47
Подписание Клиентом Заявления свидетельствует о том, что Клиенту
была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему
услугах и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по
Условиям, указанная информация им понята, он с ней согласен и все
договоренности и согласия отражены в Заявлении.
Кредитор предоставляет Кредит путем безналичного зачисления суммы
Кредита на Счет Клиента и перечисляет со Счета Клиента денежные средства
в соответствии с поручениями Клиента, изложенными в Заявлении.
Кредит считается предоставленным Кредитором с момента зачисления
Кредитором суммы Кредита на открытый Клиенту Счет,
Клиент обязан до совершения операции по Счету, открытому в рамках
Договора, ознакомится с Тарифами, применяемыми Банком к совершаемой
Клиентом операции. Действия Клиента по совершению операции по Счету
будут являться подтверждением согласия Клиента с Тарифами,
применяемыми Банком к совершаемой Клиентом операции по Счету,
открытому в рамках Договора. С момента выполнения Кредитором условий
Заявления Клиента - по открытию Счета Клиента, Договор считается
заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить
соответствующие платежи по Договору и иные комиссии и платы, в сроки
предусмотренные Договором. Проценты рассчитываются за каждый день
пользования Кредитом и начисляются со дня, следующего за датой
зачисления Суммы Кредита на Счет, по дату полного погашения Кредита
(включительно) или дату, указанную в Требовании, с которой срок
исполнения обязательств по погашению Задолженности считается
наступившим (включительно).
Договор действует с момента открытия Кредитором Счета Клиенту и
до выполнения Клиентом и Кредитором своих обязательств,
предусмотренных Договором.
48
Банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия
Договора, увеличить размер Процентов и (или) изменить порядок их
определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по
операциям, осуществляемым по настоящему Договору.
Открытие и ведение Счета Клиента осуществляется Кредитором в
соответствии с Заявлением, Условиями, Тарифами, и законодательством РФ
(в т.ч. Положение ЦБ РФ № 385-П от 16.07.2012г.), валюта Счета - рубли РФ.
По Счету допускается совершение операций, предусмотренных
законодательством РФ, в том числе:
Зачисление Кредита на Счет;
Зачисления денежных средств, поступивших в счет погашения
Задолженности;
Списание Кредитором на основании Заранее данного акцепта
денежных средств в погашение Задолженности, а также ошибочно
зачисленных на Счет сумм;
Перечисление по указанным Клиентом реквизитам либо выдача
наличными остатка денежных средств со Счета;
Совершение расходных операций по оплате товаров и услуг в
торгово-сервисных предприятиях;
Проведение операций по Счету осуществляется в соответствии с
действующими Тарифами.
В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации № 115-ФЗ от
07.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов,
полученным преступным путем, и финансированию терроризма» Банк вправе
расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае
принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в
выполнении распоряжения клиента о совершении операции
2.1.3. Порядок погашения задолженности
49
Погашение Задолженности
Плановое погашение Задолженности осуществляется суммами
Ежемесячных платежей фактического числа дней в году (365 дней в году
(366 дней в високосном году), а также сумма последнего Ежемесячного
платежа (может отличаться по размеру от сумм предыдущих Ежемесячных
платежей, в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней, и в
обязательном порядке уточняется Клиентом в Центре Обслуживания
Клиентов Кредитора). При этом каждый такой Ежемесячный платеж
указывается Кредитором в Графике платежей и состоит из:
плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими
Тарифами (при наличии);
суммы процентов за пользование Кредитом за Процентный период
(если срок действия Кредитных каникул завершился или не предусмотрен);
части суммы основного долга, подлежащей возврату (если срок
действия Кредитных каникул завершился или не предусмотрен).
График платежей рассчитывается при приеме от Клиента Заявления, а
также пересчитывается при согласовании сторонами изменения условий
Договора/ заключении нового Договора, с учетом суммы и Срока Кредита,
процентной ставки за пользование Кредитом, комиссии за зачисление
кредитных средств на Счет Клиента в соответствии с Тарифами.
Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не
позднее даты оплаты Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей,
обеспечивает наличие на Счете/Ином счете, суммы денежных средств в
размере не менее суммы такого Ежемесячного платежа.
В целях погашения Задолженности по Договору Кредитор
осуществляет списание денежных средств, размещенных Клиентом на Счете
или на Ином счете), в следующем порядке (в соответствии со следующими
условиями):
в первую очередь - сумму пропущенных ранее Ежемесячных
платежей (при наличии таковых) - не позднее банковского дня, следующего
50
за днем поступления средств на Счет /Иной счет. В случае пропуска
Клиентом 2-х и более Ежемесячных платежей, указанных в Графике
платежей, списание сумм Задолженности осуществляется Кредитором в
порядке календарной очередности с даты ее возникновения;
во вторую очередь - сумму Ежемесячного платежа, указанную в
Графике платежей, - строго в соответствующую этому Ежемесячному
платежу дату в соответствии с Графиком платежей;
в третью очередь - сумму для частичного досрочного погашения
Задолженности - при условии предоставления Клиентом Кредитору
письменного заявления и наличии суммы средств, достаточной для
осуществления списания;
в четвертую очередь - сумму процентов, начисленных на
просроченную часть основного долга, - в дату любого Ежемесячного
платежа, при наличии остатка денежных средств на Счете после списания
суммы очередного Ежемесячного платежа и суммы платы за подключение
Пакета услуг, но не позднее даты последнего Ежемесячного платежа;
в пяту очередь - сумму штрафов за пропуск Ежемесячных платежей
(при наличии таковых) - в дату любого Ежемесячного платежа, при наличии
остатка денежных средств на Счете после списания суммы очередного
Ежемесячного платежа, суммы платы за подключение Пакета услуг и
суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, но
не позднее даты последнего Ежемесячного платежа;
В случае если после списания денежных средств на Счете остаются
денежные средства, такие средства не списываются Кредитором в погашение
Задолженности, а остаются на Счете
В случае если денежных средств на Счете недостаточно для списания
суммы Ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей Клиента, на
указанную дату в полном объеме или Клиент не перечислил указанную
Кредитором сумму на Иной счет, Кредитор осуществляет списание
51
имеющихся на Счете денежных средств в порядке, перечисленных выше.
Задолженность Клиента при этом уменьшается, однако Ежемесячный платеж
считается пропущенным
Ежемесячный платеж считается оплаченным в полном объеме, если на
Дату очередного платежа, указанную в Графике платежей, Клиент обеспечил
наличие суммы денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного
платежа для ее последующего списания
В случае если дата осуществления Ежемесячного платежа согласно
Графику платежей приходится на дату, которая отсутствует в текущем
календарном месяце, осуществление Ежемесячного платежа переносится на
последний календарный день текущего месяца.
График платежей пересчитывается в следующих случаях и порядке:
в случае возврата Товара либо его замены на Товар меньшей
стоимости, при этом пересчет Графика платежей может осуществляться либо
путем сохранения количества Ежемесячных платежей и уменьшения их
размера, либо путем уменьшения количества Ежемесячных платежей, при
этом размер платежей, кроме возможно, последнего, не меняется;
при осуществлении Клиентом частичного досрочного погашения
Кредита в соответствии с п. 3.2.2.3. настоящих Условий;
при согласовании сторонами изменения условий
Договора/заключении нового Договора.
При пересчете Графика платежей Клиент обязан совершать платежи в
соответствии с новым Графиком платежей, переданным Кредитором
Клиенту.
Взаимодействие кредитора и клиента при пропуске клиентом очередных
платежей
За пропуск оплаты Ежемесячных платежей Клиент уплачивает (обязан
уплатить) Кредитору штраф за пропуск платежа согласно Тарифам
Кредитора. Обязанность Клиента уплатить штраф за пропуск платежа, а
52
также проценты на просроченную часть основного долга (начисляются
исходя из процентной ставки, действующей в период наличия просроченной
Задолженности по основному долгу (размер процентной ставки указан в
Заявлении)) возникает с даты, следующей за Датой очередного платежа, в
случае если Клиент не уплатил/ не полностью уплатил Ежемесячный платеж.
В случае допущения Клиентом пропуска оплаты Ежемесячного
платежа Кредитор вправе уведомить Клиента о пропуске оплаты, сообщив
размер просроченной Задолженности, а также (при наличии) сумму штрафов
за пропуск Ежемесячного платежа (платежей) и сумму процентов,
начисленных на просроченную часть основного долга. Под просроченной
Задолженностью в настоящем пункте понимается сумма, включающая в себя
суммы просроченных Ежемесячных платежей.
Обязанности кредитора
Кредитор обязуется:
1. Рассмотреть предоставленное Клиентом Заявление и сообщить
решение о предоставлении Кредита.
2. При акцепте оферты Клиента (принятии положительного решения о
предоставлении Клиенту Кредита) предоставить Клиенту Кредит в порядке,
изложенном в Заявлении и настоящих Условиях.
3. При подключении Клиенту Пакета услуг и наступлении страхового
случая, если Кредитор является выгодоприобретателем по риску/рискам,
входящим в Пакет услуг, в дату получения страховой выплаты осуществить
досрочное погашение (в полном объеме или частично) всей имеющейся
Задолженности за счет и в пределах суммы, равной произведенной страховой
компанией страховой выплаты.
4. В соответствии с п. 48.1 ст. 217 Налогового кодекса РФ (далее – НК
РФ) не подлежат налогообложению НДФЛ доходы в виде суммы
задолженности по кредитному договору, начисленным процентам и
53
признанным судом штрафным санкциям и пеням, погашаемой Кредитором-
Выгодоприобретателем за счет страховой выплаты по заключенным
Клиентом (Кредитором) договорам страхования на случай смерти или
наступления инвалидности.
При наступлении страхового случая не поименованные в п. 48.1 ст. 217
НК РФ виды задолженности, погашаемые Банком-выгодоприобретателем за
счет страховой выплаты по указанным выше договорам страхования, а также
вся задолженность, погашаемая Банком-выгодоприобретателем за счет
страховой выплаты по иным договорам страхования, являются доходом
Клиента, подлежащим налогообложению НДФЛ.
Обязанности клиента
Клиент обязуется:
1. Не вносить какие-либо исправления в тексты бланков Анкеты,
Заявления, Условий, изготовленных Кредитором.
2. Не допускать возникновение перерасхода денежных средств по
Счету.
3. Надлежащим образом осуществлять погашение Задолженности
путем перечисления денежных средств на Счет/Ином счете. Все риски,
связанные с изменением обстоятельств, из которых Клиент исходил при
заключении Договора, Клиент принимает на себя. Изменение таких
обстоятельств не может являться основанием для изменения условий
Договора, а также неисполнения Клиентом обязательств по Договору.
Клиент также подтверждает, что личность Кредитора не имеет для него
существенного значения.
4. В случае изменения сторонами существенных условий Договора, в
т.ч. суммы Кредита, срока пользованием Кредитом, процентной ставки по
кредиту, суммы комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента,
Тарифов по страхованию, страховой суммы, срока страхования, цели
получения Кредита, иные условия договора остаются неизменными
54
7. Незамедлительно сообщать Кредитору обо всех изменениях,
касающихся Договора, в особенности об изменении своего имени, фамилии,
адреса своего местожительства, паспортных данных, номеров контактных
телефонов, изменении места работы (источника получения дохода),
изменении служебного адреса и телефона.
8. Оплачивать услуги, оказываемые Кредитором в соответствии с
Тарифами и Тарифами по Карте.
Ответственность сторон
Ответственность Кредитора:
1. В случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих
обязательств по Договору Кредитор несет ответственность в соответствии с
действующим законодательством РФ и Условиями.
2. Средства, размещенные Клиентом по Договору, застрахованы в
порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным
законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.
Ответственность Клиента:
3. В случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих
обязательств по Договору Клиент несет ответственность в соответствии с
действующим законодательством РФ и Условиями.
2.2. Выдача кредита в коммерческом банке
Процедура банковского кредитования включает пять этапов.
Первый этап - рассмотрение кредитной заявки заемщика. К заявке
прилагаются необходимые документы, в которых содержатся основные
сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок
кредита и его возможное обеспечение.
55
На втором этапе банк осуществляет анализ кредитоспособности
заемщика. При этом учитывается:
—его дееспособность в отношении ссуд (правомочность лиц выступать
от имени заемщика);
—деловая репутация заемщика (его отношение к своим обязательствам
в прошлом);
—способность заемщика получать доход.
Третий этап— оформление кредитного договора. В договоре
оговариваются цель, размер, срок кредита, вид обеспечения кредита, размер
процентной ставки, контрольные функции банка в процессе кредитования.
Четвертый этап— выдача кредита. Кредит может предоставляться в
полной сумме или частями. Выдача кредита по специальному ссудному счету
(в отличие от простого ссудного счета) каждый раз документально не
оформляется.
Пятый этап банковского кредитования— контроль за исполнением
кредитной сделки. Для контроля за погашением кредита в банке ведется
картотека срочных обязательств. По простому ссудному счету задолженность
погашается с расчетного счета, по специальному— минуя расчетный счет,
направлением выручки непосредственно на этот счет. Банк может
предоставить отсрочку погашения ссуды, но тогда задолженность будет
оформлена под повышенный процент.
56
На рисунке 2.1 представлен процесс выдачи кредита
Рисунок 2.1. Диаграмма алгоритма выдачи кредита клиентам
2.3. Анализ автоматизации в процессе кредитования банком
Для того чтобы автоматизировать процесс кредитования в
коммерческом банке необходимо построить модель, которая была бы
адекватна рассматриваемой предметной области, следовательно, она должна
содержать в себе все знания всех сотрудников бизнес-процессов банка.