34
проектное финансирование. Основными заёмщиками Банка являются компании
среднего бизнеса с выручкой от 400 млн. руб. до 1 млд. рублей, но также есть
крупные компании, например такие как S7, Пятерочка и т.д. АЛЬФА-БАНК
расширяет ассортимент кредитных продуктов, поэтапно уменьшая его
концентрацию.
Акционерное общество «АБ Холдинг», является непосредственным
акционером АЛЬФА-БАНКа, она владеет более 99% акций банка, менее 1% акций
банка находится в распоряжении компания «Alfa Capital Holdings (cyprus) Limited»
расположенной на Кипре.
За период своего существования АЛЬФА-БАНКа распространил свои
отделения в 109 городах, по итогам 2017 года открыто 745 филиалов банка, в том
числе дочерние банковские предприятия в Казахстане и Нидерландах и
финансовая дочерняя компания в США
1
. Большое распространение филиальной
сети является главным каналом реализации продуктов и услуг Банка.
В 2014 году, в связи с победой в тендере, в состав финансовый группы
АЛЬФА-БАНК вошел ПАО «Балтийский Банк», это связано с принятием
Центральным Банком России решения о его санации. Банковская группа в начале
2017 года продолжила свое развитие по ключевым направлениям:
инвестиционный и крупный бизнес, малый и средний бизнес, торговое и
структурное финансирование, лизинг и факторинг, розничный бизнес, потреб.
кредитование, кредиты наличными и кредитные карты с беспроцентным
периодом, накопительные счета и вклады, дистанционное банковское
обслуживание. Основными направлениями в развитии на 2017 год являются
укрепление положения ведущего частного банка в России с упором на
безопасность и качество активов, делая акцент на высокое качество обслуживания
клиентов.
1
Официальный сайт АО "Альфа-Банк" [Электронный ресурс] Режим доступа: https://alfabank.ru/
35
Немаловажным аспектом деятельности АЛЬФА-БАНК является его
социальная ориентированность. Благотворительная деятельность осуществляется
в пользу тяжелобольных детей, ветеранов ВОВ, воспитанникам детских домов и
интернатов. Также, не смотря на активное участие в поддержке незащищённых
слоев населения, АЛЬФА-БАНК предоставляет финансовую помощь
благотворительному фонду «Линия жизни», а также с 1995 года развивает
собственную стипендиальную программу для российских студентов «Альфа-
Шанс». С 1995 года как банк реализует программу стипендиальной поддержки
студентов «Альфа-Шанс», давая возможность выпускникам школ из различных
регионов России получить высшее образование в ведущих ВУЗах страны. В
рамках данной программы с 2008 года банк в сотрудничестве с НИУ ВШЭ
реализует программу по предоставлению именных стипендий первокурсникам из
регионов РФ (кроме Москвы и Санкт-Петербурга), занявшим призовые места на
Всероссийских олимпиадах школьников и на многопрофильной олимпиаде НИУ
ВШЭ. Всего в программе «Альфа-Шанс» участвуют около 17 высших учебных
заведений. Банк развивает программу Alfa Fellowship, которая дает возможность
молодым специалистам из США, Великобритании и Германии пройти стажировку
в России.
С самого начала своей деятельности Банк занимается поддержкой
масштабных культурных мероприятий. В 2017 и 2018гг. АЛЬФА-БАНК будет
являться официальным европейским банком Кубка Конфедераций FIFA и
Чемпионата мира по футболу. АЛЬФА-БАНК одно из первых Российских
предприятий опубликовавшее Социальный отчет, который дает представление
акционерам компании, сотрудникам и клиентам в целом о том, как и в каком
масштабе, фирма реализует заложенные цели, направленные на экономическую
устойчивость, экологическое постоянство и социальное благополучие.
36
Основные цели деятельности Альфа-банк
1
:
1. Осуществление на основании лицензии, выдаваемой Банком России,
деятельности по привлечению денежных средств от юридических и физических
лиц и размещение их от своего имени па условиях возвратности, платности и
срочности, а также осуществление иных банковских операций на территории РФ и
вне этой территории для получения (извлечения) оптимального размера прибыли в
интересах акционеров Банка.
2. Содействие росту инвестиционной и коммерческой активности в РФ и
Московском регионе.
3. Развитие экономики РФ.
4. Привлечение иностранного капитала в экономику РФ и Московского
региона.
5. Поддержка процессов приватизации и содействие становлению и
развитию частного предпринимательства.
6. Обеспечение финансовыми средствами структурной перестройки
экономики, поддержка фундаментальной и прикладной науки в России по
направлениям, обеспечивающим ускорение научно-технического прогресса и
сохранение интеллектуального потенциала страны, содействие конверсии
предприятий оборонной промышленности, наращивание экспортного потенциала
России и развитие непроизводственной сферы.
В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских
операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и
иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежных
документов, сцепными бумагами, подтверждающими привлечение денежных
средств во вклады и небанковские счета, с иными ценными бумагам,
осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии
1
Официальный сайт АО "Альфа-Банк" [Электронный ресурс] Режим доступа: https://alfabank.ru/
37
в соответствии с федеральными законами РФ, а также вправе осуществлять
доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с
физическими и юридическими лицами.
АО «Альфа-Банк» в настоящее время осуществляет деятельность в трех
основных направлениях
1
:
1) корпоративные и инвестиционные банковские операции-
обслуживание расчетных и текущих счетов организаций, принятие депозитов
физических и юридических лиц, предоставление корпоративных кредитов,
торговые операции с ценными бумагами, операции с иностранной валютой,
производными финансовыми инструментами, консультационные вопросы по
слиянию и поглощению компаний и другие услуги;
2) розничные банковские операции- принятие срочных вкладов и
вкладов до востребования, обслуживание дебетовых и кредитных карт,
кредитование физических лиц (потребительские кредиты, кредиты с погашением в
рассрочку, автокредитование, ипотечное кредитование, денежные переводы,
банковские услуги физическим лицам;
3) казначейские операции- деятельность в области фондирования,
перераспределение источников внутреннего финансирования, деятельность по
управлению ликвидностью и рисками.
Банк вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке
ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.
Организационная структура Альфа-банка может быть представлена двумя
бизнес-блоками
2
:
1) Корпоративно-инвестиционный банк - развитие и расширение
инвестиционного бизнеса банка (включая деятельность на рынках акций и
1
Официальный сайт АО "Альфа-Банк" [Электронный ресурс] Режим доступа: https://alfabank.ru
2
Официальный сайт Банки.ру [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.banki.ru
38
управление ценными бумагами с фиксированной доходностью), операции в сфере
корпоративного финансирования, кредитования разработка кредитной политики.
2) Розничный банк - развитие розничного бизнеса и потребительского
кредитования, обеспечения качества предоставления всего комплекса банковских
продуктов и услуг.
Высший орган Альфа-банка общее собрание акционеров. Более 75 % акций
банка принадлежит «Альфа-Групп» (фактически этим пакетом не напрямую
владеют или контролируют Михаил Фридман (36,47 %), Герман Хан (23,27%) и
Алексей Кузьмичёв (18,12%), остальные акции принадлежат физическим лицам, в
том числе 13,76%- президенту банка Петру Авену, 4,3 % - у Алекса Кнастера и
4,08 % - у Андрея Косогов
1
.
Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На
него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка.
Совет банка решает многие задачи: рассматривает проекты и планы по стратегии
деятельности банка, утверждает их, вопросы по работе филиалов банка и все
вопросы связанные с перспективами развития всего банка в целом.
Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит
правление, руководителем которого является председатель правления. Он же
приводит в действие приказом, принятые решения на заседании правления. При
правлении банка создается кредитный комитет (принимает коллективное решение
по клиентам) и ревизионная комиссия. Ревизионная комиссия по результатам
проверки финансово-хозяйственной деятельности общества в соответствии со
статьей 87 Закона об акционерных обществах ревизионная комиссия общества
составляет заключение.
В состав АО «Альфа-Банк» входят такие основные подразделы
2
:
1
Официальный сайт АО "Альфа-Банк" [Электронный ресурс] Режим доступа: https://alfabank.ru/
2
Чукаева В.А. Исследование организационной характеристики оао "Альфа-банк"//Аспирант.
2016. № 4-1 (20). С.78
39
1. Управление активно-пассивными операциями, в которой входят такие
основные отделы: кредитный; отдел ценных бумаг; валютный; отдел по работе с
физ. и юр. лицами.
2. Управление учета, отчетности и кассовых операций (отвечает за
бухгалтерское отображение всех банковских операций). Отделы: операционный;
отдел кассовых операций; отдел сводной отчетности и экономического анализа;
бухгалтерия; отдел учета валютных операций.
3. Административно-хозяйственное управление.
Отделы: отдел автоматизации и информационно-технического
обеспечения; юридический; служба безопасности; отдел кадров; отдел
маркетинга; хозяйственный отдел.
Клиентами банка считают себя 50 тыс. юридических лиц и более 3 млн.
физических лиц. Кредитование является наиболее важным продуктом банка для
организаций. Кредитная деятельность ОАО «Альфа Банк» включает проектное
финансирование, торговое кредитование, кредитование оборотного капитала.
Основными заемщиками банка являются предприятия среднего бизнеса. Банк
активно занимается в последнее время потребительским кредитованием.
Альфа-Банк имеет достаточно широкую продуктовую линейку. Она
включает предложения по
1
:
1) Для физических лиц:
− кредитным картам и кредитам (рефинансирование и кредиты
наличными, кредитные карты, автокредит, ипотека);
− банковским картам и переводам (дебетовые карты, пакеты услуг,
накопительные счета, платежи и переводы, дистанционное обслуживание,
зарплатные карты, кредитные карты);
1
Шамилова Э.Р. Анализ кредитной политики банка на примере АО "АЛЬФА-
БАНК"//Шамилова Э.Р., Рождественская О.М.//European Scientific Conference сборник статей
VIII Международной научно-практической конференции: в 3 ч. 2018. С. 106
40
− вкладам и инвестициям (накопительные счета, депозиты, бесплатные
сервисы для накоплений, накопительное страхование жизни, инвестиции,
страхование вкладов);
− премиальное обслуживание (пакеты услуг, карты, электронный
банкинг).
2) Для юридических лиц:
− малый бизнес и ИП (начало бизнеса, открытие счета, расчетно-
кассовое обслуживание, кредитование, зарплатный проект);
− средний и крупный бизнес (открыть счет, РКО, ВЭД, кредитные
продукты, управление ликвидностью, зарплатный проект);
− финансовые организации, электронная коммерция и инвестиционный
банк.
Так же существует Интернет-банк: «Альфа-Клик» для частных лиц,
«Альфа-Бизнес Онлайн» для малого и среднего бизнеса, «Альфа-Клиент Онлайн»
для крупного бизнеса. Он позволяет клиентам банка управлять своими счетами с
помощью сети Интернет.
На территории Москвы находится 52 отделения Альфа-Банка для частных
лиц. Всего на территории Московской области 84 отделения и практически 6700
банкоматов для частных лиц, которые можно найти в любой точке в пределах
МКАД. А теперь даже юридические лица и ИП могут вносить наличные на
расчетный счет также в отделениях для физических (частных) лиц.
ОАО «Альфа Банк» имеет разветвленную филиальную сеть: в Москве,
регионах России и за границей насчитывается 230 отделений и филиалов банка. В
2015 году Альфа Банк внедрил новую систему управления в своих региональных
подразделениях: в них созданы Дирекция корпоративного бизнеса, Дирекция
розничного бизнеса и Административная дирекция.
41
Основными конкурентами Альфа Банка являются
1
:
1) Работа с товарными кредитами: Банк Русский Стандарт,
Инвестсбербанк, Москомприватбанк, Хоумкредит;
2) Предоставление автокредитования: Промэкбанк, Трастбанк, Русский
тандарт;
3) Кредитование физических лиц: Сбербанк; Москомприватбанк,
Уралсиб;
4) Кредитование «На развитие бизнеса» юридическим лицам: Сбербанк,
Москомприватбанк, Уралсиб;
5) Оформлением кредитных карт: Сбербанк; Уралсиб;
6) Кредитование в рамках корпоративных проектов: Сбербанк, Уралсиб.
АО «Альфа Банк» является публичной компанией, так как акции и ценные
бумаги, конвертируемые в акции, публично размещаются или публично
обращаются на условиях, установленных законами о ценных бумагах.
АО «Альфа Банк» сохраняет позицию крупнейшего российского частного
банка по размеру совокупных активов, капиталу, кредитному портфелю и размеру
депозитов.
Бренд «Альфа Банк» объединяет компании в банковскую группу.
Корпоративный центра банковской группы «Альфа Банк» может быть
классифицирован как финансовый холдинг, так как корпоративный центр
принимает ключевые решения о вложении или выводе средств, а также
устанавливает лимиты и целевые показатели денежных потоков.
Прямыми акционерами АО «Альфа Банк» являются российская компания
ОАО «АБ Холдинг», которая владеет более 99 % акций банка, и кипрская
1
Орлова В.А. Организация процесса управления кредитным риском в банке//Орлова В.А.,
Лутай А.П., Лутай А.В./Стратегия предприятия в контексте повышения его
конкурентоспособности. 2018. № 7 (7). С. 228
42
компания «ALFA CAPITAL HOLDINGS (CYPRUS) LIMITED», в распоряжении
которой менее 1 % акций банка
1
.
С каждым годом в структуре банковской группы «Альфа банк» появляются
новые дочерние организации и участники банковской группы.
Под участниками банковской группы понимаются все юридические лица
(резиденты и нерезиденты), в отношении которых головная кредитная
организация прямо или косвенно оказывает существенное влияние на решения,
принимаемые органами управления указанных юридических лиц.
АО «Альфа Банк» придерживается стратегии горизонтального роста, то
есть роста за счет открытия новых подразделений, наращение объема и улучшения
качества предоставляемых услуг. Стратегическими приоритетами банка являются
поддержание статуса лидирующего частного Банка в России с акцентом на
надежность и качество активов, а также ориентированность на лучшие в отрасли
качество обслуживания клиентов, технологии и эффективность банка.
Таким образом, Альфа-Банк занял сильные позиции практически во всех
сегментах банковского рынка. Он имеет хорошо развитую филиальную сеть как в
Москве, так и других крупных городах России. Банк занимает 7 и 11 места по
России по активам и чистой прибыли соответственно. Народный рейтинг поставил
этот банк на 7 место. Но несмотря на некоторые недочеты в обслуживании
клиентов банка, исходя из отзывов, можно сказать, что маркетинг банка хорошо
работает на привлечение внимания клиентов к своим продуктам.
2.2. Анализ динамики, структуры и доходности кредитного портфеля
АО «Альфа-Банк»
Динамика кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» приведена в табл. 3
1
Официальный сайт Банки.ру [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.banki.ru/
43
Таблица 3
Кредитный портфель АО «Альфа-Банк» в 2014-2017 гг.
№
Показатели
2014 г.
2015 г.
2016 г.
2017 г.
1
Кредиты и авансы
корпоративным
клиентам, млн. руб.
1328248,8
1403236,8
1299078,7
1474782,2
2
За вычетом резерва
под
обесценение, млн. руб.
139972,4
209965,5
152410,3
130375,0
3
Итого кредиты и
авансы
корпоративным
клиентам (стр.1-стр.2),
млн. руб.
1188276,4
1193271,3
1146668,4
1344407,2
4
Темп роста кредитов
корпоративным
клиентам, %
-
100,4%
96,1%
117,2%
5
Кредиты физическим
лицам
269966,4
206369,6
185499,3
227647,6
6
За вычетом резерва
под
обесценение
14849,3
12374,0
9139,3
11085,9
7
Итого кредиты
физическим
лицам (стр.5-стр.6)
255117,1
193995,6
176360
216561,7
8
Темп роста кредитов
физическим лицам, %
-
76,0%
90,9%
122,8%
9
Всего кредитный
портфель
1443393,5
1387266,9
1323028,4
1560968,9
10
Темп роста кредитного
портфеля, %
-
96,1%
95,4%
118,0%
Из таблицы видно, что величина кредитного портфеля в 2014-2016 гг.
ежегодно сокращалась, причем в первую очередь это коснулось кредитов
физическим лицам. В 2017 году картина кардинально изменилась: кредиты
корпоративным клиентам выросли на 17,2%, а частным – на 22,8%. В целом
величина кредитного портфеля банка увеличилась на 18% по сравнению с 2016
годом.