45
2003г., сумма страхового возмещения увеличилась с 100 т.р. до 700 т.р. (с 29
декабря 2014 года эта сумма достигает 1,4 млн. руб.).
Закон дает определение каждому понятию, связанному со
страхованием вкладов, вкладчиками и банками. Он заставляет каждый банк
страховать депозитные счета своих клиентов.
В последствии закон был доработан и отрегулирован с целью создания
более четкого механизма использования страховых средств для выплат
компенсаций. В его силу, вкладчик не должен подписывать дополнительные
соглашения на страхование своего вклада, так как эта услуга автоматически
формируется в рамках ФЗ № 177-ФЗ. Рассмотрим подробнее, зачем нужен
закон о страховании вкладов, каковы основные положения, что они
означают, есть ли плюсы или минусы для вкладчика?
Идея создания нормативной базы, которая бы защищала права
вкладчика, возникла еще в начале 98-х годов, когда разразился кризис.
Именно тогда люди, потеряв накопления, совсем разочаровались в
государстве и банках и перестали открывать вклады. Новый Федеральный
закон дал вкладчикам гарантии возврата их сбережений, даже если банк
обанкротиться или у него отзовут лицензию. Это связано с тем, что все
депозиты стали застрахованными. Страховая система сформировалась,
благодаря созданию фонда обязательного депозитного страхования.
Данный закон необходим, поскольку он:
1) дает объяснение основным понятиям, связанным со страховкой депозитов;
2) определяет порядок получения компенсаций вкладчикам, которые
пострадали от недобросовестной политики банков и неисполнения ими своих
обязанностей;
3) заставляет все банки, работающие на территории РФ, вступать в систему
страхования;
4) устанавливает тип вкладов, которые подлежат выплате при наступлении
страхового случая, и те вклады, на которые действие закона не
распространяется.
46
Данный закон стимулирует развитие банковского бизнеса. Клиенты
стали больше доверять банкам и приносить свои накопления для хранения.
Это дает банку дополнительные средства для вложения их в другие
финансовые инструменты для получения прибыли.
Максимальная защита денег вкладчиков и минимальное время возврата
накоплений или их части (до 1,4 млн. руб.). Выплата происходит отдельно
для каждого банка. Гарантия надежности банка, которые входит в систему
депозитного страхования. Чтобы стать участником АСВ (Агентство по
страхованию вкладов), банки проходят сложную и длительную процедуру,
что сразу же исключает подозрительные организации.
Недостатки
Есть максимальный порог выплат возмещения (до 1,4 млн.р.). Все, что
выше той суммы, выплачивается в порядке общей очереди при продаже
активов и имущества (может затянуться на несколько лет). Возмещение
выплачивается исключительно в российской валюте. Если у клиента
валютный вклад, то он может потерять на курсовой разнице.
Не страхуются: вклады на предъявителя, вклады, находящиеся в
российских филиалах банков зарубежом, средства предпринимателей,
которые работают без образования юридического лица.
За последние пару лет средства АСВ (Агентство по страхованию
вкладов) сократились до минимума, и при той же скорости отзыва лицензий,
фонд вскоре не сможет выплачивать компенсации
1
.
Статья 37 «Вкладчики банка» ФЗ № 395-I «О банках и банковской
деятельности» гласит:
- вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации,
иностранные граждане и лица без гражданства;
- вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады
принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или
нескольких банках;
1
http://investor100.ru/177_fz_vklady/
47
- вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход,
совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.
Текущие или расчетные счета открываются физическими лицами в
банках с целью проводить операции, зачислять на них средства или
оплачивать услуги. Их обслуживание производится банком на основании
правил договора на открытие и обслуживание текущих расчетных счетов.
Согласно правилам ЦБ РФ и ГК РФ, банк обязан исполнять требования
клиентов по зачислению или списанию денег с их личных счетов. Однако,
клиенты могут столкнуться с тем, что их счет заблокирован.
Блокировку счета не стоит путать с блокировкой карты. Карты является
лишь инструментом доступа к счету. Если она блокируется банком, то
счетом можно пользоваться другими способами: через отделение или личный
кабинет интернет-банкинга. Рассмотрим причины блокировки счетов
клиентов банком, насколько они бывают законными и что нужно делать в
таких случаях.
Блокировка текущего счета представляет собой приостановление
ведения всех операций по получению, перечислению или списанию
денежных средств. В этом случае клиент не сможет совершить никаких
действий со своим счетом. Вместе с блокировкой банки должны дать
объяснение этому и потребовать от клиента выполнения их условий для
разблокировки счета.
Банк может заблокировать текущий счет клиента по следующим
причинам:
1) Наложение судом ареста на средства счета. В этом случае
блокируются денежные средства в том объеме, на который наложен арест.
Арестованные средства исключают возможность проведения любых
расходных операций. Банк блокирует счет по причине ареста только при
наличии соответствующего постановления судебных или приставных
органов. Арест может быть применен в качестве меры исполнения приговора
суда, взыскания штрафа с должника согласно ГК РФ или исполнения долга
48
перед органами судебных приставов (например, выплата алиментов или
задолженности по кредитам).
2) Наличие оснований, предусмотренных законодательством РФ. К ним
могут относиться: сомнения банка в подлинности представленных
документов, по которым проводиться операция (в этом случае банк может
приостановить его исполнение до 7 рабочих дней для проверки документов),
требования налоговых органов (например, при наличии задолженности по
уплате налогов) и др.
3) Часто причиной блокировки считаются основания, прописанные в
ФЗ № 115, связанные с легализаций доходов, полученных незаконным
способом и финансирования террористов. В этом случае счет блокируется со
всеми средствами на нем до выяснения всех обстоятельств и предоставления
оснований для его разблокировки.
Согласно статьи 6 «Операции с денежными средствами или иным
имуществом, подлежащие обязательному контролю» ФЗ №115, если сумма
операций превышает 600 тыс.руб. (или эквивалента в иностранной валюте),
то такие сделки передаются на контроль в Росфинмониторинг. Список таких
операций довольно большой.
Если одна из сторон операции (отправитель или получатель)
обнаруживается в списке лиц, причастных к терроризму или экстремистской
деятельности или действует от их лица, то счет и все денежные средства на
нем блокируются банком.
Таким образом, банки имеют право заблокировать счет клиента только
в указанных случаях. Во всех других случаях действия по блокировке
текущих счетов можно считать неправомерными.
Статья 845 Гражданского Кодекса гласит, что по договору счета банк
обязан выполнять распоряжения клиента по операциям зачисления,
переводов и списания средств. Банк не имеет права контролировать и
определять направление движение денежных средств, устанавливать не
49
предусмотренные законом ограничения самостоятельно, гарантируя клиенту
постоянный доступ к его деньгами на своих счетах.
Если счет заблокирован по требованию суда, то его разблокировка
также осуществляется по его разрешению. В этом случае суд отправляет в
банк подлинник решения о разблокировании счета. Поскольку в руки
клиента этот документ не выдается, то он отправляется почтой. Исходя из
этого, время от решения суда до разблокировки счета банком зависит от
времени почтовой пересылки.
Если счет заблокирован из-за подозрения клиента в незаконном
отмывании денег, то его блокировка может продлиться до того момента,
когда клиент представит нужные документы, подтверждающие законность
происхождения денежных средств, а банк произведет их проверку.
Чтобы полноценно пользоваться своим счетом вновь, клиенту нужно:
Обратиться в банк с письменным заявлением с просьбой объяснить причину
блокировки. Если банк отказывается давать такое объяснение, то следует
обратиться в ЦБ РФ (отправить заявление с объяснением ситуации по почте,
или через официальный сайт, или обратиться по телефону горячей линии).
Обращение сразу же ставиться на обработку, после чего клиента уведомляют
о его решении.
Если счет заблокирован по решению суда, то нужно выполнить его
требования (погасить задолженность, оплатить штрафы и проч.).
Если блокировка произошла с ссылкой на ФЗ № 115 «О
легализации….», то нужно собрать все нужные документы, подтверждающие
законность поступлений. Список документов может быть разный (иногда
банк может запрашивать то, что ему нужно, чтобы оценить легальность
поступлений): договора, контракты, завещание на наследство и др.
Стоит помнить, что снять или перевести остатки денег с
заблокированного счета не получится. Закрыть действующий счет и открыть
новый можно только после его разблокировки (согласно пункту 12 статьи 76
«Приостановление операций по счетам в банках, а также переводов
50
электронных денежных средств организаций и индивидуальных
предпринимателей» НК РФ)
1
.
Существуют некие различия между депозитом и вкладом, а именно:
Вклад – денежные средства, передаваемые банку на хранение и целью
которых является прибыль.
Депозит же – это деньги и прочие активы (ценные бумаги,
драгоценные металлы, акции, облигации, банковские ячейки и пр.)
2
.
Причем, проанализировав главу 5 «Открытие счетов по вкладам
(депозитам)» инструкции ЦБ РФ « 153-И от 30.05.2014г., можно заметить,
что упоминание понятия «вклад» касается, только физических лиц как
гражданина РФ, так и иностранного гражданина, и лица без гражданства.
Понятие «депозит» звучит в случаях, где указаны юридические лица,
физические лица как индивидуальные предприниматели и как лица с частной
практикой.
При поступлении денежных средств во вклад или депозит
с вкладчиком заключается договор. Договор оформляется в
письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается клиенту.
При этом в нем должны быть указаны и согласованы порядок выплаты
процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и сроки (день,
месяц, квартал, год.). В случае отсутствия этих условий в договоре уплата
процентов осуществляется ежеквартально, а невыплаченные проценты
увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются
проценты.
Некоторые банки могут предлагать открытие вкладов дистанционно.
Если вы уже являетесь клиентом банка и хотите открыть в нем вклад, то
можно воспользоваться онлайн-системой. Обычно проценты по онлайн-
вкладам немного выше, чем ставки во вкладах, открываемых в офисе банка.
1
http://investor100.ru/pochemu-bank-mozhet-zablokirovat-vash-schet/
2
http://sovets.net/9812-chto-takoe-depozit.html
51
Счет по вкладам (депозитам) различают по видам – срочные и до
востребования.
Срочные счета предназначены для длительного хранения денежных
средств вкладчика, в то время как счета до востребования носят
краткосрочный характер. Благодаря срочным вкладам, банк получает
возможность длительного использования средств вкладчика, за счет чего
процентная ставка по срочным депозитам всегда выше, чем при вкладах до
востребования.
Вклад до востребования будет оптимальным, если есть необходимость
размещения денег для сохранности, а не извлечения дохода, поскольку
средства на нем могут храниться неограниченное число времени, их можно
завещать и отзывать по первой же необходимости. Также возможно
частичное снятие либо пополнение счета.
Депозиты до востребования – это бессрочный банковский счет,
который автоматически пролонгируется. Он не имеет ограничений по
остатку и суммам взноса. Единственным минусом такого предложения
является начисление минимальной прибыли, значение которой не бывают
выше 1,5%. Люди, открывающие подобные депозиты, не ставят цель
получить дополнительные средства, а представляют финансовому
учреждению деньги для сохранности. Такие счета могут открываться для
обслуживания кредитных программ и таким способом начисляются
проценты на остатки по счету банковских карт.
Срочные банковские депозиты – он открывается на указанный срок, и
на протяжении этого времени вкладчик не имеет права забирать вложенные
деньги с текущего счета. Если же он это делает, то проценты по депозитному
счету начисляются по ставке «до востребования». Срочность депозитного
счета влияет на процентные ставки – чем продолжительнее по времени
вклад, тем выше ставки. Хотя проценты по вкладам, например Сбербанка и
Совкомбанка, более высокие на сроках от 3-6 месяцев.
52
Снимать проценты можно ежемесячно либо капитализировать их на
счете. Краткосрочный депозит по истечении срока действия может
переводиться на минимальную ставку или автоматически продлеваться на
новый период – это прописывается в договоре. Что касается внесения
денежных средств, то это тоже прописывается в договорных обязательствах.
Ниже приведена схема банковских счетов по видам и по
принадлежности (рисунок 1):
Рисунок 1. Схема банковских счетов по видам и по
принадлежности
Вывод по 1 главе
Функционирование и организация банков координируются системой
юридических норм, которые и составляют банковское право. А именно,
Конституцией РФ, Гражданским Кодексом РФ, Федеральным законом «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Понятие договора банковского счета содержится в статье 845
Гражданского кодекса РФ. Ее содержание дает основания утверждать, что по
53
условиям сделки банк обязуется получать денежные средства для клиента, а
также исполнять его предписания по распоряжению ими. Финансовое
учреждение не приобретает прав собственности на переданные ему
финансовые ресурсы. Кроме случаев, прямо указанных в законе, оно также
не может контролировать денежные потоки, оспаривая распорядительные
указания клиента. Договор рассматривается как: самостоятельный,
регулирующий специфический вид обязательств об оказании услуг;
смешанный комплексный, содержащий отдельные признаки таких сделок,
как поручение, заем, комиссия, хранение, оказание агентских услуг.
Ключевой функцией финансовых учреждений является проведение
безналичных расчетов. Невозможно переоценить важность этой операции,
поскольку банковская система в ее современном виде, собственно, для того и
сформировалась, чтобы обеспечить быстрое и надежное обращение
денежных средств. Договор банковского счета и предписания
законодательства обеспечивают надлежащее урегулирование
взаиморасчетов.
Банки и финансовые учреждения – это своего рода посредники между
отправителями и получателями платежей, например: хозяйствующими
субъектами; поставщиками товаров и услуг и их потребителями;
налогоплательщиками и фискальными органами; участниками
внедоговорных гражданских правоотношений.
Перечень банковских операций и других сделок, которые вправе
осуществлять кредитная организация, устанавливает законодательство РФ, а
точнее глава 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса РФ, а также
согласно статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и
банковской деятельности».
Одной из основных банковских операций является открытие и ведение
банковских счетов физических и юридических лиц. Набор и условия
предоставляемых банком услуг, а также взаимоотношения банка и клиента
строятся на основании договора банковского счета.
54
Согласно российскому законодательству (статья 30 Закон РФ «О
банках и банковской деятельности»), в настоящее время банки могут
открывать клиентам любое количество счетов по видам, предусмотренным
действующим законодательством, в валюте РФ и иностранных валютах. При
открытии каждого счета оформляется отдельный договор с указанием номера
счета. Банк обязан совершать для клиента только те операции, которые
предназначены для счета этого вида.
На основании статьи 2.1. Инструкции от 30.05.2014г. № 153-И « Об
открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам),
депозитных счетов» банки для проведения расчетов открывают следующие
виды счетов:
1 - текущие;
2 - расчетные;
3 - бюджетные;
4 - корреспондентские;
5 - корреспондентские субсчета;
6 - счета доверительного управления;
7 - специальные банковские счета;
8 - депозитные счета судов, подразделений службы судебных
приставов, правоохранительных органов, нотариусов;
9 - счета по вкладам (депозитам).
Текущий счет рассчитан для сбережения денежных средств, целевого
финансирования его владельца, а также расчетных операций.
Главная цель открытия расчетного счета в банке – обеспечение
надежного хранения и оперативного доступа к денежным средствам.
Бюджетный счет - это особый тип расчетного счета, открываемый в
банках юридическим лицам, организациям, для учета движений средств по
кассовому исполнению государственного бюджета Российской Федерации.
Корреспондентский счет - это счет, который на основании
заключенного договора о корреспондентских отношениях отражает расчеты,