства
должны быть перечислены им на залоговый счет, открытый ему в банке, и тем
самым поступить в залог (п. 4 ст. 358.6 ГК).
Следует иметь в виду, что естественное исчерпание стоимости
заложенного права вследствие его исполнения или же ее исчезновение с
прекращением этого права по истечении срока его существования не вредит
залогодателю: залогодержатель не вправе требовать досрочного исполнения
71
основного обязательства (подп. 2 п. 1 ст. 351, п. 5 ст. 358.1 ГК), так как он знал
и должен был знать, право какого именно содержания принимает в залог.
Однако если уменьшение ценности или прекращение заложенного права
вызваны действиями залогодателя, которые могут быть расценены как грубое
нарушение им обязанности принимать меры, необходимые для обеспечения
сохранности заложенного имущества (подп. 3 и 4 п. 1 ст. 343 ГК), то
залогодержатель, не согласный с заменой предмета залога (п. 1 ст. 345 ГК),
вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом
обязательства (п. 3 ст. 343 ГК). В качестве примеров виновных действий
залогодателя, которые способны привести к досрочному прекращению
заложенного права, можно назвать просрочку кредитора (п. 3 ст. 406 ГК),
пропуск залогодателем преклюзивных сроков для осуществления заложенного
права и др. Риск случайного прекращения заложенного требования (например,
при наступившей невозможности исполнения (п. 1 ст. 416 ГК)) лежит на
залогодателе (п. 1 ст. 344 ГК): в этом случае залогодатель вправе
воспользоваться правом на замену утраченного заложенного права
равноценным имуществом (п. 4 ст. 345 ГК); если залог обеспечивал долг из
договора займа, заимодавцу предоставлено право потребовать его досрочного
возврата (ст. 813 ГК).
В развитие правила, вынесенного в самую первую из статей Кодекса о
залоге (абз. 5 и 6 п. 2 ст. 334 ГК), норма абз. 2 п. 1 ст. 358.6 ГК позволяет
сторонам залога договориться о том, что залогодержатель вправе
самостоятельно требовать и получить от должника по заложенному
требованию исполнение независимо от того, является оно денежным или нет.
По смыслу ст. 358.4, абз. 2 п. 1 ст. 358.6 ГК при достижении сторонами
залога согласия о праве залогодержателя требовать в свою пользу исполнения
по заложенному требованию залогодатель должен не просто уведомить
должника о залоге, а дать ему указание об исполнении этого требования в
пользу залогодержателя (п. 1 ст. 312 ГК). В противном случае должник вправе
исполнить свое обязательство залогодателю (абз. 1 п. 1 ст. 358.6 ГК).
72
Перемены лиц в обязательстве, требования по которому заложены, в этом
случае не происходит, кредитором в нем по-прежнему считается залогодатель.
Залогодержатель же требует от чужого должника исполнения именно как
лицо, в пользу которого состоялась переадресовка исполнения.
Если предмет такого исполнения состоит не в деньгах, то полученные
залогодержателем незаменимые вещи поступают ему в заклад (абз. 5 п. 2 ст.
334 ГК). Он вправе владеть ими и обратить на них взыскание по общим
нормам о залоге при наступлении оснований к этому. Полученные же от
должника залогодателя деньги или денежные средства считаются
поступившими в счет досрочного исполнения обеспеченного залогом
обязательства полностью или в части (абз. 2 п. 2 ст. 358.6 ГК). Такое же
правило может быть предусмотрено сторонами залога для случаев, когда
исполнение заложенного требования состоит в передаче иных заменимых
вещей.
Еще один способ определить юридическую судьбу полученных
залогодержателем денег или других заменимых вещей - договориться о
применении норм об обеспечительном платеже (ст. 381.1 ГК).
В соответствии с правилом п. 2 ст. 358.7 ГК, которое следовало бы
рассматривать как общее для залога имущества любых видов, залогодержатель
вправе самостоятельно действовать для защиты заложенного права от
посягательств со стороны третьих лиц (например, выступать в качестве лица,
заявляющего на предмет спора самостоятельные требования в деле о
принадлежности заложенного права залогодателю).
Порядок реализации заложенных требований в ходе обращения на них
взыскания отличается от общих правил тем, что в зависимости от того,
осуществляется взыскание на основании решения суда или без него, стороны
вправе договориться либо о переводе по решению суда заложенного права на
залогодержателя, либо о его добровольной уступке залогодателем в порядке
цессии залогодержателю или указанному им лицу (п. п. 2 и 3 ст. 358.8 ГК).
Независимо от того, исполнит ли должник по перешедшему к