41
в точках обслуживания на 18,7 % и с помощью устройств самообслуживания –
на 4,7 %.
В таблице 8 представлена динамика безналичных расчетов банке по
категориям клиентов.
Таблица 8
Динамика безналичных расчетов в ПАО «Сбербанк России»
по категориям клиентов в 2015-2017 гг., тыс. руб.
Категори
я
клиентов
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Отклонение
Темп роста,
%
2016 г.
от
2015 г.
2017 г.
от
2016 г.
2016
г. к
2015
г.
2017
г. к
2016
г.
Юриди-
ческие
лица
2376132
7
2441526
9
2674852
2
653942
233325
3
102,7
5
109,5
6
Физи-
ческие
лица
294177
314127
395159
19950
81032
106,7
8
125,8
0
Итого
2405550
4
2472939
6
2714368
1
673892
241428
5
102,8
0
109,7
6
Анализ динамки безналичных расчетов в ПАО «Сбербанк России»
показал стабильное увеличение суммы проводимых расчетов как в целом, так
и по отдельным категориям клиентов. Причиной этого является как
активизация деятельности юридических лиц, так и повышение
информированности населения о возможностях проведениях безналичных
расчетов, увеличением размера единовременных платежей, расширением сети
банкоматов и розничных торговых предприятий и предприятий сферы услуг,
позволяющих осуществлять платежи с использованием пластиковых карт.
В результате этого при общем увеличении суммы безналичных расчетов в
2016 г. по сравнению с 2015 г. на 2,80%, объем расчетов юридических лиц
увеличился на 2,75%, а физически лиц - на 6,78%. В 2017 г. по сравнению с 2016
г. отмечается увеличение суммы проводимых расчетов на 9,76% рост суммы
расчетов юридических лиц составил 9,56%, а физических лиц - 25,80%.
Структура безналичных расчетов по категориям клиентов представлена в
42
таблице 9. Анализ структуры безналичных расчетов показывает, что удельный
вес физических лиц в общем объеме проводимых безналичных расчетов
достаточно незначителен и составляет 1,22% в 2015 г., 1,27% в 2016 г., 1,46 % в
2017 г. Причиной этого является не только недостаточная распространенность
данной формы расчетов среди физических лиц, но и значительно более низкий
уровень единовременных платежей среди данной категории клиентов по
сравнению с юридическими лицами.
Таблица 9
Структура безналичных расчетов в ПАО «Сбербанк России»
по категориям клиентов в 2015-2017 гг., %
Категория
клиентов
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Отклонение
2016 г. от
2015 г.
2017 г. от
2016 г.
Юридические
лица
98,78
98,73
98,54
-0,05
-0,19
Физические
лица
1,22
1,27
1,46
0,05
0,19
Итого
100,00
100,00
100,00
0,00
0,00
При этом изменение структуры безналичных расчетов по категориям
клиентов является незначительным и характеризуется увеличением удельного
веса юридических лиц.
Далее проведем более детальный анализ безналичных расчетов по
видам расчетных документов. Организация безналичных расчетов
юридических лиц в ПАО «Сбербанк России» предполагает при осуществлении
расчетов использование платежных поручений, платежных требований,
расчетов по инкассо, аккредитивами, чеками и с использованием пластиковых
карт. В таблице 10 проведен анализ динамики и структуры расчетов по формам
платежных документов.
В 2016 г. по сравнению с 2015 г. наибольшее увеличение суммы
безналичных расчетов среди юридических лиц отмечается по пластиковым
картам (на 76,26%), так как ПАО «Сбербанк России» стал более активно
предлагать использование пластиковых карт для юридических лиц при
43
осуществлении расчетов. Темпы роста суммы безналичных расчетов по другим
платежным документам являются незначительными и составляют по
платежным поручениям 101,58%, по платежным требованиям - 101,98%, по
инкассо - 100,20% и чеками – 101,37%.
44
Таблица 10
Динамика безналичных расчетов юридических лиц в ПАО «Сбербанк России» по формам платежных
документов в 2015-2017 гг., тыс. руб.
Вид платежного документа
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Отклонение
Темп роста, %
2016 г.
от
2015 г.
2017 г.
от 2016
г.
2016 г.
к 2015
г.
2017 г.
к 2016
г.
Платежными поручениями
19837743
20172144
22154748
314401
2002604
101,58
109,94
Платежными требованиями
601337
613267
634756
11930
21489
101,98
103,50
Инкассо
1960222
1964147
1997411
3925
33264
100,20
101,69
Чеками
954788
967898
997401
13110
29503
101,37
103,05
Пластиковыми картами
407237
717813
964206
310576
246393
176,26
134,33
Итого
23761327
24415269
26748522
653942
2333253
102,75
109,56
45
В 2017 г. по сравнению с 2016 г. при общем увеличении объемов
безналичных расчетов юридических лиц, проводимых банком, на 9,56% объем
расчетов с использованием платежных поручений, вырос на 9,94%,
платежными требованиями - на 3,50%, по инкассо - на 1,69%, чеками на 3,05%
и с использованием пластиковых карт на 34,33%. В целом такая динамика
обусловлена активизацией деятельности и хозяйственных связей клиентов
банка. В то же самое время незначительные темпы роста (ниже темпов роста
инфляции) суммы безналичных расчетов являются негативынм моментов, так
как свидетельствуют о существовании риска оттока клиентов из банка.
В таблице 11 и на рисунках 8-10 представлена структура безналичных
расчетов юридических лиц по формам платежных документов.
Таблица 11
Структура безналичных расчетов юридических лиц
в ПАО «Сбербанк России» по формам платежных документов в
2015-2017 гг., %
Вид платежного
документа
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Отклонение
2016 г.
от 2015
г.
2017 г.
от 2016
г.
Платежными
поручениями
83,49
82,54
82,83
-0,95
0,29
Платежными
требованиями
2,53
2,51
2,37
-0,02
-0,14
Инкассо
8,25
8,04
7,47
-0,20
-0,58
Чеками
4,02
3,96
3,73
-0,05
-0,24
Пластиковыми картами
1,71
2,94
3,60
1,23
0,66
Итого
100,00
100,00
100,00
0,00
0,00
Анализ структуры безналичных расчетов покаызвает, что наибольший
удельный вес в их общей сумме приходится на платежные поручения (83,49% в
2015 г., 82,54% в 2016 г. и 82,83% в 2017 г.). Причиной этого является не только
наибольшая популярность данной формы расчетов среди юридических лиц, но
и то, что переводы денежных средств осуществляются юридическими лицами
значительно в больших размерах, чем с использованием чеков и пластиковых
карт.
46
Платежными
поручениями
83,49%
Платежными
требованиями
2,53%
Инкассо
8,25%
Чеками
4,02%
Пластиковыми
картами
1,71%
Рисунок 8. Структура безналичных расчетов юридических лиц
в ПАО «Сбербанк России» по формам платежных документов в
2015 г., %
Платежными
поручениями
82,54%
Платежными
требованиями
2,51%
Инкассо
8,04%
Чеками
3,96%
Пластиковыми
картами
2,94%
Рисунок 9. Структура безналичных расчетов юридических лиц
в ПАО «Сбербанк России» по формам платежных документов в
2016 г., %
Изменение структуры безналичных расчетов юиридических лиц
выражается в увеличении удельного веса пластиковых карт на 1,23% при
снижении удельного веса платежных поручений на 0,95%, платежных
требований на 0,02%, инкасо на 0,20% и чеками на 0,05%.
47
Платежными
поручениями
82,83%
Платежными
требованиями
2,37%
Инкассо
7,47%
Чеками
3,73%
Пластиковыми
картами
3,60%
Рисунок 10. Структура безналичных расчетов юридических
лиц в банке ПАО «Сбербанк России» по формам платежных
документов в 2017 г., %
В 2017 г. по равненю с 2016 г. отмечается увеличение удельного веса
платежных поркучений на 0,29% и пластиковых карт на 0,66% при снижении
удельного веса платежных требований на 0,14%, расчетов по инкассо на 0,5% и
расчетов чеками на 0,24%.
Безналичные расчеты физическими лицами осуществляются в
соответствии с разработанным банком механизмом с использованием: через
предприятия розничной торговли и сферы услуг; банкоматы; системы
«Мобильный банк»; системы электронного банка «Сбербанк Онлайн». В
комплекс устройств самообслуживания Банка входят: банкоматы;
информационно-платежные терминалы.
Мобильный банк - это комплекс услуг, предоставляемых ПАО «Сбербанк
России» посредством мобильной связи держателям банковских карт банка.
Подключившись к Мобильному банку, клиент имеет возможность:
оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об
операциях по карте;
получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о
последних пяти операциях по карте;
оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту),
например, в случае её утраты или при подозрении на мошенничество по карте;
48
осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу
организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные
отношения;
осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты Банка на
другой счет карты Банка;
получать уведомления об операциях в «Сбербанк Онлайн» и пароли
для проведения операций в «Сбербанк Онлайн»;
получать информационные и рекламные сообщения от Банка и его
партнеров;
погашать кредиты;
управлять Мобильным банком: временно блокировать услуги
Мобильного банка, получать информацию о картах, подключенных к
Мобильному банку.
В связи с этим в таблице 12 проведен анализ динамики безналичных
расчетов физических лиц по видам используемых систем.
Таблица 12
Динамика безналичных расчетов физчических лиц
в ПАО «Сбербанк России» по формам расчетов в 2015-2017 гг.,
тыс. руб.
Форма
расчета
2015
г.
2016
г.
2017
г.
Отклонение
Темп роста, %
2016
г. от
2015
г.
2017
г. от
2016
г.
2016
г. к
2015
г.
2017
г. к
2016
г.
Предприятия
торговли и
сферы услуг
268105
280064
350426
11959
70362
104,46
125,12
Устройства
самообслужива
ния
2411
6078
9015
3667
2937
252,09
148,32
Мобильный
банк
1678
5415
9311
3737
3896
322,71
171,95
Сбербанк
Онлайн
10155
13269
19351
3114
6082
130,66
145,84
Операторы
банка
11828
9301
7056
-2527
-2245
78,64
75,86
Итого
294177
314127
395159
19950
81032
106,78
125,80
49
При изучении динамики осуществления физическими лицами
безналичных расчетов необходимо отметить, что в 2016 г. по сравнению с 2015
г. объем расчетов через предприятия торговли и сферы услуг увеличился на
4,46%, с использованием устройств самообслуживания - в 2,52 раза, с
использованием мобильного банка в 3,22 раза, системы «Сбербанк Онлайн» на
30,66%. В 2017 г. по сравнению с 2016 г. объем расчетов через предприятия
торговли и сферы услуг вырос на 25,12%, с использованием устройств
самообслуживания - на 48,32%, с использованием мобильного банка на 71,95%,
системы «Сбербанк Онлайн» на 45,84%.
Основной причиной такой динамики безналичных расчетов физических
лиц является расширение сети устройств самообслуживания в городах
присутствия банка, увеличение количества депозитных и кредитных карт банка,
повышение финансовой грамотности населения в отношении возможностей
банковской системы в части проведения платежей физических лиц. В
результате этого сумма безналичных расчетов физических лиц,
осуществляемых через операторов банка, в 2016 г. по сравнению с 2015
г.снизилась на 21,36%, а в 2017 г. по сравнению с 2016 г. на 24,14%. В
результате этого произошло существенное изменение структуры безналичных
расчетов физических лиц по видам платежных систем, что отражено в таблице
13 и на рисунках 11-13.
Таблица 13
Структура безналичных расчетов физчических лиц
в ПАО «Сбербанк России» по формам расчетов в 2015-2017 гг., %
Форма расчета
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Отклонение
2016 г.
от 2015
г.
2017 г.
от 2016
г.
Предприятия торговли и
сферы услуг
91,14
89,16
88,68
-1,98
-0,48
Устройства
самообслуживания
0,82
1,93
2,28
1,12
0,35
Мобильный банк
0,57
1,72
2,36
1,15
0,63
Сбербанк Онлайн
3,45
4,22
4,90
0,77
0,67
50
Операторы банка
4,02
2,96
1,79
-1,06
-1,18
Итого
100,00
100,00
100,00
0,00
0,00
В 2016 г. по сравнению с 2015 г. отмечается увеличение удельного веса
расчетов с использование м устройств самообслуживания на 1,12%,
мобильного банка на 1,15%, системы «Сбербанк России ОнЛ@йн» на 0,77% и
снижение удельного веса расчетов, проводимых через предприятия торговли и
сферы услуг на 1,97% и с помощью операторов банка, на 1,06%.
В 2017 г. по сравнению с 2016 г. отмечается увеличение удельного веса
безналичных расчетов, проводимых с помощью устройств самообслуживания,
на 0,35%, с помощью мобильного банка на 0,63% и системы «Сбербанк России
ОнЛ@йн» на 0,67% и снижение удельного веса расчетов, проводимых через
предприятия торговли и сферы услуг на 0,48% и с помощью операторов банка,
на 1,18%.
Устройства
самообслужива
ния
0,82%
Мобильный
банк
0,57%
Сбербанк
Онлайн
3,45%
Операторы
банка
4,02%
Предприятия
торговли и
сферы услуг
91,14%
Рисунок 11. Структура безналичных расчетов физических лиц
Среднерусском банке в ПАО «Сбербанк России» по видам систем
расчетов в 2015 г., %
Таким образом, существует тенденция повышения уровня автоматизации
безналичных расчетов физических лиц, что увеличивает скорость их
проведения, снижает нагрузку на сотрудников банка. При этом все же основой