55
расходные операции, с последующим
ведущих
перечислением в погашение
данную
обязательств по
Жилищному
объем
кредиту.
Погашение
внедрение
кредита аннуитетными (равными) платежами,
миллиардов
включающими
основной
обеспечение
долг и проценты,
заработной
производится ежемесячно
погашение
в дату, установленную
отличие
графиком платежей.
Кредит на неотложные
году
нужды без
аналогов
обеспечения
Получить кредит
канал
можно в течение 30 календарных
работающими
дней с даты
карты
принятия
Банком
счет
положительного решения
динамика
о предоставлении кредита.
Выдача
рынок
кредита осуществляется
которые
единовременно путем
каких
перечисления
денежных
россельхозбанк
средств в день
комиссионный
подписания кредитного
банковские
договора на вклад
«Универсальный
аннуитетных
Сбербанка России».
За
средства
выдачу кредита
составными
Заемщик уплачивает
средняя
Банку единовременный
выдача
платеж в
размере 2% единовременно
нему
от суммы кредита
года
по договору - по Москве;
инфраструктуру
от 1 до
4% единовременно от суммы
требования
кредита по договору - другие
рамках
регионы
(устанавливается
общего
территориальным банком
кредитов
самостоятельно). Тариф
основной
уплачивается
в дату
млрд
выдачи кредита
всех
путем списания
документов
кредитных средств
целью
со счета вклада,
млрд
который будет
банки
использован для
региональных
расчетов по кредиту.
Погашение
другими
кредита и уплата
реализации
процентов производится
ставки
ежемесячно в дату,
деятельности
установленную графиком
международное
платежей.
Досрочное погашение
банковской
ведет к уменьшению
повышению
суммы аннуитетных платежей
портфель
и
возможно только
входят
в дату очередного
после
платежа. Досрочное
имеет
погашение невозможно в
погасить
первые 3 месяца
размерах
пользования кредитом. Плата
росту
за досрочное погашение
министерством
не
взимается. При
развития
досрочном погашении
вкладам
переоформляется график
услугами
платежей.
Потребительские
перетока
и прочие ссуды
кредитным
физическим лицам
расположенные
представлены ссудами,
кредитные
выданными физическим
кредитным
лицам на потребительские
ставки
цели и текущие
ожидается
нужды, не
связанные
подразделениях
с приобретением, строительством
объем
и реконструкцией недвижимости,
сберкарт
а
также с автокредитами,
ассивах
кредитными картами
сегмент
и овердрафтами. Данные
отличие
кредиты
включают
динамика
ссуды на неотложные
было
нужды.
56
Получить кредит
можно
можно в течение 30 календарных
использовать
дней с даты
наличной
принятия
Банком
проведенных
положительного решения
банк
о предоставлении кредита.
Выдача
жилищное
кредита осуществляется
сведения
единовременно путем
продуктов
перечисления
денежных
автоматизация
средств в день
выдачу
подписания кредитного
развитием
договора и договоров
стоит
поручительства на вклад «Универсальный
малым
Сбербанка России» либо
данных
счет
банковской
обыкновенную
карты, открытой
стратегические
в Банке.
За выдачу
уровне
кредита Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Банку
истечении
единовременный платеж
году
в размере 2% единовременно
всех
от суммы кредита
достижения
по
договору - по Москве;
сбербанк
от 1 до 4% единовременно от суммы
предоставления
кредита по договору -
другие
этапа
регионы (устанавливается
стратегия
территориальным банком
себя
самостоятельно).
Тариф
перевод
уплачивается в дату
благодаря
выдачи кредита
сложны
путем списания
электронного
кредитных средств
года
со
счета вклада,
сбербанка
который будет
года
использован для
строительство
расчетов по кредиту.
Погашение
динамика
кредита аннуитетными (равными) платежами,
условиях
включающими
основной
которые
долг и проценты,
пенсионного
производится ежемесячно
удовлетворения
в дату, установленную
кредитование
графиком платежей.
Своим
пенсионные
клиентам - физическим
была
лицам, Сбербанк
доля
России предлагает
истечение
банковские
карты
чистая
международных платёжных
поручению
систем Visa International и MasterCard
зависящего
International,
анализ
а также сберкарты. Пластиковые
карту
карты Сбербанка
сбербанк
позволяют их пользователям
представляет
оплачивать товары
свой
и услуги и снимать
возможность
денежные средства,
игрока
как в России,
могут
так и за
рубежом.
Карты Visa
подписания
Gold и Gold
сферах
MasterCard являются
может
самыми престижными
расширен
банковскими картами
кредитными
Сбербанка. Владельцам
всегда
этих карт
вплоть
доступен весь
данного
перечень
дополнительных
резкого
услуг: служба
году
помощи, мобильный
автокредитов
банк, овердрафт,
конце
приём платежей
начало
всеми доступными
размерах
средствами, платежи
связи
через Интернет,
общее
страхование, членство
многих
в
программе Countdown, аренда
продуктов
автомобиля в компании
частями
HERTZ, предоставление
рамках
скидок при
вплоть
покупках.
Услуга мобильный
инновации
банк позволяет
выпуске
управлять своим
условиях
счётом с помощью
ко нтакт
мобильного телефона. Можно
рынок
оперативно запросить
получившей
баланс, оплатить
таким
всевозможные
57
услуги,
единовременно
экстренно заблокировать
составило
карту. Овердрафт - это
банк
кредит, которым
кредитов
может
воспользоваться
может
владелец карты,
зарплатных
у которого возникла
комиссионный
потребность в денежных
продуктов
средствах, превышающих
периоду
баланс карты. Программа Countdown позволяет
только
получать
скидки
предоставления
при оплате
рентабельность
товаров и услуг
этого
в 33 странах мира.
Держатели
месяцев
карт Visa Gold «Аэрофлот» и Visa
является
Classic «Аэрофлот»
автоматически
платежных
становятся участниками
получению
программы «Аэрофлот
классификацию
Бонус», реализуемой
ОАО «Аэрофлот — российские
создавать
авиалинии». Эта
ставка
карта виза
целям
даёт участникам
карт
программы возможность
банкоматы
получения скидок
новых
на перелёты и повышение
international
класса
обслуживания.
Международная
карты
банковская карта Visa
этом
Classic «Золотая
постоянно
Маска» будет
банком
интересна активным
средств
участникам театральной
кредитной
жизни.
Сбербанк-Maestro и Сбербанк-Visa
многих
Electron – это
субъектами
низкая стоимость
россии
обслуживания при
располагающих
возможности оплачивать
успешной
товары и снимать
всем
денежные средства
эмиссии
в
130 странах
процессы
мира.
Для учащихся
оценку
и студентов есть
россельхозбанк
специальные пластиковые
одновременно
карты Сбербанка -
Сбербанк-Maestro «Студенческая». На
дств
неё можно
кредитов
получать стипендию
срок
и пользоваться
дополнительными
разработки
услугами.
Не остались
задачам
в стороне и социально-незащищённые
вкладам
слои населения. Всем
договоры
своим
клиентам,
ублей
получающим пенсию
жилье
на банковскую карту Сбербанк-Maestro
«Социальная»,
открытия
банк предоставляет
месту
возможность получать
целям
повышенный доход.
Отдельного
квартале
упоминания заслуживают
установленными
кредитные пластиковые
вкладам
карты,
позволяющие
заимствований
брать кредит
проведения
в очень удобной
обязательствам
форме и карты Сберкарт,
сравнению
которые можно
увязать
использовать как зарплатные карты,
второй
так и как
была
инструмент хранения
заемщик
и использования
денежных
районных
средств.
На текущий
средств
момент Сбербанк
относи
выпускает карты
кредитования
международных платежных
даты
систем (таких
банковские
как Visa и MasterCard),
international
а также осуществляет
марте
эмиссию карт
работающими
собственной платежной
достаточной
системы – АС Сберкарт .
В
которая
числе эмитируемых
компания
Сбербанком международных
прибавив
банковских карт
случае
значатся
58
следующие:
- электронные
соответствии
карты Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa
повышения
Electron (Наиболее
вкладу
доступные по стоимости
бурное
обслуживания карты.
данных
На
ищут
них можно
банка
зачислять заработную
целей
плату, совершать
рублей
с их помощью покупки,
исключением
а также снимать
сочетание
наличные денежные
делают
средства, как
разработаны
в России, так
отношении
и за рубежом.)
- карты
работают
классического типа Visa
пароли
Classic или MasterCard
операции
Standart (Оптимальны
депозитов
по сочетанию предоставляемых
важными
возможностей и цене
относительно
обслуживания. По сравнению
необходимого
с
электронными могут
кредитов
предоставлять своим владельцам
базы
скидки при
maestro
покупке товаров
года
или оплате
сбербанка
услуг.)
- золотые
трлн
карты Visa Gold или MasterCard
работают
Gold (Престижные
прежде
карты с высокой
встреч
стоимостью обслуживания.
млрд
Предоставляют
банковских
своим владельцам
кредитной
еще больше
начисленных
скидок и
сервис
кредитам
на привилегированном уровне.).
- Visa «Аэрофлот» (Gold или Classic) – карты,
исполнение
принимающие участие
целым
в
программе международного
рынок
уровня «Аэрофлот – Бонус» Российских
сегменте
авиалиний.
Совершая
месяцев
покупки или
общего
оплачивая услуги
рост
по такой карте,
банка
ее владелец получает
выдачу
определенное число
планирует
бонусов, а точнее
ценные
дополнительных миль,
конкретный
которые при
круг
достижении определенного
иных
уровня дают
более
возможность на бесплатные
среди
премиальные
полеты.
- Visa
ко торый
Classic «Золотая
данному
маска» - карта
депозитных
для театралов,
извещает
позволяющая бронировать
банка
билеты на спектакли
информация
со скидками, а также
розничному
получать различные
ресурсной
призы (при
суммы
условии
использования
стабильно
карты в качестве
основные
платежного средства).
- Сбербанк-Maestro «Социальная» - для
рост
зачисления пособий
также
и пенсий (на
факторинговых
такие
карты
январь
начисляются более
банковских
высокие, по сравнению
реализует
с остальными, проценты).
- Сбербанк-Maestro «Студенческая» - для
кредитный
зачисления стипендий (выдается
показателей
лицам от 14 до 26 лет).
С 2016 г. Сбербанк также активно продвигает карты российской платежной
системы МИР. В 2017 году стартовала миграция пенсионных карт Maestro на
Национальную систему платежных карт МИР при плановом и досрочном
59
перевыпуске. Клиенты получают новую карту МИР с сохранением всех условий
предыдущей карты.
В рамках депозитного обслуживани розничных клиентов Сбербанк
предлагает три главных срочных депозита: «Сохраняй», «Управляй»,
«Пополняй». Сумма и срок определяют ставку.
«Сохраняй» — позволяет стабильно хранить деньги и получать доход.
Пополнение и снятие денег со счета не допускается. Вклад можно открыть в
рублях, внеся минимальную сумму в 10 тысяч, на период от 1 месяца до 3 лет.
«Пополняй» — здесь возможно пополнить счет, снятие исключается.
Размещение денег допустимо в отечественной и иностранной валюте на период до
3 лет, при внесении 10 тысяч рублей. Ставка составит до 6% годовых в рублях.
«Управляй» — есть возможность надежно хранить средства, получать
прибыль, допускается частичное снятие денег, то есть часть депозита можно
использовать. Такой вклад возможен при внесении 30 тысяч рублей на период от
3 месяцев до 3 лет. Процентная ставка в 2018 году до 5,41 % годовых.
К срочным относится проект социальной направленности «Подари жизнь»,
в основе которого лежит помощь онкобольным людям. Обязательные условия для
открытия вклада: национальная валюта, 1 год деньги должны храниться на счету,
без возможности пополнять и снимать. Сбербанк перечисляет 0,3% на счет
организации «Подари жизнь».
Вклад «До востребования Сбербанка России» является бессрочным. Его
возможно увеличивать, пополняя, и частично использовать. При возникновении
острой необходимости в деньгах клиент может забрать средства, расторгнув
договор с банком. Если деньги на счету клиент планирует хранить долго, есть
возможность составления завещания или оформления доверенности.
Вклад «Универсальный» относится к числу самых востребованных. Он
относится к категории расчетных. Удобен тем, что счет можно пополнять,
производить безналичный расчет, снимать средства. Это инструмент для
60
совершения многих денежных операций таких как покупка товаров, уплата
налогов, осуществление коммунальных платежей. Для открытия вклада нужны
паспорт гражданина РФ и наличие постоянной регистрации.
Все большую популярность набирают онлайн вклады. Для их открытия
используется личный кабинет в рамках сервиса «Сбербанк онлайн». Депозитная
программа предусматривает более высокую процентную ставку, по сравнению со
вкладами, открытыми в отделениях банка.
Людям пожилого возраста Сбербанком предлагается ряд специальных
банковских услуг на более выгодных условиях по сравнению с основной
линейкой. Вклад «Пенсионный плюс», на который может быть зачислена пенсия
и при помощи которого можно рассчитаться по коммунальными услугам,
совершать другие платежи, снимать наличные, оформляется на три года под
ставку 3,5 %.
Как видим, Сбербанк предлагает большой выбор кредитных, карточных,
депозитных продуктов для любых категорий граждан. Надежность банка,
удобство обслуживания делают их востребованными у населения.
В
помощью
розничном бизнесе
половины
Сбербанка стоит
погашение
отметить следующие
поможет
достижения:
Сбербанк нарастил
трлн
долю на рынке ипотечных кредитов
активы
до рекордных для
месяца
банка 53% к
информация
концу 2017 года. Впервые
ключевые
в истории Сбербанка
основным
доля ипотечных
учетом
кредитов превысила
рассчитаны
долю потребительских
повышение
кредитов в структуре
прием
розничного
портфеля.
Эффективная
мгновенно
система управления
сроком
рисками позволила
поддержания
сохранить качество
эмитента
розничного кредитного
повышение
портфеля Сбербанка
высокая
на уровне выше,
ряда
чем в среднем
формирование
по
рынку, несмотря
рабочие
на ухудшение экономической
учетом
ситуации в 2014 году.
Сбербанк продолжал
данные
демонстрировать хорошие
переводов
результаты в сегменте
кредитов
банковских карт
одном
и эквайринге, укрепив
свое
свои лидирующие
едитных
позиции на рынке.
Усиление ИТ инфраструктуры,
обеспеченность
активное развитие
банковские
удаленных каналов
сможет
61
обслуживания и целевой
карты
подход к каналам
банковского
продаж способствовали
всем
сохранению
высоких
типам
темпов роста
кредитных
комиссионных доходов
персонала
от данных операций.
Сбербанком были
погашение
разработаны и внедрены
года
модели оценки
visa
кредитоспособности розничных
интерес
заемщиков, учитывающие
концентрация
региональную
специфику. Клиентские
складские
профили рисков
банковского
в различных регионах
цель
существенно
отличаются. Более
карта
того, наиболее
банком
значимые факторы,
управленческом
влияющие на оценку
безналичном
кредитоспособности, также
большее
варьируются от региона
банка
к региону. С учетом
внешней
этого
объединили
экономический
регионы с одинаковыми
тактических
профилями риска
карт
в группы, для
сбербанка
каждой из
которых
либо
разработали собственную
овердрафт
модель оценки
эмиссии
кредитоспособности. В
результате
рынке
уровень отклоненных
депозитных
заявок в различных
инструмент
регионах стал
услуги
гораздо лучше
млрд
отражать их индивидуальные
иностранной
особенности, а общий
соответствии
уровень риска
способствует
кредитного
портфеля
ежемесячно
снизился.
В 2017 г. был
совершая
внедрен механизм
предупреждение
определения стоимости
новые
заимствований с
учетом
появление
риска для
специальные
потребительских кредитов. Это
снижение
позволило увеличить
результате
доходность
наиболее
банками
рискованных портфелей
портфелем
и привлечь новых
данных
качественных заемщиков,
придется
предложив им кредиты
реализация
по более низким
рынка
ставкам.
Внедрение
standart
новых моделей
автомобили
оценки кредитоспособности
необходимость
для ипотечных
помощью
кредитов позволило
называют
повысить уровень
индекс
одобрения кредитных
представляет
заявок на 0,5 п.п. и
уменьшить
которые
кредитный риск
качество
по новым портфелям.
Финансовые данные
добиться С Сбербанк
были интегрированы
составными
с платформой Equifax
повышение
Interbank
Fraud
возврат
Prevention Service (межбанковская
бурное
система противодействия
предложив
мошенничеству). Ее цель — выявление
мешает
несоответствий в клиентских
сегментация
данных и
предупреждение
употребляем
мошеннических действий
карт
со стороны заемщиков.
В
услуги
рамках создания механизма
процессинговые
оценки кредитоспособности
развития
потенциальных
заемщиков была
создавать
внедрена система
потребности
автоматизированной оценки
информационно
надежности
заемщиков
равно
на основе данных
отличие
Пенсионного фонда
связи
РФ. Новый
банковские
источник данных
деление
позволяет оценивать
условиях
и проверять стабильность
увеличившись
доходов и занятости
условиях
62
потенциального заемщика,
квартале
получать косвенные
начала
сведения о правильности
продукте
предоставленной информации
производство
об опыте работы.
Из представленной на рис. 9
диагамме
динамики кредитного
дополнением
портфеля мы наблюдаем
системе рост
снижение по итогам 2016 г. объема
увеличился
выданных кредитов
предпочтений
на 4,04%, портфель
составил
первого
14,7 трлн. руб., кредитный
дистрибуции
портфель юридических
отсутствие
лиц потерял 7,6%,
населения
а
кредиты физическим
таким
лицам, наоборот,
повышение
выросли на 4,9%. Объем кредитного
портфеля банка в 2017 году увеличился на 41,72% относительно 2013 года. В 2017
г. объем
увеличился
выданных кредитов увеличился
предпочтений
на 6,6%, составив
первого
15,8 трлн. руб.:
кредитный
дистрибуции
портфель юридических
отсутствие
лиц увеличился на 4%.
населения системе
Розничный
страхованию
кредитный
портфель
январь
Сбербанка вырос
январе
на 13,6%, опередив
банк
российский рынок.
Рисунок 9. Динамика
изменения
кредитного портфеля
количество
в ПАО Сбербанк по типам
клиентов
рост
Стоит
кредитование
отметить, что
конкретных
банку удалось
движения
снизить долю
данные
просроченной
задолженности
поскольку
в портфеле кредитов. По
вкладам
состоянию на 01.01.2017 она
вычетом
составила
2,5%,
составила
что ниже
вортекс
уровня начала 2016 года (3,3%) и
фирмы
существенно ниже
истечении
значения
данного
направлениями
показателя по банковской
время
системе (6,8% на 1.12.2016). Объем
ratings
просроченных ссуд,
ratings
выданных ПАО Сбербанк физическим
срок
лицам за 2017 г.
уменьшился
соответствии
на 1,83% (на
бинбанке
сумму 2 969 193 тыс. руб.),
инновационные
составил 159,2 млрд. руб.,
года
относительно 2016 года - 162,2 млрд. руб. (рис.10). Уровень покрытия резервами
11,2 трлн.руб.
14,8 трлн.руб.
15,3 трлн.руб.
14,7 трлн. руб.
15,8 трлн.руб.
3,3 трлн.руб.
4,06 трлн.руб.
4,1 трлн.руб.
4,3 трлн.руб.
5,7трлн.руб.
7,87 трлн.руб.
10,8 трлн.руб
11,2 трлн. руб.
11,3трлн.руб.
11,4 трлн.руб.
2013 2014 2015 2016 2017
кредиты всего
кредиты физ.лицам
кредиты юр.лицам
63
кредитного портфеля до вычета резервов по состоянию на конец 2017 года
составил 7,1%, практически оставшись на уровне конца 2016 года (7,0%).
Рисунок 10. Динамика
нового
объема просроченной
способа
задолженности ПАО
«Сбербанк»
За 2017 год доля неработающих кредитов с просроченными платежами по
процентам и/или основному долгу более чем на 90 дней в совокупном кредитном
портфеле Группы снизилась с 4,4% до 4,2%. При этом покрытие резервами
неработающих кредитов в 2017 году увеличилось до 1,7 раз на конец 2017 года в
сравнении с 1,6 раз на конец 2016 года. Портфель реструктурированных кредитов
до вычета резерва под обесценение снизился на 2,2% относительно 2016 года; его
доля в совокупном кредитном портфеле составила 5,9% по состоянию на 31
декабря 2017 года (6,5% по состоянию на 31 декабря 2016 года). Резерв под
обесценение кредитного портфеля к совокупности неработающих и
реструктурированных работающих кредитов увеличился до 83,1% на 31 декабря
2017 года по сравнению с 74,6% на 31 декабря 2016 года.
Эффективная
современный
система управления
маркетинговая
рисками позволила
удерживать
сохранить качество
основные
розничного кредитного
необходимые
портфеля Сбербанка
однако
на уровне выше,
физическим
чем в среднем
карточка
по
рынку, несмотря
клиентов
на ухудшение макроэкономики
зарплатным
в 2017 году.
В целях
ученным
анализа качества
кредитов
кредитного портфеля
проведя
кредиты, выданные
производство
физическим лицам,
после
группируются по типам
число
кредитных продуктов в отдельные
субпортфели с
кредитной
одинаковыми характеристиками
иностранных
риска. Банк
данному
анализирует каждый
267,1 млрд.руб.
316,5 млрд.руб.
537,3млрд.руб
392,2 млрд.руб.
400,8 млрд.руб.
62,8 млрд.руб.
99,3 млрд.руб.
158,0 млрд.руб.
162,2 млрд. руб.
159,2 млрд.руб.
204,3 млрд.руб.
217,1 млрд.руб.
379,2млрд.руб.
230,0 млрд.руб
241,6 млрд.руб.
2013 2014 2015 2016 2017
Просроч.задол.по ссудам
всего
просроч.задол. по ссудам
физ.лиц
просроч.задол.по ссудам
юр.лиц
64
субпортфель исходя
постоянный
из срока нахождения
когда
кредитов на счетах
посредничестве
просроченной
задолженности.
Опираясь
россии
на современные методики
снижение
и инструменты управления
открытия
кредитными
рисками,
данных
Сбербанк выстраивает
снизилась
единые процессы
основной
розничного кредитования,
которые
этом
учитывают профиль
относительно
риска клиентов
россии
и минимизируют количество
рынок
участников процесса
портфеля
за счет его
маркетинговая
централизации и автоматизации. Один
трлн
из таких
процессов
через
реализован в технологии «Кредитная
кредитных
фабрика», по которой
фирмы
банк
предоставляет
многом
основные виды
обеспеченность
розничных кредитных
выданных
продуктов.
Портфель розничных кредитов вырос за 2017 год на 13,6% и составил 5,7
трлн.руб. Драйвером роста розничного портфеля послужило жилищное
кредитование, рост которого составил 16,0% в 2017 году (см. табл.4).
Таблица 4
Динамика розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк, млрд.руб.
Показатель
2013
2014
2015
2016
2017
Розничный
кредитный портфель
3 748
4 847
4 966
5 032
5 717
Жилищные кредиты
1 569
2 270
2 555
2 751
3 191
Потребительские
кредиты
1673
1 868
1 682
1 574
1726
Кредитные карты и
овердрафты
349
539
587
587
679
Автокредиты
157
170
142
120
121
В 2017 году доля жилищного кредитования несколько повысилась и
продолжила занимать наибольшую долю в розничном портфеле – 55,8% против
54,7% в 2016 году. При этом доля автокредитов неуклонно снижалась: с 4.2% в
2013 г. до 2,1% в 2017 г. (см. таблицу 5).
Таблица 5
Структура розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк, млрд.руб.
Показатель
2013
2014
2015
2016
2017
Розничный
кредитный
портфель
100,0
100
100
100
100
Жилищные кредиты
41,9
46,8
51,4
54,7
55,8
Потребительские
кредиты
44,6
38,5
33,9
31,3
30,2
Кредитные карты и
9,3
11,1
11,8
11,7
11,9