34
последних. В таких условиях коммерческий банк стремится ограничить
самостоятельность менеджеров услуг, банк старается наладить
централизованную клиентскую политику, при этом начинает реализовывать
стратегию финансового супермаркета.
Целью банка при реализации стратегии финансового супермаркета
является предоставление своим клиентам всевозможных, присутствующих на
рынке, финансовых услуг, по ценам и качеству не уступающих
среднерыночным параметрам. Реализовывать стратегию финансового
супермаркета выгодно крупным банкам с широкой филиальной сетью и
конкурентными розничными банковскими услугами. Недостатком такой
стратегии является то, что не связанные между собой типовые банковские
услуги могут обеспечить существование лишь нескольким десяткам
крупнейших банков. Остальные банки не могут выдержать конкурентных цен,
и вынуждены идти дальше, решать финансовые проблемы клиентов.
В данных условиях становиться возможным реализация следующей
инновационной стратегии - стратегии финансового бутика.
Стратегия финансового бутика является целесообразной, если банк
ориентируется на работу с состоятельными частными клиентами, или на
стратегию отраслевой специализации, а так же если для банка приоритетной
является корпоративная клиентура. При этом следует учесть, что стратегии
отраслевой специализации придерживаются те банки, первичная группа
которых изначально имела отраслевую общность.
Немаловажную роль при реализации любого из видов стратегии для
банков играют информационные технологии. Так как информационные
технологии являются не только средствами автоматизации бизнес-процессов,
но и интегрированной частью самих этих процессов. В современных
экономических условиях основные банковские бизнес-процессы не могут быть
реализованы без использования информационных технологий.
Например, в крупном коммерческом банке ежедневно могут появляться
десятки тысяч новых клиентов, а однократное начисление процентов может
35
потребоваться по нескольким миллионам выданных кредитов.
Информационные технологии предоставляют возможность ведения
автоматизированного финансового учета всего спектра операций,
осуществляемых банком, при этом информационные технологии обеспечивают
приемлемую степенью скорости и надежности, получение всей бухгалтерской и
финансовой отчетности. Применение информационных технологий в
коммерческих банках поддерживают управленческий учет и стратегическое
планирование, предоставляют широкие возможности для контроля и анализа
управленческой и учетной информации [18, с.61].
С точки зрения спектра предоставляемых операций, при этом, не смотря
на универсальность большинства российских банков, невозможно на рынке
банковских услуг найти два банка, похожих друг на друга своей технологией
предоставления спектра услуг своим клиентам, внутренней организационной
структурой и структурой документооборота и т.д.
При этом следует учесть, несмотря на то, что каждый банк работает по
своей индивидуальной, «исторически сложившейся» в течении всего времени
функционирования технологии, экономический смысл банковских операций
остается неизменным. Применение индивидуальной технологии в банке может
быть не всегда оптимальной, она может характеризоваться неоправданно
высокими затратами.
Например, немаловажное значение для коммерческих банков имеет
организация процедуры межбанковских платежей. В практике сложилось
ошибочное мнение об издержках платежа при проведении межбанковских
платежей. Следует учесть, что организация быстрого проведения
межбанковского платежа распространяться не только на межбанковские
процедуры, но и на процедуры взаимодействия банк-клиент.
В настоящее время Банк России уделяет большое внимание организации
и совершенствованию межбанковской части процедур проведения платежа.
Инновационным моментом в организации быстрого проведения
межбанковского платежа является в режиме реального времени внедрение
36
системы валовых расчетов.
При этом не следует забывать, что большинство организаций
предприятий работает с коммерческими банками традиционным для них
образом, а именно формируя и предоставляя платежные поручения
исключительно на бумажном носителе, с непосредственным посещением
банковского офиса.
Введение в практику Банком России системы валовых расчетов и
осуществление таких расчетов в режиме реального времени, скорее всего из-за
невозможности быстрого проведения платежей на всех стадиях не будет
пользоваться массовой популярностью. Так как есть вероятность, что при
реализации системы валовых расчетов, клиентам на общение с банком будут
требоваться часы, а это в свою очередь приведет к тому, что большинству
клиентов будет не важно быстрое проведение платежа между банками, и в
конечном счете они предпочтут наличные расчеты.
При организации инновационных стратегий не следует забывать, что в
настоящее время взаимодействие коммерческих банков с клиентами строится
на традиционных методах, а так же что большинство коммерческих банков
неспособны самостоятельно стимулировать массовое использование новых
коммуникационных технологий.
Так же следует понимать, что использование современных систем банк-
клиент свойственно исключительно крупным предприятиям с большим числом
платежей, а у малых предприятий эти системы практически их не пользуются
спросом в виду их дороговизны.
В современных системах проведения межбанковских расчетов, а так же у
любого средства дистанционной работы с банковским счетом есть свои
преимущества и недостатки.
Массовое использование мобильного телефона позволяет клиентам
поддерживать связь с банком из любой точки земного шара, где есть зона
покрытия оператора мобильной связи, через систему «Телебанк», без
дополнительных затрат на подключение.
37
Развитие технологий так же позволило использовать не только
мобильный телефон, но и планшеты, в замен обычной пластиковой карты.
Например, технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса
действия (Near Field Communication, NFC) – предоставляет возможность обмена
данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10
сантиметров. Система NFC уже использующейся в общественном транспорте и
платежных системах. Однако, постоянно совершенствующиеся мобильные
устройства не способны превзойти возможностям компьютеров которые
обладают большим потенциалом при хранении и обработки информации.
Для организации постоянной работы или сложных действий лучше
использовать компьютер, подключенный через Интернет к сайту платежной
системы. Для этого современные коммерческие банки разрабатывают и
выводят на рынок «Интернет-банкинг».
«Интернет-банкинг» имеет ряд преимуществ, он требует минимальных
навыков работы, прост в установке или установка вообще отсутствует, а потому
имеет преимущества перед системами банк-клиент. Интернет-банкинг имеет
еще одно преимущество перед системами банк-клиент он может быть
установлен на любое мобильное устройство.
Однако, традиционна система «Банк-клиент» по сравнению с
«Телебанком» и «Интернет-банкингом» имеет огромное преимущество в плане
безопасности, а именно представляет лучшую защиту электронного
документооборота. «Банк-клиент» "привязан" к конкретному компьютеру
клиента специалистами банка и не может быть переустановлен.
Самым массовым и дешевым современным средство дистанционного
доступа все еще является пластиковая карта. Однако ее применение
ограничивается небольшим количеством банкоматов и торговых точек с РОS-
терминалами. Установка этого оборудования, особенно банкоматов, требует
больших затрат, банкоматы также требуют текущего обслуживания, заправки
купюрами [23, с.54]. При этом имеет место неудобство использования
пластикой карточки из-за отсутствия банкоматов и торговых точек с РОS-
38
терминалами, на современно этапе развития, свойственно исключительно
провинциальным, маленьким городкам.
Современная экономическая ситуация вынуждает банковскую систему
идти по пути объединения РОS-терминалов и мобильных или радиотелефонов.
Применение таких совмещенных устройств позволяет легко переносить
средства дистанционного доступа в розничных системах, не быть привязанным
к конкретному офису и традиционной линии связи.
Проведя исследования современного состояние российского рынка
банковских продуктов и услуг, можно выделить возможность последнего
приспосабливаться к международным современным условиям, своевременно
реагировать на динамичное развитие своевременным появлением новых
банковских операций. Поэтому во второй части работы для оценки возможных
недостатков и выявления перспектив развития банка ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк», проведем анализ его хозяйственной деятельности, оценку
банковских продуктов и услуг, предоставляемых на конкурентном рынке.
39
2 АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И
УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ БАНКА ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС
БАНК»
2.1 Общая организационная характеристика банка
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был создан в соответствии с
решением Общего Собрания акционеров от 28.12.1992 года (Протокол №1).
Банк является кредитной организацией, которая в целях получения
прибыли имеет право привлекать денежные средства физических и
юридических лиц, размещать их от собственного имени на условиях
возвратности, платности, срочности, а также осуществлять иные банковские
операции и сделки в соответствии с настоящим Уставом на основании
специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской
Федерации.
Банк является юридическим лицом по законодательству Российской
Федерации.
Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей
деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации,
нормативными актами Банка России, относящимися к деятельности
коммерческих банков, а также уставом банка.
Банк имеет круглую печать со своим полным фирменным наименованием
на русском языке с указанием его места нахождения.
Банк вправе иметь штампы, бланки со своим наименованием,
собственную эмблему, а также зарегистрированный в установленном порядке
товарный знак и другие средства визуальной идентификации. В средствах
визуальной идентификации наименование Банка, его организационно-правовая
форма, указание его места нахождения может быть указано на русском I и (или)
на любом иностранном языке.
Банк несет ответственность по своим обязательствам всем
40
принадлежащим ему имуществом.
Банк не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает
по обязательствам Банка, за исключением случаев, когда государство само
приняло на себя такие обязательства. Акционеры Банка не отвечают по*
обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в
пределах стоимости принадлежащих им акций.
Банк может создавать филиалы и открывать представительства, как на
территории Российской Федерации, так и за ее пределами. Филиалы и
представительства не являются юридическими лицами, действуют на
основании утвержденных Банком положений, а их руководители назначаются
Президентом Банка и осуществляют свои полномочия на основании
доверенностей, выдаваемых Банком.
Цель создания Банка - оказание услуг по комплексному банковскому
обслуживанию юридических лиц всех форм собственности и сфер
деятельности, граждан и их объединений, а также содействие развитию
экономики путем предоставления клиентам Банка всего комплекса банковских
услуг.
Банк, являясь кредитной организацией, вправе осуществлять любые виды
профессиональной деятельности, не запрещенные действующим
законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а
при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной
валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе, правила их
материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в
соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой
деятельностью.
Для осуществления операций и хранения денежных средств Банк
открывает корреспондентский счет в учреждении Центрального банка
Российской Федерации, а также корреспондентские счета в других банках, в
41
том числе, и иностранных.
Банк может осуществлять в установленном порядке следующие
операции:
- размещение вышеуказанных привлеченных средств от своего имени и
за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических
лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной
форме;
- привлечение во вклады и размещение Драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению
физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых
переводов).
Банк помимо перечисленных операций вправе осуществлять следующие
сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих
исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение прав требования от третьих лиц, предусматривающих
исполнение обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным
имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
Банк также имеет право осуществлять профессиональную деятельность
на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.
Банк осуществляет защиту государственной тайны в соответствии с
федеральными законами.
42
Банк Хоум Кредит энд Финанс сегодня — надежная частная финансовая
организация, одна из крупнейших в России. Ежегодные показатели
демонстрируют постоянную динамику развития Банка, а оценки национальных
и международных рейтинговых агентств подтверждают его надежность,
стабильность и значительный потенциал.
Целью информационной политики Банка является - повышение уровня
открытости и доверия в отношениях между Банком, его акционерами,
инвесторами, клиентами, государственными органами и иными
заинтересованными лицами:
- наиболее полная реализация прав акционеров на получение
информации, существенной для принятия ими инвестиционных и
управленческих решений;
- предоставление заинтересованным лицам информации о Банке в
объеме, необходимом им для принятия решений или совершения каких-либо
действий в отношении Банка, способствующих повышению его
привлекательности, повышению репутации и росту рейтингов на рынке
оказания банковских услуг;
- защита конфиденциальной и инсайдерской информации о Банке,
разглашение которой способно нанести ущерб интересам Банка и его
акционерам.
Банк раскрывает информацию на основе принципов достоверности,
доступности, оперативности, полноты и регулярности, а также разумного
баланса между открытостью Банка и соблюдением его коммерческих
интересов, как то предусмотрено законодательством РФ, Уставом и
внутренними документами Банка.
Банк не уклоняется от раскрытия негативной информации о себе, если
такая информация является существенной для акционеров или потенциальных
инвесторов.
Банк раскрывает информацию без предоставления преимуществ одним
группам получателей информации перед другими (выборочное раскрытие
43
информации), за исключением случаев, установленных законодательством РФ.
Банк раскрывает информацию, соблюдая режим конфиденциальности в
отношении конфиденциальной информации и контролируя использование
инсайдерской информации.
Политика устанавливает принцип раскрытия дополнительной
информации, способствующей росту инвестиционной привлекательности Банка
за счет повышения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» информационной
открытости и прозрачности Банка (далее – «дополнительное раскрытие
информации»). Банк добровольно принимает обязательства по раскрытию
дополнительной информации.
Внутренние процедуры сбора и подготовки информации, подлежащей
раскрытию, устанавливаются исполнительными органами Банка в соответствии
с их компетенцией. Ответственность за полноту и достоверность раскрываемой
информации о Банке и его деятельности несут исполнительные органы Банка
согласно их компетенции.
Сеть подразделений банка насчитывает 30 офисов, из которых 14
находятся в Москве и Московской области, семь офисов — в Санкт-
Петербурге, по одному — в Калининграде, в Обнинске, Ростове-на-Дону,
Ярославле, Самаре, Твери и Ульяновске. Банк располагает 24 банкоматами,
также к услугам держателей карт порядка 1,9 тыс. банкоматов банков-
партнеров. Среднесписочная численность персонала организации не более 700
человек.
Активы банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк» c начала 2016 года
увеличились почти на 9,32%, или на 2,05 млрд рублей, и на 1 октября 2016 года
составили 24 млрд рублей. Такую динамику во многом обеспечил рост объема
депозитов физических лиц, привлеченных банком МБК, выпущенных банком
собственных облигаций и векселей, а также ростом капитала банка на 21,28%.
В активной части баланса наблюдается прирост вложений в ценные бумаги, а
также небольшое увеличение корпоративного кредитного портфеля, при этом
незначительно сократился объем вложений в высоколиквидные активы и